【正文】 件的干擾等，導(dǎo)致直接或者間接損失的可能性風(fēng)險，確保改革與發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)。一、強(qiáng)化法人授權(quán)管理，完善組織控制(一)強(qiáng)化法人授權(quán)管理。要不斷完善法人授權(quán)管理辦法，進(jìn)一步細(xì)化和量化授權(quán)內(nèi)容，對信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、中介代理、國際業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)種類都要授權(quán)。(二)完善組織控制手段。強(qiáng)化崗位制約。強(qiáng)化程序制約。強(qiáng)化權(quán)限制約。(三)重視內(nèi)控制度建設(shè)。堅持內(nèi)控優(yōu)先、標(biāo)本兼治、預(yù)防為主的方針，以抓基礎(chǔ)、抓基層、抓薄弱環(huán)節(jié)為重點，不斷完善內(nèi)部控制建設(shè)。要按照“風(fēng)險最小化”的原則對現(xiàn)行的規(guī)章制度進(jìn)行清理和修訂，按照“缺什么，補(bǔ)什么”的原則，進(jìn)一步完善和補(bǔ)充內(nèi)部控制制度；內(nèi)容重復(fù)、不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展要求的規(guī)章制度要及時廢止。要對新開辦業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險實行預(yù)警管理，及時制訂有針對性的防范措施和內(nèi)控制度。崗位制約的嚴(yán)密程度決定了業(yè)務(wù)過程的控制水平，過程控制水平?jīng)Q定著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行操作 2 風(fēng)險的防范能力。要確保各類業(yè)務(wù)的操作事前、事中或事后必須有他人進(jìn)行監(jiān)督。要認(rèn)真吸取已發(fā)生的攜款潛逃、貪污挪用、違規(guī)貸款、票據(jù)詐騙等各類案件的教訓(xùn)，有針對性地完善內(nèi)部控制制度。加強(qiáng)經(jīng)營管理的綜合考評，考評指標(biāo)的設(shè)置要突出資金的安全性、流動性、效益性，考評辦法要包括激勵和約束機(jī)制，上級行要依據(jù)綜合考評結(jié)果對下級行進(jìn)行資源配置。要將業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程控制能力作為管理目標(biāo)，納入行長經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任考核計分。一要加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作層的自律管理。對違規(guī)操作，要嚴(yán)肅依規(guī)查處。業(yè)務(wù)管理層要完善管理制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對所管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督。三是要突出監(jiān)管重點。銀行的每一筆業(yè)務(wù)，都必須經(jīng)過經(jīng)辦、復(fù)核等關(guān)口，或前臺、后臺崗位。(二)重點監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)主管。各級行領(lǐng)導(dǎo)要帶頭準(zhǔn)確掌握政策，執(zhí)行內(nèi)控制度；基層行領(lǐng)導(dǎo)要在業(yè)務(wù)處理中要多聽取會計、信貸等專業(yè)管理部門的建議。對分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管要明確任期責(zé)任，在任職期內(nèi)，不僅要對本單位的經(jīng)營管理負(fù)全責(zé)，還要對本單位業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)報表真實、完整性負(fù)全責(zé)。要通過建立健全獨立垂直的審計體系，強(qiáng)化內(nèi)部審計的職責(zé)和權(quán)限。監(jiān)督業(yè)務(wù)操作崗位落實基本制度和崗位制約制度的情況，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門履行監(jiān)督檢查職責(zé)情況。突出對重點單位、重要業(yè)務(wù)、重點環(huán)節(jié)、重點時段、重點關(guān)注人員的審計，對審計中發(fā)現(xiàn)的失控點，要組織專項審計，跟蹤追索，清除隱患。嚴(yán)格審計工作人員責(zé)任事故處罰制 4 度，對不認(rèn)真履職的，要嚴(yán)肅追究審計人員的責(zé)任。通過開展形勢教育、案件教育、先進(jìn)典型教育，使全體員工認(rèn)識到防范操作風(fēng)險的重要性、緊迫性，認(rèn)識到運營安全就是效益，防范風(fēng)險人人有責(zé)。每一項業(yè)務(wù)開辦之前，都要會同多個部門商討業(yè)務(wù)操作過程中可能發(fā)生的各類風(fēng)險，從而擬訂風(fēng)險防范措施，最大限度地化解業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》以及安全管理各項規(guī)章制度。(三)落實獎懲機(jī)制，調(diào)動員工的積極性。各級行領(lǐng)導(dǎo)要關(guān)心一線人員，切實解決業(yè)務(wù)操作和管理中出現(xiàn)的各類問題，大力弘揚遵章守紀(jì)的先進(jìn)典型，在職務(wù)晉升、工資晉級、工作調(diào)動和雙先評比等方面對執(zhí)行制度的先進(jìn)典型給予優(yōu)先。三是嚴(yán)肅責(zé)任追究，提高違規(guī)成本。第三篇：北京信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防范一、2012年，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展北京信用卡套現(xiàn)訊：到2012年底，在第三季度，比 上年增長21%、13%和34%。信用卡消費金額占總金額的27%的銀行信用卡消費在社會消費品零售總額比，%上升到2012年，第三季度國內(nèi)生產(chǎn)總 %，%%，借記卡在促進(jìn)消費，刺激國內(nèi)需求發(fā)揮了重要作用。風(fēng)險管理水平進(jìn)一步提高與進(jìn)一步發(fā)展信用卡市場的發(fā)展，增加風(fēng)險的情況下。2。許多信用卡使用過程中多注意信用卡消費的便利，經(jīng)常忽略了使用過程中的一些 潛在的危險因素，卡片如不注意保持交易憑條，語句，可選的顯示他們的信用卡賬戶、密碼和其他重要的信息，在非法網(wǎng)站在線支付等，導(dǎo)致個 人重要信息被盜，不僅對他們自己的經(jīng)濟(jì)損失，而且增加了發(fā)卡銀行，單個銀行信用卡風(fēng)險管理工作困難。二是進(jìn)一步加強(qiáng)日常監(jiān)督工作。三是提高安全意識的卡片。第四篇：集中度風(fēng)險管理問題與防范集中度風(fēng)險管理問題與防范所謂集中度風(fēng)險就是指銀行對源于同一及相關(guān)風(fēng)險敞口過大，如同一業(yè)務(wù)領(lǐng)域（市場環(huán)境、行業(yè)、區(qū)域、國家等）、同一客戶（借款人、存款人、交易對手、擔(dān)保人、債券等融資產(chǎn)品發(fā)行體等）、同一產(chǎn)品（融資來源、幣種、期限、避險或緩險工具等）的風(fēng)險敞口過大，可能給銀行造成巨大損失，甚至直接威脅到銀行的信譽、銀行持續(xù)經(jīng)營的能力，乃至銀行的生存。它既是一個潛在的、一旦爆發(fā)損失巨大的風(fēng)險；又是一種派生性風(fēng)險，通常依附于其他風(fēng)險之中。如對單個客戶、交易對手的風(fēng)險敞口過大形成的集中度風(fēng)險；對同一行業(yè)具有較高風(fēng)險敞口的風(fēng)險，包括對同一行業(yè)貸款數(shù)額占全部貸款數(shù)額的比重等；對同一地區(qū)交易對手或借款人具有較高的風(fēng)險敞口而產(chǎn)生的風(fēng)險；由于采用單一的風(fēng)險緩釋工具、避險工具，如抵質(zhì)押品或由單個擔(dān)保人提供擔(dān)保而產(chǎn)生的風(fēng)險；高比例持有某特定資產(chǎn)的風(fēng)險，如債券、衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等；對外擔(dān)保、承諾所形成的風(fēng)險敞口過于集中等。包括貸款期限的集中度風(fēng)險，如貸款的平均期限，余期10年期以上長期貸款占全部貸款的比重；主要存款大戶的存款余額的占比；主要同業(yè)機(jī)構(gòu)存放或拆借余額的占比等。如信貸業(yè)務(wù)收益占總收益的比重、某高風(fēng)險產(chǎn)品收益占總收益的比重等，以及其他可能帶來損失的單個風(fēng)險敞口或風(fēng)險敞口組合等等。信貸集中度風(fēng)險不僅表現(xiàn)為直接的集中度風(fēng)險，即單一信貸產(chǎn)品、單個信貸客戶或集團(tuán)客戶的信貸風(fēng)險敞口問題，其風(fēng)險特征是信貸數(shù)額多、所占份額大，比較直觀、易識別，對這類集中度風(fēng)險的管理，通常采用信貸產(chǎn)品限額、客戶最高綜合授信等措施來控制；信貸集中度風(fēng)險還表現(xiàn)為間接的集中度風(fēng)險，它比較難識別，也比較難把控。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，經(jīng)濟(jì)運行中的泡沫通常與銀行信貸的集中度有一定的相關(guān)性，只要出現(xiàn)有若干銀行信貸過度集中的行業(yè)，無論是單個的還是組合的、直接的還是間接的，就會有泡沫產(chǎn)生的可能，有泡沫就有潛在危機(jī)。集中度風(fēng)險的一個重要特性是具有很大的隱蔽性。集中度風(fēng)險在集聚過程中，不僅不會出現(xiàn)損失，而且還會帶來收益，往往是集中度風(fēng)險越高收益也會越高。由于集中度風(fēng)險的這個特性，會直接影響到對集中度風(fēng)險管理的有效性，人們往往會為了短期收益而存有僥幸心理。集中度風(fēng)險在爆發(fā)導(dǎo)致銀行巨額損失之前，除了收益較高外，并沒有其他不良的表現(xiàn)，很容易被決策者所容忍，這是集中度風(fēng)險最具危害性的一個特性。此外，集中度風(fēng)險暴露不僅表現(xiàn)為直接的資產(chǎn)損失，而且還表現(xiàn)為資產(chǎn)收益率的大幅度下降。當(dāng)利率處于上升預(yù)期時，銀行就會面臨巨大的利率風(fēng)險，使銀行資產(chǎn)的預(yù)期收益率下降。集中度風(fēng)險的事先防范措施主要就是分散風(fēng)險，而要做到分散風(fēng)險不僅會加大經(jīng)營成本，還要放棄一部分眼前利益。二、當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)集中度風(fēng)險分析銀行經(jīng)營的是風(fēng)險，分散風(fēng)險是經(jīng)營和管理風(fēng)險最基本的原則和措施。當(dāng)前不論是大銀行還是中小銀行、老銀行還是新銀行，經(jīng)營戰(zhàn)略、信貸重點投放的行業(yè)或領(lǐng)域、信貸產(chǎn)品、表外業(yè)務(wù)等同質(zhì)化問題十分突出，風(fēng)險集中度也很相同，一旦集中度風(fēng)險暴露，那么整個銀行業(yè)就會遭受較大的損失，甚至引發(fā)金融**。通常只是把集中度風(fēng)險定義在貸款及其相關(guān)的借款人上，未能涵蓋所有業(yè)務(wù)及其交易對手的風(fēng)險敞口。如有些銀行對房地產(chǎn)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)如房地產(chǎn)中的住宅房開發(fā)貸款、個人住房按揭貸款、商用房的開發(fā)貸款、商用房的按揭貸款、土地儲備貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)的債券投資等等與房地產(chǎn)有關(guān)的貸款管理通常是由幾個部門分別管理的，很難說清楚房地產(chǎn)市場發(fā)生變化會給本行帶來多大的影響以及本行的房地產(chǎn)貸款的集中度風(fēng)險情況。幾乎所有的銀行都想把貸款貸給那些優(yōu)良的大客戶，目前中國內(nèi)地一些銀行10%甚至不到10％的客戶集中了其80%或更多的貸款，億元以上的大額貸款客戶快速增加。大型客戶的行業(yè)壟斷性特征以及國有化背景使得銀行忽略了對這些客戶貸款集中度風(fēng)險的考慮，大量的貸款被不斷壘加到少數(shù)“優(yōu)質(zhì)”客戶身上。