商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行負債業(yè)務-文庫吧
2025-07-07 09:20 本頁面
【正文】 負債管理的策略 ? （ 1）價格策略 ? 制定合理的存款價格、利率適當浮動 ? （ 2）創(chuàng)新策略 ? 積極開發(fā)負債業(yè)務新品種 ? 不斷完善和挖掘原有的負債工具的新功能 ? （ 3）服務策略 ? 服務系列化、服務優(yōu)質化 ? （ 4）宣傳策略 ? 加強廣告宣傳、注重公共關系的建立 存款規(guī)模的影響因素和開拓存款市場的經營策略 ? 存款品種 ? 存款定價 ? 服務項目與服務質量 ? 銀行對客戶的信貸支持 ? 銀行的信譽與實力 ? 網點設置與營業(yè)設施 ? 營銷手段銀行公共形象與社區(qū)關系 ? 六、存款負債的經營管理 ? 存款經營管理的目標 ? 提高存款增長率 ? 增加存款穩(wěn)定性 ? 降低存款成本率 ? 調節(jié)存款運用率 ? 優(yōu)化結構、降低風險 存款增長率 = 上期各項存款平均余額長額計算期各項存款平均增存款穩(wěn)定性 = 存款平均余額存款最低余額存款成本率 = 存款平均余額各項費用各項利息支出 ?存款運用率 = 存款平均余額貸款平均余額1）對銀行來講：流動性風險 利率風險 操作風險等 2）對存款人講：信用風險 利率風險 通脹風險 種類 \期限 \利率 ? 例 :某銀行支行上年各項存款平均余額為 2150萬元 ,本年各項存款余額 :年初為 2500萬元、第一季度末為 2310萬元、第二季度末為 2280萬元、第三季度末為 2430萬元、四季度末為2680萬元。請計算該行存款增長率？ 4243022802310226802500?????? 本年各項存款平均余額 =24025萬元 ? 該行本年存款增長率 =240252150/2150=1174% 七、存款的定價 存款價格變動 銀行存貸利差的變動 客戶對存款數量與組合的決定 銀行存款數量與構成 銀行的 凈利潤 與貸款 增長 存款和貸款的轉移定價 資金部 貸款 存款 現金 現金 MMMVF MMMVF 轉換定價 =期限匹配的同業(yè)拆借利率 =期限匹配的資金邊際價值 MMMVF 成本加利潤定價法 ? 按存款的總成本 對客戶收費的想法 尚未被銀行界普遍接受。免費存款服務的觀點還被推崇。 ? 隨著利率管制的放開，存款定價權力會轉移到銀行和客方手中。 ? 銀行更多地采用分頭服務定價方式， 存款定價從貸款及其他銀行服務中分離出來 。每項存款服務的定價變得足夠彌補所有或絕大部分提供該服務的成本 ? 存款定價與銀行成本的結合使銀行家們更緊密地將價格與成本配對，并取締許多以前免費提供的服務。在美國，越來越多的銀行對儲蓄賬戶過于頻繁的支取實行收費、對客戶的余額查詢收費、對小額儲蓄存款戶每月須交納維持費，并提高存款余額的下限等。 ? 成本加利潤定價法需計算存款服務的加權平均成本 ? 每項存款服務的單位價格 =每單位存款服務的經營支出 + 分配 給銀行存款部門的間接費用 +出售每單位存款服務的計劃利潤 銀行的加權平均資金成本 = 程度準備金等降低生息資產利息和非利息成本總籌集資金活期存款?? %100準備金等利息與非總籌集資金定期與儲蓄存款??? %100 準備金等利息與非總籌集資金所有者資本??? %100存款的邊際成本定價法 ? 應用邊際成本（新增融資所追加的成本）而非加權平均成本來幫助存款定價從某種意義上講可能更優(yōu)。理由是頻繁的利率變動會使平均成本的定價標準有些不可靠、不合實際。例如：如果利率下降，籌集新資金的追加成本會低于平均成本，某些貸款和投資根據平均成本看起來是不盈利，但以更低的邊際成本計算則會變得有利可圖。相反，如果利率上升，籌集新資金的邊際成本就會超過平均成本，如按平均成本發(fā)放新貸款，其結果只能是不劃算的，因為現在籌集資金的邊際成本提高了 邊際成本 =總成本變動額 =新利率 新利率下籌集的資金額 舊利率 舊利率下籌集的資金額 邊際成本率 = 籌集的新增資金額總成本變動額? 例：某銀行通過 7%的存款利率吸收了 25萬元存款，銀行估計，如果提供利率為 75%，可籌集存款 50萬元； 8%— 75萬元； 85%— 100萬元； 9%— 125萬元。如果銀行資產的收益率始終為 10%（即邊際收益率不變）。存款為多少時，銀行可獲得最大利潤？ 存款利率 （ %） 70 75 80 85 90 存款量 （萬元） 25 50 75 100 125 邊際成本 （萬元） 2 225 25 275 邊
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