5如何防范與化解銀行信貸風險-在線瀏覽
2024-09-07 01:39本頁面
【正文】 信貸風險 一、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因 （一）歷史問題長期積累的集中反映 過去在計劃經(jīng)濟體制下，銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著 唇亡齒寒的關系。這時，企業(yè)的經(jīng)營風險還沒有形成，或者還沒有暴露出來。但隨著改革的深化，市場調節(jié)取代了計劃管 第 4 頁 共 16 頁 理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風險也就轉移為銀行的信貸風險。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風險長期隱藏、積累后集中暴露的結果。在《商業(yè)銀行法》未出臺之前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權還沒有落實的情況下，受到了地方政府行政的干預，發(fā)放了許多政策性貸款。這些貸款的絕大部分風險很高。 （二）與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關 在計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，資金占用逐步增加。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。在這種情況下，企業(yè)風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來，這是影響貸款質量的重要因素?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定： “ 商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則 ” 。效益第一的原則，使得銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實的效益性。有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。尤其是在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調效益與安全二者的關系非常困難，從而犧牲前者而滿足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。其二是銀行 沒有建立起完善的責權對等的管理機制。 （四）與金融機構自身風險有關 由于信貸管理上的疏漏，加上部分信貸人員政治、業(yè)務素質良莠不齊，因而超權、人情等違章違紀貸款時有發(fā)生，致使貸款難以收回。二是關系、人情貸款，僅憑著關系好、情誼深，禮尚往來密切而發(fā)放貸款 。 （五）與企業(yè)、單位造成的風險有關 一是企業(yè)、單位一些主要領導上任伊始，新人不理舊帳，借口不知而不管，給金融機構的收貸工作造成嚴重困難，導致金融資金產(chǎn)生風險 。三是一些單位的領導申請貸款時態(tài)度誠懇，信誓旦旦，貸到款后，將貸款合同視為一紙空文，長時間不還本付息，也是造成金融風險的重要因素之一。其中不正當?shù)男姓深A包括： 一、不該干預的而進行了干預 。 （七）與不良貸款清收乏力有關 改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴大，而部分信貸員風險意識淡薄，存在 第 8 頁 共 16 頁 著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。 （八）貸款營銷中的信貸風險有關 近年，由于國內(nèi)供求關系變化，信貸市場已由賣方市場向 買方市場轉化，各商業(yè)銀行以擴大國內(nèi)消費需求，拉動經(jīng)濟增長，支持國家大中型企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，加大了貸款營銷工作的力度，使各項貸款增長迅猛，貸款投放量明顯加大。即由于整個經(jīng)濟運營情況不佳而產(chǎn)生的違約風險，諸如經(jīng)濟蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價值劇跌等。在貸款營銷中，由于房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)性質的貸款量大且期限較長，而儲蓄存款最長期限僅五年，因而就 不可避免地出現(xiàn) “ 短存長貸 ” 現(xiàn)象。四是違約風險。正常的違約風險是指在國家宏觀經(jīng)濟調控中出現(xiàn)的整個經(jīng)濟大氣候的不景氣，造成借款人還款能力下降，產(chǎn)生一定比例的違約。比如轉移財產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品，喪失商業(yè)信譽等致使經(jīng)營狀況惡化，形成重大虧損，瀕臨破產(chǎn)倒閉，明顯難 以履行合同的。如何及時有效地解決貸款質量問題，防范與化解信貸風險，需要國家采取有力措施，進一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制 。 二、提高貸款質量、防范
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