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正文內(nèi)容

金融學(xué)-我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望(編輯修改稿)

2025-01-10 17:00 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 速增多。 2021 年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 ④ 中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶占互聯(lián)網(wǎng)用戶的比例 , 艾瑞市場(chǎng)咨詢 ,載艾瑞網(wǎng),網(wǎng)址: ⑤ 淺談美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)我國(guó)的啟示 ,載南京證券網(wǎng),網(wǎng)址: 11 網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付 (B2D, B2C)、代客外匯買賣等,部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí),銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。 五是中資銀行網(wǎng) 上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為 2021 年度全球最佳銀行網(wǎng)站,這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。 ( 二 )我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展 中存在的問(wèn)題 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚,還處在萌芽階段 1998 年 3 月,中國(guó)第一筆 inter 網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)招商銀行、光大銀行等 20 多家銀行的 200 多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá) 50 余家,共發(fā)行銀行卡 2 億多張,客戶數(shù)超過(guò) 40 萬(wàn)戶。盡管 我國(guó)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快,但總體尚處在萌芽階段,同國(guó)外相比尚有較大差距。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后 到目前為止,我國(guó)基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的,尚未出現(xiàn)完全依賴于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入 wto 后,這無(wú)疑會(huì)增加我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,缺乏差異性服務(wù) 目前,我國(guó)銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行、中國(guó)招商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行,提供包括公司業(yè) 務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù),辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來(lái)說(shuō),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸,業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限,尚無(wú)一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。 與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后 一是基礎(chǔ)設(shè)施落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中,“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想,究其 12 原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有 大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后,如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口,這就使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中受制于人而處于不利地位。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全 我國(guó)目前還沒(méi)有成型的全國(guó)性電子商務(wù)法規(guī),管理部門面對(duì)迅速變化的情況,不得不對(duì)出臺(tái)新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導(dǎo)致了目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少,管理體系也不明確。 三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的前景展望 (一)我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)上銀行的需求 國(guó)際經(jīng)濟(jì)一 體化,金融業(yè)國(guó)際化帶來(lái)的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),是網(wǎng)上銀行發(fā)展的外在動(dòng)力;銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求是網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此,網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問(wèn)題,必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。 驚喜與憂慮 “ 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)將獲得進(jìn)一步發(fā)展。”對(duì)于這一消息,有人聽出了驚喜與興奮,同時(shí)也有人聽出了憂慮。 應(yīng)該說(shuō),我國(guó)網(wǎng)上銀行的起步與國(guó)際潮流相差無(wú)幾。 1995 年,美國(guó)“安全第一”( SecurityFirst)網(wǎng)上銀行的誕生,成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的先驅(qū)。接下來(lái)的 1997 年,我國(guó)招商銀行便 率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。至此我們可以清晰地看到國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展軌跡: 1998 年 3 月,中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)開通網(wǎng)上銀行服務(wù); 1999 年 4 月,建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行,并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn),這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。近年來(lái),我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了很大進(jìn)展,為電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的支持。中行、建行、工行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行,開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù),初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。 尤令人興奮的是, 1999 年 9 月,針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通,并且這部分業(yè)務(wù)在2021 年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù),從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭來(lái)看, 2021 年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將 13 得到進(jìn)一步發(fā)展。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展異軍突起,已經(jīng)引起各國(guó)政府的重視。在我國(guó),網(wǎng)上銀行也得到了積極的發(fā)展。但是,我們必須看到,當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐與國(guó)際上的差距還比較大,如何加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展,其意義不言而喻。 中國(guó)銀行業(yè)電子化建設(shè)經(jīng)過(guò)從無(wú)到有,從小到大,從單項(xiàng)業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù),從單一網(wǎng)點(diǎn)到 系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),初步搭起了銀行電子化的框架,逐步形成了安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系,為中國(guó)銀行業(yè)全面實(shí)現(xiàn)信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),銀行系統(tǒng)已擁有大中型計(jì)算機(jī) 1000 多臺(tái)套, PC 及服務(wù)器 100 多萬(wàn)臺(tái),電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到 95%以上。 銀行系統(tǒng)與信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合共建的中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信幀中繼骨干網(wǎng)已覆蓋全國(guó) 250以上的個(gè)城市,支持語(yǔ)音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)經(jīng)過(guò)十年的建設(shè),已建成北京主站和無(wú)錫備份主站,開通運(yùn)行 646 個(gè)地面衛(wèi)星小站和 1072 個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)站,覆蓋全國(guó)所有城市和部分縣。 但是,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支付系統(tǒng)相比,我國(guó)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還存在不小的差距。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自 20 世紀(jì) 90 年代在美國(guó)興起之后,在全世界蓬勃發(fā)展。目前,網(wǎng)上的電子商務(wù)交易額為 1000 多億美元,其中 94%來(lái)自于美(占 59%)、英、德、日、法五國(guó)。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行在歐美各國(guó)也得到了迅速發(fā)展。在西方,網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的 10%。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追,有了很大的發(fā)展。目前,美國(guó)、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到 10 萬(wàn)戶以上的有十幾家。 ⑥ 在美國(guó),目前約有 450 萬(wàn)個(gè)家庭每月至少使用一次 Inter 的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能,這個(gè)數(shù)字到 2021 年將上升為 3350 萬(wàn),占美國(guó)家庭總數(shù)的 31%。電子商務(wù)在歐美得以迅速發(fā)展的主要因素有:上網(wǎng)家庭與企業(yè)數(shù)量達(dá)到規(guī)模;商品與服務(wù)的配送系統(tǒng)發(fā)達(dá);信用支付系統(tǒng)完整健全;網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用低廉。 ⑦ 而我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展落后的主要原因是由于國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行起步較晚,技術(shù)相對(duì)落后,因此在業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)品種上要比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行少得多;在業(yè)務(wù)處理上,國(guó)內(nèi)銀行一般采用“網(wǎng)上傳輸,落地處理”方式, 與國(guó)外網(wǎng)上銀行相比,實(shí)效差,手段相對(duì)落后,為網(wǎng)上支付提供后臺(tái)支持的能力還有待進(jìn)一步提高。同時(shí),我國(guó)的通訊設(shè)施還在不斷完善、有關(guān)的法規(guī)尚不健全、社會(huì)信用的匱乏極大地削弱了依賴技術(shù)手段在網(wǎng) ⑥ 我國(guó)網(wǎng)上銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀和加入 WTO 后的發(fā)展對(duì)策 ,網(wǎng)址: ⑦ 電子銀行,百度百科,網(wǎng)址: 14 絡(luò)環(huán)境中建立信任關(guān)系的有效性,都是制約我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。 通過(guò)以上對(duì)比分析,不難看出我國(guó)在網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展方面,還面臨著如下幾
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