【正文】 ．有了存款保險(xiǎn)制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門(mén)之下?第四篇：存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度概述（淵源）存款保險(xiǎn)制度指一國(guó)貨幣主管部門(mén)或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險(xiǎn)制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國(guó)首先建立起來(lái)的。[1]行政還是商業(yè)運(yùn)作?其次，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險(xiǎn)制度推出的又一核心難題。第三篇：存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面?？梢詼p輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。幾乎所有的國(guó)家從一開(kāi)始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于 20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在 經(jīng)濟(jì) 危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在 1933 年通過(guò)《格拉斯斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶(hù)進(jìn)行賠付。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面?？捎行岣呓鹑隗w系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。第一篇：存款保險(xiǎn)制度的作用和利弊存款保險(xiǎn)制度的作用保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度的利弊存款保險(xiǎn)制度的積極影響1）有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。4）有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)制度的消極影響1）存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。2）鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，運(yùn)作 歷史 最長(zhǎng)、影響 最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。而且，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來(lái)越多并成為主流形式。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。存款保險(xiǎn)模式的爭(zhēng)議主要在存款保險(xiǎn)公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。大多數(shù)西方國(guó)家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度．存款保險(xiǎn)制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線(xiàn)．銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。及時(shí)提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過(guò)難關(guān)．因此，建立存款保險(xiǎn)制度，可防止個(gè)別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場(chǎng)、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險(xiǎn)制度有利于公平和效事原則．存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，弱化銀行市場(chǎng)的過(guò)度集中趨勢(shì)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而提高整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．存款保險(xiǎn)制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將時(shí)刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營(yíng)與安壘．并有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會(huì)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)．存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，實(shí)際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金磁監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)l逆向選擇問(wèn)題．存款保險(xiǎn)制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)采取寬容政策，錯(cuò)失處理良機(jī)．2道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題．存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)泛指在不同的交易過(guò)程中從事活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，它主要由事后的非對(duì)