【正文】 到質(zhì)疑，銀行發(fā)展面臨不利環(huán)境?！　∥迨倾y行服務(wù)收費(fèi)后金融服務(wù)并未相應(yīng)跟上。目前，銀行臨柜排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，提供的個(gè)人金融產(chǎn)品相對(duì)單一，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值相對(duì)較低，滿(mǎn)足不了客戶(hù)多元化的金融服務(wù)需求，與西方發(fā)達(dá)銀行相形見(jiàn)絀，也造成了客戶(hù)對(duì)銀行收費(fèi)問(wèn)題的芥蒂。當(dāng)然，推動(dòng)銀行合理收費(fèi)、科學(xué)收費(fèi)也是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)。第一，要就《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》落實(shí)情況開(kāi)展清查。第二，要盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》?！　《且?guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)，增強(qiáng)銀行收費(fèi)的合理性。銀行服務(wù)優(yōu)劣是收費(fèi)多少的根本依據(jù)，要通過(guò)增強(qiáng)創(chuàng)新能力，不斷豐富創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值，為客戶(hù)提供多元化的金融服務(wù)，確保收費(fèi)后能夠提供與之相適應(yīng)的服務(wù)。應(yīng)充分借鑒國(guó)外銀行普遍采用的替代業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)成本收益比較分析法，先找出與該項(xiàng)業(yè)務(wù)存在替代關(guān)系的業(yè)務(wù)，計(jì)算該業(yè)務(wù)收費(fèi)或不收費(fèi)對(duì)這些替代業(yè)務(wù)成本收益的影響，最后從總體業(yè)務(wù)發(fā)展成本收益角度出發(fā)，確定該業(yè)務(wù)是否收費(fèi)及收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。第三，要提高銀行收費(fèi)信息的透明度?！　∪且訌?qiáng)輿論宣傳，正確引導(dǎo)客戶(hù)觀念。政府及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)銀行收費(fèi)予以正面支持，媒體應(yīng)客觀公正發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，商業(yè)銀行也要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳和解釋工作。第一，要加強(qiáng)銀行收費(fèi)管理的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。第二，要鼓勵(lì)銀行通過(guò)有序競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)其服務(wù)對(duì)公眾的吸引力。第三，要加強(qiáng)銀行服務(wù)的職業(yè)道德培育工作。第四，要充分發(fā)揮好銀行協(xié)會(huì)的公眾聯(lián)系紐帶作用?！　∥迨且獫u次引入收費(fèi)項(xiàng)目，有關(guān)收費(fèi)要采取優(yōu)惠措施。第一，要盡快調(diào)整一些不合理的收費(fèi)項(xiàng)目。與此同時(shí)，商業(yè)銀行基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低，導(dǎo)致結(jié)算業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損經(jīng)營(yíng)，特別是公司結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)，必須加快調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。第三，要根據(jù)不同服務(wù)對(duì)象靈活調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！。?、服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利能力?！　。病⒍▋r(jià)機(jī)制不完善，致使同一客戶(hù)同一類(lèi)服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異。即使是占據(jù)一定市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行，也面臨著科學(xué)定價(jià)方法的考驗(yàn)：采用成本加成定價(jià)法卻無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用市場(chǎng)跟進(jìn)定價(jià)法卻不能接近國(guó)外同業(yè)價(jià)格水平，采用客戶(hù)導(dǎo)向或價(jià)值定價(jià)法卻難以有效觀察客戶(hù)行為以及客戶(hù)對(duì)價(jià)格的敏感性。一是銀行收費(fèi)不規(guī)范，影響了客戶(hù)的權(quán)益；二是銀行收費(fèi)透明度不高，使銀行與客戶(hù)之間在收費(fèi)問(wèn)題上的分歧經(jīng)常無(wú)法消除。國(guó)內(nèi)居民對(duì)于向銀行服務(wù)支付相應(yīng)費(fèi)用有抵觸情緒，加上新聞媒體所引導(dǎo)的社會(huì)輿論對(duì)此理解和反映有失偏頗，容易誘發(fā)公眾的不滿(mǎn)情緒，使得各商業(yè)銀行在推出服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)非常謹(jǐn)慎，嚴(yán)重影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。一些銀行片面強(qiáng)調(diào)收費(fèi)與國(guó)際接軌，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行推動(dòng)收益結(jié)構(gòu)由利差收入為主向非利息收入為主轉(zhuǎn)變，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必由之路。在一定程度上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比，反映了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健程度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，這一點(diǎn)將隨著市場(chǎng)的發(fā)展變化越來(lái)越明顯和重要。中間業(yè)務(wù)定價(jià)要考慮產(chǎn)品成本、風(fēng)險(xiǎn)因素、收費(fèi)政策、客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品價(jià)值的認(rèn)識(shí)程度和承受力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及一些相關(guān)的復(fù)雜問(wèn)題。因此，如何客觀地分析、認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。銀監(jiān)會(huì)“３號(hào)令”對(duì)中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程。　　從目前執(zhí)行情況看，“３號(hào)令”執(zhí)行情況良好，而且，各行在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)過(guò)程中，充分考慮到了社會(huì)公眾的承受能力和銀行所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，較好地處理了增加收入和履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系。各行在收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)時(shí)，充分考慮到了社會(huì)公眾特別是低收入者群體的基本金融服務(wù)需求，基本做到了保證每個(gè)家庭在銀行至少有一個(gè)免費(fèi)的活期存款賬戶(hù)。此外，各家銀行積極支持社會(huì)公益事業(yè)，如公眾通過(guò)銀行向?yàn)?zāi)區(qū)、向在校貧困大學(xué)生捐款等均實(shí)行免費(fèi)。農(nóng)行２００６年度實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入１３９．０６億元，增幅４５．２％。建行２００６年實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入１３５．７１億元，增幅高達(dá)６０．５１％?！　。ㄈ└骷毅y行初步形成了中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理體制　　各家銀行都能高度重視中間業(yè)務(wù)定價(jià)及收費(fèi)管理工作。在每年召開(kāi)的中間業(yè)務(wù)工作會(huì)議上，行領(lǐng)導(dǎo)都要專(zhuān)門(mén)部署定價(jià)及收費(fèi)管理問(wèn)題?！　「鞔笮卸贾贫酥虚g業(yè)務(wù)定價(jià)收費(fèi)的管理辦法，確立了定價(jià)原則、流程、方法和價(jià)格檢查，通過(guò)規(guī)范中間業(yè)務(wù)價(jià)格授權(quán)、審批、流程、定價(jià)等方式，進(jìn)一步強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理；都能定期對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)梳理一次，使之更規(guī)范、更貼近市場(chǎng)和客戶(hù)；等等。使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨著一種不利的市場(chǎng)和輿論環(huán)境。例如基本結(jié)算類(lèi)服務(wù)價(jià)格收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是１９９７年頒布的《支付結(jié)算辦法》制定的，其中部分產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沿用了１９８８年的有關(guān)規(guī)定，絕大部分基本結(jié)算業(yè)務(wù)價(jià)格十多年來(lái)未進(jìn)行過(guò)調(diào)整。西方商業(yè)銀行在定價(jià)策略上基本以成本作為定價(jià)底限。與世界其他國(guó)家的銀行相比，中國(guó)的銀行核心服務(wù)價(jià)格根據(jù)銀行業(yè)四項(xiàng)核心常規(guī)業(yè)務(wù)，即賬戶(hù)管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理計(jì)算得出。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一直處于持續(xù)增長(zhǎng)之中?！　。ǘ┒▋r(jià)機(jī)制需要完善，定價(jià)能力急需提高　　目前各行在服務(wù)定價(jià)方面，主要存在兩方面的問(wèn)題：一是定價(jià)機(jī)制不完善。二是定價(jià)能力急需提高?！　。ㄈ┦召M(fèi)行為需要規(guī)范，信息透明度需要加強(qiáng)　　一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為需要規(guī)范，存在為爭(zhēng)奪客戶(hù)而故意壓低價(jià)格，擾亂正常的銀行服務(wù)市場(chǎng)秩序的現(xiàn)象。三是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)行為需要規(guī)范，存在一些采取不當(dāng)銷(xiāo)售手段，不對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行必要的、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露的問(wèn)題，向不需要銀行某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶(hù)推銷(xiāo)這些銀行服務(wù)產(chǎn)品。有些商業(yè)銀行在服務(wù)收費(fèi)之前