關(guān)于中國存款保險制度的思考(存儲版)
【正文】 風(fēng)險普遍存在。二是使90%以上存款人的存款得到全額償付。而此前不久舉行的第四次全國金融工作會議上，國務(wù)院總理溫家寶明確表示，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟學(xué)原理。目前普遍流行的看法認為，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營風(fēng)險活動的監(jiān)督作用。目前大約有80％的國家采用該制度。另外如何降低存款保險中的道德風(fēng)險以及存款保險制度中的逆向選擇和委托——代理問題都是今后急需解決的。長期積累下來的經(jīng)營風(fēng)險指望新建立的存款保險來全部化解, 是不現(xiàn)實也是不公平的。這是存款保險制度能夠有效運行的關(guān)鍵問題，如美國的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評級法人（CAMEL）。合理設(shè)置專門的存款保險機構(gòu)（DIA）。沒有參加保險的存款人在存款機構(gòu)風(fēng)險增加時就會擠兌，這會約束銀行管理者的行為。目前國際上費率有兩種形式：統(tǒng)一費率和以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率。目前，幾乎所有國家都認同，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定一個上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督作用。存款保險的限定。國外許多國家存款保險制度的建立，都是以存款保險法規(guī)的出臺為正式確立的，如美國1993年6月銀行法的出臺標志著美國聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險公司法”標志著加拿大存款保險制度的建立；存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。（3）建立科學(xué)的資信評估機構(gòu)和評估體系通過科學(xué)評級, 對存款機構(gòu)進行橫向比較提供不同的保險合同, 即不同的保險率。金融機構(gòu)經(jīng)營狀況不容樂觀, 令人堪憂。(3)費率水平的確定主要取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。到1999年底，全球有58個經(jīng)濟體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國家采用事后收費的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營失敗后需要對存款人進行償付時才向成員機構(gòu)征收基金)。從理論上看，存款保險應(yīng)該保護所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國實踐中，由于存款保險弱化了市場約束，許多國家為了降低這一道德風(fēng)險，通常都是只對小額存款人進行保護而要求大額存款人和金融機構(gòu)、政府對銀行經(jīng)營狀況進行監(jiān)督。如果有監(jiān)管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?第五篇：存款保險制度一、存款保險制度概述（淵源）存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當局為了維護存款者的利益，維護金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機構(gòu)獲得一定補償?shù)囊环N制度．存款保險制度作為制度是在20世紀30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。第四篇：存款保險制度存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。中國中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。盡管當前全球已經(jīng)有90多個國家建立了存款保險制度，為我國提供了豐富的經(jīng)驗參考，在國際上是一項比較成熟的制度, 但對于我國而言仍是一個新事物。對單個存款人或存款賬戶保險金額設(shè)定一個上限，能夠起到保護小額存款人的同時，促使大額存款人和精于投資的存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督等作用。只有同時參加存款保險，國內(nèi)銀行才能與外資銀行在同樣的基礎(chǔ)上競爭；反之，外資銀行不參加我國的存款保險，將免費享受存款保險為我國金融體系穩(wěn)定所帶來的好處。同時打破四大國有商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢，通過斷絕皇糧促使四大銀行從根本上實現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變。事實上，我認為，使國有商業(yè)銀行加入存款保險體系有著現(xiàn)實的必要性：一、存款保險的功能是維護整個金融體系的穩(wěn)定，毫無疑問國有商業(yè)
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