【正文】 顯，基於這類保險(xiǎn)的意外成分，受保人的職業(yè)是非常重要的。鑑於被保險(xiǎn)人在保單生效了十天後被證實(shí)患上結(jié)腸癌，投訴委員會(huì)認(rèn)為以腫瘤的大小來看，該腫瘤不可能在保單生效後的十天之內(nèi)形成。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)腫瘤的大小，認(rèn)為該腫瘤不可能於短短十天之內(nèi)形成，因此以保險(xiǎn)生效前已患的疾病為理由，拒絕她的住院索償。從技術(shù)的角度來講，這可以使這類保單的性質(zhì)變?yōu)椤搁L(zhǎng)期」。除了首份保單外，一般都有保費(fèi)寬限期(days of grace)。除此之外，保單一般允許保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)取消保單。例如它們常被加到人壽保險(xiǎn)單中。由於女性的患病率被理解為高於男性，所以女性的疾病保險(xiǎn)保費(fèi)可能較高。這類保單的保障範(fàn)圍可以僅局限於工作時(shí)間，然而較多的情況還是二十四小時(shí)生效。另一種做法是為不同類型的利益挑選個(gè)別的保額。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)多種個(gè)別的特點(diǎn)（如年齡）可能會(huì)影響核保的結(jié)果，但根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)計(jì)算保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)的做法。基於上述事實(shí)及論法，投訴委員會(huì)裁定保險(xiǎn)金索取人得直，可獲給付死亡利益。 3. 詮釋豁免條款時(shí)，必須與合約欲達(dá)致的目的或宗旨相符。投訴委員會(huì)留意到，報(bào)告是由一些意外發(fā)生後才抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)的公安人員撰寫的，而且並沒有任何目擊證人或環(huán)境證供支持他們對(duì)死者的指控，再者也沒有任何線索顯示公安人員如何得出上述結(jié)論。 個(gè)案十　　人身意外保險(xiǎn)保障豁免承?！坝|犯法律”任職貨車司機(jī)的被保險(xiǎn)人在國(guó)內(nèi)駕車，他駕駛的貨車和另一輛汽車相撞，對(duì)方事後不顧而去，他則最後不治。根據(jù)被保險(xiǎn)人向警方提出的證供，他前往肇事現(xiàn)場(chǎng)意圖拯救遭群黨襲擊的友人，並在拯救過程中，遭群黨以利器嚴(yán)重刺傷。據(jù)此，投訴委員會(huì)贊同保險(xiǎn)人決定拒絕給付意外死亡利益的要求?？紤]到導(dǎo)致死者喪生的情況並非在保單的保障範(fàn)圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人拒絕給付意外死亡利益。由於保單具體地豁免承保由參與冬季運(yùn)動(dòng)引致的損失，因此投訴委員會(huì)贊同保險(xiǎn)人決定拒絕被保險(xiǎn)人的給付要求。（2） 危險(xiǎn)活動(dòng)，例如危險(xiǎn)的體育運(yùn)動(dòng)（如爬山、冬季運(yùn)動(dòng)等）和飛行活動(dòng)（作為付費(fèi)乘客進(jìn)行者除外）。當(dāng)然，特殊情況（例如陷入長(zhǎng)期的昏迷後死亡）或會(huì)得到同情的考慮。（ii） 受傷／殘疾的定義：不同的保險(xiǎn)人可能有不同的定義，但下列的定義均具有代表性：(1) 永久解作至少持續(xù)十二個(gè)月，而到其時(shí)仍不能合理地希望會(huì)有進(jìn)展。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的身體上沒有明顯傷痕或瘀痕，加上X光檢查沒有顯示異樣為理由，拒絕其意外利益給付的要求。換句話說，她的失明應(yīng)屬她已知的風(fēng)險(xiǎn)，而非不可預(yù)見及強(qiáng)加身上的意外。 這個(gè)保險(xiǎn)金要求的糾紛中一個(gè)關(guān)鍵的問題是：她的失明是否由「意外」導(dǎo)致的。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 意外的身體受傷(Accidental bodily injury)：其定義通常包括一些如「由意外、外在的、暴力及明顯可見的原因引起的身體受傷」等字句。投訴委員會(huì)得悉被保險(xiǎn)人並無骨折，神經(jīng)沒有受損，也沒有出現(xiàn)癒合併發(fā)癥。由於被保險(xiǎn)人的情況轉(zhuǎn)好，投訴委員會(huì)同意其後22天病假期間，他理應(yīng)可以執(zhí)行冷氣機(jī)維修員的部分職務(wù)，因此認(rèn)為保險(xiǎn)人就最後22天病假按「暫時(shí)及部分殘疾」的標(biāo)準(zhǔn)給付被保險(xiǎn)人屬公道和合理。評(píng)論：由於人身意外保單一般會(huì)就暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。1999年1月在上海一家醫(yī)院接受椎間盤切除手術(shù)，主診醫(yī)生們分別在1999年4月及6月發(fā)出的醫(yī)療報(bào)告指出他的右大腿和左腳指仍然疼痛／麻痺，無法長(zhǎng)途步行，「醫(yī)生證明書」也證明他在1999年7月15日前無法從事任何工作。保單內(nèi)的指明利益表可能有詳細(xì)的規(guī)定。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用：費(fèi)用必須由意外傷害導(dǎo)致，並設(shè)每宗事故賠償限額。經(jīng)過這麼多年，儘管其保障範(fàn)圍已擴(kuò)大了很多，但其基本的目的並沒改變。這類風(fēng)險(xiǎn)的保單，可能涉及在道路上使用汽車或處所上的風(fēng)險(xiǎn)，並提供多樣化的保險(xiǎn)保障組合。（iii） 車隊(duì)保險(xiǎn)的定價(jià)(Fleet rating)：「車隊(duì)」是同屬一個(gè)車主或管理人的多輛汽車的統(tǒng)稱（可能至少5輛）。有一點(diǎn)是容易理解的，就是不同類型的汽車（例如的士、巴士、小型和大型的私人貨車，以及其他各類專門車輛）有很不同的核保做法。（3） 汽車上的存貨及指明類別的設(shè)備的損害。商用車輛保單的保障範(fàn)圍概述如下：（i） 本身?yè)p害/意外損害保險(xiǎn)保障(Own Damage/Accidental Damage cover)（受保汽車的損失或損害）：類似其他類型汽車的保險(xiǎn)保障，這類保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍相當(dāng)可能是「全險(xiǎn)」的，但多了一項(xiàng)除外責(zé)任，就是由超載或過度使用而造成的損害。保險(xiǎn)業(yè)界建議第三者傷亡責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額（或彌償限額）以法定最低限額每宗事故一億港元作準(zhǔn)，而第三者財(cái)産損害責(zé)任限額則爲(wèi)每宗事故一百萬(wàn)港元（然而可支付額外保費(fèi)以求提高限額）。僅是電單車的配件被盜是不會(huì)受到承保的。 電單車(Motor Cycle)與私家車保單相似，電單車保險(xiǎn)也是主要為用於社交及家庭用途的私人電單車而設(shè)的。不同的保險(xiǎn)人，有不同的具體安排，故應(yīng)查詢可能獲得的保障範(fàn)圍。當(dāng)然，第三者責(zé)任、火災(zāi)及盜竊保險(xiǎn)保障，僅僅是火災(zāi)及盜竊本身?yè)p害保險(xiǎn)保障和第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的結(jié)合。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用(Medical expenses)：這是一種適用彌償原則的人身保險(xiǎn)，而非責(zé)任保險(xiǎn)。就算沒有一份有效的僱員補(bǔ)償保單，這項(xiàng)除外責(zé)任也會(huì)適用。適用於這部分的特定除外責(zé)任包括：（1） 提出索償?shù)娜耍ɡ?，其中一名受保司機(jī)）如果同時(shí)還受其他保單承保，將不受承保。（ii） 法律責(zé)任（第三者責(zé)任）：這包括法定保險(xiǎn)的保障（通常是法定最低額，即每宗事故一億港元），以及向第三者承擔(dān)的財(cái)産損害責(zé)任（私家車保單通常提供每宗事故二百萬(wàn)港元的保險(xiǎn)保障）。評(píng)論：折舊率的釐定是個(gè)辣手的問題，部分原因是不存在一個(gè)受各方一致認(rèn)同的計(jì)算方法。投訴委員會(huì)留意到涉案的汽車保單屬?gòu)泝敱?，即被保險(xiǎn)人因在意外中遭受損失而獲賠償?shù)慕痤~，必須相等於令他回復(fù)到發(fā)生意外事故前那一刻所處的財(cái)務(wù)狀況。（注意：所除外的是損失或損害本身，而非由「折舊……」引致的損失或損害，因此，如果制動(dòng)器的損耗引致汽車碰撞而被毀，僅是該制動(dòng)器的毀滅屬於這項(xiàng)除外責(zé)任的範(fàn)圍內(nèi)。(Private Vehicle) 這種保險(xiǎn)保障具有以下特點(diǎn)：( a ) 基本目的和保障範(fàn)圍就汽車險(xiǎn)而言，一輛汽車是否屬於「私家車」是按它的使用而非構(gòu)造來界定的，因此，私家車保險(xiǎn)旨在承保不主要用於攜帶貨物的，而是用於被保險(xiǎn)人的私人用途的，或並非為了出租或取酬而用作運(yùn)載乘客的汽車。（g） 「有權(quán)追回款項(xiàng)」條款(“Avoidance of Certain Terms and Right of Recovery” Clause)在某些情形下，即使被保險(xiǎn)人違反了保單條款，強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定仍不容許保險(xiǎn)人拒絕向第三者賠償死亡或受傷的損失。而無選擇自負(fù)額不是承保自負(fù)額(underwriting excess)（是保險(xiǎn)人為針對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的某個(gè)不良核保因素而附加的，因此不會(huì)降低保費(fèi)）就是標(biāo)準(zhǔn)保單自負(fù)額（即一項(xiàng)適用於同一業(yè)務(wù)類別內(nèi)的所有保單的自負(fù)額）。通常應(yīng)用在財(cái)産保險(xiǎn)中（即被保險(xiǎn)人擁有的汽車的保險(xiǎn)）。（iii） 被保險(xiǎn)人估計(jì)的汽車價(jià)值（如果還為所保汽車購(gòu)買財(cái)産保險(xiǎn)）?！甘鼙Ｋ緳C(jī)」是指：（1） 被保險(xiǎn)人、經(jīng)其指令或允許的駕駛?cè)?，或任何在保單承保表中指定為「受保司機(jī)」的人。（舉例說明：假使一位男士為了說服他的女朋友乘坐他的新跑車，承諾如果她在車上受傷，他會(huì)不管有沒有法律責(zé)任而向她作出彌償，再假使她真的在車上受傷而有關(guān)意外完全是由一名第三者的過失引致的；在這種情況下，他要不是曾經(jīng)訂立了上述的彌償協(xié)議，就可以避免就她的損傷承擔(dān)法律責(zé)任。汽車的用途是個(gè)釐定保費(fèi)的重要依據(jù)，因此，如果一部作爲(wèi)私家車進(jìn)行投保的汽車在遇上意外時(shí)被用作的士，這意外是不保的。（iii） 對(duì)其他種類的汽車而言，一次索償已足以撤銷來年的無索償折扣，必須在新的一年內(nèi)沒有提出過索償方可重新獲得折扣。關(guān)於無索償折扣制度，須注意下述一些特點(diǎn)：（i） 原先這個(gè)制度的英文名稱爲(wèi)“No Claims Bonus”(NCB)，技術(shù)上，這種講法不太準(zhǔn)確，因爲(wèi)?yīng)劷?bonus)是指額外的金錢，而無索償折扣(NCD)則表示來年應(yīng)付保費(fèi)的折扣，所以意思更爲(wèi)準(zhǔn)確。(c) 無索償折扣(No Claim Discount)汽車保險(xiǎn)有一個(gè)非常重要，也是最爲(wèi)?yīng)毺氐奶蒯纾褪侨绻槐ｋU(xiǎn)人在過去一年沒有任何索償，那麼保險(xiǎn)人便會(huì)對(duì)續(xù)保保費(fèi)給予一定的累進(jìn)折扣。條例中「第三者」風(fēng)險(xiǎn)僅指對(duì)死亡、受傷應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。僅符合該最低保障要求的保單稱爲(wèi)法令保單 　　　 而非「條例保單」。(b) 「法令」保險(xiǎn)(“Act” insurance) 有另外一種保險(xiǎn)保障，稱爲(wèi)「法令」（或純法令）保險(xiǎn)保障。市面上的汽車保險(xiǎn)保障可以分為三類：（i） 純第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障(Third Party Only cover)：保障範(fàn)圍是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成死亡、受傷或財(cái)産損害而應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。不用符合這項(xiàng)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)要求的例外情況雖然存在，但在此手冊(cè)中可以省略。下面的基本風(fēng)險(xiǎn)例子，是在一般保險(xiǎn)單中常見的標(biāo)準(zhǔn)除外責(zé)任的其中兩項(xiàng)： （i） 戰(zhàn)爭(zhēng)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；及 （ii）核風(fēng)險(xiǎn)。索償人只須證明損失是由意外造成的，而不必指出它的具體原因。（b） 財(cái)産保險(xiǎn)的保障類別一般保險(xiǎn)中有許多險(xiǎn)種都承保屬於或託管於被保險(xiǎn)人（或稱受保人）的財(cái)産所遭受的損失或損害。（ii） 財(cái)産保險(xiǎn)(Insurances of Property)：有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的包括各種實(shí)物，例如建築物、船舶、汽車等。在學(xué)習(xí)個(gè)別險(xiǎn)種之前，我們先來溫習(xí)一下上述考試的核心課程《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》中所提到的三個(gè)題目，這將與本手冊(cè)以後討論的內(nèi)容有關(guān)：（a） 保險(xiǎn)的分類(Classification of Insurance)某種有些時(shí)候也稱爲(wèi)功能法的保險(xiǎn)分類法，主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的來進(jìn)行分類。必須留意，一般來説，就同一險(xiǎn)種所採(cǎi)用的保單措詞和條款會(huì)因保險(xiǎn)人而異。在這裏，我們希望你注意不同章節(jié)在考試中所佔(zhàn)的比重。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處1999年，2001年，2005年，2008年未經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處許可，本研習(xí)資料手冊(cè)的任何部分均不可被翻印作出售或其他牟利之用。雖然我們?cè)诰帉憰r(shí)已力求完美，但錯(cuò)漏多多少少仍是難免的。而且，投訴委員會(huì)在界定何謂優(yōu)良的保險(xiǎn)做法時(shí)，會(huì)重點(diǎn)參照《承保商專業(yè)守則》所列舉的預(yù)期水平，尤以「第三章：索償」為主。它們的作用主要是協(xié)助大家對(duì)本課題的理解，並提高學(xué)習(xí)興趣。保險(xiǎn)中介人素質(zhì)保證計(jì)劃一般保險(xiǎn)考試研習(xí)資料手冊(cè)2008年版序言本研習(xí)資料手冊(cè)是根據(jù)「一般保險(xiǎn)考試」的範(fàn)圍對(duì)各章節(jié)的不同要求而編寫完成的。 對(duì)一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的某幾方面作出了述說之後，本手冊(cè)轉(zhuǎn)載了一些真實(shí)的一般保險(xiǎn)相關(guān)的賠案。值得留意的是：屬於投訴局的保險(xiǎn)索償投訴委員會(huì)（投訴委員會(huì)）獲投訴局的《公司章程》賦予權(quán)力，裁決時(shí)毋須死硬詮釋保單條款。我們希望本手冊(cè)能成爲(wèi)一份考生準(zhǔn)備考試時(shí)值得信賴的參考資料本。初版： 1999年10月第二版： 2001年6月第三版： 2005年1月第四版： 2008年6月227。該科目提供一項(xiàng)進(jìn)修的基礎(chǔ)，其中很多專有名詞及概念，屬於本科目的讀者假設(shè)已經(jīng)掌握的知識(shí)。儘管沒有必要熟知每一個(gè)業(yè)務(wù)類別的廣泛課題，但是對(duì)於專業(yè)的保險(xiǎn)中介人來說，具備對(duì)各種產(chǎn)品的基本認(rèn)識(shí)是最好不過的。另一方面，我們有必要再?gòu)?qiáng)調(diào)一次，本研習(xí)資料手冊(cè)是以保險(xiǎn)中介人素質(zhì)保證計(jì)劃考試的範(fàn)圍為依據(jù)，而它的內(nèi)容深度足以協(xié)助你成功通過考試。在一般保險(xiǎn)中，這類業(yè)務(wù)包括人身意外保險(xiǎn)。（iv） 責(zé)任保險(xiǎn)(Insurances of Liabilities)：這是承保因致使第三者死亡、身體受傷、引發(fā)疾病，或使他們的財(cái)産遭受損失或損害而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任?；颍╥i） 「全險(xiǎn)」(“All Risks”)：只要不在除外責(zé)任之列，任何可能的風(fēng)險(xiǎn)所引致的損失或損害都受到這類保單承保。（c） 基本風(fēng)險(xiǎn)(Fundamental Risks)簡(jiǎn)單的說，基本風(fēng)險(xiǎn)基本上可能引起巨大的損失，令致商業(yè)保險(xiǎn)人一般認(rèn)為它是不可保的。 汽車保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn)的重要性主要是由於在香港道路上使用汽車必須購(gòu)買汽車責(zé)任保險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)人也可以就被保險(xiǎn)人的汽車提供財(cái)産保險(xiǎn)。很明顯，綜合保險(xiǎn)保障的保費(fèi)是最高的。根據(jù)上述條例，必須就因在道路上使用汽車而招致第三者的死亡或受傷而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任購(gòu)買保險(xiǎn)。(ii) 「第三者」一詞總是有雙重含義。反正，因爲(wèi)保障範(fàn)圍狹窄，不能期望有人會(huì)買。對(duì)於其他類別的汽車，折扣相當(dāng)可能低至每年百分之十，最高提升到百分之三十。較低的積累折扣率加上當(dāng)年發(fā)生的一次索償，或較高的積累折扣率（即百分之五十和六十）加上當(dāng)年兩次或兩次以上的索償，均表示在續(xù)保時(shí)再?zèng)]有折扣優(yōu)惠，因此須要猶如首次投保人一樣，重新賺取折扣。（ii） 未能依照對(duì)使用汽車的限制(Limitation As To The Use Of The Vehicle)的規(guī)定使用汽車。（3） 合約附加的責(zé)任(Contractual Liability)，是指被保險(xiǎn)人在某項(xiàng)協(xié)議中已約定承擔(dān)的法律責(zé)任，而沒有這項(xiàng)協(xié)議便不會(huì)産生該項(xiàng)法律責(zé)任。）（iv） 駕駛?cè)瞬粚凫丁甘鼙Ｋ緳C(jī)」。）（e） 釐定保費(fèi)的共同因素(mon rating features)個(gè)別的因素可能會(huì)影響某種特定的風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)，但作爲(wèi)一般的原則，香港的汽車保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)可能是基於下述因素釐定的：（i） 保障範(fàn)圍（即純第三者責(zé)任；第三者責(zé)任、火災(zāi)及盜竊；或綜合）（ii） 引擎馬力／載客量：引擎的汽缸容量（或商用車輛的載貨量）將直接影響風(fēng)險(xiǎn)的大小，進(jìn)而影響保費(fèi)的高低。（f） 標(biāo)準(zhǔn)保單自負(fù)額(excesses)自負(fù)額（也稱免賠額(deductible)）是指一項(xiàng)訂明的金額，每次損