【正文】 美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度美國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度始于1939年。1938年美國(guó)通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，根據(jù)該法，在農(nóng)業(yè)部?jī)?nèi)設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC），該公司由農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)任命的董事組成的董事會(huì)負(fù)責(zé)管理。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)的農(nóng)作物只有小麥一種，以后陸續(xù)增加了棉花（1942）、玉米和煙葉（1945）、食用干豆（1948）等，到1980年前，F(xiàn)CIC只為美國(guó)半數(shù)地區(qū)的30種農(nóng)作物提供農(nóng)作物保險(xiǎn)。1980年，美國(guó)政府決定將農(nóng)作物保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，并把保險(xiǎn)項(xiàng)目擴(kuò)展到所有農(nóng)業(yè)占重要地位的地區(qū)。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，私人保險(xiǎn)公司可以采取兩種方式申請(qǐng)參與FCIC的農(nóng)作物保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)：一是根據(jù)每年經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)量，到FCIC領(lǐng)取管理費(fèi)和保險(xiǎn)補(bǔ)貼，但是要獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)損失責(zé)任；二是只拿傭金不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即所謂“主人銷售商”（代理人）。針對(duì)1980年以后全面推行農(nóng)作物保險(xiǎn)制度過程中存在的問題，1994年通過了新修訂的農(nóng)作物保險(xiǎn)法，即《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。根據(jù)該法所確立的制度和原則，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)一步得到改善：一是取消“巨大災(zāi)害救助計(jì)劃”，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度，這是提高農(nóng)民參與率的重要措施；二是建立多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障制度，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提供更高水平的保險(xiǎn)保障；三是為了防止逆選擇，專門為主要農(nóng)作物（如大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等8種）推出集體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，該保險(xiǎn)項(xiàng)目的保額不按各別農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)量確定，而是以一個(gè)縣的預(yù)測(cè)產(chǎn)量的一定比例來確定，參加該保險(xiǎn)的農(nóng)戶有權(quán)獲得“價(jià)格支持和生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃”、“農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃”和“互助儲(chǔ)備計(jì)劃”等福利性計(jì)劃的好處；四是為了體現(xiàn)公平，對(duì)FCIC不可保農(nóng)作物（主要是蘑菇、芹菜、胡蘿卜、土豆、哈密瓜、花菜等23種）實(shí)施非保險(xiǎn)農(nóng)作物災(zāi)害援助計(jì)劃。2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》，進(jìn)一步提高了對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例。同時(shí)，該法決定試辦牲畜保險(xiǎn)，允許購(gòu)買多年性保單的農(nóng)民提高其保障產(chǎn)量水平，進(jìn)一步鼓勵(lì)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)公司開發(fā)新產(chǎn)品等。 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的主要特點(diǎn)一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主。原則上，F(xiàn)CIC可以承保在美國(guó)生產(chǎn)的任何農(nóng)產(chǎn)品商品（包括水產(chǎn)養(yǎng)殖），而私營(yíng)保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的一般只是農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)，飼養(yǎng)動(dòng)物、農(nóng)場(chǎng)建筑物和機(jī)械設(shè)備等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，私營(yíng)保險(xiǎn)公司可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物一切險(xiǎn)保險(xiǎn)，政府鼓勵(lì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司參與FCIC的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，承?；虼鞦CIC的農(nóng)作物一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。有30家私人保險(xiǎn)公司申請(qǐng)為1981年的農(nóng)作物保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)；另外有6家私人保險(xiǎn)公司與FCIC簽約，為其做代理服務(wù)業(yè)務(wù)。這是一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折，從此以后，F(xiàn)CIC逐漸減少自己直接做業(yè)務(wù)，直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向私人保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移。到2001年為止，F(xiàn)CIC盡管在全國(guó)仍有12個(gè)業(yè)務(wù)辦公室，但基本上已經(jīng)不做直接業(yè)務(wù)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，其他都是自愿選擇，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)。投保的農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可以取得FCIC的最高賠償金額。并且規(guī)定，只要參加了其他保險(xiǎn)同時(shí)可獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，把強(qiáng)制性與選擇性較好地結(jié)合起來，使農(nóng)民有廣泛的選擇范圍，并且有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心。三是有健全的不斷完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、免稅等形式給予扶持。聯(lián)邦政府認(rèn)捐FCIC5億美元的股本，并支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)其資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的FCIC的這部分業(yè)務(wù)，政府也同樣補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)（如提供20%~25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼）。1980年至1999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到150億美元。2000年，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額約占純保費(fèi)的53%（）。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定由官方農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供農(nóng)作物一切險(xiǎn)的直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，政府通過FCIC向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，同時(shí)，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。 美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其社會(huì)福利制度的一部分，但是他們巧妙地利用了保險(xiǎn)這種社會(huì)互助形式。經(jīng)過60多年的發(fā)展和建設(shè)，美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度從管理機(jī)制到經(jīng)營(yíng)模式和精算技術(shù)都比較系統(tǒng)和先進(jìn)，積累了系統(tǒng)完整的數(shù)據(jù)和其他信息，使他們能不斷地進(jìn)行改進(jìn)和完善其制度。 美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 2005年8月7日至2005年8月11日，世界風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)大會(huì)在美國(guó)猶他州鹽湖城舉行，筆者有幸成為“美國(guó)私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)基金分擔(dān)”的一文的點(diǎn)評(píng)者，該文的作者之一為美國(guó)農(nóng)業(yè)部的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家。目前，美國(guó)政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是世界上較為成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。自1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》頒布后，政府開始涉及農(nóng)作物保險(xiǎn)，一直發(fā)展到現(xiàn)在政府出政策由私營(yíng)保險(xiǎn)公司完全代理或經(jīng)營(yíng)的階段，已經(jīng)有將近70年的歷史，積累子大量的歷史數(shù)據(jù)和運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究機(jī)構(gòu)曾派出考察團(tuán)對(duì)美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行過較為完整的介紹。但是，最近幾年，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了較大的挑戰(zhàn)，尤其是在政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持力度上產(chǎn)生了不同的聲音，筆者僅介紹以下幾個(gè)方面，并希望給中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供一些借鑒。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存在的缺陷在20世紀(jì)80年代后期90年代早期，美國(guó)關(guān)于如何解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的諸多的問題產(chǎn)生過爭(zhēng)論。1980年《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修改法案》使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為了災(zāi)害防范的首要形式。為了鼓勵(lì)銷售更多的生產(chǎn)者，合格的私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司被要求努力開發(fā)出更多的產(chǎn)品和承保更多的風(fēng)險(xiǎn)。幾乎一夜之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展替代災(zāi)害補(bǔ)助(disaster assistance)成為一個(gè)覆蓋主要作物的制度。美國(guó)政府在1980年的法案中，國(guó)會(huì)設(shè)想在10年后能夠覆蓋可耕種面積的50%，但是盡管有保費(fèi)補(bǔ)貼并且耕種面積也在不斷的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率仍然非常緩慢。1988年，一次主要的干旱襲擊了中西部，事后發(fā)現(xiàn)，僅有25%的可耕種面積被包括在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中。為此，國(guó)會(huì)再次制定了更為嚴(yán)格的計(jì)劃以期擴(kuò)大覆蓋率。這是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的第一個(gè)缺陷——即覆蓋率并未達(dá)到預(yù)期。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的另外一個(gè)缺陷在于其精算表現(xiàn)不盡如人意?？倱p失率在1981到1993年期間超過了150%。這使得美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度大受批評(píng)，主要原因在于沒有大量的關(guān)于逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)來衡量風(fēng)險(xiǎn)。最后的一個(gè)缺陷在于，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)者的私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)了很少的承保損失，這與剛剛提到的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度糟糕的精算表現(xiàn)不成比例。例如，1981年到1990年，總賠償超過總保費(fèi)23億美元，而同期。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率在20世紀(jì)80年代增長(zhǎng)緩慢，到1988年達(dá)到5560萬英畝(1英畝=)，占應(yīng)承保面積的25%。由于1988年的災(zāi)害影響，政府要求接受災(zāi)害補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民必須購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，接下來幾年的參與率有所上升，最高達(dá)到了40%，但到了1993年，參與率又重新跌回了32%左右。一些美國(guó)學(xué)者開始質(zhì)問：為什么政府支持，參與率仍然不高?大多數(shù)人認(rèn)為，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇問題。由于生產(chǎn)者比制定費(fèi)率的保險(xiǎn)人更了解自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)保險(xiǎn)人來說就是損失率高的業(yè)務(wù)更容易參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反之，則不容易參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其次，美國(guó)學(xué)者的研究顯示，生產(chǎn)者會(huì)自己設(shè)計(jì)一些風(fēng)險(xiǎn)防范策略，也影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。到20世紀(jì)80年代末，政策制定者也逐漸認(rèn)識(shí)到，要么使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性業(yè)務(wù)，要么增加補(bǔ)貼，否則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率不會(huì)提高。美國(guó)學(xué)者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷，為了使參與率達(dá)到50%，保費(fèi)補(bǔ)貼也應(yīng)該達(dá)到50%。國(guó)會(huì)吸取了來自學(xué)界的建議，從保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保