【正文】 出口信用保險167。 經(jīng)濟政策保險 政策性農(nóng)業(yè)保險167。 商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險就是以贏利為目的可以在市場上競爭性交易的農(nóng)業(yè)保險。 167。 政策性農(nóng)業(yè)保險：保險標的對國計民生具有重要戰(zhàn)略意義，對農(nóng)林牧漁民的生產(chǎn)和生活保障具有重要影響，保險風險廣泛或巨大，而按照商業(yè)經(jīng)營規(guī)則無法由市場提供的農(nóng)林牧漁產(chǎn)品生產(chǎn)的保險、漁船保險和漁民人身傷害保險，是政策性農(nóng)業(yè)保險。167。 政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別至少體現(xiàn)在以下五個方面：167。 第一，經(jīng)營目標不同167。 第二，發(fā)展動力不同 167。 第三，盈利能力不同 167。 第四，外部性不同 167。 第五，強制程度不同167。 第一，經(jīng)營目標不同。政策性農(nóng)業(yè)保險制度是依據(jù)政策目標（或服從特定的政策規(guī)劃）建立的；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險制度是根據(jù)市場（或商業(yè)）目標建立的。政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不能盈利；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營則可以盈利。 167。 第二，發(fā)展動力不同。政策性農(nóng)業(yè)保險一般是由政府直接組織經(jīng)營，或由政府成立的專門機構(gòu)經(jīng)營，或在政府財政政策支持下，由其他保險供給主體（股份公司、相互公司、合作社等）經(jīng)營的；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險只由商業(yè)性保險機構(gòu)經(jīng)營。政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要部分由政府買單；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品則完全由投保人自己買單。政策性農(nóng)業(yè)保險通常包含著只有通過政府行為才能協(xié)調(diào)開展的工作，如政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶信貸資金發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品出口補貼、農(nóng)業(yè)救災、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等農(nóng)業(yè)保護措施緊緊地聯(lián)系在一起；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險通常通過市場機制就能較好地運作。167。 第三，盈利能力不同。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品一般說來，其保險責任較廣泛且保險標的的損失概率較大，從而賠付率較高，從而難以盈利；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品其保險責任較窄，保險標的的損失概率較小，賠付率較低，正常情況下盈利能力較強。167。 167。 第四，外部性不同。政策性農(nóng)業(yè)保險具有明顯的正的外部性，可以增進社會福利；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險外部性不明顯。167。 第五，強制程度不同。政策性農(nóng)業(yè)保險通常需要事實上的或者有條件的強制。無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，在開展農(nóng)業(yè)保險時為了解決自愿投保條件下的參與率不高的問題，往往通過有關法律法規(guī)，將參與農(nóng)業(yè)保險與其他農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策相聯(lián)系，如果符合投保條件的農(nóng)戶不按規(guī)定投保，就不能得到信貸資金或其他惠農(nóng)政策支持，出災后不能享受政府救濟，不享受政府價格補貼，不能從政府的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整中得到優(yōu)惠等。諸如此類的規(guī)定為農(nóng)民的廣泛參與提供了利益誘導機制，從而使政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有了某種強制性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險一般是自愿投保，不具有任何強制性?？傊?67。 為解決“供需雙冷”問題，利用農(nóng)業(yè)保險的“外殼”，注入支持和保護農(nóng)業(yè)的“政策”內(nèi)容：167。 因為政府提供了稅收減免、補貼經(jīng)費，對農(nóng)民補貼一定保費，再保險支持，建立農(nóng)業(yè)保險基金，因此政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)是政府財政對農(nóng)業(yè)的凈投入！p 農(nóng)業(yè)保險的職能：不同主體，利益不同，如何協(xié)調(diào)不同主體之間的利益是問題的關鍵?。?！216。 對政府而言，是保護農(nóng)業(yè)的一種政策工具216。 對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來說，農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險的財務手段216。 對于農(nóng)業(yè)保險的代理經(jīng)營者來說，農(nóng)業(yè)保險可能是其通過實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的社會效益從而實現(xiàn)企業(yè)自身經(jīng)濟效益的一個途徑。政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)風險中的其他方式比較p 農(nóng)業(yè)保險的作用216。 宏觀作用161。 降低農(nóng)業(yè)風險對農(nóng)業(yè)的威脅，提供農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定性；161。 有利于農(nóng)業(yè)資源合理配置，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整161。 加強農(nóng)業(yè)保護，提供農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力161。 彌補財政救災資金不足，減輕政府救災資金壓力；161。 農(nóng)村生活穩(wěn)定和農(nóng)民精神面貌的改善216。 微觀作用161。 建設農(nóng)業(yè)災害損失，降低農(nóng)業(yè)風險；161。 減緩農(nóng)民由受災損失導致打擊及收入波動161。 保障投資安全，提升農(nóng)民信貸地位和經(jīng)濟地位，增加農(nóng)民收入161。 緩解農(nóng)民顧慮，有助于促進農(nóng)業(yè)新技術(shù)的應用二、農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)三、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學考察167。 商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為什么難以成功？167。 農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品167。 農(nóng)業(yè)保險的供給和需求特點167。 農(nóng)業(yè)保險的“市場失靈”（一）商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為什么難以成功167。 美國：1899年美國明尼阿波利斯一家不動產(chǎn)收入保障公司，應當?shù)剞r(nóng)民請求，開辦多重災害農(nóng)作物保險（有別于單開雹災和火災），每英畝交5元保費。一年后停業(yè)。1917年北達科他州、南達科他州和蒙大拿州三家私營保險公司開辦農(nóng)險當年就破產(chǎn)了。歸因為承保區(qū)域太小，無法分散風險；之后擴大了規(guī)模和經(jīng)營業(yè)務，產(chǎn)量險和價格險全保，也是失敗了。1937年實施政策性保險。167。 加拿大：1920年美國康涅狄格州哈特福特火災保險公司在其中部草原三省進行農(nóng)險調(diào)研，認為不可行；1921年紐約市家庭保險公司在該地區(qū)開設農(nóng)業(yè)保險，也當年虧損而停辦。（二）農(nóng)業(yè)保險屬于準公共物品167。 公共物品和私人物品的特性167。 農(nóng)業(yè)保險的特性167。 結(jié)論：是否具有競爭性與排他性167。 公共物品的兩大特性,即消費的非競爭性與非排他性。167。 消費的非競爭性意味著增加額外的消費者不會影響其他消費者的消費水平,或者說增加消費者的邊際成本為零。167。 消費的非排他性意味著某物品的消費要排除其他人是不可能的，即一個人在消費這類產(chǎn)品時，無法排除他人也同時消費這類產(chǎn)品，而且即使你不愿意消費這一產(chǎn)品，你也沒有辦法排斥。非排他性還有一層含義，是指雖然有些產(chǎn)品在技術(shù)上也可以排斥其他人消費，但這樣做是不經(jīng)濟的，或者是與公眾的共同利益相違背的，因而是不允許的。此外，還有以下特性：167。 效用的不可分割性167。 生產(chǎn)經(jīng)營上的規(guī)模性167。 成本或利益上的外在性167。 利益計算上的模糊性 167。 農(nóng)業(yè)保險的供給和需求在市場意義上來說是“雙冷”：167。 ——從供給方來說167。 （1）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風險和高成本167。 （2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙： （保險費率難以厘定，合理的保險責任難以確定，難以定損理賠，小規(guī)模經(jīng)營難以分散風險，歸結(jié)為難賺錢）高成本：主要源于農(nóng)業(yè)保險在空間上較大的分散性和農(nóng)業(yè)勞動力、生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。這些導致風險區(qū)劃和確定保險費率的困難和工作量增加；并且在展業(yè)宣傳、承保簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等業(yè)務中時間上比較集中、地域上比較廣闊、工作強度很大，在人力、物力和財力上花費比城鎮(zhèn)的各種保險要多的多167。 高風險：主要源于農(nóng)業(yè)的高風險。很大程度上依賴自然條件，自然災害頻率高，且范圍較廣，保險財產(chǎn)損失一般而言高于社會損失率，導致凈保費率高。（2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙：167。 保險費率難以厘定：由于自然災害年際間差異大，船費率要以長期平均損失率為基礎，但農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)的原始記錄和統(tǒng)計資料不完整，長期、準確的農(nóng)作物收獲量和損失量資料以及畜禽疫病死亡資料難以搜集，為保費率厘定帶來特殊困難。167。 合理的保險責任難以確定：即使同一區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也存在差異性，很難達到農(nóng)業(yè)保險可保條件中的一致性，如果保險責任與保險等級存在差異，保險風險、保險產(chǎn)量、保障水平不能準確反映產(chǎn)量及其變化的差異，逆向選擇就難以從技術(shù)上避免。（2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙：167。 難以定損理賠：農(nóng)險標的是有生命的動植物，標的價格不斷變化，賠款應根據(jù)災害發(fā)生時的價值計算，而此時農(nóng)作物還未成熟，處于生長過程中，要正確估測損失程度、預期其未來產(chǎn)量和質(zhì)量以及未來產(chǎn)品的市場價值都很困難；尤其是從產(chǎn)量損失中區(qū)別約定風險之外的災害事故帶來的損失，更難；此外，人為干預也加大了定損技術(shù)的難度。167。 小規(guī)模經(jīng)營難以分散風險，歸結(jié)為難賺錢167。 可以搭農(nóng)業(yè)保險的“便車” 如前所述，私人企業(yè)較少參與大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務167。 ——從需求方來說167。 （1）農(nóng)民的土地經(jīng)營規(guī)模小、收入低167。 （2）農(nóng)業(yè)保險的價格高167。 （3）農(nóng)民傳統(tǒng)上不是“風險規(guī)避者”167。 （4）對保險的認識不足167。 結(jié)論：167。 農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險市場上需求不足167。 在市場上需求和供給曲線不能相交：農(nóng)業(yè)保險市場：供求曲線不能相交167。 價格167。 供給曲線167。 需求曲線167。 數(shù)量農(nóng)業(yè)保險利益是外在的167。 除供求雙冷外，還有更深層次的原因，即農(nóng)業(yè)保險所帶來的最終利益是外在的——全社會的。167。 Roumasset (1976)和Hazell (1981)等人較早運用福利經(jīng)濟學對政府補貼農(nóng)業(yè)保險進行福利效應分析，其中Hazell認為:“農(nóng)業(yè)保險帶來的產(chǎn)出增加不僅有利于生產(chǎn)者(農(nóng)戶)，也有利于消費者。如果需求曲線是缺乏彈性的，農(nóng)場主的平均收入可能會降低，而農(nóng)業(yè)保險帶來的收益將被消費者全部占有”，從而提出農(nóng)業(yè)保險具有收益外溢特點的正外部性存在。：農(nóng)業(yè)保險是準公共品167。 國內(nèi)學者關于農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)的認識基本形成了共識，認為農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品的屬性。李軍(2005)認為，農(nóng)業(yè)保險是準公共屬性的原因在于農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點，反映了它具有明顯的公益性；同時它又具有一定的排他性，即必須符合一定的條件才能參加農(nóng)業(yè)保險，因此農(nóng)業(yè)保險不屬于私人物品而應當屬于準公共產(chǎn)品。庹國柱、王國軍(2002)認為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，但更趨近于公共物品[1]。馮文麗(2004)撰文分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給時，以農(nóng)業(yè)保險雙重外部性為理論基礎，認為“農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行，可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的好處，因而，農(nóng)業(yè)保險是一種具有正外部性的準公共產(chǎn)品”。張躍華，顧海英(2004)認為農(nóng)業(yè)保險在微觀層面上具有一定程度的準公共產(chǎn)品性質(zhì)。農(nóng)業(yè)保險作為一種商品在消費的過程中，確實可能出現(xiàn)一定程度上的非排他性和非競爭性。陳璐(2004)提出了農(nóng)業(yè)保險的混合產(chǎn)品屬性，認為從公共經(jīng)濟學的角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于混合產(chǎn)品中的第三種類型，是具有利益外溢特征的產(chǎn)品。劉京生(2000)從馬克思政治經(jīng)濟學產(chǎn)品的兩重屬性角度認為農(nóng)業(yè)保險具有保險的商品性和非商品性二重性。農(nóng)業(yè)保險的準公共品屬性成為政策制定者和學者主張對農(nóng)業(yè)保險給予財政補貼的重要理論依據(jù)之一。167。 李軍（1996）對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)特點做了歸納。農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)有別于一般的商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險社會效益高而自身經(jīng)濟效益低，農(nóng)業(yè)保險屬于準公共物品，將農(nóng)業(yè)保險同商業(yè)保險分離，并給予經(jīng)濟上、法律上和必要的行政上的支持是很正確的，認為根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點對于農(nóng)業(yè)保險的立法，除了遵循誠實信用原則、保險業(yè)務專營原則和本國投保原則外，要重點體現(xiàn)總體報償原則、公共選擇原則和國家扶持原則。政府辦保險一般有兩種理由。其一，提供商業(yè)保險人及其他保險人不愿或無力承保，而社會又急需的險種。其二，出于對整個國民經(jīng)濟政策的考慮，由政府獨家經(jīng)營保險業(yè)，防止外國資本掌握本國的保險市場，并加大保險市場自留能力，這在發(fā)展中國家很常見。由政府直接經(jīng)營的保險組織不以盈利為目的，而是給整個社會經(jīng)濟生活的正常運轉(zhuǎn)提供保障。 167。 在這種不大可能有競爭的農(nóng)業(yè)保險市場的情況下，農(nóng)業(yè)保險制度從哪里來？167。 來自政府，就是說農(nóng)業(yè)保險的第一需求者是政府！此話怎講？或者說理由何在？167。 第一，農(nóng)產(chǎn)品特別是糧食是戰(zhàn)略物資，農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的一種比較有效的方式 167。 第二，農(nóng)民福利的一種保障方式167。 第三，在一國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，工業(yè)需要反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險是一種反哺方式或途徑167。 在這種條件下，政府的參與，政策性農(nóng)業(yè)保險制度就產(chǎn)生了。從全世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史來看，這大概是一個規(guī)律。167。 發(fā)達國家：美國、加拿大、日本是這樣167。 欠發(fā)達國家：菲律賓、印度、墨西哥、巴西以及其他亞非南美國家也是這樣。167。 政策性農(nóng)業(yè)保險的理論示意圖政策性農(nóng)業(yè)保險的理論示意圖167。 167。 價格 中央政府 地方政府167。 供給曲線167。 需求曲線167。 中央政府 地方政府167。 數(shù)量補貼之后需求曲線上移供給曲線下移——成交167。 167。 價格167。 供給曲線167。