【正文】 20 結(jié)論 在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的趨勢不會逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過硬的技術(shù)、政府出臺更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計。 日常檢查與信息報告。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報 告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對銀行體系的信心。 （三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管 一般認(rèn)為，政府之所以要對金融機(jī) 構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌鋈毕荨? 加強(qiáng)自身技術(shù)更新和信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，力爭通過 “ 一站式 ” 的服務(wù)，成為真正的金融門戶網(wǎng)站，個性鮮明、服務(wù)完善、界面友好、操作便利，從而抓住客戶的眼球；注意通過網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)調(diào)研、留言板、 BBS 等方式收集客戶資料、行為習(xí)慣等，加強(qiáng)與客戶的溝通，挖掘客戶需求，逐步完善充實(shí)客戶關(guān)系管理（ CRM），為個性化服務(wù)提供相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)信息，為今后的客戶關(guān)系營銷做好基礎(chǔ)工作，為管理決策做好關(guān)鍵支持；通過提供涉及第三方的服務(wù)和產(chǎn)品，完成作為看門人的銀行到作為金融交易通路的銀行的轉(zhuǎn)換，真正成為 “3A 銀行 ” ，從而滿足客戶不斷變化的金融需求； 建設(shè)快速反應(yīng)機(jī)制，利用客戶服務(wù)，對客戶的建議、咨詢、投訴等及時處理，避免造成客戶損耗其對銀行的期望值； 客戶的多樣性金融需求，技術(shù)實(shí)現(xiàn)上的有力支 持，政策上的共識都要求網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通。 建成客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系 ⑩ 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及對策探討 ，中國金融網(wǎng)，網(wǎng)址： 18 依靠科技力量，在不斷完善核心系統(tǒng)和產(chǎn)品、服務(wù)開發(fā)的同時，要積極建設(shè)完整的智能的 CRM 客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系，實(shí)現(xiàn)操作型客戶數(shù)關(guān)系管理的的數(shù)據(jù)庫支撐，通過收集數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析，對客戶在銀行的所作所為進(jìn)行歸納和合并，形成統(tǒng)一的視圖，從而既為管理決策提供良好的支持，又為客戶關(guān)系營銷打好堅實(shí)的基礎(chǔ)。 收費(fèi)策略 網(wǎng)絡(luò)銀行的收費(fèi)，旨在降低經(jīng)營成本，并能投入更多的銀行資源為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，以期 企業(yè) 利潤最大化。 以“追求利潤最大化”為經(jīng)營目標(biāo)，改革僵化的經(jīng)營體制，建立完善的組織管理體系，確立商業(yè)銀行集約化經(jīng)營中網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略地位，明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過銀行――客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤最大 ⑨ 網(wǎng)上銀行建設(shè)與發(fā)展任重而道遠(yuǎn) ，商業(yè)新聞網(wǎng)，網(wǎng)址： 17 化的目標(biāo)；明確發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代與國際性商業(yè)銀行競爭的重要舉措之一，是商業(yè)銀行現(xiàn)代化、電子化經(jīng)營的重要標(biāo)志； 客戶為中心 國際歐亞科學(xué)院院士馬俊如說： “ 搶奪優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行必走的一步棋，搶奪的關(guān)鍵就是服務(wù)。 ⑨ 四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策 改革至今，國內(nèi)銀行業(yè)在采用先進(jìn)的 IT 技術(shù)手段的超前性方面，趕上甚至超過許多國外的同行；然而，在應(yīng)用技術(shù)的水平和業(yè)務(wù)管理的水平等重要環(huán)節(jié)上，卻與歐美發(fā)達(dá)商業(yè)銀行差距甚大。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)應(yīng)該抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，加快包括銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、現(xiàn)代化清算系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理的電子化、信息化。 21 世紀(jì)的金融競爭將越來越激烈，競爭的結(jié)果將是少數(shù)幾家大銀行壟斷全球的金融市場，金融帝國將是全球金融的真正主宰。 美國花旗銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)主動行銷，只要在網(wǎng)絡(luò)上約定時間、地點(diǎn)，花旗銀行就會派專人當(dāng)面作投資理財分析。加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，從偏重于增設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)上來；在競爭中快者取勝，誰行動快，敢做敢為，誰就能建立難以超越的領(lǐng)先地位，誰忽視網(wǎng)上銀行的社會潛力，誰就有被新的競爭者擠垮的危險。與國外銀行相比，發(fā)卡行投入更大，承擔(dān)的風(fēng)險也更大。加入 WTO，意味著我國的改革開放政策將成為對國際的公開承諾。 具體說來，在我國現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不會快速降低對物理分支機(jī)構(gòu)的需要，從戰(zhàn)略發(fā)展看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式將改變傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，即從傳統(tǒng)的存、貸款等處理功能轉(zhuǎn)化到更加客戶化的投資理財服務(wù)等。同時在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)、提供現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們有優(yōu)勢。兩種模式各有利弊。同時，我國的通訊設(shè)施還在不斷完善、有關(guān)的法規(guī)尚不健全、社會信用的匱乏極大地削弱了依賴技術(shù)手段在網(wǎng) ⑥ 我國網(wǎng)上銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀和加入 WTO 后的發(fā)展對策 ，網(wǎng)址： ⑦ 電子銀行，百度百科，網(wǎng)址： 14 絡(luò)環(huán)境中建立信任關(guān)系的有效性，都是制約我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到 10 萬戶以上的有十幾家。目前，網(wǎng)上的電子商務(wù)交易額為 1000 多億美元，其中 94%來自于美（占 59%）、英、德、日、法五國。有關(guān)資料統(tǒng)計，銀行系統(tǒng)已擁有大中型計算機(jī) 1000 多臺套， PC 及服務(wù)器 100 多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到 95%以上。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展異軍突起，已經(jīng)引起各國政府的重視。中行、建行、工行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。 1995 年，美國“安全第一”（ SecurityFirst）網(wǎng)上銀行的誕生，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的先驅(qū)。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競爭的新焦點(diǎn)。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè) 務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。盡管 我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段，同國外相比尚有較大差距。 五是中資銀行網(wǎng) 上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。作為銀行的一個宣傳窗口。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。 經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。 從 2021 年到 2021 年短短 5 年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2021 年的 156 億元發(fā)展到 2021 年的 萬億元；到 2021 年 11 月，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 2262 萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到 59 萬戶； 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到 30%，這相當(dāng)于 6000 多個網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。憑借其便利、全面的服務(wù)，“一網(wǎng)通”和“一卡通”都樹立了良好的品牌形象，尤其是在大學(xué)校園里。 在中國， 20 多家銀行的 200 多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達(dá) 50 余家，網(wǎng)銀個人用戶超過 4000 萬，企業(yè)用戶達(dá)到 60 萬。此外，還包括投資服務(wù)等。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。 增加與客戶的溝通與交流是企業(yè)獲取必要信息，改迸企業(yè)