【正文】 19 第 5章 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的對策 培養(yǎng)信用風(fēng)險的管理文化 對于各個企業(yè)文 化都是很重要的，商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)也不在例外。形成了一種對信用風(fēng)險的統(tǒng)一認(rèn)識，那么在處理信用風(fēng)險問題上 自然 會得到更好的效果。這樣就在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起了一支高素質(zhì)的信用風(fēng)險管理隊伍。我國應(yīng)該研究出適合 中國 國情的一些風(fēng)險指標(biāo)，然后對各項指標(biāo)進行客觀的分析，運用數(shù)學(xué)模型、金融工程技術(shù)對這些指標(biāo)系數(shù)得出 科學(xué) 的 計算 公式，根據(jù)實際情況，對不同的貸款進行相應(yīng)的調(diào)整。我國現(xiàn)行的評級體系不全面，可以借鑒國外的先進經(jīng)驗來完善。信用評級主要就是根據(jù)企業(yè)公開的信息資料來評定的。所以提高信息披露的質(zhì)量水 平是很必要的。 借鑒國際現(xiàn)金銀行的現(xiàn)金風(fēng)險管理方法理念 雖然在金融風(fēng)暴過后，某些國外 活躍銀行也受到了或重或輕的影響，但是他們的先進管理思 20 想是值得我國學(xué)習(xí)和借鑒的。一般情況下，風(fēng)險與回報是成正比的，風(fēng)險越大，回報自然也越大，銀行要經(jīng)營日常業(yè)務(wù)就必須要全面認(rèn)識這點，而認(rèn)識風(fēng)險不是說去竭盡全力去杜絕所有的風(fēng)險，而是通過認(rèn)識風(fēng)險來如何經(jīng)營控制風(fēng)險，通過風(fēng)險管理機制和技術(shù)，將潛在的信用 風(fēng)險轉(zhuǎn)化為未來的收益。人不是萬能的，在工作過程中總會出錯的，在銀行工作者，一時的疏忽可能造成對銀行的巨大損失，就要對工作人員的業(yè)務(wù)水平進行提高，在審核材料 做出 準(zhǔn)確判斷是基本技能，不是主觀意識錯誤時可以不受到懲罰。再次，權(quán)責(zé)制。綜合考慮，一般權(quán)責(zé)制 內(nèi)人員不超過三人。 例如，在風(fēng)險識別方面 :蘇格蘭皇家銀行把行業(yè)分析視為評估貸款組合中潛在集中風(fēng)險的重要步驟，對高風(fēng)險或未來波動性大的行業(yè)予以特別關(guān)注。同時，定期評估系統(tǒng)性風(fēng)險，特別是由于特定行業(yè)或宏觀 經(jīng)濟 走勢帶來的風(fēng)險。在風(fēng)險轉(zhuǎn)移方面：銀團貸款、信用保險、貸款出售、資產(chǎn)證券化 (以及信用衍生工具 )等屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)移類的風(fēng)險管理手段與工具。同時，為了達到組合分散以及資本有效利用的目標(biāo)，部分銀行還在對風(fēng)險 收益準(zhǔn)確度量的基礎(chǔ)上購買信用風(fēng)險（賣出相關(guān)信用衍生工具），使得信用風(fēng)險管理方式從消極、被動的風(fēng)險回避，轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極、主動的組合風(fēng)險管 理。美洲銀行、富國銀行、德意志銀行、法國巴黎銀行、摩根大通等也都通過綜合利用銀團貸款、貸款出售、資產(chǎn)證券化等手段降低行業(yè)信用集中度，積極管理行業(yè)信用風(fēng)險。新的巴塞爾協(xié)議引入了操作風(fēng)險和市場風(fēng)險概念，并對每種風(fēng)險規(guī)定了多種計量方法，這對我國商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)，更是機遇，因此我國商業(yè)銀行就要首先解決信用風(fēng)險管理問題，才能在未來的激烈競爭中占有一席之地。雖然采取一定措施后 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理得到了一定的提高，但與之國外活躍 銀行相比差距仍是很大，所以我國要全面提高各部門的信用風(fēng)險意識、建立科學(xué)的內(nèi)部管理制度等，形成一種銀行信用風(fēng)險管理文化。只要共同、充分認(rèn)識到信用風(fēng)險的存在及其產(chǎn)生原因，才能采取合理、實用的政策解決信用風(fēng)險管理問題，這樣，相信我國的商業(yè)銀行的 發(fā)展 一定能邁上一個新的臺階，并為我國金融產(chǎn)業(yè)打下 堅實的基礎(chǔ)。 789— 805 6. 馬剛：商業(yè)銀行信用風(fēng)險研究 [J]. 財稅金融， 2021（ 5） Rose． “ Commercial Management” (Sixth Edition)．機械工業(yè)出版社． 1998． 08 ，《金融學(xué)原理》三聯(lián)書店經(jīng)濟學(xué)教材 2021 年 4 月北京第 2 版 Blum． “ Docapital adequacy requirements reduce risks in banking． Journal of Bankingamp。 6a*CZ7H$dq8Kqqf HVZFedswSyXTyamp。 UE9aQGn8xp$Ramp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 ksv*3t nGK8! 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