【正文】 手段還比較落后。加入 WTO，意味著我國(guó)的改革開放政策將成為對(duì)國(guó)際的公開承諾。銀行卡業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行的重要業(yè)務(wù)項(xiàng)目，目前，我們與兩大信用卡國(guó)際組織 VISA和 MasterCard 的關(guān)系有待理順。與國(guó)外銀行相比，發(fā)卡行投入更大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大。因特網(wǎng)擴(kuò)大了金融戰(zhàn)場(chǎng)，金融自由化的浪潮放寬了金融準(zhǔn)入的條件，未來不再是只有銀行能經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，從偏重于增設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)上來；在競(jìng)爭(zhēng)中快者取勝，誰行動(dòng)快，敢做敢為，誰就能建立難以超越的領(lǐng)先地位，誰忽視網(wǎng)上銀行的社會(huì)潛力，誰就有被新的競(jìng)爭(zhēng)者擠垮的危險(xiǎn)。緊跟市場(chǎng)的需求，適時(shí)推出新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，在保持鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行為落伍的銀行業(yè)注入了一股強(qiáng)大的動(dòng)力，也給銀行業(yè)行將衰退論者以有力批駁。 美國(guó)花旗銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)行銷，只要在網(wǎng)絡(luò)上約定時(shí)間、地點(diǎn)，花旗銀行就會(huì)派專人當(dāng)面作投資理財(cái)分析。通過這種便利、直接的溝通渠道，銀行的業(yè)務(wù)部門能找到潛在的客戶，企劃部門也能針對(duì)客戶需求設(shè)計(jì)金融商品。 21 世紀(jì)的金融競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將是少數(shù)幾家大銀行壟斷全球的金融市場(chǎng)，金融帝國(guó)將是全球金融的真正主宰。 國(guó)際經(jīng)濟(jì)一 體化，金融業(yè)國(guó)際化帶來的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的外在動(dòng)力，銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求是網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)應(yīng)該抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，加快包括銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、現(xiàn)代化清算系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理的電子化、信息化。金融信息化已列入國(guó)家“十五”規(guī)劃，今后國(guó)家必將加大投資力度，加快信息化建 設(shè)步伐，力爭(zhēng)在較短時(shí)間內(nèi)趕上發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行和商業(yè)銀行信息化水平，縮小與他們?cè)谛畔⒓夹g(shù)應(yīng)用上的差距，從而推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。 ⑨ 四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策 改革至今，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在采用先進(jìn)的 IT 技術(shù)手段的超前性方面，趕上甚至超過許多國(guó)外的同行；然而，在應(yīng)用技術(shù)的水平和業(yè)務(wù)管理的水平等重要環(huán)節(jié)上，卻與歐美發(fā)達(dá)商業(yè)銀行差距甚大。 （一） 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念 追求利潤(rùn)最大化 入世之后，我們將不僅直接面對(duì)國(guó)外現(xiàn)代商業(yè)銀行管理思想、管理模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)作效率的沖擊，而且要遵循國(guó)內(nèi)、國(guó)際雙重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，按照國(guó)際慣例、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作。 以“追求利潤(rùn)最大化”為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，改革僵化的經(jīng)營(yíng)體制，建立完善的組織管理體系，確立商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)中網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略地位，明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過銀行――客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大 ⑨ 網(wǎng)上銀行建設(shè)與發(fā)展任重而道遠(yuǎn) ，商業(yè)新聞網(wǎng)，網(wǎng)址： 17 化的目標(biāo)；明確發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代與國(guó)際性商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措之一，是商業(yè)銀行現(xiàn)代化、電子化經(jīng)營(yíng)的重要標(biāo)志； 客戶為中心 國(guó)際歐亞科學(xué)院院士馬俊如說： “ 搶奪優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行必走的一步棋，搶奪的關(guān)鍵就是服務(wù)。 在目前國(guó)內(nèi)普 遍建立的客戶服務(wù)中心基礎(chǔ)上，規(guī)范對(duì)客戶投訴、咨詢、建議等一系列制度，實(shí)現(xiàn)客戶分級(jí)管理制度，建立重要客戶定期回訪、聯(lián)系制度，收集客戶信息和業(yè)務(wù)需求，實(shí)行業(yè)務(wù)流程差別化，建立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的快速通道，提高反應(yīng)能力，加強(qiáng)對(duì)客戶的售后服務(wù)，查找產(chǎn)品和服務(wù)的不足之處，加以改進(jìn)，更好地維持客戶滿意度。 收費(fèi)策略 網(wǎng)絡(luò)銀行的收費(fèi)，旨在降低經(jīng)營(yíng)成本，并能投入更多的銀行資源為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，以期 企業(yè) 利潤(rùn)最大化。因人而異，因服務(wù)而異，通過合理的成本定價(jià)、服務(wù)收費(fèi)來選擇銀行客戶，引導(dǎo)不同類別的客戶享用不同的服務(wù)項(xiàng)目和渠道，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。 建成客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系 ⑩ 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及對(duì)策探討 ，中國(guó)金融網(wǎng)，網(wǎng)址： 18 依靠科技力量，在不斷完善核心系統(tǒng)和產(chǎn)品、服務(wù)開發(fā)的同時(shí)，要積極建設(shè)完整的智能的 CRM 客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系，實(shí)現(xiàn)操作型客戶數(shù)關(guān)系管理的的數(shù)據(jù)庫支撐，通過收集數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析，對(duì)客戶在銀行的所作所為進(jìn)行歸納和合并，形成統(tǒng)一的視圖，從而既為管理決策提供良好的支持，又為客戶關(guān)系營(yíng)銷打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，必須加大技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)合，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)進(jìn)度，注重安全防范，充分發(fā)揮信息技術(shù)的支撐保障作用： 安全性是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)三性原則中的第一位，只有保證了安全，商業(yè)銀行才談得上盈利。 加強(qiáng)自身技術(shù)更新和信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，力爭(zhēng)通過 “ 一站式 ” 的服務(wù)，成為真正的金融門戶網(wǎng)站，個(gè)性鮮明、服務(wù)完善、界面友好、操作便利，從而抓住客戶的眼球；注意通過網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)調(diào)研、留言板、 BBS 等方式收集客戶資料、行為習(xí)慣等，加強(qiáng)與客戶的溝通，挖掘客戶需求，逐步完善充實(shí)客戶關(guān)系管理（ CRM），為個(gè)性化服務(wù)提供相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)信息，為今后的客戶關(guān)系營(yíng)銷做好基礎(chǔ)工作，為管理決策做好關(guān)鍵支持；通過提供涉及第三方的服務(wù)和產(chǎn)品，完成作為看門人的銀行到作為金融交易通路的銀行的轉(zhuǎn)換，真正成為 “3A 銀行 ” ，從而滿足客戶不斷變化的金融需求； 建設(shè)快速反應(yīng)機(jī)制，利用客戶服務(wù)，對(duì)客戶的建議、咨詢、投訴等及時(shí)處理，避免造成客戶損耗其對(duì)銀行的期望值； 客戶的多樣性金融需求，技術(shù)實(shí)現(xiàn)上的有力支 持，政策上的共識(shí)都要求網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通。中國(guó)銀聯(lián)的 業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范中也把網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通列入其中。 （三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī) 構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。 針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括： 市場(chǎng)進(jìn)入。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào) 告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。 業(yè)務(wù)擴(kuò)展。 日常檢查與信息報(bào)告。除此之外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取? 20 結(jié)論 在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過硬的技術(shù)、政府出臺(tái)更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計(jì)。 21 參考文獻(xiàn) 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