【正文】 司（JDIC）就是由日本政府；三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系（如德國(guó)）。要以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益為主要目的。努力減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。四、對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示通過(guò)對(duì)國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的分析，我們可以認(rèn)清中國(guó)的現(xiàn)實(shí)，并從中借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。從基金融資渠道來(lái)看，存款保險(xiǎn)基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。3．設(shè)立存款保險(xiǎn)基金是一般做法。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫(kù)存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動(dòng)性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會(huì)Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。而且從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢(qián)，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢(qián)就又是一筆新壓力。存款保險(xiǎn)制度可以保證銀行對(duì)存款人存款的支付，最大限度地保護(hù)存款人的利益，有利于提高存款人對(duì)銀行的信任度。第二篇：存款保險(xiǎn)制度及其利弊分析存款保險(xiǎn)制度及其利弊分析(1)一 存款保險(xiǎn)制度的興起及其傳播存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。此外，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題：主要是四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。也就是說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。鑒于FDIC對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。提高金融監(jiān)管水平。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門(mén)模式，一是公司制模式。銀行在簽定存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)部門(mén)可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)胚，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對(duì)整個(gè)銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益．三、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的整體特征和趨勢(shì)在國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的多年實(shí)踐基礎(chǔ)上，我們從機(jī)構(gòu)加入方式、存款保險(xiǎn)類型、保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)和費(fèi)率評(píng)估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國(guó)外存款保險(xiǎn)制度具有以下主要特征和趨勢(shì)。4．存款保險(xiǎn)基金的設(shè)立方式和融資渠道。目前的趨勢(shì)是：(1)評(píng)估基數(shù)傾向于被保險(xiǎn)存款，而非總存款。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進(jìn)行但長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系一直是國(guó)有獨(dú)資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過(guò)強(qiáng)的壟斷性。共同保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)防災(zāi)防損的一項(xiàng)十分有效的措施即只對(duì)存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 如90%。中國(guó)人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, , 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬(wàn)元是比較合理的。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運(yùn)作績(jī)效比較差。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國(guó)家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國(guó)家的做法。費(fèi)率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。眾所周知，銀行倒閉往往是由于經(jīng)營(yíng)者的操作失誤造成的。對(duì)存款人來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。沒(méi)有了存款人擠兌的影響，銀行經(jīng)營(yíng)管理人員總是傾向于用銀行資產(chǎn)去“賭博”。關(guān)于金融市場(chǎng)的傳染效應(yīng)問(wèn)題，有的學(xué)者認(rèn)為，傳染效應(yīng)的產(chǎn)生主要出于信息的不充分，并不能就此確立建立存款保險(xiǎn)制度的必然性。因此，無(wú)法授權(quán)私人保險(xiǎn)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉權(quán)。這項(xiàng)措施要求存款保險(xiǎn)局放棄“大而不敗”(即大銀行不容易倒閉，即使出現(xiàn)什么問(wèn)題，政府也不會(huì)坐視不救)的教條，提高了存款人，尤其是大儲(chǔ)戶的損失風(fēng)險(xiǎn)，使存款人對(duì)銀行的監(jiān)督加強(qiáng)。但如何確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)監(jiān)管而言仍是個(gè)難題。銀行為了保有較高的專有價(jià)值不會(huì)去冒過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也無(wú)法隨意提高或壓低利率以吸引客戶。與此相適應(yīng)，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定以保證經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行是金融改革的關(guān)鍵所在。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，必須按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，將其改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。在市場(chǎng)化的過(guò)程中，隨著政府的退出，又由于信息的不充分、不對(duì)稱，極易造成存款人的信心崩潰。由于對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測(cè)算存在技術(shù)上的困難，將保險(xiǎn)費(fèi)率的征收完全建立在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，至少在短期內(nèi)不現(xiàn)實(shí)的，但不能就此放松對(duì)此方面理論與技術(shù)的研究和探索。