淺談我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景(參考版)
2025-06-20 20:32本頁面
【正文】 金融界網(wǎng)站舉辦的“2022 年電子銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理論壇暨頒獎盛典”上，業(yè)內(nèi)專家一致認(rèn)為，對于銀行而言，只有用好網(wǎng)上銀行來吸引客戶，幫助消費者解決實際問題，才能在新的版圖大戰(zhàn)中搶占先機(jī)才會開創(chuàng)多贏的局面。而以“降低柜面壓力、減少運營成本”著稱的網(wǎng)上銀行，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分。目前，我國海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá) 600 多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu) 200 多家。 網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。5. 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。 加強(qiáng)我國網(wǎng)上銀行法律法規(guī)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制，建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全。 推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷 網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。而最早設(shè)立電子銀行之一的招商銀行(,%)兼顧兩者，稱“安全性和易用性的博弈” 。比如，光大銀行“E 路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化” 。不能以網(wǎng)銀安全性為借口犧牲操作的便利性。此外，要完善客戶服務(wù)，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題時，提供適當(dāng)?shù)纳祥T服務(wù)援助。 提高安全性和易用性銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)用戶正確認(rèn)識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。(3)新《合同法》雖承認(rèn)了電子合同的法律效用,卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。因此,出現(xiàn)了新的法律問題, 如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。主要表現(xiàn)在: (1)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議,與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同,出現(xiàn)問題可通過仲裁解決 ,但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān),仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。目前, 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在沿海地區(qū)、長江沿岸的大城市,比如上海、北京、廣州、武漢、南京等城市,主要依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實力。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對容易。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。金融產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技載體，對于一般客戶群體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為 2335 歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群這一現(xiàn)象原因之一。雖然網(wǎng)銀功能越來越豐富，價格呈現(xiàn)下降趨勢，但網(wǎng)銀安全仍然還是用戶最關(guān)心的話題?！?022 中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》結(jié)果顯示，受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂。 不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風(fēng)險。近六成潛在用戶因 3不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳；更有甚者，去年的 3 安全性和易用性的不全面 網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時間各銀行最重要的工作。當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者” 。網(wǎng)銀活躍度以及網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展，網(wǎng)銀正成為人們生活企業(yè)運營的必須。2022 年，盡管受到金融危機(jī)的沖擊，中國網(wǎng)銀發(fā)展總體態(tài)勢良好。而在過去一年內(nèi)，登錄過網(wǎng)上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬。網(wǎng)上交易總額已達(dá)到300萬億，占整個銀行業(yè)務(wù)三成，大有替代柜臺服務(wù)之勢。%的增長。 [5]2022年銀行業(yè)難免受到金融風(fēng)暴影響，但開戶用戶數(shù)增長仍然超過了5 0 0 0 萬，漲幅為4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。2022 年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有 48 家,農(nóng)村信用社約有 5 家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2022 年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá) 6900 萬左右,網(wǎng)銀交易額約 140 多萬億。到 2022 年 12 月底，客戶數(shù)已超過 1000 萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá) 20萬億元。2022 年,我國網(wǎng)上銀行用戶已有 200多萬戶,截止到 2022 年 12 月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn) 1000 億元人民幣以上)已達(dá) 3 家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。1998 年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996 年 2 月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上
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