【正文】 ( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)保費(fèi)必然是根據(jù)保額的一定比率來計算的。隨著競爭的狀況和市場的發(fā)展，這類保障的應(yīng)用範(fàn)圍幾乎伸展到任何種類的有形財産。（iii） 計算損失：這是項(xiàng)非常複雜的工作，通常需要專業(yè)會計師的協(xié)助，大體上是計算彌償期間的損失，方法是與上年度中類似的、業(yè)務(wù)並沒有出現(xiàn)中斷的期間內(nèi)的收入等等相比較，然後再就某些因素，比如在彌償期間內(nèi)發(fā)生更激烈的市場競爭和爆發(fā)沙士傳染病等並非由有關(guān)意外引起的事件，作出任何必要的趨勢調(diào)整(trend adjustments）。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)計算這種保險的保費(fèi)是複雜的，首先以火險中建築物室內(nèi)物件的保險費(fèi)率作為基本費(fèi)率，然後再根據(jù)保障的相關(guān)時間因素來計算附加費(fèi)（見下文）。當(dāng)然，營業(yè)中斷保險是可以連同其他種類的實(shí)物損害保障（比如商業(yè)財產(chǎn)「全險」和海上保險保障）購買的。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)正如大多數(shù)財産保險一樣，保費(fèi)是根據(jù)保額的某個比率（百分比或千分比）來釐定的。（iii） 爆炸(Explosion)：雖然在標(biāo)準(zhǔn)火險保單中，爆炸是一項(xiàng)除外的危險，但有關(guān)的除外責(zé)任條款載明不適用於作家居用途（非商用）的氣體（或鍋爐）的爆炸這項(xiàng)受保危險，所導(dǎo)致的損害。 火災(zāi)及附加危險保險(Fire and Extra Perils Insurance)現(xiàn)時承保商業(yè)財產(chǎn)的財產(chǎn)保險單多數(shù)是提供「全險」保障的，而傳統(tǒng)的火險保單，主要是業(yè)主除了為自身的利益以外，還為承按人的利益而購買的，並且可能加保附加危險。（c） 「傘括」類型組合保障(Combined “Umbrella” type cover)這類保障可以包括任何類型的保障，包括財産、經(jīng)濟(jì)權(quán)益及責(zé)任風(fēng)險。一個驚人的例子是一架度假包機(jī)一旦墜毀，可能造成數(shù)百人喪生，所涉及的人身意外給付金額的總數(shù)可能極為龐大。（iii） 受保人：旅遊保險很明顯與家庭度假有關(guān)。（b） 限制和除外責(zé)任（i） 一般的：這些方面與所提供的不同險種的情況是一致的。（iii） 行李丟失／受損害：旅遊保險提供「全險」保障，可以包括行李的最終損失，連同一筆購置應(yīng)急物品的費(fèi)用。旅遊保險爲(wèi)度假期間必需的醫(yī)治提供一項(xiàng)高限額的保障，有時高達(dá)幾百萬。 保障範(fàn)圍也可以包括：支付給受保住戶的臨時家傭津貼、在家傭殘疾或死亡時聘請?zhí)婀に栝_支，以及因家傭不忠誠而給被保險人帶來的財務(wù)損失。（vi） 比例分?jǐn)倵l件(pro rata average condition)：當(dāng)保費(fèi)是按照由被保險人自選的保額計算時，保單條款中會包括一項(xiàng)比例分?jǐn)倵l件，規(guī)定如果損失發(fā)生時出現(xiàn)了不足額保險的情況，被保險人就不會得到十足的保障。(5) 其他「財産」保障包括各種雜項(xiàng)，如因鑰匙丟失或被盜竊而需更換新鎖，以及因雪櫃故障而需重置變質(zhì)的冷藏食物。（附加危險的項(xiàng)目很多，包括風(fēng)暴／旋風(fēng)、地震、爆炸、動物／車輛碰撞等）。 組合保單與一籃子保單之間的主要區(qū)別是：就組合保單而言，核保和釐定費(fèi)率是對每個部分或保險類別獨(dú)立地進(jìn)行的，而一籃子保單則在保障範(fàn)圍和保額（及責(zé)任限額）方面預(yù)先設(shè)定了限制，釐定費(fèi)率的方式也截然不同。( d ) 其他特點(diǎn)（i） 團(tuán)體保單：這些保單通常承保某個團(tuán)體或家庭。雖然已掌握的資料不能顯示被保險人所患的結(jié)腸癌的確實(shí)發(fā)病日期，但是投訴委員會考慮到結(jié)腸腫瘤的大小，認(rèn)為該腫瘤或許要醞釀一段時間方可長成至內(nèi)窺鏡可偵察的大小。事實(shí)上，某些計劃讓被保險人有選擇權(quán)，決定是否續(xù)保。（iv） 可取消性：人身意外保單的合約期限通常爲(wèi)一年，期滿後決定是否續(xù)保。以疾病導(dǎo)致死亡爲(wèi)例，人身意外保單是永遠(yuǎn)不會提供這種保險保障的，因爲(wèi)它被視爲(wèi)屬於人壽保險的風(fēng)險。( d ) 保額或許可以購買一個或多個單位的保險保障，而每個單位都附有一張利益表。投訴委員會採用立約原意方法，把「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而並非僅僅違反交通規(guī)例。保險人拒絕給付意外死亡利益，所持理據(jù)是保單的某項(xiàng)豁免條款（除外責(zé)任條款）具體地豁免承保所有因直接或間接觸犯或企圖觸犯法律而造成的全部或部分損失。個案九　　受傷必須由意外導(dǎo)致才能獲給付人身意外利益被保險人在群黨襲擊中受到多處刀傷，其後向保險人要求意外險給付。某項(xiàng)保單豁免條款訂明：「不會賠償因?yàn)閰⑴c危險活動，包括(但不限於)......騎電單車......，直接或間接導(dǎo)致或造成的意外死亡」。（v） 除外責(zé)任：衆(zhòng)多適用的除外責(zé)任可分以下幾類：（1） 基本風(fēng)險，包括戰(zhàn)爭、核子及個案數(shù)字目前日益增多的愛滋病。評論：投訴委員會明顯地認(rèn)爲(wèi)案中保單就“意外的身體受傷”所要求的證據(jù)是“明顯的傷痕”，而這詞不一定屬於有傷口的傷。保險人認(rèn)為在進(jìn)行如此複雜的手術(shù)前，她理應(yīng)知道可能面對的風(fēng)險，包括失明。評論：由於人身意外保單一般會就暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。投訴委員會留意到有關(guān)的物理治療報告指被保險人在首100天病假期間，接受了十次物理治療，病情大有起色，但是被保險人沒有繼續(xù)接受治療。個案二 不相同的暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾金額被保險人是個商人，經(jīng)常往返香港和內(nèi)地，1998年10月在工作時不慎跌倒，導(dǎo)致背部受傷，腰椎掃描證實(shí)腰椎間盤突出。金額按周計算，但通常在殘疾期間按月支付，並設(shè)最長付款期限（通常爲(wèi)一百零四個星期）。（iv） 汽車行業(yè)風(fēng)險(Motor Trade risks)：車房及其他類似風(fēng)險，只要其業(yè)務(wù)絕大程度上與汽車有關(guān)，就會有 特別的保險需要。（b） 特點(diǎn)商用車輛的種類過於繁多，無法在本手冊中涵蓋相關(guān)保險的各個方面。除此之外，還有為數(shù)不少的爲(wèi)專門用途而特別製造或改造的汽車。有兩點(diǎn)應(yīng)該值得注意：（i） 只有當(dāng)整輛電單車被盜時才能構(gòu)成有效的盜竊索償。（2） 增加利益，例如擴(kuò)大人身意外保險的保障，使用的損失(loss of use)（即在被保汽車修理期間租用其他汽車所需費(fèi)用）等。（4） 任何適用的保單自負(fù)額（雖然並不普遍存在於第三者責(zé)任保險保障中）。如有提供的話，該保險保障在被保險人（如果是自然人的話）駕駛不屬於他的，並且不是由他租用的另一輛私家車時生效（不論所述租用是否按照一個分期付款租購協(xié)議作出）。鑒於案中保單具體豁免賠付折舊額，投訴委員會裁定保險人決定拒絕賠償實(shí)屬恰當(dāng)，被保險人須要按35%的分擔(dān)比率部分承擔(dān)改良汽車的費(fèi)用。）（2） 折舊、損耗，以及電器或機(jī)械故障。（iii） 它們可能按某些特點(diǎn)（司機(jī)的年齡、汽車停泊期間內(nèi)遭受損害等）而適用，或普遍應(yīng)用於消除小額索償，以及爲(wèi)了使被保險人自己也要承擔(dān)意外事故帶來的損失。（f） 標(biāo)準(zhǔn)保單自負(fù)額(excesses)自負(fù)額（也稱免賠額(deductible)）是指一項(xiàng)訂明的金額，每次損失中的該金額或以下的金額是不受保的。）（iv） 駕駛?cè)瞬粚凫丁甘鼙Ｋ緳C(jī)」。（ii） 未能依照對使用汽車的限制(Limitation As To The Use Of The Vehicle)的規(guī)定使用汽車。對於其他類別的汽車，折扣相當(dāng)可能低至每年百分之十，最高提升到百分之三十。(ii) 「第三者」一詞總是有雙重含義。很明顯，綜合保險保障的保費(fèi)是最高的。 汽車保險 汽車保險的重要性主要是由於在香港道路上使用汽車必須購買汽車責(zé)任保險?；颍╥i） 「全險」(“All Risks”)：只要不在除外責(zé)任之列，任何可能的風(fēng)險所引致的損失或損害都受到這類保單承保。在一般保險中，這類業(yè)務(wù)包括人身意外保險。儘管沒有必要熟知每一個業(yè)務(wù)類別的廣泛課題，但是對於專業(yè)的保險中介人來說，具備對各種產(chǎn)品的基本認(rèn)識是最好不過的。初版： 1999年10月第二版： 2001年6月第三版： 2005年1月第四版： 2008年6月227。值得留意的是：屬於投訴局的保險索償投訴委員會（投訴委員會）獲投訴局的《公司章程》賦予權(quán)力，裁決時毋須死硬詮釋保單條款。保險中介人素質(zhì)保證計劃一般保險考試研習(xí)資料手冊2008年版序言本研習(xí)資料手冊是根據(jù)「一般保險考試」的範(fàn)圍對各章節(jié)的不同要求而編寫完成的。而且，投訴委員會在界定何謂優(yōu)良的保險做法時，會重點(diǎn)參照《承保商專業(yè)守則》所列舉的預(yù)期水平，尤以「第三章：索償」為主。保險業(yè)監(jiān)理處1999年，2001年，2005年，2008年未經(jīng)保險業(yè)監(jiān)理處許可，本研習(xí)資料手冊的任何部分均不可被翻印作出售或其他牟利之用。必須留意，一般來説，就同一險種所採用的保單措詞和條款會因保險人而異。（ii） 財産保險(Insurances of Property)：有關(guān)保險標(biāo)的包括各種實(shí)物，例如建築物、船舶、汽車等。索償人只須證明損失是由意外造成的，而不必指出它的具體原因。不用符合這項(xiàng)強(qiáng)制汽車保險要求的例外情況雖然存在，但在此手冊中可以省略。(b) 「法令」保險(“Act” insurance) 有另外一種保險保障，稱爲(wèi)「法令」（或純法令）保險保障。條例中「第三者」風(fēng)險僅指對死亡、受傷應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。關(guān)於無索償折扣制度，須注意下述一些特點(diǎn)：（i） 原先這個制度的英文名稱爲(wèi)“No Claims Bonus”(NCB)，技術(shù)上，這種講法不太準(zhǔn)確，因爲(wèi)?yīng)劷?bonus)是指額外的金錢，而無索償折扣(NCD)則表示來年應(yīng)付保費(fèi)的折扣，所以意思更爲(wèi)準(zhǔn)確。汽車的用途是個釐定保費(fèi)的重要依據(jù)，因此，如果一部作爲(wèi)私家車進(jìn)行投保的汽車在遇上意外時被用作的士，這意外是不保的?！甘鼙Ｋ緳C(jī)」是指：（1） 被保險人、經(jīng)其指令或允許的駕駛?cè)?，或任何在保單承保表中指定為「受保司機(jī)」的人。通常應(yīng)用在財産保險中（即被保險人擁有的汽車的保險）。（g） 「有權(quán)追回款項(xiàng)」條款(“Avoidance of Certain Terms and Right of Recovery” Clause)在某些情形下，即使被保險人違反了保單條款，強(qiáng)制保險的相關(guān)規(guī)定仍不容許保險人拒絕向第三者賠償死亡或受傷的損失。（注意：所除外的是損失或損害本身，而非由「折舊……」引致的損失或損害，因此，如果制動器的損耗引致汽車碰撞而被毀，僅是該制動器的毀滅屬於這項(xiàng)除外責(zé)任的範(fàn)圍內(nèi)。評論：折舊率的釐定是個辣手的問題，部分原因是不存在一個受各方一致認(rèn)同的計算方法。適用於這部分的特定除外責(zé)任包括：（1） 提出索償?shù)娜耍ɡ?，其中一名受保司機(jī)）如果同時還受其他保單承保，將不受承保。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用(Medical expenses)：這是一種適用彌償原則的人身保險，而非責(zé)任保險。不同的保險人，有不同的具體安排，故應(yīng)查詢可能獲得的保障範(fàn)圍。僅是電單車的配件被盜是不會受到承保的。商用車輛保單的保障範(fàn)圍概述如下：（i） 本身損害/意外損害保險保障(Own Damage/Accidental Damage cover)（受保汽車的損失或損害）：類似其他類型汽車的保險保障，這類保險保障的範(fàn)圍相當(dāng)可能是「全險」的，但多了一項(xiàng)除外責(zé)任，就是由超載或過度使用而造成的損害。有一點(diǎn)是容易理解的，就是不同類型的汽車（例如的士、巴士、小型和大型的私人貨車，以及其他各類專門車輛）有很不同的核保做法。這類風(fēng)險的保單，可能涉及在道路上使用汽車或處所上的風(fēng)險，並提供多樣化的保險保障組合。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用：費(fèi)用必須由意外傷害導(dǎo)致，並設(shè)每宗事故賠償限額。1999年1月在上海一家醫(yī)院接受椎間盤切除手術(shù)，主診醫(yī)生們分別在1999年4月及6月發(fā)出的醫(yī)療報告指出他的右大腿和左腳指仍然疼痛／麻痺，無法長途步行，「醫(yī)生證明書」也證明他在1999年7月15日前無法從事任何工作。由於被保險人的情況轉(zhuǎn)好，投訴委員會同意其後22天病假期間，他理應(yīng)可以執(zhí)行冷氣機(jī)維修員的部分職務(wù)，因此認(rèn)為保險人就最後22天病假按「暫時及部分殘疾」的標(biāo)準(zhǔn)給付被保險人屬公道和合理。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 意外的身體受傷(Accidental bodily injury)：其定義通常包括一些如「由意外、外在的、暴力及明顯可見的原因引起的身體受傷」等字句。換句話說，她的失明應(yīng)屬她已知的風(fēng)險，而非不可預(yù)見及強(qiáng)加身上的意外。（ii） 受傷／殘疾的定義：不同的保險人可能有不同的定義，但下列的定義均具有代表性：(1) 永久解作至少持續(xù)十二個月，而到其時仍不能合理地希望會有進(jìn)展。（2） 危險活動，例如危險的體育運(yùn)動（如爬山、冬季運(yùn)動等）和飛行活動（作為付費(fèi)乘客進(jìn)行者除外）。考慮到導(dǎo)致死者喪生的情況並非在保單的保障範(fàn)圍之內(nèi)，保險人拒絕給付意外死亡利益。根據(jù)被保險人向警方提出的證供，他前往肇事現(xiàn)場意圖拯救遭群黨襲擊的友人，並在拯救過程中，遭群黨以利器嚴(yán)重刺傷。投訴委員會留意到，報告是由一些意外發(fā)生後才抵達(dá)現(xiàn)場的公安人員撰寫的，而且並沒有任何目擊證人或環(huán)境證供支持他們對死者的指控，再者也沒有任何線索顯示公安人員如何得出上述結(jié)論?；渡鲜鍪聦?shí)及論法，投訴委員會裁定保險金索取人得直，可獲給付死亡利益。另一種做法是為不同類型的利益挑選個別的保額。由於女性的患病率被理解為高於男性，所以女性的疾病保險保費(fèi)可能較高。除此之外，保單一般允許保險人在有效期內(nèi)取消保單。從技術(shù)的角度來講，這可以使這類保單的性質(zhì)變?yōu)椤搁L期」。鑑於被保險人在保單生效了十天後被證實(shí)患上結(jié)腸癌，投訴委員會認(rèn)為以腫瘤的大小來看，該腫瘤不可能在保單生效後的十天之內(nèi)形成。（ii） 各種變化：有些保險人願意以標(biāo)準(zhǔn)利益或可供選擇的額外利益的形式，提供分娩及牙科開支等保障。 家居保險(Household (or Home) Insurance)家居保險是私人保險（有時稱爲(wèi)個人或私人險種）中的主要成員，很多公司是透過其火險部門來承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。除此之外，盜竊引起的損失或損害也包括在內(nèi)。(6) 把受損害的建築物恢復(fù)原狀所需的建築