【正文】 。任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開高素質(zhì)的人才，網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣需要高素質(zhì)的復(fù)合型技術(shù)人才。2004年3月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將起到有力的保障作用。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會(huì)造成巨大的浪費(fèi)，而且不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展。同時(shí)在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組和再造。三、促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行健康、有序發(fā)展的對策應(yīng)充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式所帶來的巨大變革和深遠(yuǎn)影響，認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營戰(zhàn)略，充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給我們帶來的全球性的客戶資源，找準(zhǔn)盈利平衡點(diǎn)，創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。各地自行建立認(rèn)證中心，各認(rèn)證中心之間的關(guān)系及如何相互認(rèn)證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。據(jù)報(bào)道，美國金融界每年由于計(jì)算機(jī)犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統(tǒng)發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪也呈上升趨勢。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn)。我國正處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過渡階段，信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國家。銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)是建設(shè)網(wǎng)上銀行的根基。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強(qiáng)，而發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機(jī)制。，但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比，因此企業(yè)和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例，網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄，人數(shù)較少，平均成本又較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。目前，我國的計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率還很低，網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個(gè)嚴(yán)重的瓶頸問題，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口。二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)上銀行，一般都要經(jīng)歷三個(gè)階段，即銀行辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行階段和網(wǎng)上銀行階段。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎從一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且很快又進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。據(jù)估計(jì)，這些網(wǎng)上銀行擁有的個(gè)人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬。第五篇：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對策我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對策一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r我國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。培訓(xùn)要更加貼近于市場實(shí)戰(zhàn),要糾正過去臺上臺下的教學(xué)方式,采用電子銀行產(chǎn)品營銷成功案例討論、講解互動(dòng)的方式授課,并突出培訓(xùn)效果。重視隊(duì)伍建設(shè),強(qiáng)化員工培訓(xùn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,要靠一支高素質(zhì)、高科技的專業(yè)人才隊(duì)伍支撐。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。三是完善售后服務(wù),做好市場培育。對不同的客戶實(shí)施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。加大宣傳力度 統(tǒng)一宣傳口徑商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理,落實(shí)各項(xiàng)管理措施商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對策轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。從另一個(gè)角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個(gè)簡單增加睡眠戶的問題。對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。但由于認(rèn)識上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候,面對排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識,導(dǎo)致“越來越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會(huì)轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。同時(shí),比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現(xiàn)為語音報(bào)讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時(shí)間過長,造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi),影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí),市場細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識,存在畏難情緒。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會(huì)離開。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類60余項(xiàng)服務(wù)功能。如招商銀行,2005年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。有關(guān)人士分析,到2005年底,。中國建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到389萬戶,交易額1019億元。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國內(nèi)銀行之一,并率先在國內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了“金融e通道”這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費(fèi)者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國金融業(yè)的全面開放,國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破,這種綜合性服務(wù)功能將越來越強(qiáng)大,銀行客戶通過電子銀行享受“一站式”金融服務(wù)不再是夢想。(3)綜合性的服務(wù)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的個(gè)性化,根據(jù)個(gè)人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機(jī)為主的各種移動(dòng)設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國移動(dòng)、中國聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。企業(yè)銀行企業(yè)銀行(Corporation Bank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī)(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。基于設(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(Telephone Banking)為主。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。關(guān)鍵詞: 電子銀行制約因素發(fā)展對策一、電子銀行業(yè)務(wù)概述電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn),只要通過電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS 等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。政府應(yīng)采取“引進(jìn)來”“送出去”的辦法，大力培養(yǎng)復(fù)合