貨幣銀行學(xué)之商業(yè)銀行-在線瀏覽
2025-06-24 22:28本頁面
【正文】 的快速健康發(fā)展。為防范 金融危機(jī)，保護(hù)銀行體系安全幾乎是所有國(guó)家建立銀行制度的一個(gè)重要原則。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要保持 “ 合理規(guī)模 ” ，以使成本最低，服務(wù)質(zhì)量達(dá)到最優(yōu)，獲取最大化利潤(rùn)。 美國(guó)最為典型 。 ? ? (1)單元制 ? ? 單元銀行制的缺點(diǎn)是： ? ① 不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新 ? ②銀行業(yè)務(wù)過度集中于某一個(gè)地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過分集中，同時(shí)由于單元制銀行的實(shí)力相對(duì)較弱，難以有效地抵抗較大的風(fēng)險(xiǎn)； ? ③單元制本身與經(jīng)濟(jì)的橫向開放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競(jìng)爭(zhēng)能力。 分行制的優(yōu)點(diǎn)是： ①有分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力； ②便于資產(chǎn)在地區(qū)和行業(yè)上分散，從而也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，提高銀行的安全性； ③便于銀行實(shí)現(xiàn)合理的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，促進(jìn)現(xiàn)代化管理手段和技術(shù)設(shè)備的推廣應(yīng)用，提高服務(wù)質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度。 ? 隨著國(guó)際金融一體化的大趨勢(shì)，分行制的形式開始國(guó)際化，并有在全球普及的趨勢(shì)。分行制不利于自由競(jìng)爭(zhēng)，一定程度上會(huì)阻礙整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展； ? ②增加了銀行內(nèi)部的控制難度。 持股公司制的類型： ①非銀行性持股公司。 ②銀行性持股公司。 ? 持股公司制的優(yōu)點(diǎn)： ? ①可以成為回避限制、開設(shè)分行的一種策略，既不損害單元銀行制的總格局，又能行分行制之實(shí)； ? ②能有效地?cái)U(kuò)大銀行資本總量，做到地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化、更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和收益管理，增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)的能力； ? ③可以兼單元銀行制和分行制的優(yōu)點(diǎn)于一身。 ? 當(dāng)前國(guó)際金融領(lǐng)域的連鎖制銀行，主要是由不同國(guó)家的大商業(yè)銀行合資建立的，也稱之為跨國(guó)聯(lián)合制。 連鎖制的缺點(diǎn)： 由于受個(gè)人或某個(gè)集團(tuán)控制，往往不易獲取銀行所需的大量資本，不利于銀行的發(fā)展。 第二節(jié)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) ? ? ?股本。它構(gòu)成銀行資本的核心部分，它代表對(duì)銀行的所有權(quán)。主要由投資者超繳資本和資本增值構(gòu)成。 ?債務(wù)資本。債務(wù)資本的求償權(quán)僅次于存款者。主要是指為了防止意外損失而從收益中提留的儲(chǔ)備金，包括資本準(zhǔn)備金和損失準(zhǔn)備金。指法人存款戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款。 ? 活期存款的特點(diǎn)： ? 具有很強(qiáng)的存款派生能力。 ? 活期存款中相對(duì)穩(wěn)定部分可以用于發(fā)放貸款。 ? ? ? ⑵定期存款。 ? 定期存款的特點(diǎn)： ? 帶有投資性。 ? 所要求的存款準(zhǔn)備金率低于活期存款。 ? 利率根據(jù)期限的長(zhǎng)短不同而存在差異，但都要高于活期存款。 個(gè)人為了積蓄貨幣和取得一定的利息收入而開立的存款。 ? 儲(chǔ)蓄存款的特點(diǎn)： ? 儲(chǔ)蓄存款多是個(gè)人為積蓄購買力而進(jìn)行的存款。 ? ⑴短期借款。 ? 同業(yè)借款。 ? 中央銀行借款。 ? 其他短期借款。 ? ? 、短期借款 ? ? 商業(yè)銀行短期借款的主要特點(diǎn)： ?對(duì)時(shí)間上和金額上的流動(dòng)性需要十分明確。 ?存在較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。 ? ? ⑵長(zhǎng)期借款。主要采取發(fā)行金融債券的形式。 ? 發(fā)行金融債券與存款相比有以下特點(diǎn) ： ? 籌資的目的不同。 ? 籌資的機(jī)制不同。 ? ? 籌資的效率不同。 ? 所吸收資金的穩(wěn)定性不同。 ? 資金的流動(dòng)性不同。 二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? ? ： ?貸款的概念。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貸款，可以按照貸款期限、貸款保障條件、貸款用途、貸款償還方式和貸款風(fēng)險(xiǎn)等不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類 ? ? 按貸款期限劃分： 活期貸款／定期貸款／透支； ? 按貸款的保障條件劃分： 信用放款／擔(dān)保抵押放款／票據(jù)貼現(xiàn)等； ? 按貸款使用的行業(yè)劃分： 工業(yè)貸款／商業(yè)貸款／農(nóng)業(yè)貸款／科技貸款／消費(fèi)貸款等； ? 按貸款具體用途劃分： 流動(dòng)資金貸款／固定資金貸款； ? 按貸款的償還方式劃分： 一次性償還貸款／分期償還貸款； ? 按貸款風(fēng)險(xiǎn)度劃分： 正常貸款／關(guān)注貸款／次級(jí)貸款／可疑貸款／損失貸款。 ? 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)： ? ①貸款的申請(qǐng) ? ②貸款的調(diào)查 ? ③對(duì)借款人的信用評(píng)估 ? ④貸款合同的審批 ? ⑤借款合同的簽訂和擔(dān)保 ? ⑥貸款檢查 ? ⑦貸款收回 ? ? 商業(yè)銀行貸款必須遵循的基本程序： ? ①利潤(rùn)最大化原則 ? ②擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則 ? ③保證貸款安全原則 ? ④維護(hù)銀行形象原則 ? 商業(yè)銀行貸款定價(jià)要考慮的因素： ? ①資金成本 ? ②貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ? ③貸款費(fèi)用 ? ④ 借款人的信用及與銀行的關(guān)系 ? ⑤貸款的目標(biāo)收益 ? ⑥貸款的供求狀況 ? 商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則： ? ? 概念：商業(yè)銀行將資金用于在證券市場(chǎng)買賣有價(jià)證券進(jìn)行投資的活動(dòng)。 ? 投資對(duì)象：主要是各種證券，包括國(guó)庫券、中長(zhǎng)期國(guó)債、政府機(jī)構(gòu)債
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