【正文】 年，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額約占純保費(fèi)的53%（）。但是，最近幾年，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了較大的挑戰(zhàn)，尤其是在政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持力度上產(chǎn)生了不同的聲音，筆者僅介紹以下幾個(gè)方面，并希望給中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供一些借鑒。這是美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的第一個(gè)缺陷——即覆蓋率并未達(dá)到預(yù)期。一些美國學(xué)者開始質(zhì)問：為什么政府支持，參與率仍然不高?大多數(shù)人認(rèn)為，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇問題。通過美國1979年到2004年的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)說明：足夠的補(bǔ)助可以使得參與率提高，但與此同時(shí)，邊際成本也是較大的。學(xué)者Horowitz and Lichtenberg的研究表現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買與土地投人呈正相關(guān)，但這一結(jié)論受到了來自許多學(xué)者的質(zhì)疑，最近，Goodwin、Vamdeveer和Deal發(fā)現(xiàn)，隨著對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買，對土地的投入傾向于減少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立是一個(gè)較系統(tǒng)的工程，尤其在中國這個(gè)人口大國和農(nóng)業(yè)大國，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的重要的需要考慮的因素?！　∶绹霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括五大類： 　　一、多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn) 　　這是開展歷史最長、投保最廣泛的險(xiǎn)種。 　　二、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 　　該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與所在地該農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。保險(xiǎn)金額根據(jù)農(nóng)民所選擇的保障水平、個(gè)人歷史平均產(chǎn)量和基本市場價(jià)格或收獲市場價(jià)格來確定。以整個(gè)農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入作為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)，可獲得賠償。還設(shè)想通過精算將高風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)區(qū)別開來，設(shè)立一個(gè)特別基金，把高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障。為了保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，美國政府采取了許多扶持政策，建立健全農(nóng)作物保險(xiǎn)制度便是其中之一。在1995年到2004年的十年中，美國農(nóng)險(xiǎn)賠付率平均為95%，基本做到了盈虧平衡。1934年至1936年，美國發(fā)生了大面積旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到很大影響。農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由其直接經(jīng)營，保險(xiǎn)范圍包括旱澇、作物病蟲害等自然災(zāi)害，保險(xiǎn)產(chǎn)量依據(jù)農(nóng)民個(gè)人種植作物的歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量來確定，最高可獲100%的賠付額。三是保險(xiǎn)經(jīng)營渠道過于單一，除了雹災(zāi)險(xiǎn)，以及農(nóng)場建筑物和農(nóng)機(jī)設(shè)備之類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營外，農(nóng)作物保險(xiǎn)基本由政府主辦的保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這種情況造成了美國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)盤子有限，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不易分散，保險(xiǎn)賠付率高的問題。從1980年至1990年，全美農(nóng)險(xiǎn)承保面積從2627萬英畝增加到了1億英畝，可保農(nóng)作物從28種上升到了50種，%提高到33%，農(nóng)險(xiǎn)覆蓋地區(qū)也從4632個(gè)縣增加到了21354個(gè)縣，幾乎覆蓋了全國所有的縣。1994年以前，農(nóng)民的農(nóng)險(xiǎn)參與率一直未能突破33%，承保面積也未能超過可保面積的50%。此外，政府還加強(qiáng)了對農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。為此，美國政府在建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的基礎(chǔ)上，還推出了保障水平更高的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。與此同時(shí)，美國農(nóng)業(yè)部專門成立了風(fēng)險(xiǎn)管理局，隸屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)市場的監(jiān)管工作。由于政府對農(nóng)險(xiǎn)的財(cái)稅支持力度加大，許多私營商業(yè)保險(xiǎn)公司都愿意設(shè)立農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率的確定要以一定地理范圍內(nèi)的歷史平均水平為基礎(chǔ)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平時(shí)，農(nóng)民就會(huì)產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的需求。為了吸引農(nóng)民參加保險(xiǎn)，美國農(nóng)險(xiǎn)法還規(guī)定，凡參加團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的農(nóng)戶均可享受“價(jià)格支持和生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃”、“農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃”和“互助儲備計(jì)劃”等政府提供的惠農(nóng)福利政策。尤其是上世紀(jì)80年代以來，聯(lián)邦政府通過多種農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)作物收入保險(xiǎn)和雹災(zāi)險(xiǎn)等不同的險(xiǎn)種，將所有農(nóng)民都納入了農(nóng)險(xiǎn)安全網(wǎng)之中，完成了從聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到吸引私營商業(yè)保險(xiǎn)公司共同參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再到完全委托私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和代理的轉(zhuǎn)變，成功實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)制度向現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度的過渡，形成了以政府立法監(jiān)管、宏觀調(diào)控、財(cái)稅補(bǔ)貼為主導(dǎo)，私營商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營為模式的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營體制。由于各州具體承保標(biāo)的和賠償標(biāo)準(zhǔn)不同，該險(xiǎn)種分為5種類型：　　?！　　６窃撾U(xiǎn)種允許為整個(gè)農(nóng)場提供保障，例如，可將小麥和其他保險(xiǎn)作物的收益一并計(jì)算作為保障對象。不少人就此提出了許多建議，如將農(nóng)作物保險(xiǎn)分為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和一般風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。 多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。 團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。(2)作物收益保險(xiǎn)。以整個(gè)農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入作為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)可獲得賠償。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。據(jù)報(bào)道，2000年，全美國農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心的成員公司的農(nóng)作物保險(xiǎn)年保費(fèi)總收入達(dá)30億美元，保險(xiǎn)金額為500億美元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國 作者：中保 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)：81 更新時(shí)間：2005726 　　美國是農(nóng)業(yè)大國，是世界上輸出農(nóng)產(chǎn)品最多的國家。二是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20％~25％業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼。農(nóng)民只要按規(guī)定交納了手續(xù)費(fèi)（貧困農(nóng)民可以免交），就可以獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。收入保險(xiǎn)與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要區(qū)別是：前者以農(nóng)場的收入為承保和賠償?shù)囊罁?jù)，而后者則以產(chǎn)量為賠償依據(jù)。四為收入保護(hù)保險(xiǎn)，收入保護(hù)保險(xiǎn)只能以基本價(jià)格作為計(jì)算保額的依據(jù)，并要求生產(chǎn)者必須以整個(gè)農(nóng)場作為保險(xiǎn)單位，即投保者必須將其在一個(gè)范圍內(nèi)的同種作物一并投保（不按地塊投保）。以整個(gè)農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入作為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)，可獲得賠償。一為團(tuán)體收益保險(xiǎn)，與團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的作法相似，其在計(jì)算保險(xiǎn)金額和實(shí)際收益時(shí)，采用的是當(dāng)?shù)氐钠骄a(chǎn)量而不是個(gè)人歷史平均產(chǎn)量。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人種植作物的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到平均產(chǎn)量的85％，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場預(yù)測價(jià)格的100％。此外，美國聯(lián)邦政府還向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供以下４大類政策和經(jīng)濟(jì)支持：一是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；二是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切賦稅；三是聯(lián)邦政府通過法律鼓勵(lì)各州政府根據(jù)自身的財(cái)力狀況，向農(nóng)作物保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼；四是聯(lián)邦政府對投保的農(nóng)場主給予相當(dāng)于保費(fèi)50％~80％的補(bǔ)貼，使農(nóng)場主只需支付很少的保費(fèi)就能參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以說是其中最為重要的措施之一。政府完全退出了農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理。巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。該險(xiǎn)種提供的保障水平與收益保證保險(xiǎn)相似。保險(xiǎn)金額是根據(jù)農(nóng)民所選擇的保障水平、個(gè)人歷史平均產(chǎn)量和基本市場價(jià)格或收獲市場價(jià)格來確定。當(dāng)?shù)仄骄a(chǎn)量因?yàn)?zāi)害受損低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，農(nóng)民可得到補(bǔ)償，而不考慮各個(gè)農(nóng)場實(shí)際產(chǎn)量的高低。該險(xiǎn)種又分巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。宗旨是使農(nóng)民投保農(nóng)險(xiǎn)像投保汽車險(xiǎn)一樣方便。宗旨是為農(nóng)民提供作物毛收入保障。當(dāng)農(nóng)場總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司即提供賠付，理賠上限為10萬美元。當(dāng)所在地區(qū)平均毛收入低于當(dāng)?shù)仄骄Ｕ纤綍r(shí)，保險(xiǎn)公司即負(fù)責(zé)提供賠償。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為保障農(nóng)民收入效力 美國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宗旨主要是為了防范自然災(zāi)害之類的純粹性風(fēng)險(xiǎn)，并將其作為農(nóng)民社會(huì)福利和保障的組成部分，對投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)一般不在承保之列。為了防止人為擴(kuò)大受損程度，美國農(nóng)險(xiǎn)法規(guī)定只保障農(nóng)作物預(yù)期收益的一定比例，一般為農(nóng)作物平均產(chǎn)量的50%至70%。其結(jié)果必然導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)投保人群中高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民的比例過高，從而損害保險(xiǎn)公司的利益。目前，經(jīng)美國政府認(rèn)證具備農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營資格的保險(xiǎn)公司總共不到20家。從2000年開始，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司完全退出了農(nóng)險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)，將其全部委托給私