【正文】 隨著科技進(jìn)步和安全意識(shí)的增強(qiáng)，只要人們?cè)敢馀?，網(wǎng)上銀行就會(huì)成為安全、高效、廉價(jià)的交易手段，成為銀行史上又一個(gè)里程碑。 網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融 監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系 統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 19 加強(qiáng)與 IT 企業(yè)的技術(shù)合作，確保網(wǎng)絡(luò)銀行采用技術(shù)的先進(jìn)性、安全性得以保障；例如采用 IP 電話和視頻技術(shù)建設(shè)視頻銀行，也就是利用視頻電話或者監(jiān)視器等實(shí)現(xiàn)客戶和其個(gè)人銀行顧問的聯(lián)系和交流、業(yè)務(wù)的處理等。目前，由央行牽頭、 15 家銀行聯(lián)合組成的中國(guó)金融認(rèn)證中心，正在醞釀實(shí)行客戶證書的跨行通用。防范風(fēng)險(xiǎn)需要從意識(shí)上加以重視，技術(shù)上有所保證，并從業(yè)務(wù)流程、法律、社會(huì)環(huán)境等方面加以考慮，以確保對(duì)客戶隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)；而網(wǎng)絡(luò)銀行上大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，更是以對(duì)客戶的隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)為前提的，因此更要從技術(shù)角度保障網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)，盡力杜絕安全隱患； 核心賬務(wù)系統(tǒng)的完善、新型的客戶關(guān)系管理，渠道的整合、信息資料的共享、服務(wù)手段的多元化、科技化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的轉(zhuǎn)變等等，都是有賴于整個(gè)的銀行系統(tǒng)的 IT 架構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)了客戶信息的集中、產(chǎn)品管理、服務(wù)渠道、流程管理的整合，最終實(shí)現(xiàn) “ 客戶為中心 ” 的關(guān)系營(yíng)銷。 （二） 加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范 信息技術(shù)和科技創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展 的第一推動(dòng)力。對(duì)高端客戶提供低價(jià)、甚至免費(fèi)的優(yōu) 質(zhì)服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)，對(duì)普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)及相應(yīng)的服務(wù)，同時(shí)做好市場(chǎng)培育工作；注重潛在客戶的發(fā)展、感情培育等。因此收費(fèi)策略應(yīng)該在不斷完善服務(wù)、產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，有選擇，分階段實(shí)施。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶群很大，因此以客戶為中心，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該支持面向客戶細(xì)分的銷售、營(yíng)銷和產(chǎn)品利潤(rùn)的分析、新客戶和新產(chǎn)品的開發(fā)等諸多創(chuàng)新工作，關(guān)注如何深度地挖掘現(xiàn)有客戶的潛力，利用已有的客戶群創(chuàng)造新的價(jià)值，注重提升客戶服務(wù) 的專業(yè)化服務(wù)、差別化服務(wù)能力，以及滿足客戶業(yè)務(wù)新需求的能力等 。 ” ⑩ 今天的 中國(guó) 金融業(yè)正步入客戶主導(dǎo)的買方市場(chǎng)，隨著外資銀行的紛紛進(jìn)入，國(guó)內(nèi)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要想發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，建立核心優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，最有效的措施就是： 利用客戶關(guān)系管理來重新定位，對(duì)客戶細(xì)分，以客戶為中心，關(guān)注客戶、關(guān)注客戶需求；從戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，長(zhǎng)期規(guī)劃，圍繞一體化的客戶關(guān)系管理，進(jìn)行服務(wù)、渠道的整理、定位，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)，發(fā)揮科技的支撐作用，構(gòu)建規(guī)范的產(chǎn)品管理體系，實(shí)現(xiàn)有效的產(chǎn)品管理、研發(fā)和創(chuàng)新；注重關(guān)系營(yíng)銷，建立完善的客戶服務(wù)體系 。因此，我們必須爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)，基本完成由傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理向現(xiàn)代商業(yè)銀行科學(xué)管理的轉(zhuǎn)變。作為與外 資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要武器之一，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身不足，強(qiáng)化管理和改革，制定行之有效的發(fā)展對(duì)策，以確立在金融同業(yè)市場(chǎng)中的合理地位，并實(shí)施一系列的市場(chǎng)開拓和內(nèi)部管理重整計(jì)劃，不斷提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，形成相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 當(dāng)前，國(guó)外銀行業(yè)早已用互聯(lián)網(wǎng)武裝起來，面臨 WTO 挑戰(zhàn)的中國(guó)銀行業(yè)，只有盡可能全面地觸“網(wǎng)”，游戲規(guī)則與國(guó)際市場(chǎng)接軌，才有出路。同時(shí)應(yīng)該加快我國(guó)保障體系的建立，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)的自下而上的發(fā)展問題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。要在這場(chǎng)越來越白熱化、市場(chǎng)淘汰率越來越 16 高的金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)中取勝，就必須從現(xiàn)在開始運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把觸角伸向他國(guó)。這對(duì)于銀行至關(guān)重要，因?yàn)椴徽撌菍?shí)體銀行還是模擬銀行，現(xiàn)在都處于一個(gè)以客戶為導(dǎo)向的金融時(shí)代，設(shè)計(jì)出附加值高、特色強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品是銀行經(jīng)營(yíng)的核心所在。目前花旗銀行每個(gè)月有大批人通過網(wǎng)絡(luò)索 取各種金融商品的簡(jiǎn)介，并留下個(gè)人資料。但是，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代前，商業(yè)銀行必須先認(rèn)清新的前提所在，就是要從存款、貸款的中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成投資理財(cái)中心，由傳統(tǒng)銀行蛻變?yōu)槔碡?cái)銀行。 另一方面要拓寬和開辟新 的服務(wù)領(lǐng)域。面對(duì)這種挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的銀行必須改變競(jìng)爭(zhēng)策略，迎接網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的來臨。 運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)的力量 網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化?，F(xiàn)在我國(guó)的銀行卡是靠每個(gè)行自己設(shè)計(jì)、發(fā)行、維護(hù)、管理等 。這個(gè)承諾包涵兩項(xiàng)重要內(nèi)容，一是承諾遵守國(guó)際準(zhǔn)則，二是承諾開放市場(chǎng)。將來，外資銀行登陸中國(guó)后，重點(diǎn)客戶方面也有可能流失，他們會(huì)依靠技術(shù)手段，搶占競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)，拼搶重點(diǎn)有盈利的客戶，國(guó)外多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，高層次能帶來利潤(rùn)的客戶多數(shù)都使用銀行卡，這一點(diǎn)必須引起我們足夠的重視。人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”，正在對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展、網(wǎng)上銀行的安全體系、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管等進(jìn)行系統(tǒng)性的研究， ⑧ 網(wǎng)上銀行建設(shè)與 發(fā)展任重而道遠(yuǎn) ，商業(yè)新聞網(wǎng)，網(wǎng)址： 15 應(yīng)盡快拿出網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展的規(guī)劃和建議。這是信息化和網(wǎng)絡(luò) 化給人類生產(chǎn)發(fā)展、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率帶來的極大的機(jī)遇。 中國(guó)加入 WTO，也為加快中國(guó)金融信息化建設(shè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來機(jī)遇。在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國(guó)外銀行使用的計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，比我們更先進(jìn)、更有經(jīng)驗(yàn)。股份制商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。 從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化 。 通過以上對(duì)比分析，不難看出我國(guó)在網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展方面，還面臨著如下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)： 一是當(dāng)前信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口非常大，特別是在中西部地區(qū)信息終端設(shè)備的普及程度較低，將成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的制約因素； 二是必要的法律框架建設(shè)還不完善，銀行和客戶之間必須 明確和遵守的法律義務(wù)和責(zé)任需進(jìn)一步細(xì)化； 三是網(wǎng)上銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制需要完善，安全和可靠性問題需得到真正解決，要建立便利和通用的安全認(rèn)證方法； 四是統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)接入標(biāo)準(zhǔn)急需制定；五是需要政府的大力支持和企業(yè)客戶的積極參與，否則網(wǎng)上銀行將很難得到快速發(fā)展。 ⑦ 而我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展落后的主要原因是由于國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行起步較晚，技術(shù)相對(duì)落后，因此在業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)品種上要比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行少得多；在業(yè)務(wù)處理上，國(guó)內(nèi)銀行一般采用“網(wǎng)上傳輸，落地處理”方式， 與國(guó)外網(wǎng)上銀行相比，實(shí)效差，手段相對(duì)落后，為網(wǎng)上支付提供后臺(tái)支持的能力還有待進(jìn)一步提高。 ⑥ 在美國(guó)，目前約有 450 萬個(gè)家庭每月至少使用一次 Inter 的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到 2021 年將上升為 3350 萬，占美國(guó)家庭總數(shù)的 31%。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行在歐美各國(guó)也得到了迅速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自 20 世紀(jì) 90 年代在美