【正文】 ?????????? 6 （二） 網(wǎng)上銀行定義 ???????????????????????? 7 （三） 網(wǎng)上銀行特點(diǎn) ???????????????????????? 7 （四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 ?????????????????????? 8 二、 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn) 狀及存在問(wèn)題 ? ??????????????? 9 （一） 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 ???????????????????? 9 （二）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 ???????????????? 11 三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的前景展望 ???????????? ???????? 12 （一） 我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)上銀行的需求 ?????????????????? 12 （二） 現(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的挑戰(zhàn) ?????????? 14 四、 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策 ???????????? 16 （一） 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念 ???????????????? ?????? 16 （二） 加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范 ????????????? 18 （三） 強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 ???????????????? 19 結(jié)論 ???????????? ???????????????????? 20 參考文獻(xiàn)?????????????????????????????? 21 5 摘 要 在現(xiàn)階段， 隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展， 網(wǎng)上銀行的應(yīng)用已經(jīng) 成為一種新的金融交易平臺(tái)，而且 網(wǎng)上銀行的好處也獲得了很高的社會(huì)共識(shí) 。 ” 國(guó)內(nèi)較有代表性的定義： “ 網(wǎng)上銀行 銀行利用 Inter 技術(shù)，通過(guò) Inter 向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢 、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 ① 網(wǎng)上銀行：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)新焦點(diǎn) ， 黃才任 著，載網(wǎng)界網(wǎng)，網(wǎng)址： 7 信用卡及個(gè)人投資等。 與其他銀行服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)成本最低。此外，還包括投資服務(wù)等。 經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。盡管 我國(guó)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段，同國(guó)外相比尚有較大差距。 1995 年，美國(guó)“安全第一”（ SecurityFirst）網(wǎng)上銀行的誕生，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的先驅(qū)。目前，網(wǎng)上的電子商務(wù)交易額為 1000 多億美元，其中 94%來(lái)自于美（占 59%）、英、德、日、法五國(guó)。同時(shí)在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)、提供現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們有優(yōu)勢(shì)。加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，從偏重于增設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)上來(lái)；在競(jìng)爭(zhēng)中快者取勝，誰(shuí)行動(dòng)快，敢做敢為，誰(shuí)就能建立難以超越的領(lǐng)先地位，誰(shuí)忽視網(wǎng)上銀行的社會(huì)潛力，誰(shuí)就有被新的競(jìng)爭(zhēng)者擠垮的危險(xiǎn)。 ⑨ 四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策 改革至今，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在采用先進(jìn)的 IT 技術(shù)手段的超前性方面，趕上甚至超過(guò)許多國(guó)外的同行；然而，在應(yīng)用技術(shù)的水平和業(yè)務(wù)管理的水平等重要環(huán)節(jié)上，卻與歐美發(fā)達(dá)商業(yè)銀行差距甚大。 加強(qiáng)自身技術(shù)更新和信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，力爭(zhēng)通過(guò) “ 一站式 ” 的服務(wù)，成為真正的金融門戶網(wǎng)站，個(gè)性鮮明、服務(wù)完善、界面友好、操作便利，從而抓住客戶的眼球；注意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)調(diào)研、留言板、 BBS 等方式收集客戶資料、行為習(xí)慣等，加強(qiáng)與客戶的溝通，挖掘客戶需求，逐步完善充實(shí)客戶關(guān)系管理（ CRM），為個(gè)性化服務(wù)提供相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)信息，為今后的客戶關(guān)系營(yíng)銷做好基礎(chǔ)工作，為管理決策做好關(guān)鍵支持；通過(guò)提供涉及第三方的服務(wù)和產(chǎn)品，完成作為看門人的銀行到作為金融交易通路的銀行的轉(zhuǎn)換，真正成為 “3A 銀行 ” ，從而滿足客戶不斷變化的金融需求； 建設(shè)快速反應(yīng)機(jī)制，利用客戶服務(wù)，對(duì)客戶的建議、咨詢、投訴等及時(shí)處理，避免造成客戶損耗其對(duì)銀行的期望值； 客戶的多樣性金融需求，技術(shù)實(shí)現(xiàn)上的有力支 持，政策上的共識(shí)都要求網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通。 日常檢查與信息報(bào)告。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào) 告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。 建成客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系 ⑩ 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策探討 ，中國(guó)金融網(wǎng)，網(wǎng)址： 18 依靠科技力量，在不斷完善核心系統(tǒng)和產(chǎn)品、服務(wù)開(kāi)發(fā)的同時(shí)，要積極建設(shè)完整的智能的 CRM 客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系，實(shí)現(xiàn)操作型客戶數(shù)關(guān)系管理的的數(shù)據(jù)庫(kù)支撐，通過(guò)收集數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析，對(duì)客戶在銀行的所作所為進(jìn)行歸納和合并，形成統(tǒng)一的視圖，從而既為管理決策提供良好的支持，又為客戶關(guān)系營(yíng)銷打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)應(yīng)該抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，加快包括銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、現(xiàn)代化清算系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理的電子化、信息化。與國(guó)外銀行相比，發(fā)卡行投入更大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大。兩種模式各有利弊。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，銀行系統(tǒng)已擁有大中型計(jì)算機(jī) 1000 多臺(tái)套， PC 及服務(wù)器 100 多萬(wàn)臺(tái)，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到 95%以上。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問(wèn)題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。 五是中資銀行網(wǎng) 上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。 從 2021 年到 2021 年短短 5 年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2021 年的 156 億元發(fā)展到 2021 年的 萬(wàn)億元；到 2021 年 11 月，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 2262 萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 59 萬(wàn)戶； 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到 30%，這相當(dāng)于 6000 多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 在個(gè)性化消費(fèi)需求日趨凸現(xiàn)及技術(shù)日新月異的信息時(shí)代，網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品 ② 網(wǎng)絡(luò)銀行 ， MBA 智庫(kù)百科，網(wǎng)址： 8 和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短，淘汰率越來(lái)越高。該行是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行儲(chǔ)蓄卡的銀行之一，并于 1998 年 7 月 6 日率先推出了 “ 一網(wǎng)通 — 網(wǎng)上支付 ” 業(yè)務(wù)。 外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在 3 條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外、業(yè)內(nèi)與業(yè)外、網(wǎng)上與網(wǎng)下?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在 Inter 上的虛擬銀行柜臺(tái)。據(jù)介紹，在美國(guó)開(kāi)辦一個(gè)傳統(tǒng)的分行需要 150～ 200 萬(wàn)美元，每年的運(yùn)營(yíng)成本為 35～ 50 萬(wàn)美元。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后 到目前為止，我國(guó)基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。接下來(lái)的 1997 年，我國(guó)招商銀行便 率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀