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美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度-wenkub

2023-04-27 23:39:32 本頁面
 

【正文】 為嚴(yán)格的計(jì)劃以期擴(kuò)大覆蓋率。為了鼓勵銷售更多的生產(chǎn)者,合格的私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司被要求努力開發(fā)出更多的產(chǎn)品和承保更多的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)的相關(guān)研究機(jī)構(gòu)曾派出考察團(tuán)對美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行過較為完整的介紹。經(jīng)過60多年的發(fā)展和建設(shè),美國的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度從管理機(jī)制到經(jīng)營模式和精算技術(shù)都比較系統(tǒng)和先進(jìn),積累了系統(tǒng)完整的數(shù)據(jù)和其他信息,使他們能不斷地進(jìn)行改進(jìn)和完善其制度。1980年至1999年,聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到150億美元。三是有健全的不斷完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,私營保險(xiǎn)公司可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營農(nóng)作物一切險(xiǎn)保險(xiǎn),政府鼓勵私營保險(xiǎn)公司參與FCIC的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃,承?;虼鞦CIC的農(nóng)作物一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》,進(jìn)一步提高了對農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例。1980年,美國政府決定將農(nóng)作物保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式,并把保險(xiǎn)項(xiàng)目擴(kuò)展到所有農(nóng)業(yè)占重要地位的地區(qū)。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度美國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度始于1939年。根據(jù)1980年《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,私人保險(xiǎn)公司可以采取兩種方式申請參與FCIC的農(nóng)作物保險(xiǎn)和再保險(xiǎn):一是根據(jù)每年經(jīng)營的業(yè)務(wù)量,到FCIC領(lǐng)取管理費(fèi)和保險(xiǎn)補(bǔ)貼,但是要獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)損失責(zé)任;二是只拿傭金不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,即所謂“主人銷售商”(代理人)。同時(shí),該法決定試辦牲畜保險(xiǎn),允許購買多年性保單的農(nóng)民提高其保障產(chǎn)量水平,進(jìn)一步鼓勵參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營公司開發(fā)新產(chǎn)品等。有30家私人保險(xiǎn)公司申請為1981年的農(nóng)作物保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn);另外有6家私人保險(xiǎn)公司與FCIC簽約,為其做代理服務(wù)業(yè)務(wù)。農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,其他都是自愿選擇,巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)。政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、免稅等形式給予扶持。2000年,美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額約占純保費(fèi)的53%()。 美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 2005年8月7日至2005年8月11日,世界風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)大會在美國猶他州鹽湖城舉行,筆者有幸成為“美國私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)基金分擔(dān)”的一文的點(diǎn)評者,該文的作者之一為美國農(nóng)業(yè)部的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家。但是,最近幾年,美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了較大的挑戰(zhàn),尤其是在政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持力度上產(chǎn)生了不同的聲音,筆者僅介紹以下幾個(gè)方面,并希望給中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供一些借鑒。幾乎一夜之間,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展替代災(zāi)害補(bǔ)助(disaster assistance)成為一個(gè)覆蓋主要作物的制度。這是美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的第一個(gè)缺陷——即覆蓋率并未達(dá)到預(yù)期。最后的一個(gè)缺陷在于,作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營者的私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,承擔(dān)了很少的承保損失,這與剛剛提到的美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度糟糕的精算表現(xiàn)不成比例。一些美國學(xué)者開始質(zhì)問:為什么政府支持,參與率仍然不高?大多數(shù)人認(rèn)為,主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇問題。美國學(xué)者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷,為了使參與率達(dá)到50%,保費(fèi)補(bǔ)貼也應(yīng)該達(dá)到50%。通過美國1979年到2004年的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)說明:足夠的補(bǔ)助可以使得參與率提高,但與此同時(shí),邊際成本也是較大的。 (一)逆選擇問題逆選擇問題歷來與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題相關(guān)。學(xué)者Horowitz and Lichtenberg的研究表現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買與土地投人呈正相關(guān),但這一結(jié)論受到了來自許多學(xué)者的質(zhì)疑,最近,Goodwin、Vamdeveer和Deal發(fā)現(xiàn),隨著對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買,對土地的投入傾向于減少。從美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看,政府有必要參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制定上來,交由效率較高的機(jī)構(gòu)來運(yùn)作,并且通過制度約束來規(guī)范機(jī)構(gòu)的行丸同時(shí),政府應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)者以一定的補(bǔ)貼,這是由農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立是一個(gè)較系統(tǒng)的工程,尤其在中國這個(gè)人口大國和農(nóng)業(yè)大國,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的重要的需要考慮的因素。當(dāng)然,政府的補(bǔ)貼并不是多多益善,第一,中國目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力并沒有達(dá)到這樣的要求,美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的糟糕精算表現(xiàn)也使得它屢受批評;第二,由于政府的邊際成本呈現(xiàn)上升的趨勢,邊際成本必須得到控制,否則,補(bǔ)貼缺口將不斷的增加?! ∶绹霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括五大類:   一、多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)   這是開展歷史最長、投保最廣泛的險(xiǎn)種。農(nóng)民只要按規(guī)定交納了手續(xù)費(fèi)(貧困農(nóng)民可以免交),就可以獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。   二、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)   該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與所在地該農(nóng)作物的平均產(chǎn)量掛鉤。與團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的作法相似,其在計(jì)算保險(xiǎn)金額和實(shí)際收益時(shí),采用的是當(dāng)?shù)氐钠骄a(chǎn)量而不是個(gè)人歷史平均產(chǎn)量。保險(xiǎn)金額根據(jù)農(nóng)民所選擇的保障水平、個(gè)人歷史平均產(chǎn)量和基本市場價(jià)格或收獲市場價(jià)格來確定。   收入保護(hù)保險(xiǎn)。以整個(gè)農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入作為承保和理賠的基礎(chǔ),當(dāng)農(nóng)場的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí),可獲得賠償。   五、其他試辦險(xiǎn)種   由于私營保險(xiǎn)公司的參與,新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn),目前各州還試辦了20多種針對不同作物而開辦的險(xiǎn)種,如新苗圃保險(xiǎn)、大白菜種植收入保險(xiǎn)等。還設(shè)想通過精算將高風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)區(qū)別開來,設(shè)立一個(gè)特別基金,把高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起,由政府提供保障。美國如何構(gòu)筑農(nóng)作物保險(xiǎn)體系   在世界各地,農(nóng)業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),不僅可能遭遇自然災(zāi)害,還經(jīng)常會受到價(jià)格波動的影響。為了保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,美國政府采取了許多扶持政策,建立健全農(nóng)作物保險(xiǎn)制度便是其中之一。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國目前農(nóng)作物可保品種已達(dá)100余個(gè)。在1995年到2004年的十年中,美國農(nóng)險(xiǎn)賠付率平均為95%,基本做到了盈虧平衡。其主要原因:一是保險(xiǎn)實(shí)施范圍有限,風(fēng)險(xiǎn)無法分散;二是資料數(shù)據(jù)不夠充分,難以正確評估風(fēng)險(xiǎn)和準(zhǔn)確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率;三是賠付率太高,入不敷出。1934年至1936年,美國發(fā)生了大面積旱災(zāi),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到很大影響。農(nóng)作物一旦發(fā)生災(zāi)害虧損, 即從這筆基金中撥款提供賠付。農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由其直接經(jīng)營,保險(xiǎn)范圍包括旱澇、作物病蟲害等自然災(zāi)害,保險(xiǎn)產(chǎn)量依據(jù)農(nóng)民個(gè)人種植作物的歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量來確定,最高可獲100%的賠付額。主要是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重,無力儲備足夠的保險(xiǎn)基金,因而時(shí)常面臨各方面的壓力,并曾一度被國會叫停。三是保險(xiǎn)經(jīng)營渠道過于單一,除了雹災(zāi)險(xiǎn),以及農(nóng)場建筑物和農(nóng)機(jī)設(shè)備之類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營外,農(nóng)作物保險(xiǎn)基本由政府主辦的保險(xiǎn)公司承擔(dān),這種情況造成了美國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)盤子有限,災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不易分散,保險(xiǎn)賠付率高的問題。其主要方式有兩種:一是私營保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)損失責(zé)任,聯(lián)邦政府則根據(jù)其農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量,提供管理費(fèi)和保險(xiǎn)補(bǔ)貼,補(bǔ)貼約占純保費(fèi)的30%。從1980年至1990年,全美農(nóng)險(xiǎn)承保面積從2627萬英畝增加到了1億英畝,可保農(nóng)作物從28種上升到了50種,%提高到33%,農(nóng)險(xiǎn)覆蓋地區(qū)也從4632個(gè)縣增加到了21354個(gè)縣,幾乎覆蓋了全國所有的縣。主要表現(xiàn)為,由于農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障仍然存在“雙軌制”,即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和聯(lián)邦政府的災(zāi)害救助,兩者關(guān)系難以協(xié)調(diào)。1994年以前,農(nóng)民的農(nóng)險(xiǎn)參與率一直未能突破33%,承保面積也未能超過可保面積的50%。根據(jù)新法,凡按規(guī)定交納手續(xù)費(fèi)(130美元)的農(nóng)民均可獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障,生活貧困者可申請免交手續(xù)費(fèi)。此外,政府還加強(qiáng)了對農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。這些規(guī)定某種程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。為此,美國政府在建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的基礎(chǔ)上,還推出了保障水平更高的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。雹災(zāi)險(xiǎn)就是一個(gè)例證。與此同時(shí),美國農(nóng)業(yè)部專門成立了風(fēng)險(xiǎn)管理局,隸屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)市場的監(jiān)管工作。一是政府監(jiān)管。由于政府對農(nóng)險(xiǎn)的財(cái)稅支持力度加大,許多私營商業(yè)保險(xiǎn)公司都愿意設(shè)立農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由保險(xiǎn)銷售代理人
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