【正文】 失中的該金額或以下的金額是不受保的。自負(fù)額（免賠額）可以是自願(yuàn)性自負(fù)額（也就是被保險(xiǎn)人為了換取保費(fèi)折扣而自己要求的）或是無(wú)選擇自負(fù)額。（iii） 它們可能按某些特點(diǎn)（司機(jī)的年齡、汽車停泊期間內(nèi)遭受損害等）而適用，或普遍應(yīng)用於消除小額索償，以及爲(wèi)了使被保險(xiǎn)人自己也要承擔(dān)意外事故帶來(lái)的損失。不過(guò)根據(jù)這項(xiàng)包括在任何一份汽車險(xiǎn)保單的條款，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回有關(guān)款項(xiàng)。）（2） 折舊、損耗，以及電器或機(jī)械故障。涉案汽車保單的除外責(zé)任條款訂明保險(xiǎn)人毋須賠償折舊額，由於受保汽車在意外發(fā)生的一刻已經(jīng)用了八年，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人作出改善分擔(dān)，金額為新零件費(fèi)的35%，並指出因?yàn)檐圐g八年的車輛的折舊率通常為50%，所以將折舊率定為35%實(shí)在已經(jīng)非常優(yōu)惠。鑒於案中保單具體豁免賠付折舊額，投訴委員會(huì)裁定保險(xiǎn)人決定拒絕賠償實(shí)屬恰當(dāng)，被保險(xiǎn)人須要按35%的分擔(dān)比率部分承擔(dān)改良汽車的費(fèi)用。標(biāo)準(zhǔn)的保單自負(fù)額的適用情況包括：（A） 由一名不指名司機(jī)(Unnamed driver) 駕駛（必須留意，該名司機(jī)必須是一名受保司機(jī)，否則根本是不保的（(d)(iv)））；（B） 由一名年輕司機(jī)(Young driver)（一般定義為未滿二十五歲）駕駛；（C） 由一名缺乏經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)（或稱新牌司機(jī)）(Inexperienced driver)（一般界定為取得正式駕駛執(zhí)照後累積駕駛經(jīng)驗(yàn)少於兩年者）駕駛；（D） 當(dāng)汽車停泊時(shí)發(fā)生的損失或損害；（E） 盜竊引致的損失或損害。如有提供的話，該保險(xiǎn)保障在被保險(xiǎn)人（如果是自然人的話）駕駛不屬於他的，並且不是由他租用的另一輛私家車時(shí)生效（不論所述租用是否按照一個(gè)分期付款租購(gòu)協(xié)議作出）。例如，這項(xiàng)除外責(zé)任可以適用於以下情況：在一次由被保險(xiǎn)人的疏忽引致的汽車意外中，被保險(xiǎn)人的家庭傭工受了傷。（4） 任何適用的保單自負(fù)額（雖然並不普遍存在於第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障中）。註： 1 提供第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的保單只包括上述（ii）項(xiàng)。（2） 增加利益，例如擴(kuò)大人身意外保險(xiǎn)的保障，使用的損失(loss of use)（即在被保汽車修理期間租用其他汽車所需費(fèi)用）等。（iii） 折扣(Discounts)：除了無(wú)索償折扣和自願(yuàn)性自負(fù)額以外（見(jiàn)上文），用同一份保單保一輛以上的汽車或「停用」（即暫時(shí)停止使用）受保汽車超過(guò)某一段期間後，也可以獲得保費(fèi)折扣。有兩點(diǎn)應(yīng)該值得注意：（i） 只有當(dāng)整輛電單車被盜時(shí)才能構(gòu)成有效的盜竊索償。當(dāng)然，給因?qū)е鲁丝退劳龌蚴軅袚?dān)的法律責(zé)任辦理保險(xiǎn)，屬法定的要求。除此之外，還有為數(shù)不少的爲(wèi)專門用途而特別製造或改造的汽車。）（2） 食物中毒及相關(guān)的索償（如汽車被用作流動(dòng)食物售賣處）。（b） 特點(diǎn)商用車輛的種類過(guò)於繁多，無(wú)法在本手冊(cè)中涵蓋相關(guān)保險(xiǎn)的各個(gè)方面。（ii） 專門車輛(Specialized vehicles)：有需要對(duì)面對(duì)不尋常的風(fēng)險(xiǎn)的汽車（例如救護(hù)車及殯儀車）採(cǎi)用特別的條款。（iv） 汽車行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(Motor Trade risks)：車房及其他類似風(fēng)險(xiǎn)，只要其業(yè)務(wù)絕大程度上與汽車有關(guān)，就會(huì)有 特別的保險(xiǎn)需要。(Personal Accident (PA) and Sickness Insurance)( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍人身意外保險(xiǎn)屬於意外保險(xiǎn)中首先面世的主要險(xiǎn)種，它起源於早期鐵路上發(fā)生的意外個(gè)案不斷上升所引發(fā)的保險(xiǎn)需求。金額按周計(jì)算，但通常在殘疾期間按月支付，並設(shè)最長(zhǎng)付款期限（通常爲(wèi)一百零四個(gè)星期）。較爲(wèi)輕微卻仍屬嚴(yán)重的永久性傷害，所得的保險(xiǎn)金給付百分率較低，例如喪失一隻眼睛的視力的保險(xiǎn)金給付百分率爲(wèi)百分之五十，而喪失一截手指的保險(xiǎn)金給付百分率爲(wèi)百分之五。個(gè)案二 不相同的暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾金額被保險(xiǎn)人是個(gè)商人，經(jīng)常往返香港和內(nèi)地，1998年10月在工作時(shí)不慎跌倒，導(dǎo)致背部受傷，腰椎掃描證實(shí)腰椎間盤突出。投訴委員會(huì)認(rèn)為被保險(xiǎn)人的主診醫(yī)生應(yīng)比較清楚被保險(xiǎn)人的健康狀況，因此比較重視他們的意見(jiàn)，裁定被保險(xiǎn)人在1999年5月15日至7月15日期間，應(yīng)該繼續(xù)獲給付「暫時(shí)及完全殘疾」利益。投訴委員會(huì)留意到有關(guān)的物理治療報(bào)告指被保險(xiǎn)人在首100天病假期間，接受了十次物理治療，病情大有起色，但是被保險(xiǎn)人沒(méi)有繼續(xù)接受治療。保險(xiǎn)人給付八天暫時(shí)及完全殘疾利益及五天暫時(shí)及部分殘疾利益，但是被保險(xiǎn)人對(duì)此並不滿意，認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)該悉數(shù)給付13天暫時(shí)及完全殘疾利益。評(píng)論：由於人身意外保單一般會(huì)就暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。個(gè)案五　　人身意外保單要求有「意外的」身體受傷產(chǎn)生一位婦人在切除顱咽管瘤後右眼失明，她認(rèn)為這是不幸的意外，於是根據(jù)她的人身意外保單要求給付保險(xiǎn)金，卻遭保險(xiǎn)人拒絕。保險(xiǎn)人認(rèn)為在進(jìn)行如此複雜的手術(shù)前，她理應(yīng)知道可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，包括失明。個(gè)案六　　人身意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金索取人必須證明遭受“意外的身體受傷” 在果汁店任職助理的被保險(xiǎn)人在搬運(yùn)大量甘蔗時(shí)扭傷腰椎部位，並因背部受傷而獲發(fā)14天病假。評(píng)論：投訴委員會(huì)明顯地認(rèn)爲(wèi)案中保單就“意外的身體受傷”所要求的證據(jù)是“明顯的傷痕”，而這詞不一定屬於有傷口的傷。（iii） 時(shí)間限制：受保死亡或殘疾必須發(fā)生在受傷後的十二個(gè)月之內(nèi)（或某些其他指明的期限）。（v） 除外責(zé)任：衆(zhòng)多適用的除外責(zé)任可分以下幾類：（1） 基本風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭(zhēng)、核子及個(gè)案數(shù)字目前日益增多的愛(ài)滋病。雖然保單沒(méi)有對(duì)「冬季運(yùn)動(dòng)」下定義，但是投訴委員會(huì)相信「冬季運(yùn)動(dòng)」泛指在雪上或冰上進(jìn)行的運(yùn)動(dòng)，因此，不論是在室內(nèi)還是在室外溜冰，都屬於冬季運(yùn)動(dòng)。某項(xiàng)保單豁免條款訂明：「不會(huì)賠償因?yàn)閰⑴c危險(xiǎn)活動(dòng)，包括(但不限於)......騎電單車......，直接或間接導(dǎo)致或造成的意外死亡」。雖然發(fā)生意外時(shí)死者只是電單車乘客，但是投訴委員會(huì)仔細(xì)審閱過(guò)涉案的豁免條款後，認(rèn)為應(yīng)該視電單車乘客為間接騎電單車。個(gè)案九　　受傷必須由意外導(dǎo)致才能獲給付人身意外利益被保險(xiǎn)人在群黨襲擊中受到多處刀傷，其後向保險(xiǎn)人要求意外險(xiǎn)給付。評(píng)論：受保人自身的故意行動(dòng)導(dǎo)致受襲擊是他能夠預(yù)見(jiàn)的，因此他的受傷不能納入由“意外” 導(dǎo)致的受傷的範(fàn)圍。保險(xiǎn)人拒絕給付意外死亡利益，所持理?yè)?jù)是保單的某項(xiàng)豁免條款（除外責(zé)任條款）具體地豁免承保所有因直接或間接觸犯或企圖觸犯法律而造成的全部或部分損失。 2. 如果條文出現(xiàn)兩個(gè)解釋，有違立約原意或令合約形同虛設(shè)的解釋必須作廢；同樣道理，如果條文出現(xiàn)兩個(gè)解釋，字面荒謬的解釋必須作廢，而取用較廣義、靈活和合理的解釋。投訴委員會(huì)採(cǎi)用立約原意方法，把「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而並非僅僅違反交通規(guī)例。（4） 其他除外責(zé)任，例如分娩或懷孕、在消防或持槍部門當(dāng)值期間出事。( d ) 保額或許可以購(gòu)買一個(gè)或多個(gè)單位的保險(xiǎn)保障，而每個(gè)單位都附有一張利益表。( e ) 其他特點(diǎn)（i） 團(tuán)體保單(Group policies)：越來(lái)越多的僱主把人身意外保險(xiǎn)作爲(wèi)給員工的「額外福利」。以疾病導(dǎo)致死亡爲(wèi)例，人身意外保單是永遠(yuǎn)不會(huì)提供這種保險(xiǎn)保障的，因爲(wèi)它被視爲(wèi)屬於人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（iii） 其他保單：人身意外保險(xiǎn)利益常常是其他險(xiǎn)種的「一籃子」保險(xiǎn)保障的一個(gè)組成部分。（iv） 可取消性：人身意外保單的合約期限通常爲(wèi)一年，期滿後決定是否續(xù)保。這類保單的合約期限一般是一年，可以續(xù)保。事實(shí)上，某些計(jì)劃讓被保險(xiǎn)人有選擇權(quán)，決定是否續(xù)保。保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人在投保前15個(gè)月曾因肛門出血和硬糞便求診。雖然已掌握的資料不能顯示被保險(xiǎn)人所患的結(jié)腸癌的確實(shí)發(fā)病日期，但是投訴委員會(huì)考慮到結(jié)腸腫瘤的大小，認(rèn)為該腫瘤或許要醞釀一段時(shí)間方可長(zhǎng)成至內(nèi)窺鏡可偵察的大小。（3） 生育控制／不育治療；（4） 整容手術(shù)；（5） 例行醫(yī)療檢查及身體檢查；（6） 牙科治療（除非在保障有效期內(nèi)因意外而需進(jìn)行）。( d ) 其他特點(diǎn)（i） 團(tuán)體保單：這些保單通常承保某個(gè)團(tuán)體或家庭。 組合及一籃子保單 組合保單及一籃子保單均是包含了一種以上的保險(xiǎn)，比如火險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、僱員補(bǔ)償保險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)的單張保單文件。 組合保單與一籃子保單之間的主要區(qū)別是：就組合保單而言，核保和釐定費(fèi)率是對(duì)每個(gè)部分或保險(xiǎn)類別獨(dú)立地進(jìn)行的，而一籃子保單則在保障範(fàn)圍和保額（及責(zé)任限額）方面預(yù)先設(shè)定了限制，釐定費(fèi)率的方式也截然不同。受保的可以是業(yè)主和佔(zhàn)用人的各別權(quán)益：（i） 純建築物保障(Buildings only cover)（ii） 純家居物件保障(Contents only cover)（iii） 建築物及家居物件保障(Buildings and contents cover)保障範(fàn)圍不是指明危險(xiǎn)的就是「全險(xiǎn)」的。（附加危險(xiǎn)的項(xiàng)目很多，包括風(fēng)暴／旋風(fēng)、地震、爆炸、動(dòng)物／車輛碰撞等）。指明危險(xiǎn)保障的受保風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目與建築物的相似。(5) 其他「財(cái)産」保障包括各種雜項(xiàng)，如因鑰匙丟失或被盜竊而需更換新鎖，以及因雪櫃故障而需重置變質(zhì)的冷藏食物。）(8) 作為受保處所的擁有人或佔(zhàn)用人，向第三者承擔(dān)的法律責(zé)任。（vi） 比例分?jǐn)倵l件(pro rata average condition)：當(dāng)保費(fèi)是按照由被保險(xiǎn)人自選的保額計(jì)算時(shí)，保單條款中會(huì)包括一項(xiàng)比例分?jǐn)倵l件，規(guī)定如果損失發(fā)生時(shí)出現(xiàn)了不足額保險(xiǎn)的情況，被保險(xiǎn)人就不會(huì)得到十足的保障。今天，香港的保險(xiǎn)人多半會(huì)根據(jù)受保單位的建築面積來(lái)計(jì)算家居物件的保費(fèi)，並設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任限額。 保障範(fàn)圍也可以包括：支付給受保住戶的臨時(shí)家傭津貼、在家傭殘疾或死亡時(shí)聘請(qǐng)?zhí)婀に栝_支，以及因家傭不忠誠(chéng)而給被保險(xiǎn)人帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。 旅遊保險(xiǎn)(Travel Insurance) 隨著經(jīng)濟(jì)能力的提升，以及生活水平的提高，出外旅遊已經(jīng)成為了很多香港人的習(xí)慣。旅遊保險(xiǎn)爲(wèi)度假期間必需的醫(yī)治提供一項(xiàng)高限額的保障，有時(shí)高達(dá)幾百萬(wàn)。該保單把「喪失單肢」界定為：「手部在腕骨或腕骨以上斷肢、腳部在踝骨或踝骨以上斷肢，或手部或腳部喪失功能」；而「喪失功能」則界定為：「完全功能性殘疾」。（iii） 行李丟失／受損害：旅遊保險(xiǎn)提供「全險(xiǎn)」保障，可以包括行李的最終損失，連同一筆購(gòu)置應(yīng)急物品的費(fèi)用。（vi） 延誤：保單還可以在航班過(guò)度延誤，超過(guò)了某個(gè)訂明的期限後，支付一筆指明的金額。（b） 限制和除外責(zé)任（i） 一般的：這些方面與所提供的不同險(xiǎn)種的情況是一致的。在其他情況下，個(gè)別保障及保額也是可以選擇的。（iii） 受保人：旅遊保險(xiǎn)很明顯與家庭度假有關(guān)。所以，甚少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)別地進(jìn)行核保。一個(gè)驚人的例子是一架度假包機(jī)一旦墜毀，可能造成數(shù)百人喪生，所涉及的人身意外給付金額的總數(shù)可能極為龐大。然而我們?nèi)匀豢梢蕴嵋幌逻@類保障的存在及其某些特點(diǎn)。（c） 「?jìng)憷ā诡愋徒M合保障(Combined “Umbrella” type cover)這類保障可以包括任何類型的保障，包括財(cái)産、經(jīng)濟(jì)權(quán)益及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。警告：被保險(xiǎn)人或其代理人必須極小心地確保有完全清晰的保單措詞顯示每一個(gè)保單部分或每一種保險(xiǎn)均構(gòu)成獨(dú)立的合約，儘管有可能辨說(shuō)這正是隱含的意圖。 火災(zāi)及附加危險(xiǎn)保險(xiǎn)(Fire and Extra Perils Insurance)現(xiàn)時(shí)承保商業(yè)財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單多數(shù)是提供「全險(xiǎn)」保障的，而傳統(tǒng)的火險(xiǎn)保單，主要是業(yè)主除了為自身的利益以外，還為承按人的利益而購(gòu)買的，並且可能加保附加危險(xiǎn)?！常?） 如果火災(zāi)（如上文所界定的）是近因，那麼「火災(zāi)」損害便包括由煙、熱力，以及撲救火災(zāi)時(shí)用的水引致的損害。（iii） 爆炸(Explosion)：雖然在標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單中，爆炸是一項(xiàng)除外的危險(xiǎn)，但有關(guān)的除外責(zé)任條款載明不適用於作家居用途（非商用）的氣體（或鍋爐）的爆炸這項(xiàng)受保危險(xiǎn)，所導(dǎo)致的損害。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 比例分?jǐn)偅贺?cái)産保險(xiǎn)通常要求全額投保；在理賠時(shí)會(huì)對(duì)不足額保險(xiǎn)的情況作出懲罰。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)正如大多數(shù)財(cái)産保險(xiǎn)一樣，保費(fèi)是根據(jù)保額的某個(gè)比率（百分比或千分比）來(lái)釐定的。（iii） 由於火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的複雜性，以及巨大的受險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人或其代表有時(shí)有需要對(duì)投保的處所進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)（實(shí)地檢查）。當(dāng)然，營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)是可以連同其他種類的實(shí)物損害保障（比如商業(yè)財(cái)產(chǎn)「全險(xiǎn)」和海上保險(xiǎn)保障）購(gòu)買的。( b ) 限制及除外責(zé)任營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)單和火險(xiǎn)保單的措詞是近似的，它們承保同一組危險(xiǎn)（火災(zāi)、閃電等），但是有兩個(gè)關(guān)乎營(yíng)業(yè)中斷保單的重點(diǎn)要注意：（i） 實(shí)物損害附帶條件(Material damage proviso)：如果沒(méi)有任何有效的火險(xiǎn)保障了有關(guān)實(shí)物損害，營(yíng)業(yè)中斷保單就不會(huì)作出賠償。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)計(jì)算這種保險(xiǎn)的保費(fèi)是複雜的，首先以火險(xiǎn)中建築物室內(nèi)物件的保險(xiǎn)費(fèi)率作為基本費(fèi)率，然後再根據(jù)保障的相關(guān)時(shí)間因素來(lái)計(jì)算附加費(fèi)（見(jiàn)下文）。營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)所保障的是，在接著火災(zāi)等受保危險(xiǎn)的發(fā)生的一段時(shí)間內(nèi)所遭受的損失。（iii） 計(jì)算損失：這是項(xiàng)非常複雜的工作，通常需要專業(yè)會(huì)計(jì)師的協(xié)助，大體上是計(jì)算彌償期間的損失，方法是與上年度中類似的、業(yè)務(wù)並沒(méi)有出現(xiàn)中斷的期間內(nèi)的收入等等相比較，然後再就某些因素，比如在彌償期間內(nèi)發(fā)生更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和爆發(fā)沙士傳染病等並非由有關(guān)意外引起的事件，作出任何必要的趨勢(shì)調(diào)整(trend adjustments）。若要拒賠，保險(xiǎn)人便有法律責(zé)任證明哪項(xiàng)除外責(zé)任是適用的。隨著競(jìng)爭(zhēng)的狀況和市場(chǎng)的發(fā)展，這類保障的應(yīng)用範(fàn)圍幾乎伸展到任何種類的有形財(cái)産。（iii） 「標(biāo)準(zhǔn)的」除外責(zé)任(“Standard” exclusions)：如戰(zhàn)爭(zhēng)及核風(fēng)險(xiǎn)。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)保費(fèi)必然是根據(jù)保額的一定比率來(lái)計(jì)算的。然而現(xiàn)在，尤其就大客而言，給商業(yè)財(cái)產(chǎn)保「