5商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-在線瀏覽
2024-09-07 00:53本頁面
【正文】 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題 自從我國金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。其中包括客戶初選和信評(píng)階段存在缺陷；貸款審報(bào)、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。 制的組織機(jī)構(gòu)和績(jī)效評(píng)價(jià)體系不健全。 。而我國商業(yè)銀行目前使用的信貸信息系統(tǒng)（ cmis）所體現(xiàn)的數(shù)據(jù)質(zhì)量欠佳，難以建立準(zhǔn)確的歷史數(shù)據(jù)。此外，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確率，利用率都有待提高。對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價(jià)和處置方式主要是有財(cái)政出資沖銷呆賬，或者由國家出面成立不良資產(chǎn)管理公司，其結(jié)果將導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的行為動(dòng)機(jī)更加傾向于將自己的不良資產(chǎn)的嚴(yán)重情況夸大，擺脫包袱，造成銀行改善經(jīng)營現(xiàn)狀的動(dòng)力不足。例如，中國工商銀行對(duì)藍(lán)田集團(tuán)信貸的案件中，由于在信貸流程中缺乏自動(dòng)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析機(jī)制，在信貸部門傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)型管理方式下，不但沒發(fā)現(xiàn)藍(lán)田集團(tuán)已經(jīng)存在的問題，反而盲目加大對(duì)該公司的貸款支持力度，造成巨額信貸資金無法回收。 三、構(gòu)建完善科學(xué)有效的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警體系的措施分析 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要是對(duì)金融運(yùn)行過程中可能發(fā)生的銀行資產(chǎn)損失和金融 體系遭受破壞的可能性進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，為銀行安全運(yùn)行提供對(duì)策建議。 在借鑒國內(nèi)外對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的研究成果和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從中國的具體狀況出發(fā)，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)由預(yù)警信息系統(tǒng)，指標(biāo)系統(tǒng)，評(píng)估系統(tǒng)，決策系統(tǒng)組成（如圖2 所示）。 ，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)。提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的正確性和有效性。這個(gè)指標(biāo)體系通常包括如下方面： ① 企業(yè)償債能力指標(biāo)。速動(dòng)比率，又稱酸性測(cè)試比率，是速動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之比。 ② 企業(yè)盈利能力指標(biāo)。它是用來衡量企業(yè)有效利用所有資產(chǎn)的能力。 ③ 企業(yè)營運(yùn)能力指標(biāo)。其中，平均存貨＝（期初存貨＋期末存貨）／ 2 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率，又稱為收賬比率，是指賒銷凈額與平均應(yīng)收賬款之比。及時(shí)有效識(shí)別預(yù)警信號(hào)，
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