【正文】 的授信額度； （ 3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意 （含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （ 4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查的其他情況。 （ 1）報(bào)批材料齊全性審查，即審查報(bào)批材料是否齊全、完整。 ②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書包括流動(dòng)資金貸款（不含貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務(wù)（不含信用證） 、進(jìn)出口貿(mào)易融資四種申報(bào)書的格式（前三種分別見附件 12 12127，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報(bào)書參見本手冊第二篇第七章《進(jìn)出口貿(mào)易融資》附件 271）。 ③客戶信用評級報(bào)告。 ⑤擔(dān)保評價(jià)報(bào)告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）。包括 客戶信貸業(yè)務(wù)申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)文件、申請人及保證人經(jīng)過審計(jì) /核準(zhǔn)的近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵 /質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等。 （ 2）信息充分性審查，即審查報(bào)批材料中所提供信息是否充分、有效。應(yīng)一事一報(bào)，且內(nèi)容應(yīng)包括項(xiàng)目名稱、報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報(bào)行（部門）的意見，經(jīng)營主責(zé)任人姓名、職務(wù)等信息。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)格式要求，對應(yīng) 相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種類逐項(xiàng)填列，對于不能提供的信息應(yīng)說明原因。 ④其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。 （ 4）格式規(guī)范性審查，即審查報(bào)批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、客戶信用評級報(bào)告、擔(dān)保評價(jià) 報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評估報(bào)告是否為原件等。 續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請審批的項(xiàng)目。 續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要 說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已落實(shí)前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。 前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月內(nèi)申請復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請復(fù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月至 1年內(nèi)申請復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā) 1年后申請復(fù)議 的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。 4. 變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查 變更貸款條件項(xiàng)目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報(bào)行申請修改或放棄部分審批提出的附件條件項(xiàng)目。文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實(shí)的條件，申 請變更的條件，著重說明申請變更的理由等；相關(guān)附件主要包括未能落實(shí)條件的證明文件 (如有 )及建議采取的更改條件的支持文件。 變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點(diǎn)說明此次申請變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。 （ 2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目 填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，至符合要求為止。合規(guī)性審查合格的信貸項(xiàng)目原則上在 3個(gè)工作日內(nèi)提交審批。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過審批人會(huì)議審批。 貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審 查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。 。 （ 1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。 （ 3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過 2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。 審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報(bào)行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 落實(shí)貸前條件 經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。本手冊提到的“信貸主管”均可按此理解）。 在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進(jìn)行審核。之后，信貸人員才能辦理簽訂 合同的具體手續(xù)。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》 。 落實(shí)用款條件 根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。 。 支用 合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)部門的工作銜接。 信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標(biāo)通知單》。 、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記、核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 （ 2）外匯提款 信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件）辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 借款人填寫《中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。 、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（ CMIS）。 信貸資產(chǎn)檢查 信貸 資產(chǎn)檢查參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》的規(guī)定辦理。 （ 2）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 貸款利率及費(fèi)率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費(fèi)率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。 （ 4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證 貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。 （ 1）申請 貸款提前歸還有兩種情況： ① 借款人要求提前歸還貸款。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 13 ② 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。 （ 2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營主責(zé)任人 。若不同意客戶提出的提前還款申請，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作。 （ 4）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 利率及費(fèi)用按合同或中國人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。 （ 1）遞交申請材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請，填寫《借款展期申 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 14 請書》（見附件 1213），并提交下列材料： ①財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原 件或影印件）； ②國家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）； ③有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）； ④國家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）； ⑤保證人的保證意向書（原件）； ⑥產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）； ⑦建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 ② 信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評價(jià)報(bào)告》（見附件 1214）一式兩份，并附原客戶 信用評級報(bào)告、擔(dān)保評價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。 ④ 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定《展期還款協(xié)議書》和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。 ⑥ 貸款只能展期一次。國家另有規(guī)定 的除外。 借新還舊 （ 1）貸款期限不匹配的借新還舊。此種情況的借新還舊，必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在 A級以上（含），還款來源有保證，能 按時(shí)付息，無不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。 （ 3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要彌補(bǔ)；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效等需要中斷。 3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問題： （ 1）貸款手續(xù)要齊全、完善。 ②原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對原 號借款合同附屬的 號 擔(dān)保合同 的擔(dān)保責(zé)任?！? ⑤資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。 （ 3）對借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。借新 還舊期限原則上不能超過原貸款期限。 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件 1215），及時(shí)進(jìn)行催收，并取得送達(dá)回執(zhí)。 信貸檔案管理 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 16 參照本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。 營銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營銷建設(shè)銀行個(gè)人類貸款產(chǎn)品。對其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和 以個(gè)人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信用貸款。 資格審查 申請貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份； 、 合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒有不良信用記錄； 。 經(jīng)辦人員應(yīng)針對不同性質(zhì)的個(gè)人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與建設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審 查方法。對不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請并作出解釋。有配偶的，應(yīng)同時(shí)要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料； ，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請人實(shí)際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理 規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營業(yè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 17 執(zhí)照及納稅憑證等； ，還應(yīng)提交擔(dān)保材料； 。 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對材料的完整性、規(guī)范性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是： 齊全 ,要素是否符合我行的要求； 、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效； 《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定； 。 對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或重新提供材料。 貸前調(diào)查 所有個(gè)人貸款均需進(jìn)行貸前調(diào)查。國家助學(xué)貸款可以委托合作院校進(jìn)行貸前調(diào)查 。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。 貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （ 1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其 他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。 （ 3）調(diào)查確定借款人 提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí) 。 （ 2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一 還款來源的因素。 （ 1） 調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 （ 3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。 4. 貸款用途及還款來源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款 用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。 撰寫調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。 《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括： （ 1）貸 前調(diào)查所采取的方式； （ 2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見； （ 3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施； （ 4）明確對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。 審核 審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核 。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：