【正文】 貸款的行業(yè)集中度在快速提升。行業(yè)信貸的集中度風險比單一客戶的集中度風險對銀行的威脅更大，如目前國內(nèi)銀行業(yè)的房地產(chǎn)貸款余額占各項貸款的比重在20%左右，少數(shù)股份制銀行已突破30%；要是加上以房地產(chǎn)為抵押的其他貸款，與房地產(chǎn)相關(guān)的貸款就差不多要占銀行貸款總量的一半；如再加上當前房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)行的中期票據(jù)大部分由銀行持有，該比例還會更高。行業(yè)信貸的集中度風險還會延伸到區(qū)域信貸集中度風險，如有些區(qū)域集中了紡織、有色、鋼鐵、水泥等某一行業(yè)及其相關(guān)的配套行業(yè)，銀行貸款的客戶主要集中在這些相關(guān)的行業(yè)。這些行業(yè)的市場變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響很大。對這種行業(yè)、區(qū)域的集中度風險是難以簡單地通過銀團貸款加以解決的。需要強調(diào)的是，這種行業(yè)、區(qū)域的貸款集中度風險，在風險暴露前又往往不被重視，一些銀行關(guān)注的重點還是單一客戶的信貸風險。由于貸款行業(yè)的集中度，帶來了貸款期限的長期化，無論是大銀行還是中小銀行的貸款期限都越來越長，有的甚至超過30年；長期貸款的比重也越來越大，余期10年以上貸款超過本行貸款總額10％已經(jīng)很普遍了，超過15%也不是個別情況。10年期以上的貸款利息收益并沒有因風險增大而相應(yīng)增加，對客戶來說，也愿意申請期限長的貸款，因為對其貸款成本沒有影響，卻獲得了穩(wěn)定的貸款。在適度的范圍內(nèi)，資產(chǎn)負債的期限錯配可以給銀行帶來好的收益，如果錯配的量過大，又沒有相應(yīng)的對沖辦法和應(yīng)急措施，就容易引發(fā)致命的流動性風險，尤其是中小銀行的風險更大。除了信貸外，在市場交易業(yè)務(wù)中也存在集中度風險，隨著金融市場的開放和活躍，國內(nèi)銀行的全球金融市場交易業(yè)務(wù)越來越多，交易量也越來越大，市場交易業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營收益的影響也越來越大。由于市場交易業(yè)務(wù)本身的特點，監(jiān)管部門對交易對手的集中度風險并沒有明確的規(guī)定，也沒有一個量的限制。交易對手的集中度風險，主要表現(xiàn)為大量的交易業(yè)務(wù)集中在少數(shù)幾個交易對手，一旦交易對手出現(xiàn)問題，就會立即在交易量上反映出來，使交易量迅速下降，收益也會出現(xiàn)大幅下降。但對交易產(chǎn)品發(fā)行體的集中度風險、對金融衍生類交易產(chǎn)品的集中度風險、對單筆衍生品交易數(shù)額集中度風險以及對交易賬戶中的產(chǎn)品持有時間等則缺乏制度性的集中度風險防控規(guī)定，有的甚至連內(nèi)部的風險限額也沒有。表外業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的風險也在集中?，F(xiàn)在銀行的表外業(yè)務(wù)發(fā)展很快，使得大量的風險從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到了表外，包括各種資產(chǎn)支持的融資、信托計劃、理財?shù)?，從表面看法律關(guān)系清楚，銀行承擔的風險可控，而實際的風險敞口并沒有真正得到控制，尤其是在道義上、聲譽上的風險。負債業(yè)務(wù)方面，銀行的負債如果過于集中在少數(shù)幾個存款大戶或幾家同業(yè)機構(gòu)，也會引發(fā)負債業(yè)務(wù)的集中度風險。從實際來看，國內(nèi)一些中小銀行的負債業(yè)務(wù)集中度很高。由于受到經(jīng)營成本的約束和低成本負債模式的慣性，使得負債集中度風險要比資產(chǎn)集中度風險對銀行流動性的威脅更大。目前具有法律約束性的監(jiān)管規(guī)定，只有單一客戶貸款不能超過資本金的10％、單一集團客戶授信不能超過資本金的15％。同時一些化解銀行集中度風險的渠道、路徑、工具又沒有得到充分的應(yīng)用。要加快金融創(chuàng)新，進一步開放金融市場。根據(jù)目前的實際，加大市場開放的力度，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用。凡需超過100億元貸款的項目，原則上要通過發(fā)債來籌措，如可以發(fā)行定向的重點項目建設(shè)債券、地方公共建設(shè)債券、企業(yè)經(jīng)營債券等。在此基礎(chǔ)上要開放和發(fā)展二級市場，擴大市場交易主體的數(shù)量，使所有的金融機構(gòu)都可以自由地在市場上買賣金融產(chǎn)品，既有負債類產(chǎn)品，如大額可轉(zhuǎn)讓存單、各類債券包括各種短期的、長期的、專項的債券等，也有各種資產(chǎn)類產(chǎn)品，如資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓、貸款的買賣等。加強集中度風險監(jiān)管，嚴格監(jiān)管執(zhí)法。要制訂一整套包括銀行所有集中度風險的監(jiān)管制度，形成一個完整的集中度風險監(jiān)管指標體系，如對單一客戶貸款、單一集團客戶融資、10個集團客戶授信額在監(jiān)管上除了法律規(guī)定外，還應(yīng)有監(jiān)管的風險警戒線。對銀行單筆超過100億元的貸款或超過凈資本1％的貸款、戶均貸款、10年期以上貸款占比、單筆市場風險敞口超過一定比例的交易、單一行業(yè)貸款超過本行貸款總額25%、超過10%資金來源的單一存款人或拆借人等設(shè)立監(jiān)管控制指標。還要將銀行自身的集中度風險管控措施作為重要的監(jiān)管內(nèi)容，要嚴格評價這些措施是否可行有效、能否防范集中度風險，并進行必要的壓力測試。對超過一定集中度限額指標的機構(gòu)，要根據(jù)超限額的程度相應(yīng)增提風險撥備，把因集中度提高而增加的收益全部提作風險撥備。董事會要在完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)和治理機制的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營特點和風險偏好，確定銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略目標和市場定位，明確經(jīng)營戰(zhàn)略的布局，包括資產(chǎn)布局、負債布局、各種結(jié)構(gòu)布局。對各種結(jié)構(gòu)不僅要設(shè)定限額，還要對限額有嚴格的控制措施，以確保結(jié)構(gòu)目標的完成，更不能以高風險的結(jié)構(gòu)為代價來實現(xiàn)總量目標。銀行管理層要根據(jù)董事會確定的經(jīng)營戰(zhàn)略，制訂出一套管理集中度風險的措施，建立統(tǒng)一的集中度風險管理制度，明確歸口牽頭部門集中統(tǒng)一管理，包括業(yè)務(wù)領(lǐng)域集中度、產(chǎn)品集中度、交易對手集中度、資產(chǎn)分布集中度、負債結(jié)構(gòu)集中度等。所有的集中度風險都要有相應(yīng)的壓力測試，模擬各種極端情況下的情景，根據(jù)壓力測試的結(jié)果，設(shè)定風險警戒線，對集中度風險進行提示、預(yù)警，要形成一套集中度風險防控的機制。如對負債業(yè)務(wù)的集中度風險要把握來自主要客戶的余額占比，包括主要存款大戶的存款余額占比；主要同業(yè)機構(gòu)同業(yè)存放余額占比；總負債中主要的產(chǎn)品占比、幣種占比、期限占比等等。要加強對其分支機構(gòu)集中度風險的監(jiān)測，雖然分支機構(gòu)的集中度不能代表整個法人機構(gòu)的集中度風險，有時某個或某一部分分支機構(gòu)的集中度可能會很高，但這并不影響銀行整體的集中度，可是如果就此而放松對分支機構(gòu)集中度的監(jiān)測管理，則會加劇集中度風險。擴大客戶的數(shù)量，控制大額貸款客戶。銀行既要控制單一客戶的信貸集中度，又要控制大額貸款戶數(shù)。一是要加強限額管理，不僅考慮表內(nèi)的風險集中度，還要考慮表外業(yè)務(wù)的風險集中度；不僅要考慮客戶本身的信貸風險集中度，還應(yīng)把與其關(guān)聯(lián)密切的上下游客戶的風險包括進來，形成一個完整的最高綜合授信限額。二是要在新增貸款總量的同時不斷增加新的貸款客戶，尤其是要大力增加對中小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款，提高中小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款占比，防控貸款客戶的過度集中。三是大力倡導(dǎo)和強制實施銀團貸款，對大額貸款要倡導(dǎo)實施銀團貸款，對超過一定額度的貸款要強制組銀團。如果是小客戶則另當別論，因為小客戶融資總量小，即使出現(xiàn)風險銀行也可控、可承受，只有全額承貸，才能全面了解客戶的經(jīng)營情況及各種相關(guān)信息，才能有效控制風險。嚴格規(guī)范交易業(yè)務(wù)，強化集中度風險控制。對高風險的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品，關(guān)鍵是要把握兩條原則：一是要搞清楚交易的產(chǎn)品，不論多么復(fù)雜，只要搞清楚風險了，就可以選擇做還是不做。盈利再高的產(chǎn)品也不能做得太多，要適度，要有控制，杜絕賭徒心態(tài)，謹慎經(jīng)營。第五篇：淺談“業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及風險管理”培訓心得體會淺談“業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及風險管理”培訓心得體會田麗麗尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，童老師，各位同仁，大家好！我是來自萬柏林區(qū)管理部的田麗麗。首先我對童老師講的，“存款立行，誰來立存款”感受頗深，因為之前我是基層網(wǎng)點的負責人，答案雖然很簡單，但是正像童老師講的那樣，講起來容易，做起來難。我們的各項業(yè)務(wù)已經(jīng)不能停留在過去坐等客戶上門，甚至之前的“掃街、掃樓”的營銷模式，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，理財、余額寶、手機銀行隨意搬家等等……充斥著我們，倒逼著我們必須轉(zhuǎn)型。其次，感謝童老師，用大量的專業(yè)知識讓我們懂得“如何學會在刀尖上跳舞”,讓我們?nèi)绾卧诎l(fā)放貸款創(chuàng)造利潤的同時,回避風險，我們不僅要有健全的信貸管理制度，標準的流程，還要學會如何判斷企業(yè)風險，如何在看懂報表的基礎(chǔ)上，關(guān)注企業(yè)的“三品”、“三流”、“三表”，解決中小企業(yè)經(jīng)營信息不透明，信息不對稱的問題，如何把好貸款的準入關(guān)，防止病從口入的問題，如何鎖定貸款的真實用途，跟蹤信貸資金流向的問題。最后，通過呆賬核銷、訴訟、打包處理、以物抵貸、重組，多樣化出售等方式方法，化解小企業(yè)不良貸款