【正文】 ence question, attempts to explore and promote development of online banking in China some countermeasures and forecast of Inter Bank in China the developing direction in the future關鍵詞： 網(wǎng)上銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景Key words: Inter banking。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務質(zhì)量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。網(wǎng)銀活躍用戶數(shù)量(過去一年內(nèi)登陸過網(wǎng)上銀行)為5800萬。 網(wǎng)絡建設方面不完善就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。目前常用網(wǎng)上銀行個人認證介質(zhì)（安全工具）的認證介質(zhì) 密碼 文件數(shù)字證書 3 動態(tài)口令卡 動態(tài)手機口令 移動口令牌移動數(shù)字證書 我國網(wǎng)上銀行的市場發(fā)展不均衡從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務占比較高，而小型銀行及金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務占比普遍低于 10%。同時網(wǎng)上銀行需要加強金融創(chuàng)新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務，占領世界市場。網(wǎng)絡銀行利用現(xiàn)代金融技術，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，拓寬業(yè)務范圍、增加業(yè)務收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務通知等基本業(yè)務服務，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創(chuàng)新空間和領域。 (4)對網(wǎng)絡犯罪分子罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,這無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。數(shù)據(jù)顯示，在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，近 70%的受訪者都對網(wǎng)銀的安全性表示擔憂，另有 %的網(wǎng)銀用戶則認為使用網(wǎng)銀可能導致個人信息的泄露。對此， 《2022 年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進入“用戶教育期” 。2022 年已發(fā)展到 3460 萬戶。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。本文介紹了網(wǎng)上銀行的特征和發(fā)展歷程，分析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，指出我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題并提出解決問題的方法建議，在此基礎上展望了我國網(wǎng)上銀行的美好前景。 ...........................................7參考文獻： ...........................................................................7 摘要 網(wǎng)上銀行作為 21 世紀一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。1 網(wǎng)上銀行概述 網(wǎng)上銀行的定義及特征　　網(wǎng)絡銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。2022 年,我國網(wǎng)上銀行用戶已有 200多萬戶,截止到 2022 年 12 月，我國正式獲準開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn) 1000 億元人民幣以上)已達 3 家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。網(wǎng)銀活躍度以及網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展，網(wǎng)銀正成為人們生活企業(yè)運營的必須。 不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風險。因此,出現(xiàn)了新的法律問題, 如跨境網(wǎng)上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。 加強我國網(wǎng)上銀行法律法規(guī)加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強網(wǎng)上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全。而以“降低柜面壓力、減少運營成本”著稱的網(wǎng)上銀行，作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式，已成為銀行業(yè)務經(jīng)營的重要組成部分。比如，光大銀行“E 路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化” 。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。 安全性和易用性的不全面 網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔憂。網(wǎng)上交易總額已達到300萬億，占整個銀行業(yè)務三成，大有替代柜臺服務之勢。網(wǎng)絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的