【正文】 （ 3）因解除導(dǎo)致終止：是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿(mǎn)前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 ？ 定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明 作為保險(xiǎn)金額， 在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根椐載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，特點(diǎn)是無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是怎樣的，僅以保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值作為計(jì)算賠償金的依據(jù)，適用對(duì)象為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物。 不定值保險(xiǎn) 是指在合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額未載明保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)事故發(fā)生的當(dāng)時(shí)，根椐發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予 以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 13．與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)有何特點(diǎn)？ 6 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有： （１）人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn) （２）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來(lái)確定 （３）人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性 :人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間都比較長(zhǎng)，特別是人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間通常在五年以上，有的險(xiǎn)種長(zhǎng)達(dá)幾十年乃至人的一生 。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿(mǎn)足時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 （２）業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性：保險(xiǎn)期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。理賠工作的質(zhì)量好壞還關(guān)系到保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，從而影響到展業(yè)。其中，主動(dòng)、迅速是指保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的報(bào)告后主動(dòng)了解受災(zāi)受損情況，理賠工作人員及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)；準(zhǔn)確、合理是指在理賠時(shí)要分清責(zé)任，準(zhǔn)確定損，賠款合情合理。 （ 2）重合同、守信用。 （ 3）實(shí)事求是。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時(shí)，一切從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判斷保險(xiǎn)事故的原因和性質(zhì)，不得主觀(guān)臆斷。 16．保險(xiǎn)防災(zāi)防損的含義是什么？有哪些這樣方法？ 保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)雙方共同努力，采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，從而降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 17．保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的基本原則是什么？ 保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上的重要課題，而各國(guó)政府都把它列為保險(xiǎn)業(yè)管理的重要部分。安全性是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的第一原 則，安全性的具體含義包括兩個(gè)基本方面：一是盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)大的投資項(xiàng)目，二是進(jìn)行組合投資。收益性是指保險(xiǎn)資金運(yùn)用的使用效果。 （ 3）流動(dòng)性。保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用時(shí)要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時(shí)變現(xiàn)，保證支付保險(xiǎn)賠款和給付保險(xiǎn)金的需要，關(guān)鍵點(diǎn)在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的期限匹配。 18．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有哪些主要特征？ 保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理 行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有以下特征： （ 1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的特殊的勞務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付為基本功能。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來(lái)自于投保人按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)企業(yè)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)儲(chǔ)金等。首先，保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出來(lái)的，與未來(lái)的情況有偏差；其次，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險(xiǎn)成 本。保險(xiǎn)人的利潤(rùn)在以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出的基礎(chǔ)上，還要調(diào)整年度的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金，調(diào)整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤(rùn)。 （ 5）保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基石。 （ 6）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。 19．保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)應(yīng)該遵循哪些原則？ 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷(xiāo)原則等，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則。這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。風(fēng)險(xiǎn)分散原則是保險(xiǎn)人為了保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。分散風(fēng)險(xiǎn)的方法有：按地理范圍分散；多種經(jīng) 營(yíng)補(bǔ)償分散，跨時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)分散。風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)與評(píng)估，并根據(jù)判斷作出選擇。 20．厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則是什么？ 保險(xiǎn)人在厘訂費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。充分性原則指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)。 （ 2）公平性原則。 （ 3）合理性原則。 （ 4）穩(wěn)定靈活原則。 （ 5）促進(jìn)防損原則。 21．保險(xiǎn)基金有何特點(diǎn)？ 保險(xiǎn)基金和其他基金相比較，具有如下三個(gè)主要特點(diǎn)： 8 （ 1）保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金。從保險(xiǎn)基金來(lái)源與運(yùn)用和其建立的根據(jù)與計(jì)算方法來(lái)看，保險(xiǎn)基金也是一種合理的分擔(dān)金。保險(xiǎn) 人收取保險(xiǎn)費(fèi)在前，賠款在后，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)基金的收入與支出時(shí)間上的不一致和保險(xiǎn)責(zé)任的連續(xù)性，所以保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任在合同有效期內(nèi)是不能解除的，即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)基金置于準(zhǔn)備狀態(tài)，以隨時(shí)用于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。 （ 3）保險(xiǎn)基金是一種返還性資金。這一交一補(bǔ)的過(guò)程就體現(xiàn)了保險(xiǎn)基金的返還性。 （ 1）存款。保險(xiǎn)公司一般不宜保留太多的銀行存款。證券投資是為取得預(yù)期收入而買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券的活動(dòng)。因而，證券投資是較為理想的投資方式。貸款是保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)資金貸放給單位或個(gè)人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動(dòng)。 （ 4）不動(dòng)產(chǎn)投資。它具有流動(dòng)性較差、投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因而一般除壽險(xiǎn)公司的少部分資產(chǎn)用于該部分投資外，一般不宜作為保險(xiǎn)投資的主要對(duì)象。一般來(lái)說(shuō)，在投資結(jié)構(gòu)上，保險(xiǎn)投資以有價(jià)證券投資為主。保險(xiǎn)商品服務(wù)的具體內(nèi)容是各種客觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）社會(huì)經(jīng)濟(jì)與收入水平。保險(xiǎn)需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長(zhǎng)引起對(duì)保險(xiǎn)需求更大比例增長(zhǎng)。 （ 3）保險(xiǎn)商品價(jià)格。保險(xiǎn)需求主要取決于可支付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量。 （ 4）人口因素。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。 （ 5）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。 （ 6）強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險(xiǎn)人都必須投保，因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求。 24．影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素有哪些？ 影響保險(xiǎn)供給的因素主要有： （ 1）保險(xiǎn)資本量。在一般情況下，可用于 9 經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的資本量與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)供給成正比關(guān)系。通常保險(xiǎn)供給者的數(shù)量越多，意味著保險(xiǎn)供給量越大。保險(xiǎn)供給者素質(zhì)高，許多新險(xiǎn)種就容易開(kāi)發(fā)出來(lái)，推廣得出去，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。由于保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)管理上要有相當(dāng)?shù)膶?zhuān) 業(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識(shí)等方面均要具有一定的水平，其中任何一項(xiàng)水平的高低，都會(huì)影響保險(xiǎn)的供給，因而這些水平高低與保險(xiǎn)供給成正比關(guān)系。從理論上講，保險(xiǎn)商品價(jià)格與保險(xiǎn)供給成正比比：保險(xiǎn)商品價(jià)格愈高，則保險(xiǎn)商品供給量愈大；反之，則愈小。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)成本低，在保險(xiǎn)費(fèi)率一定時(shí)，所獲的利潤(rùn)就多，那么保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資就會(huì)擴(kuò)大，保險(xiǎn)供給量就會(huì)增加。 （ 6）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 （ 7）政府的政策。 ？簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)的作用。 (1)分散風(fēng)險(xiǎn)； (2)擴(kuò)大承保能力； (3)控制責(zé)任 (4)降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用，增加運(yùn)用資金。 遵循保險(xiǎn)利益原則的意義在于：防止變保險(xiǎn)為賭博；有效地控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘惑；限制賠償或給付的額度。公示主義亦稱(chēng)公告管理，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn) 業(yè)自律能力較強(qiáng)的國(guó)家。 （ 2） 準(zhǔn)則主義。該方式適用于保險(xiǎn)法規(guī)比較嚴(yán)密和健全的國(guó)家所采取。批準(zhǔn)主義亦稱(chēng)實(shí)體管理，是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容具體實(shí)際，有明確的衡量尺度，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中最為嚴(yán)格的一種。償付能力是指保險(xiǎn)組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。為了保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力，還有必要通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額。 （ 2） 各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管。 （ 3） 公積金的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司應(yīng)在稅后利潤(rùn)中提取 10％的法定盈余公積金；當(dāng)法定盈余公積金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的 50％時(shí)，可不再提取。保險(xiǎn)資金運(yùn)用是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其資金運(yùn)用狀況，直接影響著公司的賠付能力?！? 29。社會(huì)保險(xiǎn)的作用具體體現(xiàn)在下幾方面： （ 1）社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。 （ 3）社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。 30。所謂強(qiáng)制性，是指社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施的，社會(huì)保障的內(nèi)容和實(shí)施都是通過(guò)法律進(jìn)行的。社會(huì)保 險(xiǎn)要求社會(huì)化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會(huì)成員都必須參加。所謂福利性，是指社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的，實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)完全是為了保障社會(huì)成員的基本生活。社會(huì)保險(xiǎn)作為一種分配形式具有明顯的公平特征。另一方面，在形成保險(xiǎn)基金的過(guò)程中和在使用的過(guò)程中，個(gè)人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)并不嚴(yán)格對(duì)價(jià)，從而體現(xiàn)出一定程度的社會(huì)公平。社會(huì)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)是滿(mǎn)足保障對(duì)象的基本生活需要，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。社會(huì)保險(xiǎn)通過(guò)法律的形式向全社會(huì)有交納義務(wù)的單位和個(gè)人收取社會(huì)保費(fèi)建立社會(huì)保障基金，并在全社會(huì)統(tǒng)一用于濟(jì)助被保障對(duì)象，同時(shí)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金可以從統(tǒng)一基金中相互調(diào)節(jié)。商業(yè) 保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)有何區(qū)別？ （ 1） 保險(xiǎn)性質(zhì)不同。 （ 2） 保險(xiǎn)對(duì)象不同。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象較靈活，是一切自愿投保的國(guó)民，無(wú)論是勞動(dòng)者還是非勞動(dòng)者，均可投保，可由個(gè)人根據(jù)需要選擇。社會(huì)保險(xiǎn)主要采取強(qiáng)制方式實(shí)施，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。而商業(yè)人身保險(xiǎn)一般采取自愿原則，主要屬于自愿保險(xiǎn)，投保人是否投保、投保什么險(xiǎn)種、保多少等，主要由投保人自行決定。社會(huì)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)關(guān)系的建立主要以法律 11 為依據(jù)，雙方當(dāng)事 人不能另有約定。 （ 5）保障水平不同。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保障水平是滿(mǎn)足人們對(duì)保障水平的特定需要，其保障水平多樣，一般較社會(huì)保險(xiǎn)的高，是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能提供社會(huì)勞動(dòng)者某種程度基本生活的保障，并不一定與其所交的保險(xiǎn)費(fèi)具有對(duì)價(jià)關(guān)系，即偏重于社會(huì)的適當(dāng)性。 （ 7） 保費(fèi)的承擔(dān)者不同。其基本原則主要是保障基本生活需要，主要強(qiáng)調(diào)社會(huì)的公平性。 （ 8） 經(jīng)營(yíng)主體不同。 （ 9）經(jīng)營(yíng)目的不同。 四、 保險(xiǎn)重點(diǎn)案例： 案例 1．有一承租人向房東租借房屋，租期 10 個(gè)月。租期滿(mǎn)后，租戶(hù)按時(shí)退房。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸?單轉(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24 小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅 10 分鐘。問(wèn)： (1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為 80％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 答：（ 1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。 （ 2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 *損失程度 =24*80%= 萬(wàn)元 12 案例 5．張某 2021 年 12 月 18 日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為 1 年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 40 萬(wàn)元， 2021 年 2 月 28 日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 50萬(wàn)元。則： (1)財(cái)產(chǎn)損失 10 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2）家庭財(cái)產(chǎn)損失 45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？ 答：（ 1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。 所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償 10 萬(wàn)元。 該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失為 40 萬(wàn)元。若： (1)該企業(yè)于 2 月 12 日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 40 萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2） 5 月 18 日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60 萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 3） 12 月 18 日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失 70 萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn) 實(shí)際價(jià)值為 70 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 答：（ 1）保險(xiǎn)公司賠償金額 =損失金額 *保險(xiǎn)保障程度 =40*80/100=32 萬(wàn)元。 （ 2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。這批財(cái) 產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 80 萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫(xiě)出賠償方法和計(jì)算公式） 案例 8． 1998 年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15 日趙某該投保保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元、期限 20 年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。后造成交通事故，導(dǎo)致 B 車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失 22 萬(wàn)元和貨物損失 8 萬(wàn)元， A 車(chē)輛損失 24萬(wàn)元和貨物損失 6萬(wàn)元。后在保險(xiǎn)期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失 18 萬(wàn)元和貨物損失 2 萬(wàn)元；乙車(chē)輛損失 15萬(wàn)元和貨物損失 5萬(wàn)元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失 5 萬(wàn)元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒ǎ次覈?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定， A、 B 兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫(xiě)出你采用的分?jǐn)偡绞健⒂?jì)算公式） 案例 12．某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為 萬(wàn)元和 萬(wàn)元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故損失 4萬(wàn)元。）