【正文】 說明：部分章節(jié)我在講的時候，超越了幻燈片。主要是圍繞當前我國農業(yè)保險發(fā)展的熱點、難點問題進行展開。所以，同學們根據自己的課堂筆記復習為準。問題思考n 農業(yè)的特點是什么？n 為什么農業(yè)需要保險？n 你熟悉的農業(yè)保險有哪些？n 通過本門課程你想學點什么？第一講 農業(yè)風險及可保性 主要原因：n 農業(yè)的弱質產業(yè)性質決定了其對風險管理和保險的巨大需求n 世貿規(guī)則對農業(yè)補貼的限制需要農業(yè)補貼方式的創(chuàng)新n 中央政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展的執(zhí)政理念主要內容n 農業(yè)風險及其特點n 農業(yè)風險的可保性一、農業(yè)自然風險及其特點農業(yè)的特點n 農業(yè)受動植物特性和生命運動規(guī)律制約n 生產受自然條件制約n 農產品的需求彈性比較小n 是國民經濟的基礎n 農業(yè)經濟具有不穩(wěn)定性農業(yè)風險與農業(yè)災害（1）重要概念n 風險( Risk) ：某種事件發(fā)生的不確定性；從保險視角來看，應該是某種損失發(fā)生的不確定性。 理解風險的含義，需要注意下列兩點： 第一，風險是一個與損失相關聯(lián)的概念 第二，“風險”與“不確定性”既有聯(lián)系又有區(qū)別216。 風險的要素：風險因素、風險事故和損失216。 按照標的不同，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險216。 風險具有客觀性、偶然性和可變性三大特征n 農業(yè)風險(Agricultural Risk)：是指人們在從事農業(yè)生產和經營過程中遭受到能夠導致?lián)p失的不確定性，這種不確定性一般是難以預測的, 即便可以預測人力也無法抗拒。n 不確定性的三種表現(xiàn)：是否、何時、損失大小n 災害（Disaster）：由于自然原因、人為原因或者兩者兼有的原因所形成的破壞力給自然界、人類社會所帶來的禍患。（破壞性影響）n 災害事故：災害產生破壞作用的載體。不同載體就表現(xiàn)出不同災害類別，比如地震、風災、火災、水災、旱災、雹災、雪災、泥石流、疫病等。災害不表示程度，通常指局部，可以擴張和發(fā)展，演變成災難。n 災害損失：指災害的發(fā)生對社會財富和人的生命與健康的破壞結果，其不同于風險損失，是實質性的損失結果。兩者關系：災害事故是原因，農業(yè)風險是結果。災害事故主要表現(xiàn)為三個性質：客觀存在性、相對性、可測定性，農業(yè)風險具有主觀度量性（是一種對災害事故導致客觀損失的預期）農業(yè)風險構成要素：n 可能性：災害事故發(fā)生的概率n 預期損失：指災害事故發(fā)生后可能造成的損失大小。n 計算公式： 某項農業(yè)風險的大小=預期損失概率（2）農業(yè)風險的種類及特點 1）風險的種類n 根據農業(yè)生產對象劃分：種植業(yè)風險、養(yǎng)殖業(yè)風險等n 根據風險的性質劃分：純粹的（pure）和投機性的（speculative ），投機可獲利或者不虧n 按照風險產生的原因：自然風險（因為自然的異常變動造成農業(yè)生產成果的不確定性）、經濟風險（價格、利率匯率、制度變革、貿易條件等變化）和社會風險；其中社會風險包括政治風險、行為風險（不當行為、道德風險、失職等）和技術風險等。2）我國農業(yè)風險的主要特點n 區(qū)域性、季節(jié)性 n 風險單位較大（風險事故相關聯(lián)，系統(tǒng)性風險）n 風險事故與風險損失的非一致性 n 風險事故的伴生性 n 風險損失的相對嚴重性（往往表現(xiàn)為巨災損失）n 其他特點。種類多、范圍廣、程度深，二、農業(yè)風險的可保性n 案例閱讀： 蟲災到底可不可保？n 東北部分地區(qū)發(fā)生玉米 粘蟲災害 n 逾30千公頃絕收 n 吉林受災農民遇理賠難 保險 公司稱蟲災不是天災 n 山東玉米粘蟲災害超500萬畝 蟲災賠償拷問農險 .概念n 農業(yè)風險的可保性：是從保險的角度衡量某一種農業(yè)保險是否可以作為保險責任而被承保。由此，出現(xiàn)了可保農業(yè)風險和不可保農業(yè)風險之分。決定風險可保性的因素：n 要考慮一種風險的積累數，即一致性n 不能是有意行為而對被保險人沒有損失n 損失要足夠大農業(yè)風險的可保條件n 風險的不確定性相對較高n 風險發(fā)生要有規(guī)律性n 一般必須是純粹風險n 不易通過其他途徑予以避免的風險第二講 農業(yè)保險及其經濟學基礎主講：崔登峰 博士 石河子大學經濟與管理學院農經系 TEL:09932058117；13369937876 Email:cuidengfeng@ :605637358主要內容167。 一、農業(yè)保險的概念167。 二、農業(yè)保險的政策性質167。 三、農業(yè)保險的經濟學考察一、農業(yè)保險167。 167。 167。 167。 167。 不同國家對農業(yè)保險有不同的定義： 在國際上，將農場上的一切農林牧漁業(yè)生產、財產和人身，以及責任風險的保險統(tǒng)稱農業(yè)保險。但事實上，他們主要關注的是農作物的生產風險的保險。只有這部分業(yè)務是政府參與的。 但我國傳統(tǒng)上，只將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)（農林牧漁業(yè)生產）生產風險的的保險歸為農業(yè)保險。在養(yǎng)殖業(yè)的保險中還不包括捕撈漁業(yè)，捕撈漁船和漁民人身。167。 農業(yè)保險：是指保險公司根據農業(yè)保險合同，對被保險人在農業(yè)生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。 ——農業(yè)保險條例（征求意見稿）167。 農業(yè)保險不同于農村保險。農村保險是一個地域性的概念，是指在農村范圍內所舉辦的各種保險。 167。 農業(yè)保險具有的基本特征：216。 經濟性：目的、對象和方法，都是減少風險損失的不確定性，保證時效希望得到的平均收入水平216。 法律性：以合同為基礎，按約定交納保險及賠付216。 互助性：可轉移、分散個人風險，將一人的重損失，變成多人輕負擔，實現(xiàn)“眾人為我，我為眾人”216。 科學性：以概率論和大數定律等科學的數理理論為基礎，比如保險費率的厘定、保險準備金的提存等都是以科學的數理計算為依據的167。 農業(yè)保險遵循的四大原則：216。 保險利益原則 216。 最大誠信原則 216。 近因原則 216。 損失補償原則 對于政策性農業(yè)還遵循國家扶持原則和整體報償原則 。 167。 保險利益原則：保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定。 　　167。 最大誠信原則：最大誠信的含義是指當事人真誠地向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內和履行合同過程中也都要求當事人間具有“最大誠信”。 　　 最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當事人訂立合同及合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。 　　167。 近因原則： 近因，是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指在時間上或空間上最接近的原因。近因原則的含義是：在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。 　　167。 損失補償原則：損失補償原則是指保險合同生效之后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，是被保險人恢復到受災前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。 n 農業(yè)保險保障范圍的含義 所謂農業(yè)保險保障范圍，就是指農業(yè)保險標的范圍和保險責任范圍。 是一個相對概念，都是一定條件下的保障范圍。內涵上，受可保性、保險人經辦保險能力、被保險人承受能力、人們對風險的掌握程度等因素制約；外延上，受農業(yè)自身不斷變化的影響。 （1）農業(yè)保險標的范圍 農業(yè)保險標的范圍，也稱保險范圍，是農業(yè)保險所承保的所有標的的集合。 農業(yè)保險的標的范圍可以概括為：與種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產相關的財產本身和與財產有關的利益和責任等。例如，農作物、林木、各種飼養(yǎng)動物等。 （2） 農業(yè)保險的保險責任和除外責任p 農業(yè)保險的保險責任 根據農業(yè)風險的可保性條件，農業(yè)保險的保險責任主要包括以下原因引致的農業(yè)保險標的的損失：216。 不可抗力的自然災害和意外事故，如水災、冰雹等氣象災害，疫病、疾病、傷害、觸電、空氣污染、中毒等；216。 采用新技術、新工藝、新品種、引進資金等的技術風險、責任風險、信用風險；216。 為公共事業(yè)必須犧牲個人利益，如為防止牲畜疫病蔓延，根據政府命令捕殺掩滅病畜、病禽等；216。 農產品價格波動、預期利潤等。p 農業(yè)保險的除外責任 是指不能列入保險范圍的風險責任，主要包括政治風險、道德風險引致的損失。例如：216。 戰(zhàn)爭、政治動亂、軍事行動或暴力行為；216。 被保險人或其家庭成員的故意行為；216。 生產管理不善，技術措施使用不當等過失行為；216。 不按照規(guī)定要求進行防護、維護、搶救不及時等行為；216。 產業(yè)政策改變等政治經濟行為。p 農業(yè)保險的特殊規(guī)定 受企業(yè)經濟能力和農民承受能力的限制，原中國人民保險公司對農業(yè)保險的承保還有一些特別規(guī)定，比如：216。 地震；216。 洪泛區(qū)、洪水線以下的標的物不保；216。 價格風險、預期利潤不保；216。 對承保的標的，一般只保費用、成本；216。 實行不足額承保，即只保保險價值的一定成數。216。 植物病蟲害、水產養(yǎng)殖類和特種養(yǎng)殖類標的原則上不保。p 按農業(yè)生產的對象分類n 種植業(yè)保險：承保植物性生產的保險標的保險，即為種植業(yè)保險，例如農作物保險、林木保險等。n 養(yǎng)殖業(yè)保險：承保動物性生產的保險標的保險，即為養(yǎng)殖業(yè)保險，例如牲畜保險、家禽保險、水產養(yǎng)殖保險等。p 按保障程度分類n 成本保險：即以生產投入作為確定保障程度的基礎，根據生產成本確定保險金額的保險。n 產量保險或產值保險：即以生產產出作為確定保障程度的基礎，根據產品產出量確定保險金額的保險；以實物量計，稱為產量保險；以價值量計，成為產值保險。 p 按交費方式分類n 短期農業(yè)險：保險期限一般不超過1年，投保人若連續(xù)投保，需在每次投保時按條款規(guī)定直接交費。果樹死亡保險的保險期限多以1年期為限。 n 長效儲金型農業(yè)險：保險期限一般3年以上，投保人投保時交納一定數額的儲金，以儲金的利息作為保費，在保險期限內不需要年年交費。如小麥儲金保險、林木儲金保險等。 例子：林木保險可以根據未來的生長期確定保險期限，也可以按1年定期承保，到期續(xù)保。 p 按保險標的所處生長階段分類n 生長期農作物保險：是以發(fā)苗至收獲前處在生長過程中的農作物為保險標的的保險。目前，我國開辦的生長期農作物保險有：小麥種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、棉花種植保險、煙葉種植保險、甘蔗種植保險等。 n 收獲期農作物保險：即針對農作物成熟收割及其之后脫粒、碾打、涼曬、烘烤期間所受災害損失的一種保險。如麥場夏糧火災保險、烤煙水災保險等。 p 按保險責任范圍分類n 單一風險保險：即只承保一種責任的保險，如小麥雹災保險、林木火災保險等。n 多風險保險：即承保一種以上可列明責任的保險，如水果保險可以承保風災、凍害等。n 一切險保險：即除了不保的風險以外，其他風險都予以承保的保險。例如美國等國開辦的農作物一切險保險，就承保了幾乎農作物所有災害事故損失責任。我國目前還沒有開辦這類險種。p 按保單形式分類n 單險種保險：即一張保單只包含一個險種的內容。n 組合式保險：即幾個相關險種組合在一起形成一張保單，比如塑料大棚保險包括棚體保險和棚內作物保險，農村綜合保險包括農作物保險、農業(yè)生產資料保險等。p 按照保險的參與方式n 自愿性保險：自愿性保險或稱任意保險，屬于市場手段，是投保人和保險人在平等互利、等價有償的原則基礎上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險合同建立的的一種保險關系。具體地，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以決定是否參加保險，買什么保險，投保金額多少和什么時間投保；保險人可以決定是否承保、承保的條件以及保費多少。n 強制性保險：又分為法定保險和強制保險。法定保險指“法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的”為法律規(guī)定的強制保險，為法定保險。強制保險是國家部門或地方政府為了達到一定的政策目標，基于國家或政府的行政效力而強迫締結的保險關系。 n 關系：自愿保險相比，強制保險的優(yōu)勢在于：一是強制保險要求特定人必須投保，以維護社會公益；二是無論是出險可能性高者，還是潛在出險可能性低者，在強制保險制度下一律要求投保，防止被保險人均是高危群體而破壞保險架構。 p 根據是否是以盈利性為目的，保險分兩類，即商業(yè)性保險和政策性保險：167。 財產保險167。 商業(yè)性保險167。 人身保險167。 保險 養(yǎng)老、醫(yī)療、167。 社會政策保險 失業(yè)、工傷、167。 政策性保險 生育保險167。