【正文】 ，網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品 ② 網(wǎng)絡(luò)銀行 ， MBA 智庫百科，網(wǎng)址： 8 和擁有技術(shù)的生命周期越來越短，淘汰率越來越高。以 SFNB 為例，它對基本支票賬戶不收取手續(xù)費，沒有最低余額限制，這在美國銀行界是首開先河，而且客戶每個月可免費使用 20 次電子付 款服務(wù)，免費使用自動柜員機(jī)或借記卡。 與其他銀行服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行的運營成本最低。相比之下建立一個網(wǎng)上銀行所需的成本為 100 萬美元。 增加與客戶的溝通與交流是企業(yè)獲取必要信息，改迸企業(yè)形象，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。網(wǎng)上銀行可通過統(tǒng)計客戶對不同網(wǎng)上金融產(chǎn)品的測覽次數(shù)和點擊率，以及各種在線調(diào)查方式了解客戶的喜好與不同需求，設(shè)計出有針對性的金融產(chǎn)品以滿足其需求，這不僅方便了客戶，銀行也因此增強(qiáng)了與客戶的親和性，提高了競爭力。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。 ③ 網(wǎng)絡(luò)銀行， MBA 智庫百科，網(wǎng)址： 9 網(wǎng)上購物 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。 其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 在中國， 20 多家銀行的 200 多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達(dá) 50 余家，網(wǎng)銀個人用戶超過 4000 萬，企業(yè)用戶達(dá)到 60 萬。 ④ 我國較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”，自 1996 年底在網(wǎng)上開發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購物廣場等。憑借其便利、全面的服務(wù)，“一網(wǎng)通”和“一卡通”都樹立了良好的品牌形象，尤其是在大學(xué)校園里。近年來，工商銀行個人網(wǎng)上銀行陸續(xù)推出了查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費，購買基金、股票、外匯、保險、理財產(chǎn)品，以及網(wǎng)上購物等 12 大類，幾百個產(chǎn)品。 從 2021 年到 2021 年短短 5 年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2021 年的 156 億元發(fā)展到 2021 年的 萬億元；到 2021 年 11 月，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 2262 萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 59 萬戶； 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到 30%，這相當(dāng)于 6000 多個網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量。 工商銀行網(wǎng)上銀行作為中國網(wǎng)上銀行的代表，開創(chuàng)了獨具特色的安全之路。 經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行等。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。 四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種 迅速增多。作為銀行的一個宣傳窗口。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。 五是中資銀行網(wǎng) 上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。 （ 二 ）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展 中存在的問題 我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段 1998 年 3 月，中國第一筆 inter 網(wǎng)上電子交易成功。盡管 我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段，同國外相比尚有較大差距。加入 wto 后，這無疑會增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè) 務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。 與發(fā)達(dá)國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后 一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。這就導(dǎo)致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競爭的新焦點?！睂τ谶@一消息，有人聽出了驚喜與興奮，同時也有人聽出了憂慮。 1995 年，美國“安全第一”（ SecurityFirst）網(wǎng)上銀行的誕生，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的先驅(qū)。至此我們可以清晰地看到國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展軌跡： 1998 年 3 月，中國銀行在國內(nèi)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)； 1999 年 4 月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實質(zhì)性的一步。中行、建行、工行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展異軍突起，已經(jīng)引起各國政府的重視。但是，我們必須看到，當(dāng)前我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐與國際上的差距還比較大，如何加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展，其意義不言而喻。有關(guān)資料統(tǒng)計，銀行系統(tǒng)已擁有大中型計算機(jī) 1000 多臺套， PC 及服務(wù)器 100 多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到 95%以上。 但是，與西方發(fā)達(dá)國家的支付系統(tǒng)相比，我國的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還存在不小的差距。目前，網(wǎng)上的電子商務(wù)交易額為 1000 多億美元，其中 94%來自于美（占 59%）、英、德、日、法五國。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的 10%。目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到 10 萬戶以上的有十幾家。電子商務(wù)在歐美得以迅速發(fā)展的主要因素有：上網(wǎng)家庭與企業(yè)數(shù)量達(dá)到規(guī)模；商品與服務(wù)的配送系統(tǒng)發(fā)達(dá)；信用支付系統(tǒng)完整健全；網(wǎng)絡(luò)費用低廉。同時，我國的通訊設(shè)施還在不斷完善、有關(guān)的法規(guī)尚不健全、社會信用的匱乏極大地削弱了依賴技術(shù)手段在網(wǎng) ⑥ 我國網(wǎng)上銀行的運行現(xiàn)狀和加入 WTO 后的發(fā)展對策 ，網(wǎng)址： ⑦ 電子銀行，百度百科，網(wǎng)址： 14 絡(luò)環(huán)境中建立信任關(guān)系的有效性，都是制約我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。 ⑧ （ 二 ） 現(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的挑戰(zhàn) 如何全面把握入世后我國網(wǎng)上銀行市場競爭格局可能發(fā)生的變化，及時制定應(yīng)對策略加快網(wǎng)上銀行的建設(shè)步伐，是我國銀行業(yè)一項十分緊迫的任務(wù)。兩種模式各有利弊。必須加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)、提供現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們有優(yōu)勢。美聯(lián)儲主席格林斯潘先生就認(rèn)為信息技術(shù)等高新技術(shù)的推動是美國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長的重要原因。 具體說來，在我國現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不會快速降低對物理分支機(jī)構(gòu)的需要，從戰(zhàn)略發(fā)展看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式將改變傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，即從傳統(tǒng)的存、貸款等處理功能轉(zhuǎn)化到更加客戶化的投資理財服務(wù)等。 在銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計、管理方面，我國技術(shù)