【正文】 在發(fā)放個人住房貸款前應(yīng)對新建房進(jìn)行整體性評估，可根據(jù)各行實際情況選擇內(nèi)部評估，但要由具有房地產(chǎn)估價師執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人士出具意見書，或委托獨立的具有房地產(chǎn)價格評估資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估要重點關(guān)注。 第三十九條商業(yè)銀行在對貸款申請做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。 商業(yè)銀行應(yīng)向房地產(chǎn)管理部門查詢擬抵押房屋的權(quán)屬狀況，決定發(fā)放抵押貸款的，應(yīng)在貸款合同簽署后及時到房地產(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。 第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)建立逾期貸款的催收系統(tǒng)和催收程序。 第六章風(fēng)險監(jiān)管措施 第四十二條銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)定期對商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款發(fā)放規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、償付狀況及催收情況、風(fēng)險管理和內(nèi)部貸款審核控制進(jìn)行綜合評價，并確定監(jiān)管重點。 第四十四條銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的房地產(chǎn)貸款管理存在嚴(yán)重問題的商業(yè)銀行，將組織跟蹤檢查。 第七章附則 第四十六條本指引由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。五. 房地產(chǎn)開發(fā)公司特征　　受所經(jīng)營產(chǎn)品和服務(wù)特殊性的影響，同其他行業(yè)的公司相比較，房地產(chǎn)公司有以下幾方面特征 經(jīng)營對象的不可移動性　　不管是房地產(chǎn)開發(fā)公司、中介服務(wù)公司還是物業(yè)管理公司，它們的經(jīng)營對象都是不動產(chǎn)，具有固定性和不可移動性。因為一般商品屬于動產(chǎn)，具有實體的流動性，可以隨時在地區(qū)之間，甚至是不同國家之間進(jìn)行流動，因而通常面對的市場競爭范圍比較大，在不受一國對外貿(mào)易政策、國家安全等貿(mào)易壁壘影響的條件下，競爭范圍是世界性的，公司要根據(jù)國際市場的情況進(jìn)行決策，國際市場環(huán)境發(fā)生變化會對這類公司產(chǎn)生直接的影響。此外，由于房地產(chǎn)產(chǎn)品的價值量大，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要經(jīng)過較長時間，從而使市場競爭關(guān)系無法充分展開，受制于此，房地產(chǎn)公司經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于把握當(dāng)?shù)厥袌龅男枨蟆?　　在房地產(chǎn)開發(fā)公司從事經(jīng)營活動過程中，即征地、拆遷、土地開發(fā)、土地出讓轉(zhuǎn)讓、房屋開發(fā)、房屋出售、出租、轉(zhuǎn)租、房地產(chǎn)抵押以及房地產(chǎn)建設(shè)過程中必然產(chǎn)生大量談判、協(xié)調(diào)、籌劃等勞務(wù)以及相應(yīng)的法律事務(wù)，這些是房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)營活動的主要內(nèi)容。房地產(chǎn)中介公司就是圍繞房地產(chǎn)產(chǎn)品而進(jìn)行的一系列咨詢、籌劃、代理和服務(wù)活動，溝通與房地產(chǎn)產(chǎn)品相關(guān)的各類信息，撮合買賣雙方，節(jié)約交易各方的交易成本，并從節(jié)約的成本中獲取傭金，所以，中介公司提供的是房地產(chǎn)各類服務(wù)。這種特性決定了房地產(chǎn)公司的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。例如，房地產(chǎn)開發(fā)前期的安置補償費用、前期工作中的勘察設(shè)計費用、可行性研究費、建筑安裝工程費、財務(wù)費用、銷售費用等，通常完全依靠自有資金進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)公司微乎其微，往往要依賴各種金融工具和金融手段。 　　所謂人才密集型是指在房地產(chǎn)開發(fā)、中介咨詢、代理、物業(yè)管理過程中，需要大量的各種各樣的專業(yè)人才，如建筑工程類、經(jīng)濟(jì)分析類、金融類等。對于普通房地產(chǎn)需求者而言，消費者或者不從事房地產(chǎn)行業(yè)的公司公司無法在短時間內(nèi)掌握與房地產(chǎn)相關(guān)的專業(yè)知識，通常在交易過程中要依賴這些專業(yè)人士的協(xié)助，這樣就為專業(yè)化的中介服務(wù)公司提供了經(jīng)營空間。 　　二是行業(yè)的競爭范圍主要是本地市場，是面向區(qū)域的，全國及世界性的競爭主要來源于資金流動。 　　四是房地產(chǎn)用戶的數(shù)量較多，是個領(lǐng)域較為廣闊的市場。 　　五是房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入障礙比較大，一方面，由于進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)需要較大的啟動資本，所以存在較高的進(jìn)入壁壘障礙；另一方面，房地產(chǎn)的固定性也決定了退出房地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移成本也相當(dāng)高。這也是吸引其他行業(yè)資金進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)的主要因素。 　　第一個角度是從經(jīng)營內(nèi)容和經(jīng)營方式的角度劃分，房地產(chǎn)公司主要可以劃分為房地產(chǎn)開發(fā)公司、房地產(chǎn)中介服務(wù)公司和物業(yè)管理公司等。主要業(yè)務(wù)范圍包括城鎮(zhèn)土地開發(fā)、房屋營造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及房地產(chǎn)營銷等經(jīng)營活動。 　　房地產(chǎn)中介服務(wù)公司包括房地產(chǎn)咨詢公司、房地產(chǎn)價格評估公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。這類公司的業(yè)務(wù)范圍包括售后或租賃物業(yè)的維修保養(yǎng)、住宅小區(qū)的清潔綠化、治安保衛(wèi)、房屋租賃、居室裝修、商業(yè)服務(wù)、搬家服務(wù)，以及其他經(jīng)營服務(wù)等。 　　房地產(chǎn)綜合公司是指綜合從事房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營、管理和服務(wù)的公司。 　　房地產(chǎn)項目公司[2]是指針對某一特定房地產(chǎn)開發(fā)項目而設(shè)立的公司。項目公司是在項目可行并確立的基礎(chǔ)上設(shè)立的，其生命期從項目開始，當(dāng)項目結(jié)束時公司終了，這種組織形式便于進(jìn)行經(jīng)營核算，是房地產(chǎn)開發(fā)公司常用的一種形式?！斗康禺a(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)管理規(guī)定》中將房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)劃分為五個等級，其中一、二、三、四級企業(yè)能從事城市房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)務(wù)，五級企業(yè)只能在本地區(qū)從事村鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營。為慎重起見，建議購房者盡量選擇被評為一級或二級企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)商。其中前兩個證由市規(guī)劃委員會核發(fā)，《建筑工程施工許可證》由市建委核發(fā)，《國有土地使用證》和《商品房銷售（預(yù)售）許可證》由市國土資源和房屋管理局核發(fā)。您購房時只需看一下 《國有土地使用證》和《預(yù)售許可證》這“兩證”就行了。未取得上述兩個《規(guī)劃許可證》和《施工許可證》是拿不到《預(yù)售許可證》的。根據(jù)北京市商品房交易的相關(guān)法規(guī)規(guī)定，開發(fā)商只有具備《預(yù)售許可證》才能與客戶簽署正式 的《預(yù)售契約》。 　　（1）《國有土地使用證》國有土地使用證是單位和個人使用國有土地的法律憑證。 　　（2）《建設(shè)用地規(guī)劃許可證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證》建設(shè)用地規(guī)劃許可證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證是建設(shè)單位用地和建設(shè)工程的法律憑證，沒有這“兩證”的用地單位屬非法用地，其工程建筑也是違章建筑，不能領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證件。沒有開工證的建設(shè)項目均屬違章建筑，不受法律保護(hù)。 　?。?）《建筑用地規(guī)劃許可證》。 　?。?）《商品房預(yù)售許可證》商品房預(yù)售許可證的主管機(jī)關(guān)是北京市房屋土地管理局，證書由市房地局統(tǒng)一印制、辦理登記審批和核發(fā)證書。但是根據(jù)建設(shè)部《商品房銷售管理辦法》第八條的規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在商品房現(xiàn)售之前，將房地產(chǎn)開發(fā)項目手冊以及符合商品房現(xiàn)售條件的有關(guān)證明文件報送房地產(chǎn)開發(fā)主管部門備案。所以購房者購買現(xiàn)房時，應(yīng)要求開發(fā)商出示《商品房現(xiàn)售備案回執(zhí)》。特點　　投資周期長、金額大、周轉(zhuǎn)慢、變現(xiàn)能力差、風(fēng)險大、回報利潤豐厚。所以，它們不僅需要從金融機(jī)構(gòu)融資，而且需要吸收社會資金參與開發(fā)；另一方面，大量社會資金因為資本的逐利性特點，也積極地希望進(jìn)入利潤豐厚、蓬勃發(fā)展的房地產(chǎn)行業(yè)；還有一些企業(yè)擁有可供開發(fā)的土地，但是因為缺乏開發(fā)資金和進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)的資質(zhì)，需要與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行合作開發(fā)?；谝陨系目陀^需要，本著共擔(dān)風(fēng)險、共享利潤的原則，房地產(chǎn)合作開發(fā)經(jīng)營逐漸成為中國房地產(chǎn)開發(fā)的主流。這是《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》第二條第三款明確的定義。這是國務(wù)院《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營管理條例》第二條明確定義的。而后者就要求具有房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營資格。由于合資、合作房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營合同是屬于房地產(chǎn)經(jīng)營性質(zhì)的合同關(guān)系，必然涉及到轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)開發(fā)項目或銷售、出租商品房的行為。房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營涉及到國家的重要產(chǎn)業(yè)，對國民經(jīng)濟(jì)有重要影響，資金投入量很大，最重要的是涉及到土地資源的利用，所以國家對房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營的資格是有嚴(yán)格的要求，不具有房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營資格的企業(yè)不能進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營。而自《中華人民共和國合同法》頒布后，對合同的主體資格要求絕大多數(shù)合同沒有特別要求，在這一點上，合資、合作開發(fā)經(jīng)營房地產(chǎn)合同與其它類型合同是有區(qū)別的。認(rèn)為用計劃經(jīng)濟(jì)和行政的手段完全可以替代市場經(jīng)濟(jì)的手段，有這種意識的主要來源于政府和行政主管部門；認(rèn)為現(xiàn)在的市場體制不完善，開發(fā)企業(yè)雖做好了競爭的準(zhǔn)備，卻無競爭的環(huán)境或自身的能力存在缺陷，等待思想起作用，怨市場機(jī)會、競爭不均等，信心不足，怨天尤人，有這種意識的主要來源于開發(fā)企業(yè)。認(rèn)為房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)只有靠引進(jìn)外商、外資，才能帶動房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)，乃至經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展，“蝴蝶”、“蒼蠅”來了都是客，只求一個“外”字和規(guī)模的“大”字，誰都可以搞開發(fā)，誰都能搞好開發(fā)，這種觀念主要來源于地方黨政領(lǐng)導(dǎo)，他們急于發(fā)展城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)。(三)狹隘的市場經(jīng)濟(jì)意識，認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)的初期，可利用各項制度的不完善進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)投機(jī)，專搞空隙項目或邊緣項目或隱藏項目，在短期內(nèi)求得利益，在無序、無誠信、不規(guī)范的環(huán)境中生存。 市場秩序不規(guī)范　　房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)的發(fā)展不僅需要有市場經(jīng)濟(jì)體制下的諸多配套法規(guī)、政策的支持，還需要有完善的土地供用制度、城市規(guī)劃及房地產(chǎn)管理相關(guān)制度的支持，要有房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)生存和發(fā)展的環(huán)境，更要有良好的市場環(huán)境和規(guī)范的市場秩序。土地供用存在大量的協(xié)議出讓、意向出讓、暗箱隱形出讓，公開招標(biāo)或拍賣出讓土地的極少。規(guī)劃變動、調(diào)整頻凡，隨意性極強。資質(zhì)審批不嚴(yán)，魚目混珠，違法、違規(guī)經(jīng)營者得不到查處。分析其原因主要是經(jīng)濟(jì)落后、不發(fā)達(dá)所至，認(rèn)為要想發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，要想招商引資，要想擴(kuò)大影響，就必須在法規(guī)、政策的執(zhí)行上和管理力度上予以放寬。計劃經(jīng)濟(jì)時期組建的開發(fā)企業(yè)是一些國有的老企業(yè)，他們?nèi)藛T多、負(fù)擔(dān)重，市場競爭力不強；后期組建的開發(fā)企業(yè)大多是股份制、民營性質(zhì)的企業(yè)，他們組建的時間短、經(jīng)驗不足，綜合實力不強，一些企業(yè)甚至只有一、兩個低級技術(shù)人員或外聘幾個“掛羊頭”的技術(shù)人員或無技術(shù)人員，無經(jīng)營場所，無資金，他們僅靠搞低層次、低技術(shù)含量的單體項目經(jīng)營，開發(fā)的檔次不高，難以形成規(guī)模，整體競爭實力弱，更談不上走出去參與競爭。一些地區(qū)低等級資質(zhì)的開發(fā)企業(yè)有幾十家甚至上百家，這樣一來，資源嚴(yán)重浪費視必造成市場秩序的混亂和無序競爭的加劇，甚至助長一些腐敗之風(fēng)。 管理不到位，部門間配合不融洽　　近來國務(wù)院《關(guān)于加強國有土地資產(chǎn)管理的通知》和七部委《關(guān)于整頓規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》等一系列政策相繼出臺，城市規(guī)劃和建設(shè)的法規(guī)、政策不斷完善。其成因是各部門本位意識太強，部門利益太高，認(rèn)為只要做好自己的小文章就可以了，缺乏全局觀念、綜合管理及協(xié)同配合意識。所謂經(jīng)營管理風(fēng)險，就是經(jīng)營管理者在經(jīng)營管理活動中由于受到各種因素的影響，無法實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，從而造成經(jīng)營管理損失或失敗的情況。 　　，在地域上決定了房地產(chǎn)對市場供求的不可調(diào)劑性； 　　，決定了房地產(chǎn)經(jīng)營對市場供求變動的不靈活性； 　　，決定了房地產(chǎn)投資經(jīng)營的不易變現(xiàn)性； 　　，決定了房地產(chǎn)市場的不充分性和變現(xiàn)的困難性。 風(fēng)險的類型　　為了認(rèn)識房地產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險的本質(zhì)和規(guī)律，提高對房地產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險分析的認(rèn)識水平，加強對房地產(chǎn)風(fēng)險的管理，根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)可以把房地產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險劃分為不同的類型。 房地產(chǎn)經(jīng)營管理社會風(fēng)險　　房地產(chǎn)經(jīng)營管理的社會風(fēng)險，大體上來自兩個方面。其中對房地產(chǎn)經(jīng)營管理影響最大的是國家政治變動和政策法律法規(guī)的變動。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場是各種經(jīng)濟(jì)運行狀況的集中表現(xiàn)，市場運行中的各種不確定因素非常之多。 房地產(chǎn)經(jīng)營管理技術(shù)風(fēng)險　　房地產(chǎn)經(jīng)營管理的技術(shù)風(fēng)險，是由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步引起的風(fēng)險。科學(xué)技術(shù)進(jìn)步引起了建材的品種、質(zhì)量和性能的變化，也促使建筑技術(shù)的提高、建筑結(jié)構(gòu)的革新等，從而使建筑業(yè)和建筑產(chǎn)品科技含量大大提高，不斷地使存量房屋等建筑物貶值，由此造成了房地產(chǎn)經(jīng)營管理的技術(shù)風(fēng)險。比如由于企業(yè)財務(wù)管理混亂，造成資金周轉(zhuǎn)緩慢；施工管理不善，延誤了工期；經(jīng)營管理水平低下，使房地產(chǎn)出租出售受到影響等。由于引起風(fēng)險的原因是多方面的和極其復(fù)雜的，有時甚至是不可避免的，因此在風(fēng)險管理中，主要采取以下一些方式和方法。 轉(zhuǎn)移風(fēng)險　　是將經(jīng)營可能發(fā)生的或者已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險全部地或部分地轉(zhuǎn)移出去。但是轉(zhuǎn)移風(fēng)險也要付出一定的代價，這些代價有的是直接的，有的是間接的。在減輕經(jīng)營風(fēng)險時，通常主要采取以下一些方法：精確預(yù)測經(jīng)營項目的費用與收益比率，減少經(jīng)營過程中的不必要的支出；縮短經(jīng)營周期或縮小經(jīng)營規(guī)模；通過簽訂合同同等方式，將那些對利潤敏感的變量，如利息、開發(fā)建設(shè)費用、建設(shè)周期和房屋預(yù)租預(yù)售等固定下來，從而達(dá)到減少或縮小風(fēng)險的目的。 　　保險雖然也要支付費用即保險金，但是與風(fēng)險一旦發(fā)生帶來的損失相比要小的多。 　　對于可能發(fā)生的風(fēng)險要進(jìn)行科學(xué)的分類排隊；找出風(fēng)險產(chǎn)生的原因及其因果關(guān)系；采取適當(dāng)?shù)姆椒?，認(rèn)識特定的風(fēng)險。識別風(fēng)險是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，也是風(fēng)險管理中最困難的工作。房地產(chǎn)經(jīng)營管理可行性研究，是在房地產(chǎn)經(jīng)營管理決策前，對經(jīng)營管理項目進(jìn)行綜合的技術(shù)和經(jīng)濟(jì)分析的一種科學(xué)方法。 可行性研究階段劃分　　可行性研究，大體上分為三個階段，即機(jī)會可行性研究階段；初步可行性研究階段；最終可行性研究階段。對房地產(chǎn)經(jīng)營管理企業(yè)來說，就是對經(jīng)營管理項目提出建議。通過初步研究，尋找和確定最有利的投資經(jīng)營方向和投資經(jīng)營機(jī)會，提出可行性研究的建議書，并為下一步研究提出要求。對于一些關(guān)鍵性的問題，還必須進(jìn)行專題研究，諸如市場需求狀況、投資經(jīng)營項目的地址優(yōu)劣、工程設(shè)計方案合理性、施工進(jìn)度可行性等。 　　 　　最終可行性研究，是可行性研究的最后一個階段。 　　簡言之，在可行性研究的三個階段中，機(jī)會研究階段的主要任務(wù)是確定投資方向，提出項目建議書；初步可行性研究階段的主要任務(wù)是確定項目的生命力和發(fā)展前景；最終可行性研究階段的主要任務(wù)是對投資項目進(jìn)行市場、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的分析，為經(jīng)營管理者提供可靠的依據(jù)。這種研究不僅需要對市場、技術(shù)、規(guī)劃、組織等多種因素進(jìn)行綜合分析，而且還必須研究與國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境相適應(yīng)、以及與所在的城市和地區(qū)總體發(fā)展規(guī)劃相協(xié)調(diào)的問題。但是，不管怎樣歸納，房地產(chǎn)經(jīng)營管理項目可行性研究，必須包括以下三個內(nèi)容： 　　。如果沒有市場的需求，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營就失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。在房地產(chǎn)經(jīng)營管理的可行性研究中，有沒有市場的問題，是解決房地產(chǎn)經(jīng)營管理有沒有“必要性”的問題，所以這個問題就成為全部可以可行性研究的基礎(chǔ)和前提。主要是研究規(guī)劃設(shè)計和工程技術(shù)中的高科技含量的問題，以及規(guī)劃設(shè)計和工程技術(shù)中的難點是否能夠解決或克服的問題。 　　。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)經(jīng)營的最終目的是為了取得利潤，而且是為了取得最大利潤。所以，這個問題主要是解決房地產(chǎn)經(jīng)營管理“合理性”的問題或企業(yè)經(jīng)營的最終目的問題。房地產(chǎn)經(jīng)營管理的可行性研究，只有對這三個問題做出明確的回答，才可以說完成了可行性研究的任務(wù)?？尚行匝芯繄蟾妫强尚行匝芯康淖罱K成果。