【正文】 的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多的存款，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量。 ? 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造包括兩層意思：一是指信用工具的創(chuàng)造，如銀行券或存款貨幣；二是指信用量的創(chuàng)造。 ? 整個(gè)信用創(chuàng)造過(guò)程是中央銀行和商業(yè)銀行共同創(chuàng)造完成的。商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)造流通工具和支付手段，可節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，同時(shí)又滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通和支付手段的需要。 ? ? ? 信息中介職能是指商業(yè)銀行通過(guò)其所具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信息優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決經(jīng)濟(jì)金融生活中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 由于銀企關(guān)系的廣泛存在和該關(guān)系的持續(xù)性，使商業(yè)銀行等金融中介具有作為 “ 代理監(jiān)督人 ” 的信息優(yōu)勢(shì)，同時(shí)它還具有專門(mén)技術(shù)及個(gè)人無(wú)法比擬的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這就降低了在貸款合約中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? ? ? 商業(yè)銀行聯(lián)系面廣，信息靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用，使商業(yè)銀行具備了為客戶提供更好的金融服務(wù)的物質(zhì)條件。社會(huì)化大生產(chǎn)和貨幣流通專業(yè)化程度的提高，又使企業(yè)將一些原本屬于自己的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行代為辦理，如發(fā)工資、代理支付費(fèi)用等。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行的重要職能。 ? ? 四、 商業(yè)銀行的組織制度 ? ? 涵義： 指一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的銀行體系結(jié)構(gòu)以及組成這一體系的各類銀行、金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系。 ? 1. 商業(yè)銀行組織制度建立的原則 ? ⑴競(jìng)爭(zhēng)原則。合理而又適度的競(jìng)爭(zhēng)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行改善金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的快速健康發(fā)展。 ? ⑵穩(wěn)健原則。為防范 金融危機(jī)，保護(hù)銀行體系安全幾乎是所有國(guó)家建立銀行制度的一個(gè)重要原則。 ? ⑶適度原則。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要保持 “ 合理規(guī)模 ” ，以使成本最低，服務(wù)質(zhì)量達(dá)到最優(yōu)，獲取最大化利潤(rùn)。 ? 涵義： 單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。 美國(guó)最為典型 。 ? 單元銀行制的優(yōu)點(diǎn)是： ? ①可以防止銀行壟斷，有利于適度競(jìng)爭(zhēng)； ? ②有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關(guān)系，集中全力為本地經(jīng)濟(jì)服務(wù)； ? ③銀行具有更高的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性也較大； ? ④銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導(dǎo)，便于管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 ? ? (1)單元制 ? ? 單元銀行制的缺點(diǎn)是： ? ① 不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新 ? ②銀行業(yè)務(wù)過(guò)度集中于某一個(gè)地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中，同時(shí)由于單元制銀行的實(shí)力相對(duì)較弱，難以有效地抵抗較大的風(fēng)險(xiǎn)； ? ③單元制本身與經(jīng)濟(jì)的橫向開(kāi)放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競(jìng)爭(zhēng)能力。 ? (2)分行制 ? ? 涵義： 指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)的一種銀行制度。 分行制的優(yōu)點(diǎn)是： ①有分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力； ②便于資產(chǎn)在地區(qū)和行業(yè)上分散，從而也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，提高銀行的安全性； ③便于銀行實(shí)現(xiàn)合理的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，促進(jìn)現(xiàn)代化管理手段和技術(shù)設(shè)備的推廣應(yīng)用，提高服務(wù)質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度。 ④便于金融當(dāng)局對(duì)整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行管理控制，提高宏觀管理水平，還可以避免過(guò)多的行政干預(yù)。 ? 隨著國(guó)際金融一體化的大趨勢(shì)，分行制的形式開(kāi)始國(guó)際化，并有在全球普及的趨勢(shì)。 ? 分行制的缺點(diǎn)是： ? ①容易形成壟斷。分行制不利于自由競(jìng)爭(zhēng)，一定程度上會(huì)阻礙整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展； ? ②增加了銀行內(nèi)部的控制難度。因?yàn)榉中兄沏y行規(guī)模龐大，內(nèi)部層次多，機(jī)構(gòu)龐雜，上級(jí)行（或總行）在掌握情況和執(zhí)行重要決策時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)一定的偏差而造成損失； ? ? (3)持股公司制 ? ? 涵義： 又稱集團(tuán)銀行制，是指由某一 (銀行 )集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 持股公司制的類型： ①非銀行性持股公司。指由非銀行的其他企業(yè)通過(guò)控制銀行的大部分股權(quán)而組織起來(lái)的公司。 ②銀行性持股公司。指大銀行通過(guò)控制小銀行的大部分股權(quán)而組織起來(lái)的公司。 ? 持股公司制的優(yōu)點(diǎn)： ? ①可以成為回避限制、開(kāi)設(shè)分行的一種策略，既不損害單元銀行制的總格局，又能行分行制之實(shí)； ? ②能有效地?cái)U(kuò)大銀行資本總量，做到地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化、更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和收益管理，增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)的能力； ? ③可以兼單元銀行制和分行制的優(yōu)點(diǎn)于一身。 ? 持股公司制的缺點(diǎn)： ? 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)，從而阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。 ? 當(dāng)前國(guó)際金融領(lǐng)域的連鎖制銀行，主要是由不同國(guó)家的大商業(yè)銀行合資建立的，也稱之為跨國(guó)聯(lián)合制。 連鎖制的優(yōu)點(diǎn)： 壟斷性強(qiáng)，有利于統(tǒng)一指揮、投資大型行業(yè)、事業(yè)單位，以獲取高額利潤(rùn)。 連鎖制的缺點(diǎn)： 由于受個(gè)人或某個(gè)集團(tuán)控制，往往不易獲取銀行所需的大量資本，不利于銀行的發(fā)展。 ? (4)連鎖制 ? 涵義： 又稱連鎖經(jīng)營(yíng)制或