【正文】 立的其他保險(xiǎn)組織，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本條例。l 第四十二條經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本條例未作規(guī)定的，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的規(guī)范，參照適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。l 引 言l 當(dāng)前大約有100多個(gè)國家開辦了農(nóng)業(yè)（或農(nóng)作物）保險(xiǎn)，不同國家因舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的背景和目的不同，因此可歸結(jié)為不同的制度模式。l 世界上最早的雹災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1791年在德國誕生了。先是1939年美國、日本通過立法形式進(jìn)行試驗(yàn)經(jīng)營，到5060年代，南美洲和亞洲許多發(fā)展中國家也加入了試驗(yàn)隊(duì)伍。世界上的五種模式：l 美國、加拿大模式——政府主導(dǎo)模式 l 日本模式 ——政府支持下的合作互助模式 l 西歐模式（法國）——民辦公助模式 l 印度模式 l 亞洲發(fā)展中國家模式——國家重點(diǎn)選擇性扶持模式 一、美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了四個(gè)階段，目前重返“單軌制” 。 但“農(nóng)作物一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)作為政府的政策出現(xiàn)是在1922年，美國在財(cái)政部設(shè)立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)部，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)被立了案。l 因當(dāng)年農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況糟糕決議被擱置。1936年，作為羅斯福新政的一部分，政府提出農(nóng)作物保險(xiǎn)議案，并起草由政府經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)的立法草案。 該法要求在農(nóng)業(yè)部內(nèi)設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC），公司有農(nóng)業(yè)部長任命的董事會(huì)負(fù)責(zé)管理。小麥保險(xiǎn)保障以往平均產(chǎn)量的50%70%，保險(xiǎn)責(zé)任為多種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍是“干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲害和其他諸如此類不可避免的原因造成的損失”，保費(fèi)和損失賠付可以用小麥或等值現(xiàn)金支付。教訓(xùn)是：許多縣沒有農(nóng)場(chǎng)一級(jí)的數(shù)據(jù)，精算師缺乏經(jīng)驗(yàn)，過分依賴全縣平均數(shù)；簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)間太遲，出現(xiàn)了逆向選擇，部分農(nóng)戶雖遞交了申請(qǐng)，但根據(jù)經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)不會(huì)有災(zāi)害，使保險(xiǎn)合同失效。當(dāng)需要對(duì)某縣投保農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)量和損失成本進(jìn)行評(píng)估時(shí)，只要將其與“重點(diǎn)農(nóng)場(chǎng)”中條件相似的農(nóng)場(chǎng)相比較，并用“重點(diǎn)農(nóng)場(chǎng)”的數(shù)據(jù)對(duì)投保農(nóng)場(chǎng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整即可。1942年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大到棉花。理由是：連年賠款超過保費(fèi)收入，農(nóng)民參保積極性不高，人數(shù)太少。l 1946年，為減少逆向選擇和減少銷售保單的費(fèi)用，F(xiàn)CIC試驗(yàn)舉辦3年期小麥保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)，避免了農(nóng)民每年根據(jù)播種時(shí)土地和氣候情況來決定是否參保的逆向選擇問題；此外，F(xiàn)CIC還對(duì)保費(fèi)率測(cè)定技術(shù)進(jìn)行了改進(jìn)，一方面除按各投保農(nóng)場(chǎng)的歷史產(chǎn)量記錄或評(píng)估的產(chǎn)量來確定其產(chǎn)量水平外，還可以按縣平均產(chǎn)量確定一縣統(tǒng)一的費(fèi)率，并按縣費(fèi)率承保所有農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)作物；另一方面，也首次允許農(nóng)民在最高保障水平限制內(nèi)選擇保險(xiǎn)金額，農(nóng)民可以以較低保費(fèi)購買較低保障。在此機(jī)制下，雖然1950年美國又遭受了大旱，許多農(nóng)民卻避免了破產(chǎn)，證實(shí)了農(nóng)作物保險(xiǎn)對(duì)連續(xù)投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的價(jià)值。l 之后，F(xiàn)CIC也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目不斷改進(jìn)試驗(yàn)，但效果不大，一直到1980年，農(nóng)作物保險(xiǎn)試驗(yàn)成效及影響不是很大，不需要聯(lián)邦財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)作物保險(xiǎn)保障范圍非常小。此外，規(guī)定除參與一切險(xiǎn)外，農(nóng)民可另外購買火災(zāi)和雹災(zāi)保險(xiǎn)，但農(nóng)作物保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)要相應(yīng)減少。由于1988年的災(zāi)害影響，政府要求接受災(zāi)害補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民必須購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，接下來幾年的參與率有所上升，最高達(dá)到了40%，但到了1993年，參與率又重新跌回了32%左右。由于生產(chǎn)者比制定費(fèi)率的保險(xiǎn)人更了解自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)保險(xiǎn)人來說就是損失率高的業(yè)務(wù)更容易參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反之，則不容易參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。也有學(xué)者認(rèn)為“農(nóng)民是風(fēng)險(xiǎn)愛好者”（risk lover）,也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)占農(nóng)民總收入比重也有關(guān)系。美國學(xué)者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷，為了使參與率達(dá)到50%，保費(fèi)補(bǔ)貼也應(yīng)該達(dá)到50%。在1994年的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》后，保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定成為政府對(duì)參與率最有效的控制方法，CAT(catastrophicprotection)的參與率有所上升，而Buyupl 長期實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展需要很高的監(jiān)督成本，需要投入很多的資源，為了降低成本，在經(jīng)營體制上，開始引進(jìn)私營（商業(yè)）保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人參與政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營和產(chǎn)品銷售，即所謂“雙軌制”，揭開了聯(lián)邦政府積極主動(dòng)地開展農(nóng)作物保險(xiǎn)新的一頁。l 1993年，中西部發(fā)生大水災(zāi)，需要政策推動(dòng)。l 該法還明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他計(jì)劃的福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制參加。1995年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2．2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82％，是美國農(nóng)險(xiǎn)歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。與此同時(shí)，經(jīng)過19981999年兩年多的調(diào)整，政府完全退出了農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)規(guī)則的制訂、履行稽核和監(jiān)督職能，并提供再保險(xiǎn)。經(jīng)營體制上則實(shí)現(xiàn)了從“單軌制”到“雙軌制”、再到“單軌制”的演進(jìn)，即從政府成立機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營，再到完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和代理的轉(zhuǎn)變。 二、美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策以扶持為主導(dǎo)思想，以立法保障和經(jīng)濟(jì)支持為主要手段l 政府參與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的直接原因主要有二：一是私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)的失敗，在美國農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展史上，私營保險(xiǎn)公司曾多次嘗試開展綜合風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，但均以失敗而告終；二是私營公司難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。美國政府認(rèn)為有義務(wù)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)，以幫助農(nóng)民對(duì)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款償還能力，通過農(nóng)作物保險(xiǎn)提供最低收入保障，確保農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營的連續(xù)性，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和確保國家食物供應(yīng)安全的目的。l 多年來，美國一直在爭論如何更有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是利用行政手段，還是市場(chǎng)機(jī)制？即用救災(zāi)的辦法、還是用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度？爭論了幾十年，比較起來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更公平、透明和有效；同時(shí)可以籌集一筆資金，提高救災(zāi)的效能。當(dāng)然，救災(zāi)在一些方面也是不可缺少的，例如在不能開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)，仍需要采用救災(zāi)的方法。其中對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要采取了以下政策：l （一）制定法律 1938年頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。l （二）經(jīng)濟(jì)支持 目前美國政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括以下三個(gè)方面：一是保費(fèi)補(bǔ)貼。2000年，美國國會(huì)再次立法，通過增加政府補(bǔ)貼幫助農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。值得說明的是，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53％（）。 根據(jù)美國聯(lián)邦政府預(yù)算，2006年美國農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼增至33億美元，其中用于保費(fèi)補(bǔ)貼的達(dá)22億美元，占補(bǔ)貼總額的67%之多。同樣投保55%保障產(chǎn)量的農(nóng)險(xiǎn)，1994年，政府的補(bǔ)貼為30%，2000年已經(jīng)上升到了64%。此外，政府還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。 l （五）州政府補(bǔ)貼聯(lián)邦政府還通過其他法律規(guī)定，鼓勵(lì)各州政府根據(jù)自身的財(cái)力狀況，向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，以進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)作物保險(xiǎn)的吸引力。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作主要分三個(gè)層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，第二層為有經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)資格的私營保險(xiǎn)公司，第三層為保險(xiǎn)代理人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。 根據(jù)美國農(nóng)作物保險(xiǎn)法，1938年農(nóng)業(yè)部成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理。從目前美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的管理體制來看，該公司所有職責(zé)全部由美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)履行，實(shí)質(zhì)上兩者是一套人馬兩塊牌子，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只是風(fēng)險(xiǎn)管理局便于資金管理的“殼”。 風(fēng)險(xiǎn)管理局下設(shè)十個(gè)辦事處，每個(gè)辦事處分管約314個(gè)州。 私營公司要先提出申請(qǐng)，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的審核批準(zhǔn)，才能經(jīng)營政府舉辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)。這些公司大都是有實(shí)力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的公司。他們?cè)谵r(nóng)作物保險(xiǎn)中的角色是：通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)（銷售、簽單及其它服務(wù)），具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃；根據(jù)規(guī)定，開發(fā)農(nóng)作物保險(xiǎn)新產(chǎn)品，來作為政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)充，所開發(fā)的新產(chǎn)品可上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理局批準(zhǔn)，以便獲得補(bǔ)貼；自主確定自留保險(xiǎn)責(zé)任額，并與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司簽訂“標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議”，向政府進(jìn)行再保險(xiǎn)；就自留保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際情況，向再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行再保險(xiǎn)，爭取商業(yè)再保險(xiǎn)人的支持。美國農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是通過代理人進(jìn)行銷售的，目前全國參與農(nóng)作物保險(xiǎn)銷售的代理人約有18,000名，其中，大部分為獨(dú)立代理人，可為多家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，其余為私營保險(xiǎn)公司自設(shè)代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)。 四、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營覆蓋面廣，主要險(xiǎn)種有五類（一）保險(xiǎn)經(jīng)營覆蓋面廣闊。2000年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積2．0億英畝，占可保面積的76％；200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險(xiǎn)，占總農(nóng)戶數(shù)的65％。（二）主要險(xiǎn)種簡介。這是美國農(nóng)作物保險(xiǎn)開展歷史最長、投保最廣泛的險(xiǎn)種。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)又分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。擴(kuò)大保障保險(xiǎn)，是在巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開展的一種保險(xiǎn)。團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)可按縣預(yù)期平均產(chǎn)量的90％投保。缺點(diǎn)是當(dāng)個(gè)別農(nóng)民作物產(chǎn)量因?yàn)?zāi)受損而低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，無法獲得賠償。自1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法生效以來，在一些地區(qū)，收入保險(xiǎn)成為最受歡迎的險(xiǎn)種。與團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的作法相似，以縣為單位，當(dāng)全縣平均毛收入低于縣平均保障水平時(shí)，負(fù)責(zé)提供賠償。（2）作物收益保險(xiǎn)。 該險(xiǎn)提供的實(shí)際保障水平較高，其與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的區(qū)別是，當(dāng)價(jià)格下降時(shí)，即使在沒有發(fā)生產(chǎn)量損失的情況下，農(nóng)民也可以獲得賠償。以整個(gè)農(nóng)場(chǎng)作物、牲畜等的毛收入做為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場(chǎng)的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)，可獲得賠償。是專為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，牲畜飼養(yǎng)者一般可投保預(yù)期收益的65－75％。（5）收入保護(hù)保險(xiǎn)。 l 冰雹險(xiǎn)（美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特例）。但是有一個(gè)特例就是冰雹險(xiǎn)，它是完全由私營保險(xiǎn)公司開展的純商業(yè)險(xiǎn)種，并且己經(jīng)有一百多年的歷史。其它試辦險(xiǎn)種。 （三）農(nóng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容l ?。?）保險(xiǎn)標(biāo)的：小麥、稻子、玉米、大豆、大麥等糧食作物；棉花、亞麻、花生等經(jīng)濟(jì)作物；柑橘、蘋果、桃、梅子等果樹。l 　?。?）承保方式：產(chǎn)量保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)。成本保險(xiǎn)是按農(nóng)作物全生育期投入的生產(chǎn)成本確定保險(xiǎn)金額。保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險(xiǎn)種不同而有所差異，一般為投保農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)的50%—80%。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等屬自愿保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼率在40%左右。布什總統(tǒng)在今年一月的施政綱領(lǐng)中宣布，將在未來十年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。還設(shè)想通過精算將高風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)區(qū)別開來，設(shè)立一個(gè)特別基金，把高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障；而一般風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則由私營公司去做，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就象投保汽車保險(xiǎn)一樣方便。 l 保險(xiǎn)范圍越來越廣，項(xiàng)目越來越多。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法案》實(shí)施之后，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包范圍已經(jīng)擴(kuò)大到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括一些農(nóng)民的收入性保險(xiǎn)?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》自1939年頒布后,到1980年一共修改了12次，《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》進(jìn)一步解決了農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展中存在的諸多問題。l 如何解決投保率低的問題l 　 投保農(nóng)戶數(shù)量少、投保率低一直是制約美國農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，無法使農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)得到更廣泛的分散。l 　如何解決逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)l 　　逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)一直是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要問題，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些特殊性，這些問題更加突出。l 　?。?）通過調(diào)整保險(xiǎn)期限來消除逆選擇。l 　?。?）取消災(zāi)害頻繁、風(fēng)險(xiǎn)很高的地方的投保資格，使農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營趨于穩(wěn)定。l 　?。?）在《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中充分體現(xiàn)出防治逆選擇的最新措施，推出一種集體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，主要為大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等作物提供保險(xiǎn)保障。在投保農(nóng)戶遭受農(nóng)業(yè)損失時(shí)，只有當(dāng)全縣的平均實(shí)際產(chǎn)量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，被保險(xiǎn)人才能得到保險(xiǎn)賠款，使得投保農(nóng)戶加強(qiáng)對(duì)作物的管理，避免了風(fēng)險(xiǎn)高地區(qū)的逆選擇。美國從1938年通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的40年間，就是因?yàn)檫@堵高墻，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度不高、發(fā)揮成效不大。1988年政府還把購買農(nóng)作物保險(xiǎn)和提供災(zāi)害救濟(jì)款相掛鉤，使得農(nóng)民的投保積極性進(jìn)一步提高。 第一，保費(fèi)補(bǔ)貼只針對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 第二，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可以獲得業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。同時(shí)，政府還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司本身的管理費(fèi)用以及宣傳和培訓(xùn)費(fèi)用。 第三，通過再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。美國《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，私人保險(xiǎn)公司不僅能參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的農(nóng)作物保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可以做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理人專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。為了避免逆選擇，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，美國聯(lián)邦政府規(guī)定不參加農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民將得不到政府其他計(jì)劃的福利，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制性參加。由于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，一般情況下，私營保險(xiǎn)公司難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。其計(jì)算方法與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的計(jì)算方法區(qū)別很大。四是政府宏觀調(diào)控、私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。 美國美國美國美國第二部分 日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)與啟示l 一、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度l 二、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)l 三、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類和保險(xiǎn)品種l 四、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果l 五、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 一、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度l 日本是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、病災(zāi)和夏季低溫等農(nóng)業(yè)災(zāi)害非常頻繁，為了保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的利益，該國很早就都建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。1888年，日本政府一位德國顧問保羅l 日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度始于1948年，最早舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間是1939年4月，迄今為止已經(jīng)有70多年的歷史。1938年又制定了專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。從此，日本開辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以系統(tǒng)性合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。l 此外，還建立了以各都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為成員的“