【正文】 分支機構）、 74家外國銀行設立了 200家分行和 79家支行、 186家外國銀行設立了 242家代表處。 （ 3）經(jīng)營范 圍 機構 經(jīng)營范圍 外商獨資銀行 中外合資銀行 可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務，可以經(jīng)營結匯、售匯業(yè)務 外國銀行分行 可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務及對除中國境內公民以外客戶的人民幣業(yè)務。目前已完成政策性不良資產的處置任務，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。 2020年 3月 1日施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信 托公司所應遵守的規(guī)范。 金融租賃公司 2020年 3月 1日施行了《金融租賃公司管理辦法》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構。 貨幣經(jīng)紀公司 2020年 9月 1日起施行《貨幣經(jīng)紀公司試點管理辦法》，是在中國境內設立的，通過電 子技術或其他手段，專門從事促進金融機構間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構。經(jīng)濟環(huán)境構成銀行運行的基礎條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。 宏觀經(jīng)濟狀況 對銀行的影響 經(jīng)濟發(fā)展水平 決定了銀行的資金實力、業(yè)務種類和經(jīng)營范圍。 （ 1）宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標及其衡量指標 宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標 衡量指標 指標釋義 經(jīng)濟增長 國內生產總值 GDP：本國居民和外國居民在一定時期內所生產的、以市場價格表示的產品和勞務總值。 充分就業(yè) 失業(yè)率 指勞動力 人口（年齡在 16 歲以上具有勞動能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 物價穩(wěn)定 通貨膨 脹率 常用指標有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產者物價指數(shù)、國內生產總值物價平減指數(shù)（按當年不變價格計算的國內生產總值與基年的比率）。 （ 2）經(jīng)濟 周期 又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產和再生產過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象。 經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。 經(jīng)濟結構 —— 從不同角度考察的國民經(jīng)濟構成 （ 1）構成：產業(yè)結構、地區(qū)結構、城鄉(xiāng)結構、產品結構、所有制結構、分配結構、技術結構、消費結構等。 （ 3）產業(yè)結構 國民經(jīng)濟可分為第一產業(yè)（農、林、牧、漁業(yè)）、第二產業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃氣及水的生產和供應業(yè)）、第三產業(yè)（其他行業(yè)）。 （ 4）消費與投資的比例 GDP的構成(從支出角度看 ) 消費 私人消費（不含私人購買住房的支出） 政府消費 投資（又稱 資本形成） 固定資本形成（含房地產和非房地產投資） 存貨增加 凈出口 出口額 — 進口額 在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是企業(yè)。 經(jīng)濟全球化 經(jīng)濟的全球化及由此導致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。 按交易工具類型分 債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場 按交易的階段分 發(fā)行市場 是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購投資的市場， 也稱初級市 場或一級市場。 按交割時間劃分 現(xiàn)貨市場 是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內進行交割（一方支付款 項、另一方交付金融工具）的市場。 按交易場所劃分 場內交易市場 又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易所）。 （ 3）我國的金融市場 市場類型 時間 大事記 貨幣市場 1984年 我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。 1997年 6月 依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務獲準開展，同業(yè)拆借市場與 票據(jù)市場一起構成我國的貨幣市場。 1997年 6月 銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構成債券市場。 20世紀 90年代初 我國的 商品期貨市場 起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（ 2020年 9月在上海成立）。 貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風險管理工具，提高其風險管理水平，有助于銀行識別風險，對風險進行合理定價 ，并在市場上通過正常的交易來轉移風險。 金融市場的發(fā)展能夠促進企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質客戶。 挑戰(zhàn) 隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產和負債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風險管理的難度也將越來越大。 隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質 企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質客戶的流失。 （ 2）分類 劃分標準 分類 釋義 按期限的長短劃分 短期金融工具 期限一般在 1年以下（含 1年）。（股票、企業(yè)債券、長期國債） 按融資方式劃分 直接融資工具 包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、 公司股票等。 按投資人所擁有的權利劃分 債權工具 代表是 債券 ，是債務人向債權人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權債務憑證。 股權工具 代表是 股票 ，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。按股票所代表的股東權利劃分，股票可分為普通 股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關，沒有參與公司決策的表決權，公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產）；根據(jù)上市地點及股票投資者的不同，股票可分為 A股（國內投資者，以人民幣標明面值、認購和交易）、 B股（國內外投資者，2020年 2月 28日允許國內投資者，以人民幣標明面值、以外幣認購和交易）、 H股（中國境內注冊的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、 N股（中國境內注冊的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。兼具債券和股票的特性。 按金融工 用于投資和籌資的 股票、債券等 具的職能劃分 用于支付、便于商品流通的 各種票據(jù) 用于保值、投機 期權、期貨等衍生金融工具 貨幣政策 —— 是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標而采用的控制和調節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。我國的基礎貨幣包括金融機構存入中國人民銀行的存款準備金、流通中的現(xiàn)金、金融機構的庫存現(xiàn)金三部分。我國按流動性不同將貨幣供應量分為三個層次： M0=流通中現(xiàn)金； M1=M0+企業(yè)單位活期存款 +農村存款 +機關團體部隊存款 +銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）； M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款 +企業(yè)單位定期存款 +證券公司 保證金存款 +其他存款（廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應量）。 貨幣政策工具 公開市場業(yè)務 指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，吞吐基礎貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機構的可用資金，進而影響貨幣供應量和利率。 存款準備金 指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準備金存款兩部分。 2020年，我國實行差別存款準備金率制度，主要內容是商業(yè)銀行適用的存款準備金率與其資本充足率、資產質量狀況等指標掛鉤。 再貼現(xiàn) ：指金融機構為 取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉讓票據(jù)的行為。（ 1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務） 利率政策 利率分類 市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織） 名義利率、實際利率（扣除通脹因素） 固定利率、浮動利率（一般調整期為半年） 短期利率（ 1年以下含 1年）、長期利率 即期利率、遠期利率 利率政策 調整中央 銀行基準利率 調整金融機構的法定存貸款利率 制定金融機構存貸款利率的浮動范圍 制定相關政策對各類利率結構和檔次進行調整 匯率政策 匯率分類 基本匯率、套算匯率 固定匯率、浮動匯率 即期匯率、遠期匯率（遠期差價分升水、貼水、平價） 官方匯率、市場匯率 匯率政策 選擇相應的匯率制度（最基礎、最核心部分） 確定適當?shù)膮R率水平 促進國際收支平衡 2020年 7月 21日匯率改革：貨幣籃子 窗口指導 中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口 頭或書面的方式，向金融機構通報金融形勢，說明中央銀行意圖，勸其采取某些相應措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。主要包括財政收入政策、財政支出政策。 第 3 章 銀行主要業(yè)務 一、存款業(yè)務 相關存款政策 時間 政策類別 內容 1999年 11月 1日 利息稅 人民幣、外幣儲蓄存款利息應繳稅率為 20%。 2020年 9月 21日 計息 活期存款每季末月的 20日為結息日，次日付息。除活期存款計算復利外，其他存款一律不計復利。 定期存款 整存整取 50元起存，存期有 3個月、 6個月、 1年、 2年、 3年、 5年。 整存零取 1000元起存，存期有 1年、 3年、 5 年；支取期有 1個月、 3個月或半年一次。 存本取息 5000元起存，存期有 1年、 3年、 5年；可以 1個月或幾個月取息一次。 定活兩便儲蓄存款 開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息。 教育儲蓄存款 50元起存，本金合計最高限額為 2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。存期分為 6年，利率分別按 5年期整存整取利率。 注：逾期支取利息以原存款本金為計息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計息。一個客戶只能有一個此賬 戶。 臨時存款賬戶 設立臨時機構、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資時開立，有 效期最長不得超過二年。 單位定期存款 單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。 單位協(xié)定存款 指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計息、對基本存款額度按活期存款利率計息。 （ 2）《個人 外匯管理辦法》： 2020 年 2 月 1 日起施行。 不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進行管理。 （ 2）分類 種類 業(yè)務內容 外匯儲蓄存款 只能用于外匯存取，不能進行轉賬 單位外匯存款 單位經(jīng)常項目外匯賬戶 ：一個單位只有一個賬戶，限額用美元核 定。貸款流程：貸款申請、貸款調查（客戶信用評級、債項評級）、貸款審批（信用風險管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔保合同）、貸后管理。 4 銀行資產保全：銀行對已出現(xiàn)風險或即將出現(xiàn)風險的資產運用或借助經(jīng)濟、法律、行政等手段，實施保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產風險，最大限度地減少損失。 5 征信體系：中國人民銀行建設了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。 業(yè)務分類 劃分標準 種類 業(yè)務 細分 客戶類型 個人貸款 由銀行直接向個人發(fā)放或通過零個人住房貸款 ：貸款期限 30年，貸款比例 80%，貸款利率上限放開、下限為基準利率的 85%（固定利率或浮動利率）。 個人汽車消費貸款 ：貸款期限 5年（二手車 3年），貸款比例自 用車 80%、商用車 70%、二手車 50%。貸記卡在非現(xiàn)金交易時進行透支可享受最長 60天免息還款期和最低還款額待遇。準貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。 售商間接發(fā)放 個人助學貸款 ：向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人或準備接受各類教育培訓的自然人發(fā)放的貸款。按在校生總數(shù)的 20%，每人每年 6000元，畢業(yè)后 1至 2年開始還貸、 6年還清，期限不超過 10年。 其他個人貸款 ：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等。貸款 期限在 1年（含）以下。 流動資金循環(huán)貸款 ：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。該項貸款業(yè)務申請人的還款能力及擔保要求高于普通流動資金貸款。主要滿足借人生產經(jīng)營過程中臨時性資金需求。 中長期貸款(還款方式見附注 ) 項目貸款： 用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產投資項目的貸款。利率可下浮（不超過 10%）、上浮（不作限制）。 房地產開發(fā)貸款： 分為住房開發(fā)貸款、商用房開發(fā)貸款。組織銀團貸款的目的是分散 貸款風險、通過交流增進對行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要的風險、集體談判強化貸款質量、提升貸款行及借款人的知名度。 貿易融資貸款 信用證 ：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權另一家銀行付款或承兌、授權另一家銀行議付。還用預支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。 進口押匯 ：銀行應進口申請人的要求，與其達