【正文】 國興起之后，在全世界蓬勃發(fā)展。 銀行系統(tǒng)與信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合共建的中國金融數(shù)據(jù)通信幀中繼骨干網(wǎng)已覆蓋全國 250以上的個城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)經(jīng)過十年的建設(shè)，已建成北京主站和無錫備份主站，開通運(yùn)行 646 個地面衛(wèi)星小站和 1072 個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋全國所有城市和部分縣。 中國銀行業(yè)電子化建設(shè)經(jīng)過從無到有，從小到大，從單項業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù)，從單一網(wǎng)點到 系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，初步搭起了銀行電子化的框架，逐步形成了安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系，為中國銀行業(yè)全面實現(xiàn)信息化打下了堅實的基礎(chǔ)。在我國，網(wǎng)上銀行也得到了積極的發(fā)展。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭來看， 2021 年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將 13 得到進(jìn)一步發(fā)展。 尤令人興奮的是， 1999 年 9 月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2021 年正式步入軌道。近年來，我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了很大進(jìn)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的支持。接下來的 1997 年，我國招商銀行便 率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場引導(dǎo)者。 應(yīng)該說，我國網(wǎng)上銀行的起步與國際潮流相差無幾。 驚喜與憂慮 “ 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)將獲得進(jìn)一步發(fā)展。 三、我國網(wǎng)上銀行的前景展望 （一）我國現(xiàn)階段對網(wǎng)上銀行的需求 國際經(jīng)濟(jì)一 體化，金融業(yè)國際化帶來的激烈的國際競爭，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的外在動力；銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求是網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在動力。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全 我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其 12 原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有 大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù) 目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一和滯后 到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等 20 多家銀行的 200 多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá) 50 余家，共發(fā)行銀行卡 2 億多張，客戶數(shù)超過 40 萬戶。中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為 2021 年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 ④ 中國網(wǎng)上銀行用戶占互聯(lián)網(wǎng)用戶的比例 , 艾瑞市場咨詢 ，載艾瑞網(wǎng)，網(wǎng)址： ⑤ 淺談美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對我國的啟示 ，載南京證券網(wǎng)，網(wǎng)址： 11 網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付 (B2D， B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。 2021 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。 三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。 二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。為強(qiáng)化風(fēng)險控制，在技術(shù)上采用了國際上先進(jìn)的安全認(rèn)證 體系，有高水準(zhǔn)的防火墻、公鑰證書安全體系，在客戶端推出了 U 盾和動態(tài)口令卡等更加安全的產(chǎn)品，還有預(yù)留信息驗證、客戶端安全控件、余額變動短信提醒、最高支付限額等措施作輔助。在精簡機(jī)構(gòu)的同時，保證提供更高質(zhì)量的服務(wù)，把柜面資源盡量提供給高端客戶，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。企業(yè)網(wǎng)上銀行推出了集團(tuán)理財業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀企互聯(lián)就是很好的產(chǎn)品，代發(fā)工資、代報銷、代繳費(fèi)及與銀行的支付結(jié)算均可直接在網(wǎng)上完成。 ⑤ 1997 年中國工商銀行建立了自己的網(wǎng)站， 1998 年推出 95588 統(tǒng)一品牌， 2021 年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行。 2021年 6 月，招商銀行獲得“ CHP 國際計算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)門類的 “ 21 世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎”決賽提名。網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比例由 2021年的 %增長到 2021年的 %，預(yù)計 2021年這一比例可達(dá) % 10 左右。 二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 （一）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 1996 年 6 月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行 8 個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過 國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查 詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。 企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。 個人理財助理 個人理財助理是國外網(wǎng) 上銀行重點發(fā)展的一個服務(wù)品種。 網(wǎng)上投資 由于金融服務(wù)市場發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和 CDs 買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。 ③ （ 四 ） .網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)介紹 一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融 服務(wù)。在這方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。 1998 年美國 USweb 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與咨詢公司的一次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通的全業(yè)務(wù)支行平均每筆交易成本約 美元，而網(wǎng)上銀行僅為 ～ 美元。據(jù)介紹，在美國開辦一個傳統(tǒng)的分行需要 150～ 200 萬美元，每年的運(yùn)營成本為 35～ 50 萬美元。與此同時， SFNB 還不斷開拓新業(yè)務(wù)， 1998 年，它與 A0L(美國在線 )達(dá)成協(xié)議，允許客戶通過 A0L 訪問 SFNB，此舉使SFNB 的客戶數(shù)迅速增長。在這種情況下，只有不斷采用新技術(shù)、推出新產(chǎn)品、實現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新才不至于被淘汰。網(wǎng)上銀行是一種能在任何時間 (Anytime)、任何地方 (Anywhere)、任何方式 (Anyhow)為客戶提供超越時空、智能化服務(wù)的銀行，因此可稱之為 “ 三 A 銀行 ” 。因此有人稱網(wǎng)上銀行為 “ 虛擬銀行 ” ，但它又是實實在在的銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把自己與客戶連接起來，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，隨時通過不同的計算機(jī)終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)。正如 SFNB 總裁 James Mahan所言： “ 任何人，只要有一臺電腦，都是我的潛在客戶。 （ 三 ） .網(wǎng)上銀行 特點 、無分支機(jī)構(gòu) 傳統(tǒng)銀行是通 過開設(shè)分支機(jī)構(gòu)來發(fā)展金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的，客戶往往只限于固定的地域，而網(wǎng)上銀行是利用 Inter 來開展銀行業(yè)務(wù)，因此可以將金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個角落。 2. 表現(xiàn)形式：通過電子手段所進(jìn)行的交易?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在 Inter 上的虛擬銀行柜臺。 ” 2021 年巴塞爾銀監(jiān)會對其定義作了進(jìn)一步的補(bǔ)充： “ 網(wǎng)上銀行是利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的銀行，這種服務(wù)既包括零售業(yè)務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)。 （二） .網(wǎng)上銀行定義 目前，對網(wǎng)上銀行的定義并不十分明確。招商銀行是一個年輕的股份制商業(yè)銀行，它于 1987 年成立，大股東是交通部和招商局。然而事后一年多的時間證明，這一事件除去宣傳上的作用之外，并沒有更多的現(xiàn)實意義。 ① 在中國， 1998 年 3 月