【正文】 營保險公司經(jīng)營或代理，從而形成了較為合理的美國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理體系。投保上限為個人歷史平均產(chǎn)量的85%，投保價格為美國風險管理局公布的市場預測價格的100%。美國聯(lián)邦政府1994年曾預期農(nóng)民投保巨災保險的比例未來可達到為80%，但1995年這一數(shù)字已經(jīng)達到88%?！　∝斦鲅a貼擴大覆蓋面　　為此，1994年，美國再次對農(nóng)作物保險法進行了改革。沒有私營保險公司充足的人力資源參與，要達到上述目標是難以想象的。根據(jù)新法確立的制度和原則，美國政府開始全面推廣農(nóng)作物保險體系，擴大農(nóng)作物承保面積，放開農(nóng)險地區(qū)限制，提高農(nóng)民的參保率。自此以后直至1980年，美國農(nóng)作物保險制度在這一框架下一直處于試行階段。由于農(nóng)作物保險成本高、風險大、賠付多，僅靠私營商業(yè)保險公司很難應對?！　∞r(nóng)作物保險一試四十年　　回顧歷史可以看出，美國的農(nóng)作物保險發(fā)展之路并不平坦。其具體方式是，由國家財政直接投資成立保險公司，逐步過渡到國家委托商業(yè)保險公司開展業(yè)務(wù)，對其給予一定的財稅補貼。屆時農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險就像投保汽車保險一樣方便。 　　四、冰雹險 　　在美國農(nóng)業(yè)保險中，大的險種一般都是由政府支持的。保障水平與作物收益保險做法相似，但有兩點不同：首先，農(nóng)民必須選擇是以“基本價格”或是以“收獲價格”作為計算保額的依據(jù)。 　　三、收入保險 　　這是一種以產(chǎn)量作為賠償依據(jù)的險種，頗受歡迎。 　　多種風險農(nóng)作物保險又分為巨災保險和擴大保障保險。社會主義市場經(jīng)濟初級階段的特點決定了中國的保險市場在發(fā)展過程中，要做到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展。對中國農(nóng)業(yè)保險的啟示農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護網(wǎng)，也是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的最好的最經(jīng)濟的保障方式，這一點已經(jīng)得到世界各國政府和學者的認同。由于新增的補助需要運用到原來的每一英畝和新增的土地中，為了吸引多一畝的土地加入農(nóng)業(yè)保險計劃，需要增加的補助就變得越來越貴。其次，美國學者的研究顯示，生產(chǎn)者會自己設(shè)計一些風險防范策略，也影響到農(nóng)業(yè)保險的參與率?？倱p失率在1981到1993年期間超過了150%。1980年《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險修改法案》使得農(nóng)業(yè)保險成為了災害防范的首要形式。 美國的農(nóng)業(yè)保險是其社會福利制度的一部分，但是他們巧妙地利用了保險這種社會互助形式。并且規(guī)定，只要參加了其他保險同時可獲得巨災保險保障，把強制性與選擇性較好地結(jié)合起來，使農(nóng)民有廣泛的選擇范圍，并且有參加農(nóng)業(yè)保險的信心。原則上，F(xiàn)CIC可以承保在美國生產(chǎn)的任何農(nóng)產(chǎn)品商品（包括水產(chǎn)養(yǎng)殖），而私營保險公司獨立經(jīng)營的一般只是農(nóng)作物雹災保險，飼養(yǎng)動物、農(nóng)場建筑物和機械設(shè)備等財產(chǎn)的保險。當時被保險的農(nóng)作物只有小麥一種，以后陸續(xù)增加了棉花（1942）、玉米和煙葉（1945）、食用干豆（1948）等，到1980年前，F(xiàn)CIC只為美國半數(shù)地區(qū)的30種農(nóng)作物提供農(nóng)作物保險。針對1980年以后全面推行農(nóng)作物保險制度過程中存在的問題，1994年通過了新修訂的農(nóng)作物保險法，即《1994年農(nóng)作物保險改革法》。這是一個重要的轉(zhuǎn)折，從此以后，F(xiàn)CIC逐漸減少自己直接做業(yè)務(wù)，直接保險業(yè)務(wù)向私人保險公司轉(zhuǎn)移。聯(lián)邦政府認捐FCIC5億美元的股本，并支付一切經(jīng)營管理費用，對其資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅。目前，美國政府的農(nóng)業(yè)保險制度是世界上較為成功的農(nóng)業(yè)保險制度。美國政府在1980年的法案中，國會設(shè)想在10年后能夠覆蓋可耕種面積的50%，但是盡管有保費補貼并且耕種面積也在不斷的擴大，農(nóng)業(yè)保險的參與率仍然非常緩慢。例如，1981年到1990年，總賠償超過總保費23億美元，而同期。國會吸取了來自學界的建議，從保費補貼和農(nóng)業(yè)保險強制性兩方面做文章。農(nóng)業(yè)保險制度給生產(chǎn)者提供了許多種保險產(chǎn)品的選擇。就中國目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀來看，多種組織形式的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)參與進來做效率比較，經(jīng)過一段時間的市場選擇，效率較高的組織形式將會成為經(jīng)營運作農(nóng)業(yè)保險的市場機構(gòu)。美國的農(nóng)業(yè)保險制度是世界上最成功的農(nóng)業(yè)保險制度之一，經(jīng)歷了半個世紀的運作過程，在合格的保險人、生產(chǎn)者和政府相關(guān)機構(gòu)之間，已經(jīng)達到了某種默契，這種默契對于中國的農(nóng)業(yè)保險來說是最重要的。其保障水平為平均產(chǎn)量的50％，賠償價格為風險管理局公布的市場預測價格的55％。 　　作物收益保險。該險種提供的保障水平與收益保證保險相似。 　　未來美國政府打算進一步推進目前的農(nóng)業(yè)保險計劃，并使之不斷完善。為了化解風險，保護農(nóng)民利益，促進生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，全球已有40多個國家建立了較為健全的農(nóng)作物保險制度，美國是其中之一。在全美200萬農(nóng)戶中，有近150萬戶投保了農(nóng)業(yè)險，參與率高達75%。　　1922年，美國聯(lián)邦政府開始研究農(nóng)作物保險問題。這樣，較好地解決了農(nóng)民因擔心自然風險而不愿在土地上投資的問題，保證了土地資源的合理利用。其主要原因在于：一是受國家財力所限，農(nóng)作物可保品種較少，承保面積也十分有限，僅覆蓋了局部地區(qū)。二是政府雇傭保險代理人銷售農(nóng)險產(chǎn)品，保險代理人只拿傭金不承擔風險責任。一方面，從1980年到1994年，政府連年支付巨款用于直接救災，負擔沉重；另一方面，農(nóng)作物保險又由于缺乏足夠的財政支持，造成虧空。投保了其他農(nóng)作物保險的農(nóng)民，同時自動獲得巨災保險保障；未投保其他農(nóng)作物保險的農(nóng)民，則必須按要求購買巨災保險。 所謂巨災保險，實質(zhì)上是多種風險農(nóng)作物保險的一種類型，其目的是為農(nóng)民提供基本的農(nóng)作物損失保障，賠付產(chǎn)量最高為農(nóng)民個人種植作物歷史平均產(chǎn)量的50%，賠付價格上限為美國農(nóng)作物風險管理局公布的市場預測價格的55%。該險種創(chuàng)辦于1880年，屬于純商業(yè)險種，由商業(yè)保險公司完全按照市場規(guī)則自由競爭，政府既不參與，也不干預，至今仍有很強的生命力。具體由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司及其農(nóng)業(yè)風險管理局承擔，主要職能是管理農(nóng)險、制定條款、厘定費率、稽核監(jiān)管、開發(fā)審核保險新品種、發(fā)放保險補貼以及提供再保險支持和其他綜合服務(wù)。美國農(nóng)作物保險主要通過代理人銷售，目前，全美約有27000名保險代理人，其中大部分為獨立代理人，可為多家保險公司代理業(yè)務(wù)，其余為保險公司自設(shè)的代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)。該險種以所在地區(qū)農(nóng)作物平均產(chǎn)量為基準，按農(nóng)作物預期平均產(chǎn)量的90%投保。此外，政府還撥?？钣糜谵r(nóng)險數(shù)據(jù)建設(shè)，使得核定損失工作更加科學，有效減少了道德風險發(fā)生的概率。從1996年開始，在美國聯(lián)邦政府支持下，美國一些保險公司逐步推出了系列農(nóng)作物收入保險，承保了一些農(nóng)產(chǎn)品的價格風險。保險金額根據(jù)農(nóng)民所選擇的保障水平、個人歷史平均產(chǎn)量和基本市場價格或收獲市場價格為基礎(chǔ)確定。這是專為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計的險種，一般可投保牲畜飼養(yǎng)預期收益的65%—75%?！　≌晟普咴黾油度?，私營保險公司登臺唱戲，使美國的農(nóng)險的新險種不斷增多。目前農(nóng)業(yè)保險已成為WTO框架下世界農(nóng)業(yè)政策的重要走向之一。保障水平為平均產(chǎn)量的50%，賠償價格為風險管理局公布的市場預測價格的55%。該保險是以農(nóng)場的收入作為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。(3)收益保證保險。在美國農(nóng)業(yè)保險中，大的險種基本都由政府支持。農(nóng)作物保險法明確規(guī)定各級政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。2000年，農(nóng)作物保險承保面積占可保面積的76%；1981年至2000年，20年的平均賠付率為102%?！　∧壳埃绹畬r(nóng)作物保險的補貼主要包括兩大部分。這是美國最早開設(shè)的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，保險的范圍最廣，保險作物約為70種，保險責任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災、火災和作物病蟲害等，保險產(chǎn)量根據(jù)農(nóng)民個人種植作物的歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量來確定。當所在地平均產(chǎn)量因受災損失而低于保險產(chǎn)量時，保險公司負責提供補償，而不考慮各個農(nóng)場實際產(chǎn)量的高低。保險金額根據(jù)農(nóng)民所選擇的保障水平、個人歷史平均產(chǎn)量和基本市場價格或收獲市場價格來確定。28 / 28