【正文】 是否齊全、完整。 審批 各級行按照《法人授權(quán)書》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。 額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》 。 申報審批 認(rèn)定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料（參照本章 ），報有權(quán)審批 行審批。評價審定人員對評價報告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負(fù)責(zé)。 調(diào)查評價階段應(yīng)填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責(zé)任到人。 、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 業(yè)務(wù)評價 按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和成本效益進(jìn)行分析評價。 調(diào)查評價并撰寫報告 調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。 根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。 （ 5） 貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 ② 有財政部門的核準(zhǔn)意見或會計（審計）師事務(wù)所的審計報告。 建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行 有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。 按照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財政部門核準(zhǔn)或會計 (審計 )事務(wù)所審計的前三個年度財務(wù)報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗資證明。 客戶向建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)， 應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 客戶申請 該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請。 按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。如下圖所示。 如下圖所示。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。 (1)客戶基本條件 ① 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計劃； ② 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； ③ 在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； ④ 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50%； ⑤ 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； ⑥ 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的 所有者權(quán)益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例； ⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）； （ 2）限制性條件 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請： ① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)； ② 向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)報告； ③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 4 ⑥ 生產(chǎn)、 經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的； ⑦ 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； ⑧ 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； ⑨ 有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。 （ 6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）； （ 8）企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等； （ 9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； （ 10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)， 要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件 123）、 文件或具有同 等法律效力的文件或證明。 （這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。 受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為： （ 1）《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》 ① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 （ 3）稅務(wù)登記證 有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。 ② 年審合格。 客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在 《受理評價工作交接單》 （見附件 124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。 客戶信用評級 對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。 對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項目進(jìn)行全面評估。 從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。 直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進(jìn)行審核。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 7 2．評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。 信用等級審定 原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對客戶進(jìn)行信用 評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。 。 。 合規(guī)性審查 合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、復(fù)議項目、變更貸款條件項目四種情況。報批材料中應(yīng)包括： ①申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報批申請函。 ④業(yè)務(wù)評價報告 （除按規(guī)定應(yīng)撰寫項目評估報告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評價報告，業(yè)務(wù)評價有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報書中）。 ⑦審批決策需要的其他文件。 ②信貸業(yè)務(wù)申報書。 （ 3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。 前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個月內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請續(xù) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 9 議的正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個月至 1年內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報書及最近一期財務(wù)報告；前次審批結(jié)論下發(fā) 1年后申請續(xù)議的項目，比照新項目要求申報審批。 復(fù)議項目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新的擔(dān)保評價報告及相關(guān)擔(dān)保材料。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知申報行（部門）有關(guān)人員，并退還其材料。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批結(jié)論為不同意的，申報行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報材料申請復(fù)議。 貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》 （見附 件 128） ，提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行 /部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》 （見附件 129） 并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。 、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定。 用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。 信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸款指標(biāo)通知單》時，應(yīng)注意： （ 1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無誤； （ 2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚； （ 3）加蓋經(jīng)辦行公章。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會計柜臺記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門。 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 12 信貸登記 （ 證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。 貸后管理 貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。 貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。 （ 5）信貸臺帳登記 貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時進(jìn)行臺帳登記。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款 ，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： ? 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的； ? 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； ? 擠占、挪用貸款，拒不改正的； ? 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的； ? 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的； ? 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； ? 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律 糾紛的； ? 借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等； ? 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。 對建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個 申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過 3個工作日。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 ⑤ 貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟 時效、擔(dān)保時效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。 ① 完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還 XXX合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時在附款中增加一條約定：“按照國家關(guān)于切實減 輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。 ④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還 XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原 XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息 XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請： 1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的； 2. 故意騙取、套取貸款行為的； 3. 有嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 提交材料 客戶應(yīng)提交的申請材料包括但不限于： ； ，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。 以個人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。 貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信