【正文】 管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融 監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系 統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來(lái)的。目前，由央行牽頭、 15 家銀行聯(lián)合組成的中國(guó)金融認(rèn)證中心，正在醞釀實(shí)行客戶證書(shū)的跨行通用。因此收費(fèi)策略應(yīng)該在不斷完善服務(wù)、產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，有選擇，分階段實(shí)施。作為與外 資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要武器之一，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身不足，強(qiáng)化管理和改革，制定行之有效的發(fā)展對(duì)策，以確立在金融同業(yè)市場(chǎng)中的合理地位，并實(shí)施一系列的市場(chǎng)開(kāi)拓和內(nèi)部管理重整計(jì)劃，不斷提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，形成相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要在這場(chǎng)越來(lái)越白熱化、市場(chǎng)淘汰率越來(lái)越 16 高的金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)中取勝，就必須從現(xiàn)在開(kāi)始運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把觸角伸向他國(guó)。 另一方面要拓寬和開(kāi)辟新 的服務(wù)領(lǐng)域。這個(gè)承諾包涵兩項(xiàng)重要內(nèi)容，一是承諾遵守國(guó)際準(zhǔn)則，二是承諾開(kāi)放市場(chǎng)。 中國(guó)加入 WTO，也為加快中國(guó)金融信息化建設(shè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。 通過(guò)以上對(duì)比分析，不難看出我國(guó)在網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展方面，還面臨著如下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)： 一是當(dāng)前信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口非常大，特別是在中西部地區(qū)信息終端設(shè)備的普及程度較低，將成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的制約因素； 二是必要的法律框架建設(shè)還不完善，銀行和客戶之間必須 明確和遵守的法律義務(wù)和責(zé)任需進(jìn)一步細(xì)化； 三是網(wǎng)上銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制需要完善，安全和可靠性問(wèn)題需得到真正解決，要建立便利和通用的安全認(rèn)證方法； 四是統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)接入標(biāo)準(zhǔn)急需制定；五是需要政府的大力支持和企業(yè)客戶的積極參與，否則網(wǎng)上銀行將很難得到快速發(fā)展。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行在歐美各國(guó)也得到了迅速發(fā)展。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行也得到了積極的發(fā)展。接下來(lái)的 1997 年，我國(guó)招商銀行便 率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全 我國(guó)目前還沒(méi)有成型的全國(guó)性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門(mén)面對(duì)迅速變化的情況，不得不對(duì)出臺(tái)新的管理措施持慎重的態(tài)度。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后 到目前為止，我國(guó)基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 ④ 中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶占互聯(lián)網(wǎng)用戶的比例 , 艾瑞市場(chǎng)咨詢 ，載艾瑞網(wǎng)，網(wǎng)址： ⑤ 淺談美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)我國(guó)的啟示 ，載南京證券網(wǎng)，網(wǎng)址： 11 網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付 (B2D， B2C)、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。 二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。 ⑤ 1997 年中國(guó)工商銀行建立了自己的網(wǎng)站， 1998 年推出 95588 統(tǒng)一品牌， 2021 年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上投資 由于金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和 CDs 買(mǎi)賣(mài)等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。據(jù)介紹，在美國(guó)開(kāi)辦一個(gè)傳統(tǒng)的分行需要 150～ 200 萬(wàn)美元，每年的運(yùn)營(yíng)成本為 35～ 50 萬(wàn)美元。因此有人稱網(wǎng)上銀行為 “ 虛擬銀行 ” ，但它又是實(shí)實(shí)在在的銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把自己與客戶連接起來(lái)，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，隨時(shí)通過(guò)不同的計(jì)算機(jī)終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在 Inter 上的虛擬銀行柜臺(tái)。然而事后一年多的時(shí)間證明，這一事件除去宣傳上的作用之外，并沒(méi)有更多的現(xiàn)實(shí)意義。 外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在 3 條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外、業(yè)內(nèi)與業(yè)外、網(wǎng)上與網(wǎng)下。 關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行 ； 現(xiàn)狀 ； 發(fā)展；對(duì)策 6 一、 網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 （一） .網(wǎng)上銀行起源 最早的網(wǎng)上銀行源于美國(guó)， 1995 年 10 月 18 日在美國(guó)誕生了第一家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ Security First Network Bank 簡(jiǎn)稱 SFNB），這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過(guò) Inter 交易處理的開(kāi)放性銀行。該行是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行儲(chǔ)蓄卡的銀行之一，并于 1998 年 7 月 6 日率先推出了 “ 一網(wǎng)通 — 網(wǎng)上支付 ” 業(yè)務(wù)。 3. 服務(wù)方式：在線金融服務(wù)。 在個(gè)性化消費(fèi)需求日趨凸現(xiàn)及技術(shù)日新月異的信息時(shí)代，網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品 ② 網(wǎng)絡(luò)銀行 ， MBA 智庫(kù)百科，網(wǎng)址： 8 和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短，淘汰率越來(lái)越高。 增加與客戶的溝通與交流是企業(yè)獲取必要信息，改迸企業(yè)形象，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 在中國(guó)， 20 多家銀行的 200 多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達(dá) 50 余家，網(wǎng)銀個(gè)人用戶超過(guò) 4000 萬(wàn)，企業(yè)用戶達(dá)到 60 萬(wàn)。 從 2021 年到 2021 年短短 5 年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2021 年的 156 億元發(fā)展到 2021 年的 萬(wàn)億元；到 2021 年 11 月，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 2262 萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 59 萬(wàn)戶； 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到 30%，這相當(dāng)于 6000 多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。 五是中資銀行網(wǎng) 上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。中國(guó)銀行、中國(guó)招商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè) 務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問(wèn)題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。中行、建行、工行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開(kāi)通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，銀行系統(tǒng)已擁有大中型計(jì)算機(jī) 1000 多臺(tái)套， PC 及服務(wù)器 100 多萬(wàn)臺(tái)，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到 95%以上。目前，美國(guó)、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到 10 萬(wàn)戶以上的有十幾家。兩種模式各有利弊。 具體說(shuō)來(lái)，在我國(guó)現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不會(huì)快速降低對(duì)物理分支機(jī)構(gòu)的需要，從戰(zhàn)略發(fā)展看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式將改變傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，即從傳統(tǒng)的存、貸款等處理功能轉(zhuǎn)化到更加客戶化的投資理財(cái)服務(wù)等。與國(guó)外銀行相比，發(fā)卡行投入更大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大。 美國(guó)花旗銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)行銷，只要在網(wǎng)絡(luò)上約定時(shí)間、地點(diǎn)，花旗銀行就會(huì)派專人當(dāng)面作投資理財(cái)分析。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)應(yīng)該抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，加快包括銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、現(xiàn)代化清算系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理的電子化、信息化。 以“追求利潤(rùn)最大化”為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，改革僵化的經(jīng)營(yíng)體制，建立完善的組織管理體系，確立商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)中網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略地位，明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，