【文章內(nèi)容簡介】 速增多。 2021 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 ④ 中國網(wǎng)上銀行用戶占互聯(lián)網(wǎng)用戶的比例 , 艾瑞市場咨詢 ，載艾瑞網(wǎng)，網(wǎng)址： ⑤ 淺談美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對我國的啟示 ，載南京證券網(wǎng)，網(wǎng)址： 11 網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付 (B2D， B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。 五是中資銀行網(wǎng) 上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為 2021 年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。 （ 二 ）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展 中存在的問題 我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段 1998 年 3 月，中國第一筆 inter 網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等 20 多家銀行的 200 多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá) 50 余家，共發(fā)行銀行卡 2 億多張，客戶數(shù)超過 40 萬戶。盡管 我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段，同國外相比尚有較大差距。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一和滯后 到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入 wto 后，這無疑會增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù) 目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè) 務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。 與發(fā)達(dá)國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后 一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其 12 原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有 大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全 我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導(dǎo)致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確。 三、我國網(wǎng)上銀行的前景展望 （一）我國現(xiàn)階段對網(wǎng)上銀行的需求 國際經(jīng)濟(jì)一 體化，金融業(yè)國際化帶來的激烈的國際競爭，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的外在動(dòng)力；銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求是網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競爭的新焦點(diǎn)。 驚喜與憂慮 “ 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)將獲得進(jìn)一步發(fā)展?！睂τ谶@一消息，有人聽出了驚喜與興奮，同時(shí)也有人聽出了憂慮。 應(yīng)該說，我國網(wǎng)上銀行的起步與國際潮流相差無幾。 1995 年，美國“安全第一”（ SecurityFirst）網(wǎng)上銀行的誕生，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的先驅(qū)。接下來的 1997 年，我國招商銀行便 率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場引導(dǎo)者。至此我們可以清晰地看到國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展軌跡： 1998 年 3 月，中國銀行在國內(nèi)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)； 1999 年 4 月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。近年來，我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了很大進(jìn)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的支持。中行、建行、工行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。 尤令人興奮的是， 1999 年 9 月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2021 年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭來看， 2021 年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將 13 得到進(jìn)一步發(fā)展。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展異軍突起，已經(jīng)引起各國政府的重視。在我國，網(wǎng)上銀行也得到了積極的發(fā)展。但是，我們必須看到，當(dāng)前我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐與國際上的差距還比較大，如何加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展，其意義不言而喻。 中國銀行業(yè)電子化建設(shè)經(jīng)過從無到有，從小到大，從單項(xiàng)業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù)，從單一網(wǎng)點(diǎn)到 系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，初步搭起了銀行電子化的框架，逐步形成了安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系，為中國銀行業(yè)全面實(shí)現(xiàn)信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，銀行系統(tǒng)已擁有大中型計(jì)算機(jī) 1000 多臺套， PC 及服務(wù)器 100 多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到 95%以上。 銀行系統(tǒng)與信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合共建的中國金融數(shù)據(jù)通信幀中繼骨干網(wǎng)已覆蓋全國 250以上的個(gè)城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)經(jīng)過十年的建設(shè)，已建成北京主站和無錫備份主站，開通運(yùn)行 646 個(gè)地面衛(wèi)星小站和 1072 個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋全國所有城市和部分縣。 但是，與西方發(fā)達(dá)國家的支付系統(tǒng)相比，我國的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還存在不小的差距。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自 20 世紀(jì) 90 年代在美國興起之后，在全世界蓬勃發(fā)展。目前，網(wǎng)上的電子商務(wù)交易額為 1000 多億美元，其中 94%來自于美（占 59%）、英、德、日、法五國。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行在歐美各國也得到了迅速發(fā)展。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的 10%。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到 10 萬戶以上的有十幾家。 ⑥ 在美國，目前約有 450 萬個(gè)家庭每月至少使用一次 Inter 的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到 2021 年將上升為 3350 萬，占美國家庭總數(shù)的 31%。電子商務(wù)在歐美得以迅速發(fā)展的主要因素有：上網(wǎng)家庭與企業(yè)數(shù)量達(dá)到規(guī)模；商品與服務(wù)的配送系統(tǒng)發(fā)達(dá)；信用支付系統(tǒng)完整健全；網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用低廉。 ⑦ 而我國網(wǎng)上銀行發(fā)展落后的主要原因是由于國內(nèi)網(wǎng)上銀行起步較晚，技術(shù)相對落后，因此在業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)品種上要比國外發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行少得多；在業(yè)務(wù)處理上，國內(nèi)銀行一般采用“網(wǎng)上傳輸，落地處理”方式， 與國外網(wǎng)上銀行相比，實(shí)效差，手段相對落后，為網(wǎng)上支付提供后臺支持的能力還有待進(jìn)一步提高。同時(shí)，我國的通訊設(shè)施還在不斷完善、有關(guān)的法規(guī)尚不健全、社會信用的匱乏極大地削弱了依賴技術(shù)手段在網(wǎng) ⑥ 我國網(wǎng)上銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀和加入 WTO 后的發(fā)展對策 ，網(wǎng)址： ⑦ 電子銀行，百度百科，網(wǎng)址： 14 絡(luò)環(huán)境中建立信任關(guān)系的有效性，都是制約我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。 通過以上對比分析，不難看出我國在網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展方面，還面臨著如下幾