關(guān)于中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的思考(存儲(chǔ)版)
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。二是使90%以上存款人的存款得到全額償付。而此前不久舉行的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理溫家寶明確表示，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。2)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。除了保費(fèi)率，各類(lèi)銀行對(duì)參保的意愿也不盡相同。極易受到外來(lái)的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。目前普遍流行的看法認(rèn)為，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督作用。目前大約有80％的國(guó)家采用該制度。另外如何降低存款保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以及存款保險(xiǎn)制度中的逆向選擇和委托——代理問(wèn)題都是今后急需解決的。長(zhǎng)期積累下來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指望新建立的存款保險(xiǎn)來(lái)全部化解, 是不現(xiàn)實(shí)也是不公平的。這是存款保險(xiǎn)制度能夠有效運(yùn)行的關(guān)鍵問(wèn)題，如美國(guó)的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評(píng)級(jí)法人（CAMEL）。合理設(shè)置專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DIA）。沒(méi)有參加保險(xiǎn)的存款人在存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)就會(huì)擠兌，這會(huì)約束銀行管理者的行為。目前國(guó)際上費(fèi)率有兩種形式：統(tǒng)一費(fèi)率和以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率。目前，幾乎所有國(guó)家都認(rèn)同，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定一個(gè)上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督作用。存款保險(xiǎn)的限定。國(guó)外許多國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的建立，都是以存款保險(xiǎn)法規(guī)的出臺(tái)為正式確立的，如美國(guó)1993年6月銀行法的出臺(tái)標(biāo)志著美國(guó)聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過(guò)的“加拿大存款保險(xiǎn)公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險(xiǎn)制度的建立；存款保險(xiǎn)制度雖然屬于政策性保險(xiǎn)范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。（3）建立科學(xué)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估體系通過(guò)科學(xué)評(píng)級(jí), 對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向比較提供不同的保險(xiǎn)合同, 即不同的保險(xiǎn)率。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀, 令人堪憂。(3)費(fèi)率水平的確定主要取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。到1999年底，全球有58個(gè)經(jīng)濟(jì)體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國(guó)家采用事后收費(fèi)的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營(yíng)失敗后需要對(duì)存款人進(jìn)行償付時(shí)才向成員機(jī)構(gòu)征收基金)。從理論上看，存款保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國(guó)實(shí)踐中，由于存款保險(xiǎn)弱化了市場(chǎng)約束，許多國(guó)家為了降低這一道德風(fēng)險(xiǎn)，通常都是只對(duì)小額存款人進(jìn)行保護(hù)而要求大額存款人和金融機(jī)構(gòu)、政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門(mén)之下?第五篇：存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度概述（淵源）存款保險(xiǎn)制度指一國(guó)貨幣主管部門(mén)或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險(xiǎn)制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國(guó)首先建立起來(lái)的。第四篇：存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。中國(guó)中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。盡管當(dāng)前全球已經(jīng)有90多個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，為我國(guó)提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)參考，在國(guó)際上是一項(xiàng)比較成熟的制度, 但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。對(duì)單個(gè)存款人或存款賬戶保險(xiǎn)金額設(shè)定一個(gè)上限，能夠起到保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人和精于投資的存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督等作用。只有同時(shí)參加存款保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)銀行才能與外資銀行在同樣的基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)；反之，外資銀行不參加我國(guó)的存款保險(xiǎn)，將免費(fèi)享受存款保險(xiǎn)為我國(guó)金融體系穩(wěn)定所帶來(lái)的好處。同時(shí)打破四大國(guó)有商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢(shì)，通過(guò)斷絕皇糧促使四大銀行從根本上實(shí)現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變。事實(shí)上，我認(rèn)為，使國(guó)有商業(yè)銀行加入存款保險(xiǎn)體系有著現(xiàn)實(shí)的必要性：一、存款保險(xiǎn)的功能是維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，毫無(wú)疑問(wèn)國(guó)有商業(yè)
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