3國有商業(yè)銀行信貸風險的防范對策分析-在線瀏覽
2024-08-26 17:43本頁面
【正文】 門甚至片面追求任期效績，好大喜功，重長期輕短期利益，重局部輕全局利益，重地方輕中央利益，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項 第 3 頁 共 13 頁 目數(shù)量、改 1 制數(shù)量，結(jié)果助推了一次次的經(jīng)濟過熱，并直接或間接地給銀行實施壓力，迫使銀行貸款，導致貸款質(zhì)量先天不足。在市場經(jīng)濟 條件下，銀企借貸雙方都要對借貸行為的經(jīng)濟前景進行預(yù)測，只有借貸雙方預(yù)計將來均可得到補償，并獲得一定的經(jīng)濟利益，借貸行為才會發(fā)生。此外，在市場經(jīng)濟條件下，信息是決策的依據(jù)。信息粗略、滯后和失真可能與經(jīng)濟發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)而使信貸決策失敗，從而擴大了銀行資產(chǎn)的風險性。隨著企業(yè)經(jīng)營自主權(quán)的不 斷擴大，特別是在建立社會主義市場經(jīng)濟體制中，企業(yè)和個人的主體地位更加明確，企業(yè)以經(jīng)濟效益為驅(qū)動力竭力追求利潤最大化，個人追求收入最大化，精神道德上的約束力就顯得蒼白無力了。 （五）、管理失誤性風險。例如，申請（擔保）人資 第 4 頁 共 13 頁 格和資信審查不嚴；對貸款對象和項目以及抵押物沒有進行調(diào)查和評估或 調(diào)查失誤和評估失準；超越權(quán)限發(fā)貸款；違反規(guī)定對客戶評信和授信；發(fā)放假名、冒名貸款；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；借款（擔保）合同不規(guī)范、不合法；未及時發(fā)現(xiàn)、報告企業(yè)發(fā)生重大事項或風險防范措施不落實而導致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。我國的法制建設(shè)遠遠落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導致某些金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導致某些金融活動相互矛盾和產(chǎn)生負面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多?？梢?，法律缺陷是信貸風險產(chǎn)生的重要原因。（ 1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。（ 2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。（ 3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。此外，根據(jù)國家宏觀要求，以一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以作硬性規(guī)定，以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次，切實做到防范信 貸風險。二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競爭，采取欺騙的行為。 四、商業(yè)銀行可以實施信貸審批人員專職化制度，完善經(jīng)營人員激勵機制。要把好這個關(guān)口，商業(yè)銀行一是實行審批人員專職化。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導或部門領(lǐng)導擔任，審批人員不能將主 要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個方面。這一方式的優(yōu)點在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點。對審批人員的任職資格應(yīng)有所規(guī)定，如一定的工作年限，一定的技術(shù)水平等等。二是對信貸經(jīng)營部門建立相應(yīng)的激勵機制。做到這一點，必須要激勵與處罰并重。 五、健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制，做好內(nèi)部防范工作 完善國有商業(yè)銀行內(nèi)控管理是防范當前信貸風險的根本措施。雖然國有商業(yè)銀行經(jīng)過兩次不良資產(chǎn)剝離，但不良資產(chǎn)仍然較高，這已成為威脅我國銀行安全的首患。這當然有市場判斷不準、決策水平不高等原因，但關(guān)鍵還在于缺乏嚴格、有效的內(nèi)控管理機制，未能從內(nèi)部做好防范信貸風險的工作。 （一）、立足于防，建立健全科學有效的內(nèi)控機制 內(nèi)部控制要由事后補救向事前防范轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學的內(nèi)控機制。同時，要規(guī)范 “ 立法程序 ” ，明確 “ 立法 ” 權(quán)限，對內(nèi)控制度的評價、修改和制定都要在程序上予以明確，以增強 “ 立法 ”的嚴肅性與統(tǒng)一性。體制控制是內(nèi)部控
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1