【正文】 涉及現(xiàn)金、實物、事實核驗的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行還不能替代傳統(tǒng)銀行、然而，一此銀行對這類業(yè)務(wù)實施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預先完成其中的部分流程，從而大大提高傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實現(xiàn)一此業(yè)務(wù)品種的“一站式’，完成、這類業(yè)務(wù)主要有: (1)申請類服務(wù)。 (2)資產(chǎn)類服務(wù)。 （3)預約類服務(wù)。 (4)現(xiàn)金與實物類服務(wù)。 (二)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行是以電腦技術(shù)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為內(nèi)容的現(xiàn)代銀行，通過網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)運營規(guī)模的全球性擴張，其規(guī)模的擴張在技術(shù)上不存在限制，這就為銀行經(jīng)營規(guī)模和理念創(chuàng)新創(chuàng)造了前提條件。 、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨特存取方式帶來了流動性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動性強的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導致銀行的流動性需求發(fā)生改變。營業(yè)網(wǎng)點的擴張已不再是規(guī)模效益的代名詞，網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，在我國西部相對落后的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展雖然還未完全具備條件，而對于在資金實力上有優(yōu)勢的大銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點的擴張在一定時期內(nèi)仍將帶來可觀的規(guī)模效益。網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，更重視信用。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標準必然要發(fā)生改變，銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)勢將是評價信用的一個重要標準。網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時間的限制、交易成本低、促進銀行間競爭等優(yōu)點而備受人們的普遍重視。銀行業(yè)正進入一個新的黃金發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)銀行正蓬勃發(fā)展。 （一）金融危機對我國網(wǎng)絡(luò)銀行影響出現(xiàn)的問題 在企業(yè)網(wǎng)銀用戶市場，%，比2008年下降了24%，究其原因，是受金融危機的影響，以及占總體企業(yè)數(shù)量50%以上的、百萬元以下的中小企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例在下降。同時，我們也看到，2009年企業(yè)非潛在用戶比例在上升。一般來講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強，支付能力越強，其競爭發(fā)展能力也越強。 我國網(wǎng)銀使用用戶的分布不均勻，10個大中城市的網(wǎng)銀用戶必烈明顯最高，超過40%，%。同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，30445歲之間是使用網(wǎng)銀最多的人群，對網(wǎng)銀也一地有要求，說明網(wǎng)銀發(fā)展還有更進一步需要努力的地方。無論網(wǎng)上支付、信用卡還款，還是個人貸款增幅都比較明顯。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有70%的人認為用個人網(wǎng)銀不安全。實際上，從2008年開始我們宣傳網(wǎng)銀的方式就已經(jīng)有了很大的改變，我們旨在告訴廣大用戶網(wǎng)上銀行是監(jiān)管最充分、安全措施最齊備的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在看來還有很多用戶么有認識到，不了解網(wǎng)銀安全手段，不了解銀行做了大量的工作加強網(wǎng)絡(luò)安全。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善 ，安全防范能力差 我國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于初級階段，除了社會整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有個完整的網(wǎng)絡(luò)連接。因此，國外各家網(wǎng)上銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈叫擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。二是安全認證機制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這傳統(tǒng)認證手段，存在被盜取密碼的風險。除了存在用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點”也是網(wǎng)上銀行使用中個非常重要的安全隱患。 CA是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行女全運作的核心、CA是數(shù)字認證中心的簡稱，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺建立的一個公正的、有權(quán)威的、獨立的、受信賴的第三方組織機構(gòu)，主要負責數(shù)字證書的發(fā)行、管理以及認證服務(wù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全可靠的進行。銀行CA肩負著國家認證體系骨干框架的建設(shè)，具有足夠的權(quán)威性，,如中國金融認證中心(CFCA),它是由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合14家全國性商業(yè)銀行共同建立的國家級權(quán)威金融認證中心。地方CA認證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認證體系，如北京認證中心(BJCA)等。 只有從國家層而建設(shè)統(tǒng)一的公用的CA認證機構(gòu)體系，才能起到認證機構(gòu)中立、權(quán)威、廣受信賴的作用、如果各銀行、各行業(yè)、各地區(qū)都建立自己的認證機構(gòu)，一是容易出現(xiàn)交叉認證的問題，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，二是會導致重復建設(shè)和資源浪費。比如，消費者在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，各個銀行所采取的日常操作都是簽訂類似會員守則之類的“服務(wù)協(xié)議”，從協(xié)議內(nèi)容上看，包含了般介同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方權(quán)利義務(wù)的合同。由此簽訂的協(xié)議在出現(xiàn)爭端時，責任的認定、承擔的賠償數(shù)額、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關(guān)系問題都是現(xiàn)有條件下難以解決的。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負責制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。雖然商業(yè)銀行都有研究部門，但一般局限于經(jīng)濟、金融和管理領(lǐng)域，對網(wǎng)絡(luò)風險帶來的影響缺乏深刻認識。 市場準入監(jiān)管對于保證銀行業(yè)健康發(fā)展、防范金融風險和保護消費者的合法權(quán)益具有很重要作用，因此，一直是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的重點。我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入所采用的制度是核準制，即凡是要從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不管其開辦為何種，都要獲得監(jiān)管當局的審批。另外，審批時間長、程序復雜，而開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須迅速適應(yīng)市場不斷變化的需求，兩者之間是相矛盾和沖突的。銀行監(jiān)管方面的法律目前有《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《反洗錢法》、《電子簽名法》和《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等除后兩者之外，其他則很少涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行，導致網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)活動及其監(jiān)管常常會遇到“無法可依”的窘境。 六、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本對策 （一）積極創(chuàng)新，提供個性化的高附加值產(chǎn)品 不斷創(chuàng)新，塑造品牌，是一個企業(yè)的核心競爭力，也是贏得巾場的重要方式。當今商業(yè)銀行的經(jīng)營理念已經(jīng)逐漸由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”過渡，充分考慮客戶需求，為目標客戶量身打造高匹配度的產(chǎn)品，已經(jīng)成為銀行競爭的重要策略。 （二）強化網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國順利發(fā)展 ，自身賬戶的安全性。 ，妥善選擇和保管密碼 開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽詞協(xié)議。不要把密碼(pin碼)透露給其他任何人盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼。 ，不要共享個人電腦中的數(shù)據(jù) 部門間協(xié)同作業(yè)時，共享電腦中的信息有可能通過無線LAN接入服務(wù)泄露企業(yè)信息或者感染病毒。所以，網(wǎng)絡(luò)安全專家建議不要設(shè)置共字目錄，不要允許任何人瀏覽個人電腦上的資料。安全的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計成這樣的：假設(shè)網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽用戶的一切鍵盤鼠標操作，網(wǎng)銀的管理員可以進行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無法通過網(wǎng)銀系統(tǒng)來竊取最終用戶的資金。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展使得各國之間的市場屏障大大減少。因此，一個國家單獨進行金融風險的控制將會事倍功半，而金融監(jiān)管和金融風險控制的國際性協(xié)調(diào)日益重要。 （四）加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單相加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題、考慮到我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展狀況、因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀條件，我國實施網(wǎng)絡(luò)銀行的炊管應(yīng)重點考慮以下幾方面的問題: 對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進行審批、在我國日前的情況下，適當?shù)膶徟芾砀欣诰W(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護消費者利益、目前世界上大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準、這些要求一般包括:注冊資本或銀行規(guī)模、技術(shù)協(xié)議、安全審查報告、辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標準、風險揭示與處置規(guī)劃、業(yè)務(wù)范圍與訓劃、交易紀錄保存方式與期限、責任界定與處理措施等。銀行應(yīng)該對客戶中請開立賬戶或進行交易的程序制定細則，并對客戶進行必要的提示，防比錯誤操作。當然，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管水平的提高，監(jiān)管法律的完善，社會信用制度的完善，可逐步放寬對網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入的限制。 雖然我國現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入要求較為嚴格，并且我國網(wǎng)絡(luò)銀行都是依托傳統(tǒng)銀行發(fā)展，沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行，尚未發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行破產(chǎn)退市的情況，但是隨著中國加入WTO，金融業(yè)的全面開放，我國網(wǎng)絡(luò)銀行必將參與國際竟爭，制定全面的、詳盡的網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出制度是構(gòu)建完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的需要，也是接軌國際的必然要求。 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)常超越一國領(lǐng)域范圍，給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。 （五）樹立營銷意識，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳推介