貨幣銀行學之商業(yè)銀行-wenkub.com
2025-05-04 22:28 本頁面
【正文】 ? 盈利性 原則是商業(yè)銀行的最終目標，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動性和保證銀行安全的重要基礎(chǔ)。 這一比率越高，能作為清償準備的流動資產(chǎn)越顯得不足； ?有問題貸款占全部貸款的比率。 ? ?貸款對存款的比率。 ? ⑺存款增長率減貸款增長率 ? ? ⑹資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比率 非流動性資產(chǎn) ? ?安全性是指銀行的資產(chǎn)、收益、信譽以及所有經(jīng)營生存發(fā)展的條件免遭損失的可靠程度。 ? 所謂易變性負債是指季節(jié)性存款、波動性存款和其他短期負債。其中，前者反映負債的保障程度，后者反映銀行資金投放后的回收速度?，F(xiàn)金資產(chǎn)包括現(xiàn)金、同業(yè)存款和中央銀行的存款，這部分資產(chǎn)流動性強，能隨時滿足流動性的需要，是銀行預防流動性風險的一級儲備。 ? 影響商業(yè)銀行流動性的主要因素： ?作為資金來源的客戶存款和銀行的其他借入資金要求銀行能夠保證隨時提取和按期歸還； ?企業(yè)、家庭和政府在不同時期產(chǎn)生的多種貸款需求，也需要及時組織資金來源加以滿足； ?銀行資金運動的不規(guī)則性和不確定性，需要資產(chǎn)的流動性和負債的流動性來保證； ?在銀行業(yè)激烈的競爭中，投資風險難以預料，經(jīng)營目標并非能完全實現(xiàn)，需要一定的流動性作為預防措施。 ? 流動性的涵義：流動性是指商業(yè)銀行隨時應付客戶提現(xiàn)和滿足客戶告貸的能力。 ? ? ⑶資產(chǎn)收益率 ? 這一指標是反映銀行資本經(jīng)營活動的效率 ,說明銀行資本對利潤增加的貢獻能力。 ?分析商業(yè)銀行盈利水平，通常用以下衡量標準： ? 這一指標是反映銀行盈利能力的重要指標。 ◆ 現(xiàn)狀： 我國銀行在改革開放以后，海外分支機構(gòu)數(shù)量有所增加，但與我國的經(jīng)濟實力完全不相稱，截止2022年底，我國整個商業(yè)銀行體系僅有 55家海外分行，無法滿足我國外向型經(jīng)濟增長的需要。 ◆國際負債業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行外匯資金來源的業(yè)務(wù)，主要有兩項內(nèi)容：外匯存款和境外借款。指 80年代以來與利率或匯率有關(guān)的創(chuàng)新金融工具，主要有金融期貨、期權(quán)、互換和遠期利率協(xié)議等工具。包括擔保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。 ? 適應客戶對銀行服務(wù)多樣化的要求。 ? 廣義的涵義：指商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)，除了狹義的中間業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等無風險的經(jīng)營活動。 ? 商業(yè)銀行貸款風險分類的標準： ? ①貸款的申請 ? ②貸款的調(diào)查 ? ③對借款人的信用評估 ? ④貸款合同的審批 ? ⑤借款合同的簽訂和擔保 ? ⑥貸款檢查 ? ⑦貸款收回 ? ? 商業(yè)銀行貸款必須遵循的基本程序： ? ①利潤最大化原則 ? ②擴大市場份額原則 ? ③保證貸款安全原則 ? ④維護銀行形象原則 ? 商業(yè)銀行貸款定價要考慮的因素： ? ①資金成本 ? ②貸款風險程度 ? ③貸款費用 ? ④ 借款人的信用及與銀行的關(guān)系 ? ⑤貸款的目標收益 ? ⑥貸款的供求狀況 ? 商業(yè)銀行貸款定價的原則： ? ? 概念：商業(yè)銀行將資金用于在證券市場買賣有價證券進行投資的活動。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 ? 資金的流動性不同。 ? ? 籌資的效率不同。 ? 發(fā)行金融債券與存款相比有以下特點 ： ? 籌資的目的不同。 ? ? ⑵長期借款。 ? ? 、短期借款 ? ? 商業(yè)銀行短期借款的主要特點： ?對時間上和金額上的流動性需要十分明確。 ? 中央銀行借款。 ? ⑴短期借款。 個人為了積蓄貨幣和取得一定的利息收入而開立的存款。 ? 所要求的存款準備金率低于活期存款。 ? ? ? ⑵定期存款。 ? 活期存款的特點： ? 具有很強的存款派生能力。主要是指為了防止意外損失而從收益中提留的儲備金，包括資本準備金和損失準備金。 ?債務(wù)資本。它構(gòu)成銀行資本的核心部分，它代表對銀行的所有權(quán)。 連鎖制的缺點： 由于受個人或某個集團控制，往往不易獲取銀行所需的大量資本，不利于銀行的發(fā)展。 ? 持股公司制的優(yōu)點： ? ①可以成為回避限制、開設(shè)分行的一種策略，既不損害單元銀行制的總格局，又能行分行制之實； ? ②能有效地擴大銀行資本總量，做到地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化、更好地進行風險管理和收益管理，增強銀行實力，提高銀行抵御風險和競爭的能力； ? ③可以兼單元銀行制和分行制的優(yōu)點于一身。 持股公司制的類型： ①非銀行性持股公司。 ? 隨著國際金融一體化的大趨勢，分行制的形式開始國際化，并有在全球普及的趨勢。 ? ? (1)單元制 ? ? 單元銀行制的缺點是： ? ① 不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新 ? ②銀行業(yè)務(wù)過度集中于某一個地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟的束縛，使經(jīng)營風險過分集中，同時由于單元制銀行的實力相對較弱，難以有效地抵抗較大的風險； ? ③單元制本身與經(jīng)濟的橫向開放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無法適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競爭能力。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營要保持 “ 合理規(guī)模 ”
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