【正文】 說明：部分章節(jié)我在講的時候，超越了幻燈片。主要是圍繞當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的熱點、難點問題進行展開。所以，同學(xué)們根據(jù)自己的課堂筆記復(fù)習(xí)為準(zhǔn)。問題思考n 農(nóng)業(yè)的特點是什么？n 為什么農(nóng)業(yè)需要保險？n 你熟悉的農(nóng)業(yè)保險有哪些？n 通過本門課程你想學(xué)點什么？第一講 農(nóng)業(yè)風(fēng)險及可保性 主要原因：n 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定了其對風(fēng)險管理和保險的巨大需求n 世貿(mào)規(guī)則對農(nóng)業(yè)補貼的限制需要農(nóng)業(yè)補貼方式的創(chuàng)新n 中央政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的執(zhí)政理念主要內(nèi)容n 農(nóng)業(yè)風(fēng)險及其特點n 農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性一、農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險及其特點農(nóng)業(yè)的特點n 農(nóng)業(yè)受動植物特性和生命運動規(guī)律制約n 生產(chǎn)受自然條件制約n 農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性比較小n 是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)n 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有不穩(wěn)定性農(nóng)業(yè)風(fēng)險與農(nóng)業(yè)災(zāi)害（1）重要概念n 風(fēng)險( Risk) ：某種事件發(fā)生的不確定性；從保險視角來看，應(yīng)該是某種損失發(fā)生的不確定性。 理解風(fēng)險的含義，需要注意下列兩點： 第一，風(fēng)險是一個與損失相關(guān)聯(lián)的概念 第二，“風(fēng)險”與“不確定性”既有聯(lián)系又有區(qū)別216。 風(fēng)險的要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失216。 按照標(biāo)的不同，風(fēng)險可以分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險216。 風(fēng)險具有客觀性、偶然性和可變性三大特征n 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(Agricultural Risk)：是指人們在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營過程中遭受到能夠?qū)е聯(lián)p失的不確定性，這種不確定性一般是難以預(yù)測的, 即便可以預(yù)測人力也無法抗拒。n 不確定性的三種表現(xiàn)：是否、何時、損失大小n 災(zāi)害（Disaster）：由于自然原因、人為原因或者兩者兼有的原因所形成的破壞力給自然界、人類社會所帶來的禍患。（破壞性影響）n 災(zāi)害事故：災(zāi)害產(chǎn)生破壞作用的載體。不同載體就表現(xiàn)出不同災(zāi)害類別，比如地震、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、雪災(zāi)、泥石流、疫病等。災(zāi)害不表示程度，通常指局部，可以擴張和發(fā)展，演變成災(zāi)難。n 災(zāi)害損失：指災(zāi)害的發(fā)生對社會財富和人的生命與健康的破壞結(jié)果，其不同于風(fēng)險損失，是實質(zhì)性的損失結(jié)果。兩者關(guān)系：災(zāi)害事故是原因，農(nóng)業(yè)風(fēng)險是結(jié)果。災(zāi)害事故主要表現(xiàn)為三個性質(zhì)：客觀存在性、相對性、可測定性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有主觀度量性（是一種對災(zāi)害事故導(dǎo)致客觀損失的預(yù)期）農(nóng)業(yè)風(fēng)險構(gòu)成要素：n 可能性：災(zāi)害事故發(fā)生的概率n 預(yù)期損失：指災(zāi)害事故發(fā)生后可能造成的損失大小。n 計算公式： 某項農(nóng)業(yè)風(fēng)險的大小=預(yù)期損失概率（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類及特點 1）風(fēng)險的種類n 根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對象劃分：種植業(yè)風(fēng)險、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險等n 根據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)劃分：純粹的（pure）和投機性的（speculative ），投機可獲利或者不虧n 按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險（因為自然的異常變動造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的不確定性）、經(jīng)濟風(fēng)險（價格、利率匯率、制度變革、貿(mào)易條件等變化）和社會風(fēng)險；其中社會風(fēng)險包括政治風(fēng)險、行為風(fēng)險（不當(dāng)行為、道德風(fēng)險、失職等）和技術(shù)風(fēng)險等。2）我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的主要特點n 區(qū)域性、季節(jié)性 n 風(fēng)險單位較大（風(fēng)險事故相關(guān)聯(lián)，系統(tǒng)性風(fēng)險）n 風(fēng)險事故與風(fēng)險損失的非一致性 n 風(fēng)險事故的伴生性 n 風(fēng)險損失的相對嚴(yán)重性（往往表現(xiàn)為巨災(zāi)損失）n 其他特點。種類多、范圍廣、程度深，二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性n 案例閱讀： 蟲災(zāi)到底可不可保？n 東北部分地區(qū)發(fā)生玉米 粘蟲災(zāi)害 n 逾30千公頃絕收 n 吉林受災(zāi)農(nóng)民遇理賠難 保險 公司稱蟲災(zāi)不是天災(zāi) n 山東玉米粘蟲災(zāi)害超500萬畝 蟲災(zāi)賠償拷問農(nóng)險 .概念n 農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性：是從保險的角度衡量某一種農(nóng)業(yè)保險是否可以作為保險責(zé)任而被承保。由此，出現(xiàn)了可保農(nóng)業(yè)風(fēng)險和不可保農(nóng)業(yè)風(fēng)險之分。決定風(fēng)險可保性的因素：n 要考慮一種風(fēng)險的積累數(shù)，即一致性n 不能是有意行為而對被保險人沒有損失n 損失要足夠大農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保條件n 風(fēng)險的不確定性相對較高n 風(fēng)險發(fā)生要有規(guī)律性n 一般必須是純粹風(fēng)險n 不易通過其他途徑予以避免的風(fēng)險第二講 農(nóng)業(yè)保險及其經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)主講：崔登峰 博士 石河子大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院農(nóng)經(jīng)系 TEL:09932058117；13369937876 Email:cuidengfeng@ :605637358主要內(nèi)容167。 一、農(nóng)業(yè)保險的概念167。 二、農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)167。 三、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)考察一、農(nóng)業(yè)保險167。 167。 167。 167。 167。 不同國家對農(nóng)業(yè)保險有不同的定義： 在國際上，將農(nóng)場上的一切農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)、財產(chǎn)和人身，以及責(zé)任風(fēng)險的保險統(tǒng)稱農(nóng)業(yè)保險。但事實上，他們主要關(guān)注的是農(nóng)作物的生產(chǎn)風(fēng)險的保險。只有這部分業(yè)務(wù)是政府參與的。 但我國傳統(tǒng)上，只將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)（農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)）生產(chǎn)風(fēng)險的的保險歸為農(nóng)業(yè)保險。在養(yǎng)殖業(yè)的保險中還不包括捕撈漁業(yè)，捕撈漁船和漁民人身。167。 農(nóng)業(yè)保險：是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。 ——農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）167。 農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險。農(nóng)村保險是一個地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險。 167。 農(nóng)業(yè)保險具有的基本特征：216。 經(jīng)濟性：目的、對象和方法，都是減少風(fēng)險損失的不確定性，保證時效希望得到的平均收入水平216。 法律性：以合同為基礎(chǔ)，按約定交納保險及賠付216。 互助性：可轉(zhuǎn)移、分散個人風(fēng)險，將一人的重?fù)p失，變成多人輕負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)“眾人為我，我為眾人”216。 科學(xué)性：以概率論和大數(shù)定律等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，比如保險費率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的167。 農(nóng)業(yè)保險遵循的四大原則：216。 保險利益原則 216。 最大誠信原則 216。 近因原則 216。 損失補償原則 對于政策性農(nóng)業(yè)還遵循國家扶持原則和整體報償原則 。 167。 保險利益原則：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的規(guī)定。 　　167。 最大誠信原則：最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”。 　　 最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。 　　167。 近因原則： 近因，是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指在時間上或空間上最接近的原因。近因原則的含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 　　167。 損失補償原則：損失補償原則是指保險合同生效之后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，是被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。 n 農(nóng)業(yè)保險保障范圍的含義 所謂農(nóng)業(yè)保險保障范圍，就是指農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的范圍和保險責(zé)任范圍。 是一個相對概念，都是一定條件下的保障范圍。內(nèi)涵上，受可保性、保險人經(jīng)辦保險能力、被保險人承受能力、人們對風(fēng)險的掌握程度等因素制約；外延上，受農(nóng)業(yè)自身不斷變化的影響。 （1）農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的范圍 農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的范圍，也稱保險范圍，是農(nóng)業(yè)保險所承保的所有標(biāo)的的集合。 農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的范圍可以概括為：與種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的財產(chǎn)本身和與財產(chǎn)有關(guān)的利益和責(zé)任等。例如，農(nóng)作物、林木、各種飼養(yǎng)動物等。 （2） 農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任p 農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任 根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性條件，農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任主要包括以下原因引致的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的損失：216。 不可抗力的自然災(zāi)害和意外事故，如水災(zāi)、冰雹等氣象災(zāi)害，疫病、疾病、傷害、觸電、空氣污染、中毒等；216。 采用新技術(shù)、新工藝、新品種、引進資金等的技術(shù)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險；216。 為公共事業(yè)必須犧牲個人利益，如為防止牲畜疫病蔓延，根據(jù)政府命令捕殺掩滅病畜、病禽等；216。 農(nóng)產(chǎn)品價格波動、預(yù)期利潤等。p 農(nóng)業(yè)保險的除外責(zé)任 是指不能列入保險范圍的風(fēng)險責(zé)任，主要包括政治風(fēng)險、道德風(fēng)險引致的損失。例如：216。 戰(zhàn)爭、政治動亂、軍事行動或暴力行為；216。 被保險人或其家庭成員的故意行為；216。 生產(chǎn)管理不善，技術(shù)措施使用不當(dāng)?shù)冗^失行為；216。 不按照規(guī)定要求進行防護、維護、搶救不及時等行為；216。 產(chǎn)業(yè)政策改變等政治經(jīng)濟行為。p 農(nóng)業(yè)保險的特殊規(guī)定 受企業(yè)經(jīng)濟能力和農(nóng)民承受能力的限制，原中國人民保險公司對農(nóng)業(yè)保險的承保還有一些特別規(guī)定，比如：216。 地震；216。 洪泛區(qū)、洪水線以下的標(biāo)的物不保；216。 價格風(fēng)險、預(yù)期利潤不保；216。 對承保的標(biāo)的，一般只保費用、成本；216。 實行不足額承保，即只保保險價值的一定成數(shù)。216。 植物病蟲害、水產(chǎn)養(yǎng)殖類和特種養(yǎng)殖類標(biāo)的原則上不保。p 按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對象分類n 種植業(yè)保險：承保植物性生產(chǎn)的保險標(biāo)的保險，即為種植業(yè)保險，例如農(nóng)作物保險、林木保險等。n 養(yǎng)殖業(yè)保險：承保動物性生產(chǎn)的保險標(biāo)的保險，即為養(yǎng)殖業(yè)保險，例如牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等。p 按保障程度分類n 成本保險：即以生產(chǎn)投入作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)生產(chǎn)成本確定保險金額的保險。n 產(chǎn)量保險或產(chǎn)值保險：即以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)產(chǎn)品產(chǎn)出量確定保險金額的保險；以實物量計，稱為產(chǎn)量保險；以價值量計，成為產(chǎn)值保險。 p 按交費方式分類n 短期農(nóng)業(yè)險：保險期限一般不超過1年，投保人若連續(xù)投保，需在每次投保時按條款規(guī)定直接交費。果樹死亡保險的保險期限多以1年期為限。 n 長效儲金型農(nóng)業(yè)險：保險期限一般3年以上，投保人投保時交納一定數(shù)額的儲金，以儲金的利息作為保費，在保險期限內(nèi)不需要年年交費。如小麥儲金保險、林木儲金保險等。 例子：林木保險可以根據(jù)未來的生長期確定保險期限，也可以按1年定期承保，到期續(xù)保。 p 按保險標(biāo)的所處生長階段分類n 生長期農(nóng)作物保險：是以發(fā)苗至收獲前處在生長過程中的農(nóng)作物為保險標(biāo)的的保險。目前，我國開辦的生長期農(nóng)作物保險有：小麥種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、棉花種植保險、煙葉種植保險、甘蔗種植保險等。 n 收獲期農(nóng)作物保險：即針對農(nóng)作物成熟收割及其之后脫粒、碾打、涼曬、烘烤期間所受災(zāi)害損失的一種保險。如麥場夏糧火災(zāi)保險、烤煙水災(zāi)保險等。 p 按保險責(zé)任范圍分類n 單一風(fēng)險保險：即只承保一種責(zé)任的保險，如小麥雹災(zāi)保險、林木火災(zāi)保險等。n 多風(fēng)險保險：即承保一種以上可列明責(zé)任的保險，如水果保險可以承保風(fēng)災(zāi)、凍害等。n 一切險保險：即除了不保的風(fēng)險以外，其他風(fēng)險都予以承保的保險。例如美國等國開辦的農(nóng)作物一切險保險，就承保了幾乎農(nóng)作物所有災(zāi)害事故損失責(zé)任。我國目前還沒有開辦這類險種。p 按保單形式分類n 單險種保險：即一張保單只包含一個險種的內(nèi)容。n 組合式保險：即幾個相關(guān)險種組合在一起形成一張保單，比如塑料大棚保險包括棚體保險和棚內(nèi)作物保險，農(nóng)村綜合保險包括農(nóng)作物保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料保險等。p 按照保險的參與方式n 自愿性保險：自愿性保險或稱任意保險，屬于市場手段，是投保人和保險人在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險合同建立的的一種保險關(guān)系。具體地，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以決定是否參加保險，買什么保險，投保金額多少和什么時間投保；保險人可以決定是否承保、承保的條件以及保費多少。n 強制性保險：又分為法定保險和強制保險。法定保險指“法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的”為法律規(guī)定的強制保險，為法定保險。強制保險是國家部門或地方政府為了達(dá)到一定的政策目標(biāo)，基于國家或政府的行政效力而強迫締結(jié)的保險關(guān)系。 n 關(guān)系：自愿保險相比，強制保險的優(yōu)勢在于：一是強制保險要求特定人必須投保，以維護社會公益；二是無論是出險可能性高者，還是潛在出險可能性低者，在強制保險制度下一律要求投保，防止被保險人均是高危群體而破壞保險架構(gòu)。 p 根據(jù)是否是以盈利性為目的，保險分兩類，即商業(yè)性保險和政策性保險：167。 財產(chǎn)保險167。 商業(yè)性保險167。 人身保險167。 保險 養(yǎng)老、醫(yī)療、167。 社會政策保險 失業(yè)、工傷、167。 政策性保險 生育保險167。