商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)-文庫吧
2025-07-07 09:20 本頁面
【正文】 負債管理的策略 ? （ 1）價格策略 ? 制定合理的存款價格、利率適當浮動 ? （ 2）創(chuàng)新策略 ? 積極開發(fā)負債業(yè)務(wù)新品種 ? 不斷完善和挖掘原有的負債工具的新功能 ? （ 3）服務(wù)策略 ? 服務(wù)系列化、服務(wù)優(yōu)質(zhì)化 ? （ 4）宣傳策略 ? 加強廣告宣傳、注重公共關(guān)系的建立 存款規(guī)模的影響因素和開拓存款市場的經(jīng)營策略 ? 存款品種 ? 存款定價 ? 服務(wù)項目與服務(wù)質(zhì)量 ? 銀行對客戶的信貸支持 ? 銀行的信譽與實力 ? 網(wǎng)點設(shè)置與營業(yè)設(shè)施 ? 營銷手段銀行公共形象與社區(qū)關(guān)系 ? 六、存款負債的經(jīng)營管理 ? 存款經(jīng)營管理的目標 ? 提高存款增長率 ? 增加存款穩(wěn)定性 ? 降低存款成本率 ? 調(diào)節(jié)存款運用率 ? 優(yōu)化結(jié)構(gòu)、降低風險 存款增長率 = 上期各項存款平均余額長額計算期各項存款平均增存款穩(wěn)定性 = 存款平均余額存款最低余額存款成本率 = 存款平均余額各項費用各項利息支出 ?存款運用率 = 存款平均余額貸款平均余額1）對銀行來講：流動性風險 利率風險 操作風險等 2）對存款人講：信用風險 利率風險 通脹風險 種類 \期限 \利率 ? 例 :某銀行支行上年各項存款平均余額為 2150萬元 ,本年各項存款余額 :年初為 2500萬元、第一季度末為 2310萬元、第二季度末為 2280萬元、第三季度末為 2430萬元、四季度末為2680萬元。請計算該行存款增長率？ 4243022802310226802500?????? 本年各項存款平均余額 =24025萬元 ? 該行本年存款增長率 =240252150/2150=1174% 七、存款的定價 存款價格變動 銀行存貸利差的變動 客戶對存款數(shù)量與組合的決定 銀行存款數(shù)量與構(gòu)成 銀行的 凈利潤 與貸款 增長 存款和貸款的轉(zhuǎn)移定價 資金部 貸款 存款 現(xiàn)金 現(xiàn)金 MMMVF MMMVF 轉(zhuǎn)換定價 =期限匹配的同業(yè)拆借利率 =期限匹配的資金邊際價值 MMMVF 成本加利潤定價法 ? 按存款的總成本 對客戶收費的想法 尚未被銀行界普遍接受。免費存款服務(wù)的觀點還被推崇。 ? 隨著利率管制的放開，存款定價權(quán)力會轉(zhuǎn)移到銀行和客方手中。 ? 銀行更多地采用分頭服務(wù)定價方式， 存款定價從貸款及其他銀行服務(wù)中分離出來 。每項存款服務(wù)的定價變得足夠彌補所有或絕大部分提供該服務(wù)的成本 ? 存款定價與銀行成本的結(jié)合使銀行家們更緊密地將價格與成本配對，并取締許多以前免費提供的服務(wù)。在美國，越來越多的銀行對儲蓄賬戶過于頻繁的支取實行收費、對客戶的余額查詢收費、對小額儲蓄存款戶每月須交納維持費，并提高存款余額的下限等。 ? 成本加利潤定價法需計算存款服務(wù)的加權(quán)平均成本 ? 每項存款服務(wù)的單位價格 =每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出 + 分配 給銀行存款部門的間接費用 +出售每單位存款服務(wù)的計劃利潤 銀行的加權(quán)平均資金成本 = 程度準備金等降低生息資產(chǎn)利息和非利息成本總籌集資金活期存款?? %100準備金等利息與非總籌集資金定期與儲蓄存款??? %100 準備金等利息與非總籌集資金所有者資本??? %100存款的邊際成本定價法 ? 應(yīng)用邊際成本（新增融資所追加的成本）而非加權(quán)平均成本來幫助存款定價從某種意義上講可能更優(yōu)。理由是頻繁的利率變動會使平均成本的定價標準有些不可靠、不合實際。例如：如果利率下降，籌集新資金的追加成本會低于平均成本，某些貸款和投資根據(jù)平均成本看起來是不盈利，但以更低的邊際成本計算則會變得有利可圖。相反，如果利率上升，籌集新資金的邊際成本就會超過平均成本，如按平均成本發(fā)放新貸款，其結(jié)果只能是不劃算的，因為現(xiàn)在籌集資金的邊際成本提高了 邊際成本 =總成本變動額 =新利率 新利率下籌集的資金額 舊利率 舊利率下籌集的資金額 邊際成本率 = 籌集的新增資金額總成本變動額? 例：某銀行通過 7%的存款利率吸收了 25萬元存款，銀行估計，如果提供利率為 75%，可籌集存款 50萬元； 8%— 75萬元； 85%— 100萬元； 9%— 125萬元。如果銀行資產(chǎn)的收益率始終為 10%（即邊際收益率不變）。存款為多少時，銀行可獲得最大利潤？ 存款利率 （ %） 70 75 80 85 90 存款量 （萬元） 25 50 75 100 125 邊際成本 （萬元） 2 225 25 275 邊
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