【正文】 類： 　　團(tuán)體收益保險(xiǎn)。其次，該險(xiǎn)種可為整個(gè)農(nóng)場(chǎng)提供保障，例如，將小麥和其他保險(xiǎn)作物的收益統(tǒng)一計(jì)算作為保障對(duì)象。但是有一個(gè)特例就是冰雹險(xiǎn)，這是一個(gè)完全由私營保險(xiǎn)公司開展的純商業(yè)險(xiǎn)種，并且已經(jīng)有100多年的歷史。美國政府打算將來逐步減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼金額，以適應(yīng)WTO關(guān)于農(nóng)業(yè)問題的協(xié)議。這一做法有效地解決了農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付多，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無力單獨(dú)承擔(dān)的問題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深發(fā)展。早在19世紀(jì)末，美國一些私營商業(yè)保險(xiǎn)公司已涉足農(nóng)作物保險(xiǎn)，但最終都難以為繼。為此，政府根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能發(fā)生的自然風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，建立了共同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。　　在這段時(shí)間里，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著重大考驗(yàn)。其中一項(xiàng)重要措施，就是吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)框架下，參與農(nóng)險(xiǎn)的銷售、服務(wù)并承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)?！　∷綘I保險(xiǎn)公司參與農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃，使得美國的農(nóng)作物保險(xiǎn)取得了快速發(fā)展，但是也帶來了一些新問題。其主要措施是取消政府一般性救濟(jì)計(jì)劃，推出農(nóng)作物巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)，逐步減少聯(lián)邦政府的財(cái)政支出。1996年，美國再次對(duì)農(nóng)險(xiǎn)政策進(jìn)行微調(diào)，規(guī)定農(nóng)民可以不購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，但必須書面承諾放棄申請(qǐng)災(zāi)害救濟(jì)的權(quán)利?！　≈档米⒁獾氖?，美國政府在發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)時(shí)并沒有搞“一刀切”，在大力推行政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)于某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)，由于受災(zāi)范圍有限，受損情況容易認(rèn)定，政府則鼓勵(lì)通過商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)?！　∧壳?，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)營模式主要分為三大層次?！　∪钱a(chǎn)品營銷和核損。但在農(nóng)民投保時(shí)，保險(xiǎn)公司是很難知曉當(dāng)事農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)高低。被保農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)接近預(yù)測(cè)價(jià)格，且不得低于預(yù)測(cè)價(jià)格的90%。農(nóng)民在生產(chǎn)過程中一般面臨三大風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)?！　　Ｔ撾U(xiǎn)種比較適合小型農(nóng)場(chǎng)，參保農(nóng)民須按美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)稅稅表規(guī)定，逐一列出收入內(nèi)容。當(dāng)收獲價(jià)格與收獲產(chǎn)量的乘積低于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司即提供賠付。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度 美國農(nóng)民的靠山 美國的農(nóng)戶并不多，全國只有200萬，但卻是世界上最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國。前者是提供最低基本保障的一種保險(xiǎn)。團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)可按當(dāng)?shù)仡A(yù)期平均產(chǎn)量的90%投保。作物收益保險(xiǎn)提供的保障水平較高。不同的是收入保護(hù)保險(xiǎn)只能以基本價(jià)格作為計(jì)算保額的依據(jù)，生產(chǎn)者還必須以整個(gè)農(nóng)場(chǎng)作為保險(xiǎn)單位，由于投保面積分散，如果不發(fā)生大面積的災(zāi)害損失，得到賠償?shù)膸茁瘦^低，因此，該險(xiǎn)種的費(fèi)率也較優(yōu)惠。B、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。 目前美國200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險(xiǎn)，占總農(nóng)戶數(shù)的65%?！　〗┠陙?，由于政府的大力扶植支持和私營保險(xiǎn)企業(yè)的積極參與，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系正在不斷得到充實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營狀況也在持續(xù)改善。形式多樣的農(nóng)作物保險(xiǎn)　　美國農(nóng)作物保險(xiǎn)大致可分為4大類：多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、冰雹險(xiǎn)?！　F(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。二為作物收益保險(xiǎn)，在收入保險(xiǎn)各險(xiǎn)種中，作物收益保險(xiǎn)最受歡迎。　　冰雹險(xiǎn)。農(nóng)民必須選擇是以“基本價(jià)格”或是以“收獲價(jià)格”作為計(jì)算保額的依據(jù)；其次，該險(xiǎn)種可為整個(gè)農(nóng)場(chǎng)提供保障，如將小麥和其他保險(xiǎn)作物的收益統(tǒng)一計(jì)算作為保障對(duì)象。自1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法生效以來，收入保險(xiǎn)成為美國農(nóng)村地區(qū)最受歡迎的險(xiǎn)種。巨災(zāi)保險(xiǎn)是提供最低基本保障的一種保險(xiǎn)。目前，美國大規(guī)模天災(zāi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償都完全由政府補(bǔ)貼。布什總統(tǒng)在2001年1月的施政綱要中宣布，將在未來10年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 美國實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一帆風(fēng)順，多年來，一直在爭論如何更有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是用救災(zāi)的辦法還是用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度？最終還是認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更有效、公平，也更透明，同時(shí)可以籌集一筆資金，提高救災(zāi)效能。 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。(4)農(nóng)場(chǎng)總收入保險(xiǎn)。在計(jì)算保險(xiǎn)金額和實(shí)際收益時(shí)，采用的是當(dāng)?shù)仄骄a(chǎn)量而不是個(gè)人歷史平均產(chǎn)量。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人種植作物的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到平均產(chǎn)量的85%，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的100%。 目前美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有下面幾種。美國總統(tǒng)布什在2001年1月的施政綱領(lǐng)中宣布，將在未來10年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。不同之處有兩點(diǎn)：一是農(nóng)民必須在“基本價(jià)格”或“收獲價(jià)格”中任選其一作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。該險(xiǎn)種提供的保障水平較高，其與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的不同之處是，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降時(shí)，即使農(nóng)民產(chǎn)量沒有損失，同樣可以獲得賠償。有了收入保險(xiǎn)，不管收成時(shí)市場(chǎng)情況怎樣千變?nèi)f化，農(nóng)民都能夠放心貸款或出售農(nóng)作物。經(jīng)過近70年的艱辛努力，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)建立了先進(jìn)的管理機(jī)制、系統(tǒng)的精算技術(shù)和完整的數(shù)據(jù)庫。當(dāng)?shù)貐^(qū)平均產(chǎn)量低于所在地區(qū)預(yù)期產(chǎn)量且跌至一定比例時(shí)(如65%—90%)，農(nóng)民即可自動(dòng)得到賠付?！　〖訌?qiáng)了管理賠付有依據(jù)　　逆向選擇歷來是保險(xiǎn)業(yè)的難題，農(nóng)作物保險(xiǎn)也概莫能外。由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，直接承辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開發(fā)農(nóng)險(xiǎn)新產(chǎn)品、確定自留保險(xiǎn)責(zé)任額等。根據(jù)這一改革思路，從1996年開始，已經(jīng)經(jīng)營了近60年的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，開始退出農(nóng)險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域?！　∮捎谵r(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保障水平的需求存在差異，有些寧愿低一點(diǎn)，有些希望高一點(diǎn)。同時(shí)，對(duì)那些沒有納入保險(xiǎn)范圍的農(nóng)作物繼續(xù)實(shí)施災(zāi)害援助計(jì)劃。由于政府直接救災(zāi)撥款數(shù)額過高，妨礙了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的正常實(shí)施，也影響了農(nóng)民的投保積極性?！　⊥ㄟ^一系列強(qiáng)有力的舉措，美國的農(nóng)作物保險(xiǎn)取得了迅速發(fā)展。美國法律規(guī)定，農(nóng)民遇到天災(zāi)人禍，即使沒有參加農(nóng)險(xiǎn)，政府也同樣會(huì)提供災(zāi)害援助，因此許多農(nóng)民寧愿依賴政府救濟(jì)，也不愿掏錢購買農(nóng)險(xiǎn)。美國農(nóng)業(yè)部據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，公司資本通過認(rèn)捐的方式籌集，經(jīng)營管理費(fèi)用由政府提供補(bǔ)貼，稅賦一律免交。在以后的10多年里，美國國會(huì)就農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行了多次調(diào)研和聽證。%。　　美國農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)，%，卻是世界上最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國，世界各國糧食進(jìn)口總量的一半來自美國。在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的各種方案中，有一個(gè)方案是按照各種作物的指數(shù)來開展保險(xiǎn)。 　　農(nóng)場(chǎng)總收入保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種提供種植農(nóng)作物的毛收入（價(jià)格產(chǎn)量）保障。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人種植作物的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到平均產(chǎn)量的85％，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的100％。2000年，占可保面積的76％；200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險(xiǎn)，占總農(nóng)戶數(shù)的65％，20年的平均賠付率為102％。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理方法的多樣性。 (二)道德風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買和對(duì)土地的投資上。為了使生產(chǎn)者獲得更高的保障，政府也向更高保障水平的保單提供了補(bǔ)助，效果較好，到2003年，保險(xiǎn)責(zé)任總和達(dá)到406億美元，比1998年提高46%。由于1988年的災(zāi)害影響，政府要求接受災(zāi)害補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民必須購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，接下來幾年的參與率有所上升，最高達(dá)到了40%，但到了1993年，參與率又重新跌回了32%左右。為此，國會(huì)再次制定了更為嚴(yán)格的計(jì)劃以期擴(kuò)大覆蓋率。國內(nèi)的相關(guān)研究機(jī)構(gòu)曾派出考察團(tuán)對(duì)美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行過較為完整的介紹。1980年至1999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到150億美元。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》，進(jìn)一步提高了對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度美國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度始于1939年。同時(shí)，該法決定試辦牲畜保險(xiǎn)，允許購買多年性保單的農(nóng)民提高其保障產(chǎn)量水平，進(jìn)一步鼓勵(lì)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營公司開發(fā)新產(chǎn)品等。農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，其他都是自愿選擇，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)。2000