存款保險制度的作用和利弊(存儲版)
【正文】 。無論如何，我國在實施存款保險制度時至少應(yīng)該實行差別費率，在條件成熟時再逐步過渡到風(fēng)險費率。加強對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，還必須把建立存款保險制度與進一步完善銀行的內(nèi)控機制和央行的外部監(jiān)管結(jié)合起來。其次，在保險費率的設(shè)計和征收中，應(yīng)盡可能地考慮風(fēng)險因素。在銀行存款利率不斷降低和不良資產(chǎn)不斷增多的情況下，居民儲蓄存款持續(xù)走高，這說明公眾的信心不是來自銀行而是政府。無論是充分發(fā)揮銀行的重要作用，還是從根本上防范金融風(fēng)險，都必須下大決心推進國有獨資商業(yè)銀行改革。我國的經(jīng)濟體制改革是以漸進為特點、把穩(wěn)定作為核心的。在我國當(dāng)前的條件下，銀行的道德風(fēng)險問題由于銀行機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行專有價值較高和利率管制兩方面因素的制約還并不是十分嚴重。與風(fēng)險相關(guān)的保險費增加了銀行從事高風(fēng)險投資的成本，抑制了其道德風(fēng)險的動機。一是嚴格限制對大銀行的保護政策。還有的學(xué)者認為，私人保險者可能因追求私利而提前關(guān)閉尚有清償能力的銀行，不能有效地保護存款人利益。因此建議存款保險范圍應(yīng)該以存款期限為標準，而不能以存款的資金規(guī)模為標準。從這個意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構(gòu)風(fēng)險的識別，降低了社會對金融機構(gòu)的監(jiān)督程度，保護了無能者、落后者，放松了金融風(fēng)險對投保銀行冒險經(jīng)營行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險的激勵機制。二是存款保險可能會降低存款人的自我保護激勵。一、存款保險制度的缺陷及其道德風(fēng)險一是存款保險有時會導(dǎo)致金融風(fēng)險積累。再一個問題就是如何確定適度的費率水平。存款種類方面，各國一般對保險的存款種類都進行了限制，實際上只有哥倫比亞、墨西哥、日本、韓國、泰國等10 個國家對所有種類存款和其他負債進行全部保險。在組織安排和具體運作上可以參考加拿大和印度 的DIA，從運作績效看，這兩個國家的DIA是比較成功的。就我國經(jīng)濟發(fā)展的水平, 有些學(xué)者汰為保險額應(yīng)為10萬元人民幣, 有些認為應(yīng)為1萬元。（2）實行共同保險。金融機構(gòu)市場運行機制本身的局限性。5．保險費的基數(shù)爭費率評估方式各國不統(tǒng)一。多數(shù)國家一般設(shè)立一個具有一定規(guī)模的這種基 金，少數(shù)國家則設(shè)立多個基金。及時提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)．因此，建立存款保險制度，可防止個別銀行因倒閉造成的體系性金融危機，在穩(wěn)定市場、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險制度有利于公平和效事原則．存款保險制度可以淡化國有銀行的競爭優(yōu)勢，弱化銀行市場的過度集中趨勢，促進公平競爭，從而提高整個銀行體系的競爭水平，確保優(yōu)勝劣汰機制的發(fā)揮．存款保險制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因為存款保險機構(gòu)對銀行出現(xiàn)風(fēng)險時承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險機構(gòu)將時刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營與安壘．并有權(quán)對銀行進行監(jiān)管，以確保各銀行都會合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營．存款保險機構(gòu)的存在，實際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國中央銀行進行金磁監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險制度的負面效應(yīng)l逆向選擇問題．存款保險制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險越大的金融機構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機構(gòu)發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，往往會采取寬容政策，錯失處理良機．2道德風(fēng)險問題．存款保險最嚴重的弊端來源于道德風(fēng)險，道德風(fēng)險泛指在不同的交易過程中從事活動的人在最大限度地增進自身效用的同時作出不利于他人的行動，它主要由事后的非對稱信息引起．由于信息的不對稱性，在存款人——投保銀行——存款保險機構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險：(1)從存款人方面來說，存款保險制度建立后，因存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失，這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好；(2)從投保銀行方面來說。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業(yè)化運作。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。目前，運作 歷史 最長、影響 最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。2）鼓勵銀行鋌而走險。4）有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔(dān)。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。第一篇：存款保險制度的作用和利弊存款保險制度的作用保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。真正意義上的存款保險制度始于 20世紀30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在 經(jīng)濟 危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在 1933 年通過《格拉斯斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定?？梢詼p輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。[1]行政還是商業(yè)運作?其次，存款保險機構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。同時為避免保護所引起的道德風(fēng)險問題，也引入了對銀行的監(jiān)管．保護和監(jiān)管是不可分割的兩個方面，存款保險制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．二、存欺保險制度的效應(yīng)分析(一)存款保險制度的積極作用（重要性）保護存款公眾的合法利益．維護金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾
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