【正文】 形象，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。 與其他銀行服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)成本最低。 在個(gè)性化消費(fèi)需求日趨凸現(xiàn)及技術(shù)日新月異的信息時(shí)代，網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品 ② 網(wǎng)絡(luò)銀行 ， MBA 智庫(kù)百科，網(wǎng)址： 8 和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短，淘汰率越來(lái)越高。 ” ② 傳統(tǒng)電子銀行所提供的業(yè)務(wù)服務(wù)都是在銀行的封閉系統(tǒng)中運(yùn)作的，而網(wǎng)上銀行的web 服務(wù)器代替了傳統(tǒng)銀行的建筑物，網(wǎng)址取代了地址，其 分行是終端機(jī)和 Inter這個(gè)虛擬化的電子空間。 3. 服務(wù)方式：在線金融服務(wù)。 ” 國(guó)內(nèi)較有代表性的定義： “ 網(wǎng)上銀行 銀行利用 Inter 技術(shù)，通過(guò) Inter 向客戶提供開戶、銷戶、查詢 、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 ① 網(wǎng)上銀行：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)新焦點(diǎn) ， 黃才任 著，載網(wǎng)界網(wǎng)，網(wǎng)址： 7 信用卡及個(gè)人投資等。該行是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行儲(chǔ)蓄卡的銀行之一，并于 1998 年 7 月 6 日率先推出了 “ 一網(wǎng)通 — 網(wǎng)上支付 ” 業(yè)務(wù)。對(duì)這一具有歷史意義的事件，相關(guān)媒體給予了熱情的關(guān)注和積極的報(bào)道，《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》更以詳盡的圖表對(duì)整個(gè)過(guò)程做了細(xì)致的分析。 關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行 ； 現(xiàn)狀 ； 發(fā)展；對(duì)策 6 一、 網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 （一） .網(wǎng)上銀行起源 最早的網(wǎng)上銀行源于美國(guó)， 1995 年 10 月 18 日在美國(guó)誕生了第一家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ Security First Network Bank 簡(jiǎn)稱 SFNB），這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過(guò) Inter 交易處理的開放性銀行。 研 究 基 礎(chǔ) 針對(duì)當(dāng)前全球網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀，以我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)進(jìn)行論述 定 題 題 目 指導(dǎo)教師 意見 指導(dǎo)教師簽名： 時(shí)間 年 月 日 3 論文評(píng)定表 （學(xué)生不必填寫） 指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ) 指導(dǎo)教師評(píng)定成績(jī) 指導(dǎo)教師簽字 論文答辯小組意見 論文答辯小組審定成績(jī) 組長(zhǎng)簽字 論文指導(dǎo)委員會(huì)意見 論文指導(dǎo)委員會(huì)審定成績(jī) 主任簽字 4 目 錄 論文摘要（中文）?????????????????????????? 5 一、 網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 ????????????????????????? 6 （一） 網(wǎng)上銀行起源 ???????????????????????? 6 （二） 網(wǎng)上銀行定義 ???????????????????????? 7 （三） 網(wǎng)上銀行特點(diǎn) ???????????????????????? 7 （四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 ?????????????????????? 8 二、 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn) 狀及存在問(wèn)題 ? ??????????????? 9 （一） 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 ???????????????????? 9 （二）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 ???????????????? 11 三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的前景展望 ???????????? ???????? 12 （一） 我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)上銀行的需求 ?????????????????? 12 （二） 現(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的挑戰(zhàn) ?????????? 14 四、 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策 ???????????? 16 （一） 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念 ???????????????? ?????? 16 （二） 加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范 ????????????? 18 （三） 強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 ???????????????? 19 結(jié)論 ???????????? ???????????????????? 20 參考文獻(xiàn)?????????????????????????????? 21 5 摘 要 在現(xiàn)階段， 隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展， 網(wǎng)上銀行的應(yīng)用已經(jīng) 成為一種新的金融交易平臺(tái)，而且 網(wǎng)上銀行的好處也獲得了很高的社會(huì)共識(shí) 。 外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在 3 條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外、業(yè)內(nèi)與業(yè)外、網(wǎng)上與網(wǎng)下。 盡管他的出現(xiàn)并沒有持續(xù)太 久 ，而且最終因業(yè)績(jī)不行而倒閉，但他作為時(shí)代的開端具有劃時(shí)代的意義 。然而事后一年多的時(shí)間證明，這一事件除去宣傳上的作用之外，并沒有更多的現(xiàn)實(shí)意義。 （二） .網(wǎng)上銀行定義 目前，對(duì)網(wǎng)上銀行的定義并不十分明確。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在 Inter 上的虛擬銀行柜臺(tái)。 （ 三 ） .網(wǎng)上銀行 特點(diǎn) 、無(wú)分支機(jī)構(gòu) 傳統(tǒng)銀行是通 過(guò)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)展金融業(yè)務(wù)和開拓國(guó)際市場(chǎng)的，客戶往往只限于固定的地域，而網(wǎng)上銀行是利用 Inter 來(lái)開展銀行業(yè)務(wù)，因此可以將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落。因此有人稱網(wǎng)上銀行為 “ 虛擬銀行 ” ，但它又是實(shí)實(shí)在在的銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把自己與客戶連接起來(lái)，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，隨時(shí)通過(guò)不同的計(jì)算機(jī)終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)。在這種情況下，只有不斷采用新技術(shù)、推出新產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新才不至于被淘汰。據(jù)介紹，在美國(guó)開辦一個(gè)傳統(tǒng)的分行需要 150～ 200 萬(wàn)美元，每年的運(yùn)營(yíng)成本為 35～ 50 萬(wàn)美元。在這方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。 網(wǎng)上投資 由于金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和 CDs 買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。 企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比例由 2021年的 %增長(zhǎng)到 2021年的 %，預(yù)計(jì) 2021年這一比例可達(dá) % 10 左右。 ⑤ 1997 年中國(guó)工商銀行建立了自己的網(wǎng)站， 1998 年推出 95588 統(tǒng)一品牌， 2021 年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。在精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，保證提供更高質(zhì)量的服務(wù)，把柜面資源盡量提供給高端客戶，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。 二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 ④ 中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶占互聯(lián)網(wǎng)用戶的比例 , 艾瑞市場(chǎng)咨詢 ，載艾瑞網(wǎng)，網(wǎng)址： ⑤ 淺談美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)我國(guó)的啟示 ，載南京證券網(wǎng)，網(wǎng)址： 11 網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付 (B2D， B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為 2021 年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后 到目前為止，我國(guó)基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來(lái)發(fā)