我國商業(yè)銀行服務收費存在的問題與建議-文庫吧在線文庫
【正文】 制不完善，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標準存在一定差異。一些銀行片面強調(diào)收費與國際接軌，卻忽略了服務質(zhì)量的改善大力發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行推動收益結(jié)構(gòu)由利差收入為主向非利息收入為主轉(zhuǎn)變，推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必由之路。銀監(jiān)會“３號令”對中間業(yè)務等服務業(yè)務收費進行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應了商業(yè)銀行費率市場化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務收費定價權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務定價權(quán)，極大地推進了商業(yè)銀行費率市場化進程。農(nóng)行２００６年度實現(xiàn)中間業(yè)務收入１３９．０６億元，增幅４５．２％?！ 「鞔笮卸贾贫酥虚g業(yè)務定價收費的管理辦法，確立了定價原則、流程、方法和價格檢查，通過規(guī)范中間業(yè)務價格授權(quán)、審批、流程、定價等方式，進一步強化中間業(yè)務收費管理；都能定期對中間業(yè)務收費標準梳理一次，使之更規(guī)范、更貼近市場和客戶；等等。與世界其他國家的銀行相比，中國的銀行核心服務價格根據(jù)銀行業(yè)四項核心常規(guī)業(yè)務，即賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理計算得出?！ 。ㄈ┦召M行為需要規(guī)范，信息透明度需要加強 一是市場競爭行為需要規(guī)范，存在為爭奪客戶而故意壓低價格，擾亂正常的銀行服務市場秩序的現(xiàn)象。這一現(xiàn)狀使得各銀行在推出服務收費項目時非常謹慎，如收取小額賬戶管理費時，為消除公眾誤解，工行、建行等都先后進行了長達半年多的市場宣傳。中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，服務收費主要指商業(yè)銀行中間業(yè)務收費。”此文下發(fā)后，有的地方物價部門要求清理商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費項目，并要暫停收費，給商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展生了一定影響。2001年國家計委辦公廳《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費政策問題的復函》（計辦價格[2001]791號）明確規(guī)定，銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計委和中國人民銀行批準的各種收費屬于擅自設立收費項目、制定收費標準的行為，應予以糾正?！ ∫?guī)范當前中間業(yè)務收費行為的政策建議： 盡快下發(fā)《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》。 妥善解決正在談判和未了結(jié)的事件。`加強同業(yè)自律。9月10日，人民銀行、國家計委專門派人赴山西開了協(xié)調(diào)會，會議要求山西物價部門對此類事件不再檢查、不再處罰，要求建設銀行山西分行提供龍卡通存通兌成本數(shù)據(jù)，目前建行山西分行已向山西物價部門提供了成本數(shù)據(jù)，此事還需進一步協(xié)商解決。后國家計委責成重慶市物價舉報中心調(diào)查此事，我行熱情接待，積極配合，出示了我行收費的相關(guān)證明文件，物價部門對我行按照上級行統(tǒng)一規(guī)定標準收取手續(xù)費表示理解，認可了我行的收費行為，并承諾由他們出面向潘某解釋。并要求限期清退有關(guān)收費，不能清退的，由物價部門予以處理。后經(jīng)分行與當?shù)匚飪r部門協(xié)調(diào)，處罰沒有執(zhí)行；今年3月，湖北省物價局接到群眾投訴后，檢查了我行銀行卡異地通兌手續(xù)費情況，并對我行收取儲蓄卡及信用卡工本費、銀行卡交易手續(xù)費、信用卡年費、速匯通電子匯費等項目提出質(zhì)疑。因此，建議此類收費統(tǒng)一按新辦法有關(guān)規(guī)定處理。從《價格法》看，除人民幣結(jié)算類由價格管理部門統(tǒng)一定價外，所有商業(yè)銀行其它中間業(yè)務都可自主定價；目前各行呼吁對小額存款帳戶（睡眠戶）收取帳戶管理費，對循環(huán)額度貸款和銀團貸款收取貸款承諾費等，但《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》不允許對存貸款收取相關(guān)費用，建議明確此《管理辦法》的法律效力，避免不必要的糾紛。近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，我國商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、提高服務質(zhì)量和服務水平和體現(xiàn)人性化服務、個性化服務等等上下了不少功夫，在開拓中間業(yè)務中也投入了大量的人力、財和物力。 1997年制定的《價格法》及2001年《國家計委第11號令》規(guī)定：政府在必要時對與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品、資源稀缺的少數(shù)商品、自然壟斷經(jīng)營的商品、重要的公用事業(yè)、重要的公益性服務實行政府定價（包括指導價）。在中間業(yè)務發(fā)展過程中，我們遇到最大的問題就是收費政策不明朗。但是，一些銀行片面強調(diào)服務收費與國際接軌，追求中間業(yè)務收入增長，卻忽略了服務質(zhì)量的改善。有些商業(yè)銀行在服務收費之前往往并未及時向監(jiān)管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業(yè)務收費中對客戶的解釋不夠到位，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導和宣傳，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除?！ 。ǘ┒▋r機制需要完善，定價能力急需提高 目前各行在服務定價方面，主要存在兩方面的問題：一是定價機制不完善。例如基本結(jié)算類服務價格收費標準是１９９７年頒布的《支付結(jié)算辦法》制定的，其中部分產(chǎn)品收費標準沿用了１９８８年的有關(guān)規(guī)定，絕大部分基本結(jié)算業(yè)務價格十多年來未進行過調(diào)整。 （三）各家銀行初步形成了中間業(yè)務定價管理體制 各家銀行都能高度重視中間業(yè)務定價及收費管理工作。各行在收取小額賬戶管理費時，充分考慮到了社會公眾特別是低收入者群體的基本金融服務需求，基本做到了保證每個家庭在銀行至少有一個免費的活期存款賬戶。中間業(yè)務定價要考慮產(chǎn)品成本、風險因素、收費政策、客戶對產(chǎn)品價值的認識程度和承受力、市場競爭以及一些相關(guān)的復雜問題。一是銀行收費不規(guī)范，影響了客戶的權(quán)益；二是銀行收費透明度不高，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除。第三，要根據(jù)不同服務對象靈活調(diào)整收費標準。第四，要充分發(fā)揮好銀行協(xié)會的公眾聯(lián)系紐帶作用。政府及監(jiān)管部門應對銀行收費予以正面支持，媒體應客觀公正發(fā)揮輿論導向作用，商業(yè)銀行也要加強對消費者的宣傳和解釋工作。銀行服務優(yōu)劣是收費多少的根本依據(jù)，要通過增強創(chuàng)新能力，不斷豐富創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值，為客戶提供多元化的金融服務，確保收費后能夠提供與之相適應的服務。當然，推動銀行合理收費、科學收費也是一項長期系統(tǒng)工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進實現(xiàn)。第二，銀行收費透明度不高?！ 《嵌▋r機制存在缺陷，定價
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