【正文】 師及測(cè)量師的費(fèi)用。例如，發(fā)生損失時(shí)的保額只是受保物件當(dāng)時(shí)價(jià)值的百分之八十，那麼賠付的金額也只限於損失的百分之八十，並不能高於保額。 (b) 限制及除外責(zé)任 這些方面與所提供的不同險(xiǎn)種的情況是一致的。（ii） 人身意外利益：和上文的人身意外保障相似。（iv） 損失訂金：在某些情況下（例如被保險(xiǎn)人或其近親死亡或患病），用於度假的全部或部分、預(yù)繳或須付的費(fèi)用可能出現(xiàn)損失。例如人身意外保障受到人身意外保險(xiǎn)的常用除外責(zé)任條款所約束；責(zé)任保障可能豁免承保因使用汽車而引起的法律責(zé)任等。與被保險(xiǎn)人一起旅行的配偶和家人或朋友，可能會(huì)獲提供優(yōu)惠的整體保費(fèi)率。這對(duì)保險(xiǎn)人來說是一個(gè)非常技術(shù)性的，也是非常重要的問題，保險(xiǎn)人會(huì)爲(wèi)此而設(shè)立再保險(xiǎn)計(jì)劃。它們相當(dāng)可能是按特定被保險(xiǎn)人的要求而個(gè)別設(shè)計(jì)的。( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍事實(shí)上，這些方面不解自明，但具體地說，保障範(fàn)圍如下：（i） 火災(zāi)損失或損害：看似非常明顯，但還必須注意某些特點(diǎn)：（1） 「火災(zāi)」(“Fire”)這項(xiàng)危險(xiǎn)是指不應(yīng)起火的物體（不論是否受保財(cái)產(chǎn)）實(shí)際上起火了，而且不是由被保險(xiǎn)人故意引起或安排的（即不是欺詐）。（iv） 附加危險(xiǎn)(Extra perils)：也稱爲(wèi)特殊危險(xiǎn) (special perils)、類似危險(xiǎn)(allied perils)或擴(kuò)展危險(xiǎn)(extended perils)。爲(wèi)了釐定保險(xiǎn)費(fèi)率，須按各自的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)産進(jìn)行分類，然後再根據(jù)個(gè)別的特點(diǎn)（比如受保建築物的高度、偏僻或就近程度及救火設(shè)施），適當(dāng)?shù)靥岣呋蚪档捅ＹM(fèi)。( a ) 保障範(fàn)圍（i） 因受保危險(xiǎn)而導(dǎo)致的毛利潤(Gross Profit)（按保單定義）損失。( d ) 其他特點(diǎn)本手冊(cè)為一個(gè)相當(dāng)複雜的業(yè)務(wù)類別，作出簡明的摘要。 「全險(xiǎn)」保險(xiǎn)(“All Risks” Insurance)當(dāng)這類業(yè)務(wù)首次推向市場時(shí)，一些保險(xiǎn)人認(rèn)爲(wèi)此擧太過冒險(xiǎn)。( b ) 限制及除外責(zé)任「全險(xiǎn)」這個(gè)名稱通常用引號(hào)表示，為的就是表明，嚴(yán)格來說並非一切風(fēng)險(xiǎn)都是受保的。同時(shí)，受保障的地區(qū)範(fàn)圍不同，保險(xiǎn)費(fèi)率便會(huì)有所不同（全球保障的保費(fèi)自然是最高的）。當(dāng)每件物品都設(shè)有本身的保額時(shí)，比例分?jǐn)偩筒灰欢ㄟm用。本來，「全險(xiǎn)」所提供的保障，只限於個(gè)別指明的極爲(wèi)貴重的物品，例如珠寶或皮草等（早期，還僅限於熟悉和可信賴的客戶）。個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，及其恢復(fù)正常營業(yè)水平的能力（比如重置專門設(shè)備所需時(shí)間），在這方面都起著關(guān)鍵性的作用。（ii） 保單說明書（或說明書）(Policy specification or Specification)：營業(yè)中斷保單中有一個(gè)極爲(wèi)重要的部分，那就是毛利潤的定義（與會(huì)計(jì)師常用的含義有別），以及適用於有關(guān)保障的其他條款?；痣U(xiǎn)（或火災(zāi)實(shí)物損害保險(xiǎn)　　　一個(gè)更具體的名稱）是對(duì)實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失或損害提供彌償，營業(yè)中斷保險(xiǎn)則是對(duì)火災(zāi)等的另類後遺影響（如利潤損失、額外的費(fèi)用等）提供補(bǔ)償。我們沒有必要完整地列出保單的所有限制，但值得注意的是，在火災(zāi)發(fā)生時(shí)或發(fā)生後遭受的盜竊損失被指明屬於除外責(zé)任。（ii） 閃電(Lightning)：不管火災(zāi)是否隨後發(fā)生。 財(cái)産保險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn) 要在這裏提醒的是，財(cái)産保險(xiǎn)的標(biāo)的是具有實(shí)質(zhì)的物體（建築物、船舶等），而經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn)所承保的，則是可能被受保事件影響並屬無形的財(cái)務(wù)利益（例如未來租金的損失，額外費(fèi)用等）。個(gè)別客戶也可保董事及主管人員責(zé)任及／或?qū)I(yè)責(zé)任險(xiǎn)。（iii） 積累(Accumulation)：儘管很少對(duì)旅遊保險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)別的核保，然而核保員必須注意到衆(zhòng)多保單持有人受到同一個(gè)意外的影響的確實(shí)危險(xiǎn)。（ii） 持續(xù)時(shí)間：通常根據(jù)旅程所涉及的天數(shù)進(jìn)行保費(fèi)報(bào)價(jià)。（ix） 雜項(xiàng)保障：在這類競爭激烈的業(yè)務(wù)中，不難發(fā)現(xiàn)各種範(fàn)圍廣泛的保障和服務(wù)，包括劫持利益、向國際「求助熱線」取得顧問及諮詢服務(wù)，以及按日計(jì)算的住院利益等。評(píng)論：案中“喪失單肢”一詞的具體保單定義受到投訴委員會(huì)的高度尊重。保障範(fàn)圍頗爲(wèi)廣泛，具體地說相當(dāng)可能包括：（i） 醫(yī)療費(fèi)用：一些國家的私人醫(yī)療費(fèi)用是非常昂貴的，尤以美國和加拿大最爲(wèi)突出。 (ii) 送返費(fèi)用：即萬一家傭死亡，或因身體不好而不宜繼續(xù)受僱，把她或其遺體送返家鄉(xiāng)所花的費(fèi)用（視屬何情況而定）；(iii) 人身意外利益； 及(iv) 公衆(zhòng)責(zé)任 ：即家傭在香港對(duì)第三者承擔(dān)的法律責(zé)任。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 戰(zhàn)爭、暴亂及類似風(fēng)險(xiǎn)；（ii） 核風(fēng)險(xiǎn)；（iii） 後果損失（不包括上述（a）（7）項(xiàng)）；（iv） 處所空置：如果有關(guān)處所連續(xù)空置超過六十天，保單通常便會(huì)暫停提供保障（有時(shí)仍承?；馂?zāi)及自然危險(xiǎn)）；（v） 保單自負(fù)額：某些危險(xiǎn)（例如風(fēng)暴等）很可能適用一個(gè)指明的自負(fù)額(excess)，部分目的是爲(wèi)保險(xiǎn)人免除瑣細(xì)的損失，部分則是要被保險(xiǎn)人分擔(dān)自身的損失；另一方面，「全險(xiǎn)」的財(cái)產(chǎn)保障一律設(shè)有自負(fù)額。(4) 送往新居途中的物件?；镜闹该魑ｋU(xiǎn)保障必定承?；馂?zāi)，也能進(jìn)而包含火險(xiǎn)中大部分可保的附加危險(xiǎn)(Extra Perils)。作為另類選擇，可以擺脫傳統(tǒng)，採用非常新穎的保單設(shè)計(jì)。其他考慮因素包括：性別、保障程度及地域範(fàn)圍。由於她在保單生效了十天後才被診斷出患上結(jié)腸癌，因此認(rèn)為保險(xiǎn)人拒絕她所提的住院索償並不合理。大多數(shù)保單允許由被保險(xiǎn)人取消，但不是所有保單都賦予保險(xiǎn)人同樣的權(quán)利。它們有時(shí)則作爲(wèi)額外利益附加於保單內(nèi)，例如汽車保單。其實(shí)疾病利益也可能包括在這些保單之中，不過僅屬於暫時(shí)殘疾的利益。如果兩者的情形都一樣（性別除外），男性和女性的保險(xiǎn)費(fèi)率是相同的。投訴委員會(huì)認(rèn)為雙方立約的原意是承保意外事故所引致的保險(xiǎn)金要求，即無法預(yù)料和並非蓄意造成的事故。公安在報(bào)告中的結(jié)論是：死者須要為經(jīng)濟(jì)損失負(fù)上七成法律責(zé)任，其餘三成則應(yīng)由失蹤司機(jī)負(fù)責(zé)。（3） 違反社會(huì)原則的活動(dòng)，包括自殺、蓄意令自己受傷、酗酒或?yàn)E用其他物質(zhì)。個(gè)案八　　騎電單車（不論直接或間接）屬人身意外保險(xiǎn)保障的除外責(zé)任死者因交通意外喪生；他當(dāng)時(shí)是電單車上的乘客。正如上述所說明的，暫時(shí)性利益的發(fā)放通常以不超過一百零四個(gè)星期爲(wèi)限。經(jīng)過再三考慮有關(guān)情況、受傷性質(zhì)和嚴(yán)重程度後，投訴委員會(huì)認(rèn)為被保險(xiǎn)人的背傷是由真正的意外引致的，故裁定被保險(xiǎn)人得直，可獲發(fā)14天暫時(shí)性殘疾利益。因?yàn)轱B咽管瘤令雙目視力受損，所以決定動(dòng)手術(shù)。由於被保險(xiǎn)人最後五天病假期間的情況，只符合保單內(nèi)暫時(shí)及部分殘疾的定義，而非暫時(shí)及完全殘疾的定義，投訴委員會(huì)裁定保險(xiǎn)人的給付決定屬恰當(dāng)。保險(xiǎn)人給付100天「暫時(shí)及完全殘疾」利益及22天「暫時(shí)及部分殘疾」利益，但是被保險(xiǎn)人不滿給付金額，認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)該全數(shù)給付122天的「暫時(shí)及完全殘疾」利益，有關(guān)的差額約6,400港元。該保險(xiǎn)保障通常分暫時(shí)全部殘疾及暫時(shí)部分殘疾等兩部分，它們明顯會(huì)給付不同的補(bǔ)償金額。（ii） 按周計(jì)算的利益(Weekly benefits)：這些是針對(duì)暫時(shí)性喪失全部或部分能力的定期付款。這類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般是參照個(gè)別車隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)（而非該行業(yè)的平均經(jīng)驗(yàn)）來釐定的。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用：基本保單並不承保這些費(fèi)用，但可支付額外的保費(fèi)以求獲得該項(xiàng)保險(xiǎn)保障。 商用車輛(Commercial Vehicle)（a） 基本目的及保障範(fàn)圍只要稍作思考就會(huì)發(fā)現(xiàn)，屬於這一類別的汽車種類繁多，從的士、輕型貨車到巨型貨櫃車。電單車保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍與私家車保險(xiǎn)的相似，不同之處如下：（a） 「本身損害/意外損害」(Own Damage/Accidental Damage)，即受保電單車的損失或損害。( b ) 其他特點(diǎn)上文中已經(jīng)討論過不少特點(diǎn)，但還有一些值得提及，例如：（i） 額外利益(Extra benefits)：可支付額外的保費(fèi)從而擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍，如：（1） 刪除保單的某項(xiàng)除外責(zé)任，例如暴動(dòng)。這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單（而非責(zé)任保險(xiǎn)單）處理。註： 現(xiàn)在，保險(xiǎn)人已經(jīng)絕少提供「駕駛其他汽車附加保險(xiǎn)保障」了。此外，投訴委員會(huì)考慮過受保車輛的出廠年份和行車?yán)飻?shù)後，認(rèn)為保險(xiǎn)人將折舊率定為35%實(shí)屬合理。保單的這部分設(shè)有特定的除外責(zé)任，例如：（1） 後果損失(Consequential loss)（比如，當(dāng)受保汽車在意外發(fā)生後正在進(jìn)行修理時(shí)，租用另一輛汽車所需的費(fèi)用。（ii） 它們不會(huì)降低保費(fèi)。註： 其他可同時(shí)考慮的因素，包括：1 受保汽車的固定司機(jī)，例如他們的年齡、駕車經(jīng)驗(yàn)和意外事故的記錄；2 汽車的實(shí)質(zhì)特點(diǎn)，例如車齡，及是否屬於高性能汽車等。另一方面，如果他曾經(jīng)疏忽，有份造成該損傷，那麼對(duì)她的法律責(zé)任中，由他同該項(xiàng)彌償協(xié)議無關(guān)地承擔(dān)的那部分責(zé)任將不構(gòu)成「合約附加的責(zé)任」。(d) 共同除外責(zé)任適用於所有類型的汽車的保單，在保障上均包含了某些重要的限制，當(dāng)中包括下列不保情況：（i） 意外發(fā)生的地點(diǎn)，在指明的受保地理區(qū)域 (Geographical Area)之外。就私家車而言，第一年的無索償記錄能得到百分之二十的無索償折扣（NCD），第二年將爲(wèi)百分之三十，依次類推，而五年的無索償記錄將無索償折扣累進(jìn)到百分之六十的最高比率。對(duì)第三者造成財(cái)産損害的法律責(zé)任不屬於強(qiáng)制保險(xiǎn)的範(fàn)圍。（iii） 綜合保險(xiǎn)保障(Comprehensive cover)：市面上的汽車保險(xiǎn)保障中，這是保障範(fàn)圍最廣闊的一種，包括了上文（i）和（ii）項(xiàng)中所述的保險(xiǎn)保障，而受保汽車的保險(xiǎn)保障是「全險(xiǎn)」的。這些概念將在本手冊(cè)中重複出現(xiàn)，但我們將不再作進(jìn)一步的解釋。索償人有責(zé)任證明損失是由一項(xiàng)指明危險(xiǎn)所導(dǎo)致的。這四種保險(xiǎn)如下：（i） 人身保險(xiǎn)(Insurances of the Person)：「人身」這個(gè)詞是指人的身體，因此「人身保險(xiǎn)」的標(biāo)的是人的生命、肢體或健康，或醫(yī)療費(fèi)用。章次比重146%234%310%410%總計(jì)100%1 保險(xiǎn)産品本章中，我們將學(xué)習(xí)一般保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)類別。今後我們將重版本手冊(cè)以更新及改良其內(nèi)容，屆時(shí)希望得到你的反饋意見，以便在再版時(shí)加以修繕。某些個(gè)案是由保險(xiǎn)索償投訴局（投訴局）作出判決的，其餘的則屬於沒有經(jīng)過投訴局判決而最終由索償人和保險(xiǎn)人自行解決的索償爭議。該考試是以這些材料爲(wèi)基礎(chǔ)而進(jìn)行的。也請(qǐng)注意，單靠本研習(xí)資料手冊(cè)並不能使你成爲(wèi)一名合資格的核保員或其他類型的保險(xiǎn)專家。目 錄章次 頁次1 保險(xiǎn)産品 1/2 汽車保險(xiǎn) 1/2 私家車 電單車 商用車輛 健康保險(xiǎn) 1/2 人身意外及疾病保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 組合及一籃子保單 1/2 家居保險(xiǎn) 家傭保險(xiǎn) 旅遊保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)組合保單 財(cái)産保險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn) 1/2 火災(zāi)及附加危險(xiǎn)保險(xiǎn) 火災(zāi)營業(yè)中斷保險(xiǎn) 「全險(xiǎn)」保險(xiǎn) 盜竊保險(xiǎn) 玻璃保險(xiǎn) 金錢保險(xiǎn) 忠實(shí)保證保險(xiǎn) 保證 工程保險(xiǎn) 1/2 鍋爐爆炸保險(xiǎn) 機(jī)器損壞保險(xiǎn) 建築「全險(xiǎn)」保險(xiǎn) 安裝工程「全險(xiǎn)」保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 1/2 僱主責(zé)任保險(xiǎn) 産品責(zé)任保險(xiǎn) 專業(yè)彌償保險(xiǎn) 董事及主管人員責(zé)任保險(xiǎn) 公衆(zhòng)責(zé)任保險(xiǎn) 水險(xiǎn) 1/2 船體保險(xiǎn) 遊艇保險(xiǎn) 第三者風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的法定規(guī)定2 核保及保單措詞 2/1 投保書及重要事實(shí) 2/1 重要事實(shí)及風(fēng)險(xiǎn)估定 實(shí)質(zhì)及道德危險(xiǎn) 投保書 取得重要事實(shí)的方法 核保程序 2/8 報(bào)價(jià) 投保書 發(fā)出暫保單、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)憑證 保費(fèi) a. 計(jì)算方法 b. 支付保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)保障的有效性的實(shí)質(zhì)作用 徵款 a. 香港汽車保險(xiǎn)局 b. 僱員補(bǔ)償援助計(jì)劃 c. 保險(xiǎn)公司(僱員補(bǔ)償)無力償債管理局 保單措詞、條款及條件 2/15 保單及保單承保表 常用保單除外責(zé)任及條件 自負(fù)額、免賠額及起賠額的運(yùn)用 保證、條件及陳述 通用、特定及業(yè)界除外責(zé)任 續(xù)保及取消 2/25 續(xù)保 取消條款怎麼運(yùn)作 3 理 賠 3/1 有效索償或保險(xiǎn)金要求 3/1 法律對(duì)有效索償或保險(xiǎn)金要求的要求