【正文】 來開展銀行業(yè)務(wù)，因此可以將金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個角落。打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)地域范圍局限的網(wǎng)上銀行，不僅可吸納本地區(qū)和本國的客戶，也可直接吸納國外客戶，為其提供服務(wù)。正如 SFNB 總裁 James Mahan所言： “ 任何人，只要有一臺電腦，都是我的潛在客戶。 ” ② 傳統(tǒng)電子銀行所提供的業(yè)務(wù)服務(wù)都是在銀行的封閉系統(tǒng)中運作的，而網(wǎng)上銀行的web 服務(wù)器代替了傳統(tǒng)銀行的建筑物，網(wǎng)址取代了地址，其 分行是終端機和 Inter這個虛擬化的電子空間。因此有人稱網(wǎng)上銀行為 “ 虛擬銀行 ” ，但它又是實實在在的銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把自己與客戶連接起來，在有關(guān)安全設(shè)施的保護下，隨時通過不同的計算機終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)腦力勞動者的勞動 (如 SFNB 只有 15 名員工 )提供比傳統(tǒng)銀行更多、更快、更好、更方便的業(yè)務(wù)，如提供多元且交互的信息、客戶除可轉(zhuǎn)賬、查詢賬戶余額外，還可享受網(wǎng)上支付、貸款申請、國內(nèi)外金融信息查詢、投資理財咨詢等服務(wù)，其功能和優(yōu)勢遠遠超出電話銀行和 傳統(tǒng)的自助銀行。網(wǎng)上銀行是一種能在任何時間 (Anytime)、任何地方 (Anywhere)、任何方式 (Anyhow)為客戶提供超越時空、智能化服務(wù)的銀行，因此可稱之為 “ 三 A 銀行 ” 。 在個性化消費需求日趨凸現(xiàn)及技術(shù)日新月異的信息時代，網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品 ② 網(wǎng)絡(luò)銀行 ， MBA 智庫百科，網(wǎng)址： 8 和擁有技術(shù)的生命周期越來越短，淘汰率越來越高。在這種情況下，只有不斷采用新技術(shù)、推出新產(chǎn)品、實現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新才不至于被淘汰。以 SFNB 為例，它對基本支票賬戶不收取手續(xù)費，沒有最低余額限制，這在美國銀行界是首開先河，而且客戶每個月可免費使用 20 次電子付 款服務(wù)，免費使用自動柜員機或借記卡。與此同時， SFNB 還不斷開拓新業(yè)務(wù)， 1998 年，它與 A0L(美國在線 )達成協(xié)議，允許客戶通過 A0L 訪問 SFNB，此舉使SFNB 的客戶數(shù)迅速增長。 與其他銀行服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行的運營成本最低。據(jù)介紹，在美國開辦一個傳統(tǒng)的分行需要 150～ 200 萬美元，每年的運營成本為 35～ 50 萬美元。相比之下建立一個網(wǎng)上銀行所需的成本為 100 萬美元。 1998 年美國 USweb 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與咨詢公司的一次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通的全業(yè)務(wù)支行平均每筆交易成本約 美元，而網(wǎng)上銀行僅為 ～ 美元。 增加與客戶的溝通與交流是企業(yè)獲取必要信息，改迸企業(yè)形象，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。在這方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行可通過統(tǒng)計客戶對不同網(wǎng)上金融產(chǎn)品的測覽次數(shù)和點擊率，以及各種在線調(diào)查方式了解客戶的喜好與不同需求，設(shè)計出有針對性的金融產(chǎn)品以滿足其需求，這不僅方便了客戶，銀行也因此增強了與客戶的親和性，提高了競爭力。 ③ （ 四 ） .網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)介紹 一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融 服務(wù)。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。 網(wǎng)上投資 由于金融服務(wù)市場發(fā)達，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和 CDs 買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。 ③ 網(wǎng)絡(luò)銀行， MBA 智庫百科，網(wǎng)址： 9 網(wǎng)上購物 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。 個人理財助理 個人理財助理是國外網(wǎng) 上銀行重點發(fā)展的一個服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查 詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 （一）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 1996 年 6 月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行 8 個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過 國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。 在中國， 20 多家銀行的 200 多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達 50 余家，網(wǎng)銀個人用戶超過 4000 萬，企業(yè)用戶達到 60 萬。網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比例由 2021年的 %增長到 2021年的 %，預(yù)計 2021年這一比例可達 % 10 左右。 ④ 我國較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”，自 1996 年底在網(wǎng)上開發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購物廣場等。 2021年 6 月，招商銀行獲得“ CHP 國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)門類的 “ 21 世紀(jì)貢獻大獎”決賽提名。憑借其便利、全面的服務(wù)，“一網(wǎng)通”和“一卡通”都樹立了良好的品牌形象，尤其是在大學(xué)校園里。 ⑤ 1997 年中國工商銀行建立了自己的網(wǎng)站， 1998 年推出 95588 統(tǒng)一品牌， 2021 年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行。近年來，工商銀行個人網(wǎng)上銀行陸續(xù)推出了查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費，購買基金、股票、外匯、保險、理財產(chǎn)品，以及網(wǎng)上購物等 12 大類，幾百個產(chǎn)品。企業(yè)網(wǎng)上銀行推出了集團理財業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀企互聯(lián)就是很好的產(chǎn)品，代發(fā)工資、代報銷、代繳費及與銀行的支付結(jié)算均可直接在網(wǎng)上完成。 從 2021 年到 2021 年短短 5 年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2021 年的 156 億元發(fā)展到 2021 年的 萬億元；到 2021 年 11 月，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到 2262 萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到 59 萬戶； 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達到 30%，這相當(dāng)于 6000 多個網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量。在精簡機構(gòu)的同時，保證提供更高質(zhì)量的服務(wù)，把柜面資源盡量提供給高端客戶，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。 工商銀行網(wǎng)上銀行作為中國網(wǎng)上銀行的代表，開創(chuàng)了獨具特色的安全之路。為強化風(fēng)險控制，在技術(shù)上采用了國際上先進的安全認(rèn)證 體系，有高水準(zhǔn)的防火墻、公鑰證書安全體系，在客戶端推出了 U 盾和動態(tài)口令卡等更加安全的產(chǎn)品，還有預(yù)留信息驗證、客戶端安全控件、余額變動短信提醒、最高支付限額等措施作輔助。 經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。 二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行等。 三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。 四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種 迅