【正文】 美國的農(nóng)業(yè)保險制度美國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度始于1939年。1938年美國通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，根據(jù)該法，在農(nóng)業(yè)部內(nèi)設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），該公司由農(nóng)業(yè)部長任命的董事組成的董事會負(fù)責(zé)管理。當(dāng)時被保險的農(nóng)作物只有小麥一種，以后陸續(xù)增加了棉花（1942）、玉米和煙葉（1945）、食用干豆（1948）等，到1980年前，F(xiàn)CIC只為美國半數(shù)地區(qū)的30種農(nóng)作物提供農(nóng)作物保險。1980年，美國政府決定將農(nóng)作物保險作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，并把保險項目擴(kuò)展到所有農(nóng)業(yè)占重要地位的地區(qū)。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險法》，私人保險公司可以采取兩種方式申請參與FCIC的農(nóng)作物保險和再保險：一是根據(jù)每年經(jīng)營的業(yè)務(wù)量，到FCIC領(lǐng)取管理費和保險補(bǔ)貼，但是要獨立承擔(dān)保險損失責(zé)任；二是只拿傭金不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，即所謂“主人銷售商”（代理人）。針對1980年以后全面推行農(nóng)作物保險制度過程中存在的問題，1994年通過了新修訂的農(nóng)作物保險法，即《1994年農(nóng)作物保險改革法》。根據(jù)該法所確立的制度和原則，美國農(nóng)作物保險進(jìn)一步得到改善：一是取消“巨大災(zāi)害救助計劃”，建立巨災(zāi)風(fēng)險保障制度，這是提高農(nóng)民參與率的重要措施；二是建立多風(fēng)險保險保障制度，在巨災(zāi)風(fēng)險保險的基礎(chǔ)上提供更高水平的保險保障；三是為了防止逆選擇，專門為主要農(nóng)作物（如大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等8種）推出集體風(fēng)險保險計劃，該保險項目的保額不按各別農(nóng)場的產(chǎn)量確定，而是以一個縣的預(yù)測產(chǎn)量的一定比例來確定，參加該保險的農(nóng)戶有權(quán)獲得“價格支持和生產(chǎn)調(diào)節(jié)計劃”、“農(nóng)民家庭緊急貸款計劃”和“互助儲備計劃”等福利性計劃的好處；四是為了體現(xiàn)公平，對FCIC不可保農(nóng)作物（主要是蘑菇、芹菜、胡蘿卜、土豆、哈密瓜、花菜等23種）實施非保險農(nóng)作物災(zāi)害援助計劃。2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》，進(jìn)一步提高了對農(nóng)作物保險保費的補(bǔ)貼比例。同時，該法決定試辦牲畜保險，允許購買多年性保單的農(nóng)民提高其保障產(chǎn)量水平，進(jìn)一步鼓勵參與農(nóng)作物保險的私營公司開發(fā)新產(chǎn)品等。 美國農(nóng)業(yè)保險制度的主要特點一是農(nóng)業(yè)保險以國家專門保險機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主。原則上，F(xiàn)CIC可以承保在美國生產(chǎn)的任何農(nóng)產(chǎn)品商品（包括水產(chǎn)養(yǎng)殖），而私營保險公司獨立經(jīng)營的一般只是農(nóng)作物雹災(zāi)保險，飼養(yǎng)動物、農(nóng)場建筑物和機(jī)械設(shè)備等財產(chǎn)的保險。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險法》，私營保險公司可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險的框架下經(jīng)營農(nóng)作物一切險保險，政府鼓勵私營保險公司參與FCIC的農(nóng)作物保險計劃，承?；虼鞦CIC的農(nóng)作物一切險保險和再保險。有30家私人保險公司申請為1981年的農(nóng)作物保險提供再保險；另外有6家私人保險公司與FCIC簽約，為其做代理服務(wù)業(yè)務(wù)。這是一個重要的轉(zhuǎn)折，從此以后，F(xiàn)CIC逐漸減少自己直接做業(yè)務(wù)，直接保險業(yè)務(wù)向私人保險公司轉(zhuǎn)移。到2001年為止，F(xiàn)CIC盡管在全國仍有12個業(yè)務(wù)辦公室，但基本上已經(jīng)不做直接業(yè)務(wù)。二是農(nóng)業(yè)保險實行強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合。農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險保險實行強(qiáng)制保險制度，其他都是自愿選擇，巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費。投保的農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因災(zāi)害減產(chǎn)25%以上時，可以取得FCIC的最高賠償金額。并且規(guī)定，只要參加了其他保險同時可獲得巨災(zāi)保險保障，把強(qiáng)制性與選擇性較好地結(jié)合起來，使農(nóng)民有廣泛的選擇范圍，并且有參加農(nóng)業(yè)保險的信心。三是有健全的不斷完善的農(nóng)業(yè)保險法律。政府對農(nóng)業(yè)保險通過保費補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼、再保險、免稅等形式給予扶持。聯(lián)邦政府認(rèn)捐FCIC5億美元的股本，并支付一切經(jīng)營管理費用，對其資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅。對私營保險公司承擔(dān)的FCIC的這部分業(yè)務(wù)，政府也同樣補(bǔ)貼保險費和經(jīng)營管理費（如提供20%~25%的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼）。1980年至1999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險的財政補(bǔ)貼總額累計達(dá)到150億美元。2000年，美國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼額約占純保費的53%（）?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定由官方農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)作物一切險的直接保險和再保險，政府通過FCIC向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。 美國的農(nóng)業(yè)保險是其社會福利制度的一部分，但是他們巧妙地利用了保險這種社會互助形式。經(jīng)過60多年的發(fā)展和建設(shè)，美國的農(nóng)作物保險制度從管理機(jī)制到經(jīng)營模式和精算技術(shù)都比較系統(tǒng)和先進(jìn)，積累了系統(tǒng)完整的數(shù)據(jù)和其他信息，使他們能不斷地進(jìn)行改進(jìn)和完善其制度。 美國的農(nóng)業(yè)保險 2005年8月7日至2005年8月11日，世界風(fēng)險和保險大會在美國猶他州鹽湖城舉行，筆者有幸成為“美國私營農(nóng)業(yè)保險公司和再保險基金分擔(dān)”的一文的點評者，該文的作者之一為美國農(nóng)業(yè)部的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家。目前，美國政府的農(nóng)業(yè)保險制度是世界上較為成功的農(nóng)業(yè)保險制度。自1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》頒布后，政府開始涉及農(nóng)作物保險，一直發(fā)展到現(xiàn)在政府出政策由私營保險公司完全代理或經(jīng)營的階段，已經(jīng)有將近70年的歷史，積累子大量的歷史數(shù)據(jù)和運作經(jīng)驗。國內(nèi)的相關(guān)研究機(jī)構(gòu)曾派出考察團(tuán)對美國的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀和先進(jìn)的經(jīng)驗進(jìn)行過較為完整的介紹。但是，最近幾年，美國的農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)歷了較大的挑戰(zhàn)，尤其是在政府對農(nóng)業(yè)保險的再保險支持力度上產(chǎn)生了不同的聲音，筆者僅介紹以下幾個方面，并希望給中國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供一些借鑒。美國農(nóng)業(yè)保險制度存在的缺陷在20世紀(jì)80年代后期90年代早期，美國關(guān)于如何解決農(nóng)業(yè)保險制度中的諸多的問題產(chǎn)生過爭論。1980年《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險修改法案》使得農(nóng)業(yè)保險成為了災(zāi)害防范的首要形式。為了鼓勵銷售更多的生產(chǎn)者，合格的私營農(nóng)業(yè)保險公司被要求努力開發(fā)出更多的產(chǎn)品和承保更多的風(fēng)險。幾乎一夜之間，農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展替代災(zāi)害補(bǔ)助(disaster assistance)成為一個覆蓋主要作物的制度。美國政府在1980年的法案中，國會設(shè)想在10年后能夠覆蓋可耕種面積的50%，但是盡管有保費補(bǔ)貼并且耕種面積也在不斷的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險的參與率仍然非常緩慢。1988年，一次主要的干旱襲擊了中西部，事后發(fā)現(xiàn)，僅有25%的可耕種面積被包括在農(nóng)業(yè)保險計劃中。為此，國會再次制定了更為嚴(yán)格的計劃以期擴(kuò)大覆蓋率。這是美國農(nóng)業(yè)保險制度的第一個缺陷——即覆蓋率并未達(dá)到預(yù)期。美國農(nóng)業(yè)保險制度的另外一個缺陷在于其精算表現(xiàn)不盡如人意?？倱p失率在1981到1993年期間超過了150%。這使得美國農(nóng)業(yè)保險制度大受批評，主要原因在于沒有大量的關(guān)于逆選擇和道德風(fēng)險的數(shù)據(jù)來衡量風(fēng)險。最后的一個缺陷在于，作為農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營者的私營農(nóng)業(yè)保險公司，承擔(dān)了很少的承保損失，這與剛剛提到的美國農(nóng)業(yè)保險制度糟糕的精算表現(xiàn)不成比例。例如，1981年到1990年，總賠償超過總保費23億美元，而同期。農(nóng)業(yè)保險需求問題美國農(nóng)業(yè)保險的參與率在20世紀(jì)80年代增長緩慢，到1988年達(dá)到5560萬英畝(1英畝=)，占應(yīng)承保面積的25%。由于1988年的災(zāi)害影響，政府要求接受災(zāi)害補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民必須購買農(nóng)業(yè)保險，接下來幾年的參與率有所上升，最高達(dá)到了40%，但到了1993年，參與率又重新跌回了32%左右。一些美國學(xué)者開始質(zhì)問：為什么政府支持，參與率仍然不高?大多數(shù)人認(rèn)為，主要是農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇問題。由于生產(chǎn)者比制定費率的保險人更了解自己面臨的風(fēng)險，因此，對保險人來說就是損失率高的業(yè)務(wù)更容易參加農(nóng)業(yè)保險反之，則不容易參加農(nóng)業(yè)保險。其次，美國學(xué)者的研究顯示，生產(chǎn)者會自己設(shè)計一些風(fēng)險防范策略，也影響到農(nóng)業(yè)保險的參與率。到20世紀(jì)80年代末，政策制定者也逐漸認(rèn)識到，要么使農(nóng)業(yè)保險成為強(qiáng)制性業(yè)務(wù)，要么增加補(bǔ)貼，否則，農(nóng)業(yè)保險的參與率不會提高。美國學(xué)者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷，為了使參與率達(dá)到50%，保費補(bǔ)貼也應(yīng)該達(dá)到50%。國會吸取了來自學(xué)界的建議，從保費補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保