【正文】 的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務而衍生出更多的存款，從而擴大貨幣供應量。 ? 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造包括兩層意思：一是指信用工具的創(chuàng)造，如銀行券或存款貨幣；二是指信用量的創(chuàng)造。 ? 整個信用創(chuàng)造過程是中央銀行和商業(yè)銀行共同創(chuàng)造完成的。商業(yè)銀行通過創(chuàng)造流通工具和支付手段，可節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費用，同時又滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對流通和支付手段的需要。 ? ? ? 信息中介職能是指商業(yè)銀行通過其所具有的規(guī)模經(jīng)濟和信息優(yōu)勢，能夠有效解決經(jīng)濟金融生活中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。 ? 由于銀企關系的廣泛存在和該關系的持續(xù)性，使商業(yè)銀行等金融中介具有作為 “ 代理監(jiān)督人 ” 的信息優(yōu)勢，同時它還具有專門技術及個人無法比擬的行業(yè)經(jīng)驗，這就降低了在貸款合約中存在的道德風險。 ? ? ? 商業(yè)銀行聯(lián)系面廣，信息靈通，特別是電子計算機的廣泛應用，使商業(yè)銀行具備了為客戶提供更好的金融服務的物質(zhì)條件。社會化大生產(chǎn)和貨幣流通專業(yè)化程度的提高，又使企業(yè)將一些原本屬于自己的貨幣業(yè)務轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行代為辦理，如發(fā)工資、代理支付費用等。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務已成為商業(yè)銀行的重要職能。 ? ? 四、 商業(yè)銀行的組織制度 ? ? 涵義： 指一個國家用法律形式所確定的銀行體系結(jié)構以及組成這一體系的各類銀行、金融機構的職責分工和相互關系。 ? 1. 商業(yè)銀行組織制度建立的原則 ? ⑴競爭原則。合理而又適度的競爭，有利于促進商業(yè)銀行改善金融服務，促進經(jīng)濟和金融業(yè)的快速健康發(fā)展。 ? ⑵穩(wěn)健原則。為防范 金融危機，保護銀行體系安全幾乎是所有國家建立銀行制度的一個重要原則。 ? ⑶適度原則。商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營要保持 “ 合理規(guī)模 ” ，以使成本最低，服務質(zhì)量達到最優(yōu)，獲取最大化利潤。 ? 涵義： 單元制銀行是指那些不設立或不能設立分支機構的商業(yè)銀行。 美國最為典型 。 ? 單元銀行制的優(yōu)點是： ? ①可以防止銀行壟斷，有利于適度競爭； ? ②有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關系，集中全力為本地經(jīng)濟服務； ? ③銀行具有更高的獨立性和自主性，業(yè)務經(jīng)營的靈活性也較大； ? ④銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導，便于管理目標的實現(xiàn)。 ? ? (1)單元制 ? ? 單元銀行制的缺點是： ? ① 不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新 ? ②銀行業(yè)務過度集中于某一個地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟的束縛，使經(jīng)營風險過分集中，同時由于單元制銀行的實力相對較弱，難以有效地抵抗較大的風險； ? ③單元制本身與經(jīng)濟的橫向開放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無法適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競爭能力。 ? (2)分行制 ? ? 涵義： 指法律上允許在除總行以外的本地或外地設有若干分支機構的一種銀行制度。 分行制的優(yōu)點是： ①有分布廣泛的分支機構，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴大經(jīng)營規(guī)模，增強競爭實力； ②便于資產(chǎn)在地區(qū)和行業(yè)上分散，從而也有利于風險的分散，提高銀行的安全性； ③便于銀行實現(xiàn)合理的經(jīng)營規(guī)模，促進現(xiàn)代化管理手段和技術設備的推廣應用，提高服務質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度。 ④便于金融當局對整個銀行業(yè)進行管理控制，提高宏觀管理水平，還可以避免過多的行政干預。 ? 隨著國際金融一體化的大趨勢，分行制的形式開始國際化，并有在全球普及的趨勢。 ? 分行制的缺點是： ? ①容易形成壟斷。分行制不利于自由競爭，一定程度上會阻礙整個銀行業(yè)的發(fā)展； ? ②增加了銀行內(nèi)部的控制難度。因為分行制銀行規(guī)模龐大，內(nèi)部層次多，機構龐雜，上級行（或總行）在掌握情況和執(zhí)行重要決策時往往會出現(xiàn)一定的偏差而造成損失； ? ? (3)持股公司制 ? ? 涵義： 又稱集團銀行制，是指由某一 (銀行 )集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 持股公司制的類型： ①非銀行性持股公司。指由非銀行的其他企業(yè)通過控制銀行的大部分股權而組織起來的公司。 ②銀行性持股公司。指大銀行通過控制小銀行的大部分股權而組織起來的公司。 ? 持股公司制的優(yōu)點： ? ①可以成為回避限制、開設分行的一種策略，既不損害單元銀行制的總格局，又能行分行制之實； ? ②能有效地擴大銀行資本總量，做到地區(qū)分散化、業(yè)務多樣化、更好地進行風險管理和收益管理，增強銀行實力，提高銀行抵御風險和競爭的能力； ? ③可以兼單元銀行制和分行制的優(yōu)點于一身。 ? 持股公司制的缺點： ? 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競爭，從而阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。 ? 當前國際金融領域的連鎖制銀行，主要是由不同國家的大商業(yè)銀行合資建立的，也稱之為跨國聯(lián)合制。 連鎖制的優(yōu)點： 壟斷性強，有利于統(tǒng)一指揮、投資大型行業(yè)、事業(yè)單位，以獲取高額利潤。 連鎖制的缺點： 由于受個人或某個集團控制，往往不易獲取銀行所需的大量資本，不利于銀行的發(fā)展。 ? (4)連鎖制 ? 涵義： 又稱連鎖經(jīng)營制或