【正文】 he Vehicle)的規(guī)定使用汽車。（iii） 某些基本風(fēng)險(xiǎn)或高危風(fēng)險(xiǎn)（除非屬於強(qiáng)制保險(xiǎn)範(fàn)圍之內(nèi)），比如：（1） 戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)及類似風(fēng)險(xiǎn)。（3） 合約附加的責(zé)任(Contractual Liability)，是指被保險(xiǎn)人在某項(xiàng)協(xié)議中已約定承擔(dān)的法律責(zé)任，而沒有這項(xiàng)協(xié)議便不會産生該項(xiàng)法律責(zé)任。這種法律責(zé)任屬於責(zé)任保險(xiǎn)中的所謂「合約附加的責(zé)任」。）（iv） 駕駛?cè)瞬粚凫丁甘鼙Ｋ緳C(jī)」。（2） 他們必須持有駕駛執(zhí)照 (duly licensed)，即是必須持有駕駛該類型汽車的執(zhí)照或曾經(jīng)持有該類執(zhí)照，而且持有該類執(zhí)照的資格未被取消。）（e） 釐定保費(fèi)的共同因素(mon rating features)個(gè)別的因素可能會影響某種特定的風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)，但作爲(wèi)一般的原則，香港的汽車保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)可能是基於下述因素釐定的：（i） 保障範(fàn)圍（即純第三者責(zé)任；第三者責(zé)任、火災(zāi)及盜竊；或綜合）（ii） 引擎馬力／載客量：引擎的汽缸容量（或商用車輛的載貨量）將直接影響風(fēng)險(xiǎn)的大小，進(jìn)而影響保費(fèi)的高低。（iv） 汽車的用途：以私家車為例，很明顯，用於各種商業(yè)用途的風(fēng)險(xiǎn)高於僅用於社交或家庭用途的風(fēng)險(xiǎn)。（f） 標(biāo)準(zhǔn)保單自負(fù)額(excesses)自負(fù)額（也稱免賠額(deductible)）是指一項(xiàng)訂明的金額，每次損失中的該金額或以下的金額是不受保的。如果自負(fù)額爲(wèi)兩千港元，而受保汽車的損害金額爲(wèi)一萬二千港元，則被保險(xiǎn)人只能獲保單賠償一萬港元。自負(fù)額（免賠額）可以是自願性自負(fù)額（也就是被保險(xiǎn)人為了換取保費(fèi)折扣而自己要求的）或是無選擇自負(fù)額。標(biāo)準(zhǔn)自負(fù)額的特點(diǎn)是：（i） 它們必定和任何自願性自負(fù)額或承保自負(fù)額並行。（iii） 它們可能按某些特點(diǎn)（司機(jī)的年齡、汽車停泊期間內(nèi)遭受損害等）而適用，或普遍應(yīng)用於消除小額索償，以及爲(wèi)了使被保險(xiǎn)人自己也要承擔(dān)意外事故帶來的損失。最常見的情形是，被保險(xiǎn)人未能向保險(xiǎn)人作出意外報(bào)告，或被保險(xiǎn)人在沒有預(yù)先取得保險(xiǎn)人的書面同意以前向第三者承認(rèn)法律責(zé)任。不過根據(jù)這項(xiàng)包括在任何一份汽車險(xiǎn)保單的條款，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回有關(guān)款項(xiàng)。綜合私家車保單的保障範(fàn)圍基本上如下：（i） 受保汽車的損失或損害：這種「全險(xiǎn)」範(fàn)圍的財(cái)産保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人的汽車，以及該汽車上的配件及零件。）（2） 折舊、損耗，以及電器或機(jī)械故障。）個(gè)案一　　被保險(xiǎn)人有責(zé)任就恢復(fù)原狀費(fèi)用作出改善分擔(dān)受保車輛因意外事故遭受損害，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)定73,000港元的修理費(fèi)，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)10,000港元的自負(fù)額和13,000港元的折舊額。涉案汽車保單的除外責(zé)任條款訂明保險(xiǎn)人毋須賠償折舊額，由於受保汽車在意外發(fā)生的一刻已經(jīng)用了八年，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人作出改善分擔(dān)，金額為新零件費(fèi)的35%，並指出因?yàn)檐圐g八年的車輛的折舊率通常為50%，所以將折舊率定為35%實(shí)在已經(jīng)非常優(yōu)惠。由於新零件的壽命和性能明顯較原本已經(jīng)使用多年的零件為佳，所以保險(xiǎn)人應(yīng)該扣除折舊額或改良費(fèi)用，以便反映完成修理後的受惠情況。鑒於案中保單具體豁免賠付折舊額，投訴委員會裁定保險(xiǎn)人決定拒絕賠償實(shí)屬恰當(dāng)，被保險(xiǎn)人須要按35%的分擔(dān)比率部分承擔(dān)改良汽車的費(fèi)用。（3） 輪胎的損害，除非受保汽車同時(shí)出現(xiàn)其他損害。標(biāo)準(zhǔn)的保單自負(fù)額的適用情況包括：（A） 由一名不指名司機(jī)(Unnamed driver) 駕駛（必須留意，該名司機(jī)必須是一名受保司機(jī)，否則根本是不保的（(d)(iv)））；（B） 由一名年輕司機(jī)(Young driver)（一般定義為未滿二十五歲）駕駛；（C） 由一名缺乏經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)（或稱新牌司機(jī)）(Inexperienced driver)（一般界定為取得正式駕駛執(zhí)照後累積駕駛經(jīng)驗(yàn)少於兩年者）駕駛；（D） 當(dāng)汽車停泊時(shí)發(fā)生的損失或損害；（E） 盜竊引致的損失或損害。第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的對象是：（1） 被保險(xiǎn)人及任何其他受保司機(jī)；及（2） 任何乘客（例如，因疏忽地打開車門而導(dǎo)致意外）。如有提供的話，該保險(xiǎn)保障在被保險(xiǎn)人（如果是自然人的話）駕駛不屬於他的，並且不是由他租用的另一輛私家車時(shí)生效（不論所述租用是否按照一個(gè)分期付款租購協(xié)議作出）。（此人不是指第三者索償人。例如，這項(xiàng)除外責(zé)任可以適用於以下情況：在一次由被保險(xiǎn)人的疏忽引致的汽車意外中，被保險(xiǎn)人的家庭傭工受了傷。（3） 屬於被保險(xiǎn)人的財(cái)産，或由被保險(xiǎn)人以信託形式持有的財(cái)産。（4） 任何適用的保單自負(fù)額（雖然並不普遍存在於第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障中）。它承保被保險(xiǎn)人和受保汽車內(nèi)的任何人。註： 1 提供第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的保單只包括上述（ii）項(xiàng)。2 第三者財(cái)産損害責(zé)任限額二百萬港元，是可以提高的，但須支付額外的保費(fèi)。（2） 增加利益，例如擴(kuò)大人身意外保險(xiǎn)的保障，使用的損失(loss of use)（即在被保汽車修理期間租用其他汽車所需費(fèi)用）等。（ii） 特別條款：特別條款適用於經(jīng)挑選的風(fēng)險(xiǎn)，例如，萬一全新的受保汽車在登記後的首年內(nèi)被毀或被盜竊，負(fù)責(zé)提供一輛新的汽車以作更換。（iii） 折扣(Discounts)：除了無索償折扣和自願性自負(fù)額以外（見上文），用同一份保單保一輛以上的汽車或「停用」（即暫時(shí)停止使用）受保汽車超過某一段期間後，也可以獲得保費(fèi)折扣。商用電單車和小型電單車（如送薄餅的小型電單車）的保險(xiǎn)市場相對小。有兩點(diǎn)應(yīng)該值得注意：（i） 只有當(dāng)整輛電單車被盜時(shí)才能構(gòu)成有效的盜竊索償。（ii） 通常對受保電單車的任何損失或損害（因火災(zāi)或盜竊引起的除外），都設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)自負(fù)額。當(dāng)然，給因?qū)е鲁丝退劳龌蚴軅袚?dān)的法律責(zé)任辦理保險(xiǎn)，屬法定的要求。（c） 醫(yī)療費(fèi)用：標(biāo)準(zhǔn)保單不含醫(yī)療費(fèi)用部分。除此之外，還有為數(shù)不少的爲(wèi)專門用途而特別製造或改造的汽車。（ii） 第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障：這保障所適用的除外責(zé)任中有些是不適用於私家車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的：（1） 汽車被用作謀生工具（例如正在用作謀生工具的機(jī)械挖土機(jī)），除非屬於強(qiáng)制保險(xiǎn)相關(guān)法定條文所要求的保障範(fàn)圍。）（2） 食物中毒及相關(guān)的索償（如汽車被用作流動食物售賣處）。（4） 汽車的震動或重量對道路、地秤或它們下面的任何其他物件所造成的損害。（b） 特點(diǎn)商用車輛的種類過於繁多，無法在本手冊中涵蓋相關(guān)保險(xiǎn)的各個(gè)方面。這裏以舉例的方式指出一些要點(diǎn)：（i） 責(zé)任限額：保險(xiǎn)業(yè)界建議，第三者傷亡責(zé)任保險(xiǎn)保障的責(zé)任限額以法定最低限額一億港元作準(zhǔn)，而第三者財(cái)産損害責(zé)任限額則爲(wèi)一百萬港元。（ii） 專門車輛(Specialized vehicles)：有需要對面對不尋常的風(fēng)險(xiǎn)的汽車（例如救護(hù)車及殯儀車）採用特別的條款。這類汽車包括的士及大規(guī)模的公司的汽車。（iv） 汽車行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(Motor Trade risks)：車房及其他類似風(fēng)險(xiǎn)，只要其業(yè)務(wù)絕大程度上與汽車有關(guān)，就會有 特別的保險(xiǎn)需要。 健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)（或稱“意外及健康保險(xiǎn)”）屬於「人身保險(xiǎn)」，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的是人的生命、肢體或健康。(Personal Accident (PA) and Sickness Insurance)( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍人身意外保險(xiǎn)屬於意外保險(xiǎn)中首先面世的主要險(xiǎn)種，它起源於早期鐵路上發(fā)生的意外個(gè)案不斷上升所引發(fā)的保險(xiǎn)需求。其保障範(fàn)圍可以在下面三個(gè)主要項(xiàng)目之下加以描述：（i） 整筆支付的利益(Lump sum benefits)：顧名思義，因意外導(dǎo)致死亡或其他指明損傷時(shí)，將一次性支付款項(xiàng)。金額按周計(jì)算，但通常在殘疾期間按月支付，並設(shè)最長付款期限（通常爲(wèi)一百零四個(gè)星期）。對上述（i）和（ii）稍作引申：（1） 上述（i）項(xiàng)中所指的補(bǔ)償，通常是按保單內(nèi)某個(gè)指明金額（一般稱爲(wèi)主要保額(Principal Sum Insured)）的百分比來表示。較爲(wèi)輕微卻仍屬嚴(yán)重的永久性傷害，所得的保險(xiǎn)金給付百分率較低，例如喪失一隻眼睛的視力的保險(xiǎn)金給付百分率爲(wèi)百分之五十，而喪失一截手指的保險(xiǎn)金給付百分率爲(wèi)百分之五。（2） 按周計(jì)算的利益適用於被保險(xiǎn)人暫時(shí)喪失應(yīng)付其 經(jīng)常性職業(yè)的能力(Temporary disablement)；其他的保單可能會用「任何職業(yè)」或其他詞語來代替。個(gè)案二 不相同的暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾金額被保險(xiǎn)人是個(gè)商人，經(jīng)常往返香港和內(nèi)地，1998年10月在工作時(shí)不慎跌倒，導(dǎo)致背部受傷，腰椎掃描證實(shí)腰椎間盤突出。保險(xiǎn)人已經(jīng)給付了159天的「暫時(shí)及完全殘疾」利益，但當(dāng)?shù)弥槐ｋU(xiǎn)人自1999年5月15日起已回復(fù)四分之三的正?；顒幽芰︶?，認(rèn)為他的情況不再影響執(zhí)行職務(wù)，所以決定自該日起被保險(xiǎn)人只能獲給付「暫時(shí)及部分殘疾」利益。投訴委員會認(rèn)為被保險(xiǎn)人的主診醫(yī)生應(yīng)比較清楚被保險(xiǎn)人的健康狀況，因此比較重視他們的意見，裁定被保險(xiǎn)人在1999年5月15日至7月15日期間，應(yīng)該繼續(xù)獲給付「暫時(shí)及完全殘疾」利益。個(gè)案三 暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾有不相同的利益金額 被保險(xiǎn)人因電單車交通意外而上肢遭多處骨折及擦傷皮膚，獲醫(yī)生簽發(fā)122天的病假紙。投訴委員會留意到有關(guān)的物理治療報(bào)告指被保險(xiǎn)人在首100天病假期間，接受了十次物理治療，病情大有起色，但是被保險(xiǎn)人沒有繼續(xù)接受治療。評論：由於人身意外保單一般會就暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。保險(xiǎn)人給付八天暫時(shí)及完全殘疾利益及五天暫時(shí)及部分殘疾利益，但是被保險(xiǎn)人對此並不滿意，認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)該悉數(shù)給付13天暫時(shí)及完全殘疾利益。由於被保險(xiǎn)人是自僱的公司董事，工作主要屬文職性質(zhì)，投訴委員會考慮到被保險(xiǎn)人的受傷性質(zhì)、嚴(yán)重性和複雜程度，認(rèn)為她可以在受傷八天後執(zhí)行部分職務(wù)。評論：由於人身意外保單一般會就暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。一些保單採用了不同的措詞，但是它們都相當(dāng)可能規(guī)定有關(guān)的受傷或殘疾必須是只因意外引起的。個(gè)案五　　人身意外保單要求有「意外的」身體受傷產(chǎn)生一位婦人在切除顱咽管瘤後右眼失明，她認(rèn)為這是不幸的意外，於是根據(jù)她的人身意外保單要求給付保險(xiǎn)金，卻遭保險(xiǎn)人拒絕。「意外」一詞在保單裏被定義為：「由於不可預(yù)見及強(qiáng)加身上的事故導(dǎo)致身體受傷」。保險(xiǎn)人認(rèn)為在進(jìn)行如此複雜的手術(shù)前，她理應(yīng)知道可能面對的風(fēng)險(xiǎn)，包括失明。投訴委員會考慮過所有已知事實(shí)後，認(rèn)同該婦人的失明並非由意外造成，而是手術(shù)前可以預(yù)見的後果之一，因此支持保險(xiǎn)人拒絕給付的決定。個(gè)案六　　人身意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金索取人必須證明遭受“意外的身體受傷” 在果汁店任職助理的被保險(xiǎn)人在搬運(yùn)大量甘蔗時(shí)扭傷腰椎部位，並因背部受傷而獲發(fā)14天病假。鑒於主診醫(yī)生的報(bào)告指出被保險(xiǎn)人的腰椎位置赤紅、僵硬和隆腫，加上由受傷引起的痛楚局限了被保險(xiǎn)人的腰椎活動能力，令他無法工作，投訴委員會相信這些身體癥狀和發(fā)現(xiàn)可被合理地視為明顯的傷痕。評論：投訴委員會明顯地認(rèn)爲(wèi)案中保單就“意外的身體受傷”所要求的證據(jù)是“明顯的傷痕”，而這詞不一定屬於有傷口的傷。(2) 喪失肢體解作手腕或足踝或其以上部位與身體的分離，或如此定義的肢體永久喪失能力。（iii） 時(shí)間限制：受保死亡或殘疾必須發(fā)生在受傷後的十二個(gè)月之內(nèi)（或某些其他指明的期限）。（iv） 利益限制：保單通常會規(guī)定利益不可積累，但如果受保人於於死亡時(shí)已有權(quán)取得按周計(jì)算的利益的情況則屬例外。（v） 除外責(zé)任：衆(zhòng)多適用的除外責(zé)任可分以下幾類：（1） 基本風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭、核子及個(gè)案數(shù)字目前日益增多的愛滋病。個(gè)案七 “冬季運(yùn)動”一般屬人身意外保險(xiǎn)的除外責(zé)任被保險(xiǎn)人在本港某商場跟兒子一起溜冰時(shí)發(fā)生意外，導(dǎo)致脛骨和腓骨骨折，獲發(fā)67天病假。雖然保單沒有對「冬季運(yùn)動」下定義，但是投訴委員會相信「冬季運(yùn)動」泛指在雪上或冰上進(jìn)行的運(yùn)動，因此，不論是在室內(nèi)還是在室外溜冰，都屬於冬季運(yùn)動。評論：為冬季運(yùn)動除外責(zé)任的目的，冬季運(yùn)動不限於實(shí)際在冬天或室外進(jìn)行的運(yùn)動。某項(xiàng)保單豁免條款訂明：「不會賠償因?yàn)閰⑴c危險(xiǎn)活動，包括(但不限於)......騎電單車......，直接或間接導(dǎo)致或造成的意外死亡」。死者的母親出示交通意外報(bào)告，以資證明兒子之死是因?yàn)樾“退緳C(jī)疏忽所致，當(dāng)時(shí)小巴司機(jī)一邊行車，一邊使用手提電話。雖然發(fā)生意外時(shí)死者只是電單車乘客，但是投訴委員會仔細(xì)審閱過涉案的豁免條款後，認(rèn)為應(yīng)該視電單車乘客為間接騎電單車。評論：有些時(shí)候，保險(xiǎn)人利用“直接或間接”一詞擴(kuò)大某些除外的出事成因的範(fàn)圍。個(gè)案九　　受傷必須由意外導(dǎo)致才能獲給付人身意外利益被保險(xiǎn)人在群黨襲擊中受到多處刀傷，其後向保險(xiǎn)人要求意外險(xiǎn)給付。雖然保險(xiǎn)人以導(dǎo)致被保險(xiǎn)人受傷的原因及發(fā)生事故的環(huán)境有違法規(guī)為理由，拒絕被保險(xiǎn)人的要求，但是投訴委員會則認(rèn)為被保險(xiǎn)人是在明知處境危險(xiǎn)的情況下，仍決定參與毆鬥。評論：受保人自身的故意行動導(dǎo)致受襲擊是他能夠預(yù)見的，因此他的受傷不能納入由“意外” 導(dǎo)致的受傷的範(fàn)圍。公安指出，死者沒有留意交通情況，行車時(shí)沒有與前車保持適當(dāng)距離，前車沒有合適的照明設(shè)備。保險(xiǎn)人拒絕給付意外死亡利益，所持理據(jù)是保單的某項(xiàng)豁免條款（除外責(zé)任條款）具體地豁免承保所有因直接或間接觸犯或企圖觸犯法律而造成的全部或部分損失。在這方面，投訴委員會質(zhì)疑公安報(bào)告的內(nèi)容，也不完全確信它們屬可靠和可供援引。 2. 如果條文出現(xiàn)兩個(gè)解釋，有違立約原意或令合約形同虛設(shè)的解釋必須作廢；同樣道理，如果條文出現(xiàn)兩個(gè)解釋，字面荒謬的解釋必須作廢，而取用較廣義、靈活和合理的解釋。 涉案的保單屬人身意外保險(xiǎn)單，其中一項(xiàng)條款是這麼寫的：「......由外在、暴力和偶發(fā)的事故直接並同任何其他原因無關(guān)地造成的傷患......」。投訴委員會採用立約原意方法，把「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而並非僅僅違反交通