5商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(已修改)
2025-09-02 00:53 本頁(yè)面
【正文】 第 1 頁(yè) 共 8 頁(yè) 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念及形成的原因 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于不確定性因素使借款人不能按合同規(guī)定償還銀行貸款本息，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性。 商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有許多方面，如圖 1 所示。歸納起來(lái)主要表現(xiàn)為：（ 1）商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)性原因。例如銀行信貸內(nèi)部控制制度不完善，缺乏科學(xué)的信貸管理與防范體系，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度與償債的約束機(jī)制的執(zhí)行不嚴(yán)格，經(jīng)營(yíng)管理人員和經(jīng)辦人員缺乏職業(yè)道德等造成了信貸風(fēng)險(xiǎn) 。（ 2）商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制不健全，沒(méi)有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確全面的評(píng)估，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控滯后 。（ 3）信貸營(yíng)銷理念偏差。盲目相信企業(yè)集團(tuán)，增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)憂患；許多商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大集團(tuán)客戶，對(duì)企業(yè)集團(tuán)盲目跟進(jìn)，對(duì)其多頭授信、過(guò)度授信，放寬了信貸條件和 監(jiān)控。從 XX 市信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，前 10 戶商業(yè)銀行貸款在全市各項(xiàng)貸款中的所占比例呈現(xiàn)逐年走高的態(tài)勢(shì)， 2024 年末為 %， 2024年末 %， 2024 年末為 %，說(shuō)明了各行的貸款投向高度集中，增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。（ 4）對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策研究欠缺。個(gè)別商業(yè)銀行信貸資金未能遵從產(chǎn)業(yè)政策的有效引導(dǎo)，盲目跟風(fēng)，造成信貸資金的過(guò)度集中投入，加劇了這些行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步失衡。（ 5）信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生還會(huì) 第 2 頁(yè) 共 8 頁(yè) 由于國(guó)家行政干預(yù)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不完善及自然災(zāi)害、意外事故等不可抗拒的外界因素造成。 二、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題 自從我國(guó)金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。主要表現(xiàn)為： 。其中包括客戶初選和信評(píng)階段存在缺陷；貸款審報(bào)、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒(méi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無(wú)法回收。
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