【正文】 業(yè)務(wù)交由商業(yè)保險公司承擔，主要職責轉(zhuǎn)為加強市場監(jiān)管?！　《瞧髽I(yè)經(jīng)營。此外，美國還有10000多名查勘核損人，也和保險代理人一樣分為兩類，這些人從業(yè)前，需經(jīng)農(nóng)業(yè)風險管理局培訓考核并取得認證資格。保險產(chǎn)量只與地區(qū)農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤，而與各個農(nóng)場實際產(chǎn)量的高低無關(guān)。僅在2004年，美國便叫停了9400萬美元的不當賠付，還挽回了3500萬美元的損失。該險種的承保和賠償基準為農(nóng)作物收入，與農(nóng)作物的產(chǎn)量不掛鉤，很受農(nóng)民的歡迎。當農(nóng)民的實際收益(收獲季節(jié)的市場價格實際產(chǎn)量)低于保險金額時，保險公司即負責賠償其差額部分。該險種與作物收益保險相似。據(jù)不完全統(tǒng)計，美國各州近年已試辦了20多個新險種，如新苗圃保險、大白菜種植收入保險等。 農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)民來說是轉(zhuǎn)移風險的工具，對國家是進行保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個重要手段。后者是在前者的基礎(chǔ)上開展的一種保險。收入保險主要分為5類：(1)團體收益保險。保障水平與作物收益保險做法相似。而冰雹險是一個完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種，并且已經(jīng)有100多年的歷史。D、聯(lián)邦政府鼓勵各州政府向農(nóng)作物保險提供補貼，以進一步減輕農(nóng)民的保費負擔，提高農(nóng)作物保險的吸引力。據(jù)報道，美國政府打算進一步推進目前的農(nóng)業(yè)保險計劃，并使之不斷完善。一是保費補貼，各險種的補貼比例不同。　　多種風險農(nóng)作物保險又分為巨災保險和擴大保障保險?！　∈杖氡ｋU。三為收益保證保險。在美國農(nóng)業(yè)保險中，大型天災險種一般都是由政府支持的，但惟一例外就是冰雹險，這是一個完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種，并且已經(jīng)有100多年的歷史。該險種提供種植農(nóng)作物的毛收入（即價格乘以產(chǎn)量）保障。該險種的保險產(chǎn)量與所在地該農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。　　多種風險農(nóng)作物保險。政府補貼支持　　美國政府在主導農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)中的作用是非常明顯的，政府制定農(nóng)業(yè)保險政策并提供大量農(nóng)作物保險補貼及政策支持一直是美國農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證?？梢詤⒓愚r(nóng)作物保險的作物已達100余種。C、免稅。 冰雹險。當農(nóng)民的實際收益(收獲市場價格實際產(chǎn)量)低于保險金額時，保險人負責賠償其差額部分。 收入保險。除貧困農(nóng)民可以免交外，農(nóng)民只要按規(guī)定交納了手續(xù)費，就可以獲得巨災保險保障。業(yè)內(nèi)人士認為，美國農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達，主要是美國歷屆政府對農(nóng)業(yè)采取了一系列鼓勵措施，特別是農(nóng)業(yè)保險對美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展起了巨大作用，據(jù)報道，今年歐盟已作出決定，將根據(jù)美國的模式重建農(nóng)業(yè)保險制度。該險種與收益保證保險相似，兩者的不同之處在于：收入保護保險只能以基本價格作為計算保額的依據(jù)，并須以整個農(nóng)場的同種作物作為保險單位，而不按地塊投保。　　。該險種為農(nóng)民提供農(nóng)作物毛收入(價格產(chǎn)量)保障。根據(jù)這一情況，美國農(nóng)險既有產(chǎn)量保險，又有收入保險，既保自然災害，又防價格風險。為了防止欺詐，如果農(nóng)民不能提供歷史產(chǎn)量記錄，賠付最高可減少到應賠額度的50%。針對這種因信息不對稱而可能造成的逆向選擇問題，美國政府為一些主要農(nóng)作物專門推出了團體風險保險計劃。由保險銷售代理人和農(nóng)險查勘核損人負責。一是政府監(jiān)管。雹災險就是一個例證。這些規(guī)定某種程度上造成了事實上的強制保險。根據(jù)新法，凡按規(guī)定交納手續(xù)費(130美元)的農(nóng)民均可獲得巨災保險保障，生活貧困者可申請免交手續(xù)費。主要表現(xiàn)為，由于農(nóng)產(chǎn)品風險保障仍然存在“雙軌制”，即農(nóng)業(yè)保險和聯(lián)邦政府的災害救助，兩者關(guān)系難以協(xié)調(diào)。其主要方式有兩種：一是私營保險公司獨立承擔保險損失責任，聯(lián)邦政府則根據(jù)其農(nóng)險業(yè)務(wù)量，提供管理費和保險補貼，補貼約占純保費的30%。主要是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司虧損嚴重，無力儲備足夠的保險基金，因而時常面臨各方面的壓力，并曾一度被國會叫停。農(nóng)作物一旦發(fā)生災害虧損，　即從這筆基金中撥款提供賠付。其主要原因：一是保險實施范圍有限，風險無法分散；二是資料數(shù)據(jù)不夠充分，難以正確評估風險和準確厘定保險費率；三是賠付率太高，入不敷出。據(jù)統(tǒng)計，美國目前農(nóng)作物可保品種已達100余個。美國如何構(gòu)筑農(nóng)作物保險體系 　　在世界各地，農(nóng)業(yè)都屬于高風險行業(yè)，不僅可能遭遇自然災害，還經(jīng)常會受到價格波動的影響。 　　五、其他試辦險種 　　由于私營保險公司的參與，新險種不斷涌現(xiàn)，目前各州還試辦了20多種針對不同作物而開辦的險種，如新苗圃保險、大白菜種植收入保險等。 　　收入保護保險。與團體風險保險的作法相似，其在計算保險金額和實際收益時，采用的是當?shù)氐钠骄a(chǎn)量而不是個人歷史平均產(chǎn)量。農(nóng)民只要按規(guī)定交納了手續(xù)費（貧困農(nóng)民可以免交），就可以獲得巨災保險保障。當然，政府的補貼并不是多多益善，第一，中國目前的經(jīng)濟實力并沒有達到這樣的要求，美國農(nóng)業(yè)保險制度的糟糕精算表現(xiàn)也使得它屢受批評；第二，由于政府的邊際成本呈現(xiàn)上升的趨勢，邊際成本必須得到控制，否則，補貼缺口將不斷的增加。從美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗來看，政府有必要參與到農(nóng)業(yè)保險的政策制定上來，交由效率較高的機構(gòu)來運作，并且通過制度約束來規(guī)范機構(gòu)的行丸同時，政府應給予農(nóng)業(yè)保險的生產(chǎn)者以一定的補貼，這是由農(nóng)業(yè)的特點和農(nóng)業(yè)保險的特點決定的。 (一)逆選擇問題逆選擇問題歷來與農(nóng)業(yè)保險問題相關(guān)。美國學者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷，為了使參與率達到50%，保費補貼也應該達到50%。最后的一個缺陷在于，作為農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營者的私營農(nóng)業(yè)保險公司，承擔了很少的承保損失，這與剛剛提到的美國農(nóng)業(yè)保險制度糟糕的精算表現(xiàn)不成比例。幾乎一夜之間，農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展替代災害補助(disaster assistance)成為一個覆蓋主要作物的制度。 美國的農(nóng)業(yè)保險 2005年8月7日至2005年8月11日，世界風險和保險大會在美國猶他州鹽湖城舉行，筆者有幸成為“美國私營農(nóng)業(yè)保險公司和再保險基金分擔”的一文的點評者，該文的作者之一為美國農(nóng)業(yè)部的著名經(jīng)濟學家。政府對農(nóng)業(yè)保險通過保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險、免稅等形式給予扶持。有30家私人保險公司申請為1981年的農(nóng)作物保險提供再保險；另外有6家私人保險公司與FCIC簽約，為其做代理服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險法》，私人保險公司可以采取兩種方式申請參與FCIC的農(nóng)作物保險和再保險：一是根據(jù)每年經(jīng)營的業(yè)務(wù)量，到FCIC領(lǐng)取管理費和保險補貼，但是要獨立承擔保險損失責任；二是只拿傭金不承擔風險責任，即所謂“主人銷售商”（代理人）。1980年，美國政府決定將農(nóng)作物保險作為農(nóng)業(yè)災害保障的主要形式，并把保險項目擴展到所有農(nóng)業(yè)占重要地位的地區(qū)。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險法》，私營保險公司可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險的框架下經(jīng)營農(nóng)作物一切險保險，政府鼓勵私營保險公司參與FCIC的農(nóng)作物保險計劃，承?；虼鞦CIC的農(nóng)作物一切險保險和再保險。三是有健全的不斷完善的農(nóng)業(yè)保險法律。經(jīng)過60多年的發(fā)展和建設(shè)，美國的農(nóng)作物保險制度從管理機制到經(jīng)營模式和精算技術(shù)都比較系統(tǒng)和先進，積累了系統(tǒng)完整的數(shù)據(jù)和其他信息，使他們能不斷地進行改進和完善其制度。為了鼓勵銷售更多的生產(chǎn)者，合格的私營農(nóng)業(yè)保險公司被要求努力開發(fā)出更多的產(chǎn)品和承保更多的風險。這使得美國農(nóng)業(yè)保險制度大受批評，主要原因在于沒有大量的關(guān)于逆選擇和道德風險的數(shù)據(jù)來衡量風險。到20世紀80年代末，政策制定者也逐漸認識到，要么使農(nóng)業(yè)保險成為強制性業(yè)務(wù)，要么增加補貼，否則，農(nóng)業(yè)保險的參與率不會提高。精算問題農(nóng)業(yè)保險的精算表現(xiàn)主要依靠兩個主要的因素：天氣的變化和農(nóng)業(yè)保險制度控制逆選擇和道德風險問題。美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程對建立中國農(nóng)業(yè)保險制度有積極的借鑒作用。城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟”結(jié)構(gòu)，東西部地區(qū)經(jīng)濟的巨大差距要求農(nóng)業(yè)保險市場需要有區(qū)域差異化的政策。巨災保險，是提供最低基本保障的一種保險。由于各州的具體承保標的和賠償標準不同，收入保險主要分為5